Передача долга коллекторам – неприятная ситуация. Многие, кто с ней столкнулся, теряются. В этой ситуации важно знать, что предпринять дальше.
В статье мы рассмотрим, могут ли МФО продать долг коллекторам, когда это происходит по времени, как действуют коллекторы, что делать, если они угрожают и нарушают закон, куда пожаловаться.
Могут ли МФО продать долги коллекторам: законно ли это
Что делают коллекторы с должниками по микрозаймам? Они могут привлечь их к ответственности. Сам факт передачи долга коллекторскому агентству не противоречит закону.
При подписании кредитного соглашения заемщик дает согласие на передачу персональных данных и самой задолженности третьим лицам при появлении просрочки. Пункт об этом присутствует в любом документе о предоставлении материальной помощи.
На договоре может стоять как обычная подпись, так и электронная. Часто практикуется вариант с введением кода из СМС. При возникновении просрочки вероятность взаимодействия с коллекторами возрастает.
Договор с МФО подписывается на добровольной основе, без этого заемных средств не получить. Нюанс состоит в том, что многие пренебрегают необходимостью чтения соглашений о предоставлении кредита. Поэтому передача задолженности коллекторской службе становится для них неожиданным и неприятным сюрпризом.
Роспотребнадзор требует излагать эти пункты максимально понятно и конкретно, прямым текстом писать, что просрочка приведет к передаче задолженности коллекторам. Но МФО предпочитают использовать формулировку «третьи лица», большинство клиентов не осознают, что под этим подразумевается.
Позиция судов в этом вопросе непреклонна: они полагают, что подоплека понятна.
Передачи долга третьим лицам не последует, если не возникнет просрочек. Подобное невозможно и при отсутствии в соглашении упоминания о переуступке права требования.
У кредитора есть право продажи долга даже физическому лицу при получении согласия от неплательщика. Такая возможность появилась в 2019 году. Но физические лица редко выкупают задолженности по кредитам других граждан.
Перепродажа долговых обязательств абсолютно законна, такой возможностью пользуются и банки, и МФО.
Через какое время и как МФО передают долг коллекторам
Через сколько МФО передают дело коллекторам? Обычно так поступают с безнадежными задолженностями. Это происходит в среднем в течение 1–3 месяцев с момента образования просрочки.
МФО редко выдают большие суммы, чаще всего это кредиты в размере от 1 до 50 тыс. руб. В некоторых организациях доступны увеличенные лимиты. При выдаче более крупных сумм микрофинансовые компании в большинстве случаев требуют привлекать поручителей или оставлять в залог имущество.
В соответствии с действующими законами сумма набежавших пеней не может быть более 20% годовых. Но многие МФО прописывают в соглашениях дополнительные санкции за просрочку. Это главная причина попадания заемщиков в долговую кабалу.
При отказе клиентом выполнять свои обязательства на протяжении нескольких месяцев представители МФО начинают звонить не только ему, но и людям из близкого окружения. Точные сроки передачи задолженности коллекторам назвать сложно, в каждой организации они индивидуальные. Есть несколько вариантов дальнейшего развития событий, тут многое зависит от типа заключенного между МФО и коллекторами договора.
Агентский договор
Выезжают ли коллекторам на дом по микрозаймам? Такое возможно, если между службой взыскания задолженностей и МФО заключено агентское соглашение. Исходным кредитором в этом случае так и остается микрофинансовая компания. Именно с ней и должен взаимодействовать неплательщик на тему решения возникшей проблемы.
Договор цессии
При заключении договора цессии МФО продает задолженность коллекторской службе. Не все заемщики знают о возможности самостоятельного выкупа долга путем привлечения третьего лица, например родственника. Можно привлечь к делу профессионального юриста, чтобы он проверил все условия соглашения. Такой подход предотвратит обман со стороны кредитора.
Заемщику необязательно присутствовать при подписании договора цессии. Задолженность переходит к коллекторскому агентству. Оно становится новым кредитором, но не имеет права корректировать условия кредитования (например, начислять штрафы, которые отсутствовали в исходном соглашении с МФО, увеличивать процентную ставку).
Закон не запрещает подключать к взысканию задолженностей коллекторские службы. Все микрофинансовые организации включают в соглашения пункт о возможности передачи просроченного долга третьим лицам. Даже если упоминание об этом отсутствует, кредитор все равно имеет право заключить с коллекторами договор цессии (п. 3 ст. 388 ГК РФ).
Как работают коллекторы с должниками по микрозаймам
Что могут сделать коллекторы с должником микрозаймов? Их полномочия регламентирует закон. Они вправе взаимодействовать с неплательщиком с помощью звонков, уведомлений или личных визитов.
В каждом из перечисленных пунктов предусмотрены ограничения:
- Звонки от коллекторов допустимы не чаще одного раза в сутки, в неделю не более двух, а в месяц максимум восемь.
- Извещения могут быть в формате СМС или почтовых уведомлений, сообщений в мессенджеры, социальные сети. В день максимум 2 уведомления, в неделю – 4, в месяц – 16.
- Личные визиты к должнику возможны не чаще 1 раза в неделю.
Этих правил обязаны придерживаться коллекторские службы, входящие в реестр ФССП.
Как вести себя и разговаривать с коллекторами микрозаймов
Неправомерные действия со стороны коллекторских агентств – явление распространенное. Службы, взыскивающие долги, пускают в ход угрозы, запугивают неплательщика, шантажируют. Их не пугает даже вероятность привлечения к уголовной ответственности.
Какие МФО продают долги коллекторам? Такое право есть у всех легально работающих агентств. Если сотрудники службы, взыскивающей долги, ведут себя с должником грубо, проявляют хамство, не стоит им уподобляться.
Можно попробовать сменить номер телефона или поставить специальную программу, автоматически отключающую звонки от коллекторской службы.
При неурочных визитах коллекторов пишите жалобу.
Если контакт неизбежен, ведите себя вежливо, не поддавайтесь на провокации.
Что делать и куда жаловаться на коллекторов при угрозах и нарушениях
Куда можно пожаловаться на МФО и коллекторов, если они нарушают законодательные предписания? В НАПКА, если организация состоит в этой ассоциации, в суд или прокуратуру.
Жалобу на коллекторов и МФО также можно подать в ФССП.
Решение возникшей проблемы через суд актуально при частичном погашении долга с непрекращающимися угрозами со стороны коллекторной службы. Подобные действия в соответствии с п. 2 ст. 338 ГК считаются нарушением.
Угрозы коллекторов и МФО нельзя оставлять безнаказанными. Иногда с должников требуют чересчур крупные суммы, начисляют огромные проценты. С помощью суда реально остановить этот процесс, уменьшить размер долга на законных основаниях в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Уменьшение суммы задолженности через суд возможно, если гражданин попал в сложную жизненную ситуацию:
- лишился постоянного источника дохода в связи с сокращением;
- утратил возможность работать в связи с наступлением инвалидности;
- стал нетрудоспособным из-за травмы либо болезни.
Судом могут быть учтены и иные обстоятельства, но их достоверность важно подтвердить документально.
Обращаться в суд бессмысленно, если клиент вообще не рассчитался по своим задолженностям. В такой ситуации может быть начато исполнительное производство, что чревато удержаниями из зарплаты, взысканием имущества.
Если коллекторское агентство в своей работе допускает нарушения, пишите жалобу в ФССП. Надзорный орган контролирует деятельность таких организаций. Судебными приставами проводится проверка и при подтверждении факта нарушений, формируется административный протокол.
ФССП вправе попросить суд привлечь нарушителя к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ. При удовлетворении ходатайства коллекторскому агентству придется заплатить штраф в размере от 50 до 100 тыс. руб.
Жалоба в ФССП на коллекторов и МФО подается через интернет-приемную. Укажите тему обращения и опишите суть нарушения, добавьте контакты заявителя. Приложите дополнительную документацию, доказывающую вину коллектора – это могут быть записи разговоров или скриншоты переписки.
При грубых нарушениях у неплательщика есть право обращения в суд или прокуратуру. Он также может отказаться от контактов с коллекторами, написав соответствующее заявление. Главное, чтобы с момента появления долга прошло более 4-х месяцев. Бланк с отказом передается в коллекторскую службу. Важно запросить подтверждение его получения.
Отказ от взаимодействия с коллекторами избавляет от необходимости регулярного общения, доставляющего психологический дискомфорт. Сама задолженность при этом не исчезает. У коллекторов остается право передачи документации на взыскание в арбитраж.
Если суд вынесет вердикт в пользу кредиторов, возвращением долга на основании полученного исполнительного документа займутся приставы.
Неплательщик в этом случае сталкивается с риском:
- ареста его активов;
- удержаний из зарплаты;
- ограничений на пересечение транспортных границ;
- ограничения управлять транспортным средством.
Коллекторы приобретают задолженности с большой скидкой. Даже частичный возврат денег должником для них выгоден. Если коллекторы выкупили задолженность, с ними можно попробовать договориться о получении рассрочки либо отсрочки.
При согласии на изменение условий возврата кредита это важно оформить документально. В приложении к исходному соглашению следует детально описать новые условия: указать сроки, сумму ежемесячных взносов и прочие детали сделки.
Просьбу о предоставлении рассрочки или отсрочки нужно подкрепить серьезными аргументами. Без документальных доказательств сложной жизненной ситуации не обойтись.
Как разговаривать с коллекторами микрозаймов должен знать каждый должник. Передача долга МФО службе, специализирующейся на взыскании долгов, на сто процентов законна. Не допускайте просрочек по микрозаймам, чтобы не пришлось иметь дела с коллекторами.
