Права на действующий кредитный договор банк может передать другому банку или компании. Это называется переуступкой. Согласно законодательству, она осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. Это влечет за собой ряд последствий для заемщика.
В статье мы рассмотрим особенности цессии или переуступки прав по банковскому кредиту коллекторам, законно ли это, процедура оформления продажи долга, последствия для заемщика.
Что такое цессия или уступка права требования
Нередко между лицами возникают какие-либо обязательства. Например, один гражданин одолжил другому некую сумму денег и вправе требовать от него их возврата, а должник обязан их вернуть. Но случается, что он не спешит возвращать деньги, хотя все установленные сроки прошли. Тогда по закону кредитор может или обратиться в суд, или продать этот долг третьему лицу, то есть уступить ему право требования путем заключения соответствующего договора. Такая уступка называется цессией.
Ее принципы прописаны в Гражданском кодексе РФ. Лицо, уступающее требования, называют цедентом, а того, кто их забирает, – цессионарием. Документ с прописанными условиями сделки по уступке требований – договор цессии (или уступки права требований).
Случаи возникновения цессии:
- в рамках сделки (стороны договариваются и передают требования от цедента к цессионарию);
- наследники умершего требуют возврата денег, которые кто-то был ему должен;
- при поглощении компании – организации забирают себе право на ее долги;
- требование поручителей компенсировать убытки после оплаты долга должника;
- возмещение ущерба пострадавшему страховой компанией и предъявление ею требований виновному – суброгация.
В каких сферах используют договор цессии:
- право владения ценными бумагами;
- право собственности на движимое и недвижимое имущество;
- банкротство;
- страхование;
- сфера услуг.
Невозможно уступить требования, связанные непосредственно с личностью цедента: алименты, компенсацию морального вреда, долги по ЖКХ, обязательства бывшего супруга после развода и т. п.
Ограничения имеются для банков и микрофинансовых организаций, которые вправе переуступить требования только коллекторским агентствам, включенным в специальный перечень юрлиц, профессиональным кредиторам, физическим и юридическим лицам, указанным должником в допсоглашении с первым кредитором. Такое соглашение можно создать исключительно после просрочки платежа.
Согласно закону уступить права требования можно без согласия должника, если в договоре не прописан запрет на цессию. Он может быть в явной форме или с указанием, что личность кредитора имеет большое значение для должника, личность заказчика – для исполнителя, личность покупателя – для поставщика. В суде подобные отметки также могут расцениваться в качестве запрета.
Существуют особенности уступки по денежным обязательствам. Например, кредитор, несмотря на запрет, передает требования другому лицу. В таком случае сделка будет действительной, но должник вправе привлечь кредитора к ответственности за нарушение договора.
Уступать требования невозможно только по договорам потребительского кредита и займа с запретом на цессию.
Должника письменно уведомляют об уступке прав. Это может сделать первоначальный кредитор. Лицо, являющееся должником, может не исполнять обязательства перед новым кредитором, пока не убедится, что цессия действительно имеет место.
Если должника не поставили в известность о цессии и он перечислил деньги первоначальному кредитору, новый не может требовать исполнения обязательств еще раз. Цедент, получивший после уступки прав что-то от должника, должен передать это цессионарию.
При переуступке прав все условия договора остаются прежними, добавлять в документ дополнительные пункты новый кредитор не может. Цессионарию передаются те же права и в том же объеме.
При этом прежний кредитор может передать только часть требований (например, треть долга, а остальную оставить при себе).
Виды договоров цессии:
- по количеству сторон (двусторонние и трехсторонние);
- по типу требований (денежные и неденежные, существующие или будущие);
- по сферам использования (в кредитовании, недвижимости, банкротстве и страховании).
При переуступке прав между физическими лицами стороны составляют договор, цессионарий передает цеденту деньги за уступку, а последний передает документы, из которых возникло требование (например, расписку).
По договорам между юридическими лицами банки и микрофинансовые организации могут уступить требования коллекторам, а последние – перепродать их другим коллекторам. Владельцы компании при ее закрытии могут передать требования другим юрлицам. Бывают случаи, когда одна фирма передает проблемные дебиторские задолженности другой, потому что не хочет заниматься взысканием.
Двусторонний договор подписывают цедент и цессионарий, а трехсторонний – еще и должник.
Законна ли переуступка прав по кредиту коллекторам
Как правило, переуступка банком прав коллекторам происходит только по проблемным кредитным договорам, поскольку судебные разбирательства невыгодны банковским учреждениям. Под уступкой понимается продажа долга, стоимость которого обычно составляет до 70% от его суммы.
Скупают проблемные кредиты в большинстве случаев специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.
В соответствии с Законом № 230-ФЗ банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии посредством заказного письма, направленного по адресу регистрации должника или по тому, который он указал в договоре для связи.
Не являются официальным уведомлением:
- СМС-сообщения;
- телефонные звонки;
- электронные письма.
Они не имеют никакой юридической силы, и в суде должник вправе оспорить сделку по перепродаже долга, если не получил уведомление заказным письмом. Но если письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, оно все равно является фактом уведомления о цессии.
Требуется ли согласие заемщика на продажу долга
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» позволяет банкам уступать третьим лицам права на требование погашения задолженности по кредиту. При этом долг могут выкупить как профессиональные фирмы типа коллекторских агентств, так и отдельные физлица, в том числе родственники должника.
Продать можно следующие виды долгов:
- кредитный,
- по договору займа (с МФО),
- по договору подряда,
- по договору поставки.
Не могут быть проданы долги по алиментам, возмещению ущерба жизни и здоровью и подобные типы задолженностей.
Для продажи кредитной организацией долга должны быть основания – просрочка платежа и наличие в договоре займа пункта о том, что долг может быть переуступлен.
Важно! Если в договоре с банком отсутствует запись о том, что в случае просрочки платежей возможный долг будет переуступлен коллекторам, кредитная организация не вправе взыскивать его посредством коллекторских контор.
Как банк продает долг по кредиту коллекторам
Есть несколько видов передачи долга коллекторам. Например, с помощью заключения агентского договора, в соответствии с которым коллекторская фирма взыскивает с заемщика задолженность, но права на нее остаются у изначального кредитора. Коллекторы при этом действуют в качестве аутсорс-компании – берут на себя процедуру взаимодействия и взыскания и получают за это оплату, то есть принимают обязанности банковского отдела взыскания.
В их задачи входит:
- связываться с заемщиком;
- сообщать ему о задолженности;
- требовать ее оплаты.
Второй способ – посредством цессии, когда коллекторская компания полностью выкупает у банка кредит и превращается в нового кредитора заемщика, который должен теперь выплачивать обязательства не банку, а коллектору.
Банк переуступает права требования, когда уверен, что взыскивать задолженность самостоятельно уже бесполезно.
При переуступке по договору цессии агентство имеет право простить часть задолженности, списать проценты и пени.
Коллекторские фирмы обычно более гибкие, чем банк – у них больше возможностей предложить гражданину индивидуальный график выплат или скидку. Иногда это даже выгоднее, чем взаимодействие с банком.
Стоимость переуступки прав по кредитному долгу
Любой гражданско-правовой договор оплачивается по установленной соглашением сторон цене в соответствии со статьей 424 Гражданского кодекса РФ. При этом договор может и не предусматривать цену, кроме случаев, когда ее наличие обязательно в силу требования закона или иных правовых актов. То есть договор в любом случае предполагается возмездным, если из закона либо иных правовых актов не вытекает иное.
Если же в возмездном договоре стоимость не предусмотрена и не может быть определена, исходя из условий документа, его исполнение должно быть оплачено по цене, которую при сравнимых обстоятельствах обычно взимают за аналогичные товары, работы или услуги.
То же самое относится к договору цессии. Законом не определена цена как существенное условие данного вида договора. Поэтому если в договоре цессии она не указана и документ не содержит позволяющих ее определить условий, цена определяется исходя из п. 3 статьи 424 ГК РФ.
Судебная практика при взыскании суммы оплаты по гражданско-правовому договору, в том числе и по договору цессии, свидетельствует: заинтересованной стороной должно быть доказано наличие сравнимых обстоятельств, позволяющих определить, какой ценой необходимо руководствоваться. При этом отсутствие со стороны цедента обоснованного расчета цены договора может повлечь за собой отказ в удовлетворении его требований.
Если в ходе переговоров по вопросу о заключении договора цессии цедент или цессионарий предложит условие о цене или заявит о необходимости ее согласовать, договор не будет считаться заключенным до момента, пока стороны не согласуют стоимость договора или предложившая условие о цене и заявившая о ее согласовании сторона не откажется от своего предложения.
Чем грозит заемщику продажа долга коллекторам
Заемщик, не выполняющий требования кредиторов, уже самим фактом этого ставит под угрозу собственное спокойствие.
Иногда этим пользуются мошенники, предлагая оплатить долг по поддельному договору уступки. Если под влиянием обмана должник передаст средства мошеннику, от обязательств перед настоящим кредитором это его не освободит. Поэтому ему следует обязательно уточнить у прежнего кредитора, действительно ли тот уступил требования, когда и кому.
Кроме того, недобросовестные кредиторы могут передать одно и то же требование разным лицам, которые по очереди являются к должнику с одинаковым требованием. Он может заплатить долг одному, а потом вступить в конфликт с другими – это приносит как моральные, так и физические проблемы.
Что делать в случае передачи задолженности коллекторам:
- Выяснить данные о новом кредиторе. Уточнить, законны ли его требования, работает ли он официально – сведения о коллекторах размещены в реестре службы судебных приставов.
- Уточнить информацию о счете, на который теперь необходимо перечислять средства.
- Связаться с коллекторским агентством.
- Посетить офис лично и поговорить с его специалистами.
- Попросить копию договора о цессии и изучить документ. Если имеются неточности в пунктах, заявленной сумме, или оказалось, что агентство не зарегистрировано, следует обратиться в суд.
С действующим официально агентством можно начинать сотрудничество – добросовестные коллекторы заинтересованы в том, чтобы помочь заемщику выплатить долг без применения санкций. Следует уточнить, как вносить платежи, можно ли пересмотреть сумму долга, поскольку коллекторы иногда сами предлагают более лояльные условия.
Не стоит скрываться от коллекторов – они обратятся в суд и задолженность со счетов заемщика начнут списывать судебные приставы или выставят на продажу его собственность в счет погашения долга. Добиться выгодных условий в таком случае будет практически невозможно.
Важно! После получения официального уведомления об уступке прав требования коллекторы имеют право взыскивать переуступленный долг, действуя строго по закону. Однако при продаже банками долгов сразу портфелями в них могут оказаться и долги более чем трехлетней давности. Должник имеет право заявить в судебном порядке о применении срока исковой давности, подав соответствующее заявление (ходатайство). В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Имеющуюся задолженность по кредитному договору банк вправе передать на законных основаниях другому юридическому лицу на основании договора уступки права требования – цессии. Нередко такой договор заключается с коллекторскими агентствами. Должнику необходимо изучить все нюансы выполнения обязательств перед новыми кредиторами и ни в коем случае не пытаться уклониться от уплаты долгов.
