Завершив процедуру банкротства, гражданин перестает быть должником – часть его имущества реализована в счет погашения кредиторских обязательств, а другая списана. В то же время средств на приобретение какой-то крупной вещи недостаточно, а копить деньги – долго. Возникает желание оформить кредит.
В статье мы расскажем, можно ли получить автокредит после банкротства физлица, имеются ли ограничения в законе, как банкроту взять авто в кредит – варианты.
Автокредит после банкротства физического лица: есть ли законные ограничения
«Закон о несостоятельности (банкротстве)» не запрещает оформлять кредиты после списания долгов. Поэтому и за автокредитом клиент вправе обратиться.
Стоит отметить последствия банкротства для физического лица:
- Обязанность в течение 5 лет информировать потенциальных кредиторов об имеющемся статусе. То есть, подавая заявку на кредит, гражданин должен сообщить банку о списании своих прежних долгов.
- Трехлетний запрет на руководство юридическими лицами. Все это время человек не может стать директором или учредителем ООО, АО или возглавлять ФГУП.
- Запрет ведения предпринимательской деятельности в течение 5 лет. Бывшие ИП не имеют возможности вновь зарегистрироваться в ЕГРИП.
- Отсутствие возможности оформления повторного банкротства в течение 5 лет. Весь этот период гражданину не будут списывать долги, если они вновь появятся.
Однако банки нередко отказывают в выдаче автокредита, занимая жесткую позицию, и не ссужают деньги в течение ближайших 5 лет. Стандартное объяснение – «кредитная политика банка».
Можно ли скрыть факт банкротства физлица при обращении в банк за автокредитом
Несмотря на то, что клиент может и не проинформировать банковскую организацию о факте своего банкротства, эти сведения все равно станут известны. Информация публикуется в Картотеке арбитражных дел, в газете «Коммерсантъ» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (в соответствии со ст. 28 Закона № 127).
«Коммерсантъ» – платное издание, но на него подписаны как банковские учреждения, так и микрофинансовые организации, и даже коллекторские и страховые агентства. В каждом банке, помимо этого, имеется скоринговая система, собирающая и проверяющая данные о подающем заявку на кредит лице.
В ЕФРСБ информация размещается бесплатно и находится в общем доступе, поэтому все пользователи интернета при желании могут ее изучить и проверить наличие факта банкротства, введя в поисковую строку Ф. И. О., ИНН или номер дела.
Представленная о физлице информация:
- Ф. И. О.;
- ИНН;
- СНИЛС;
- дата и место рождения;
- место проживания;
- номер дела в арбитражном суде;
- данные о требованиях кредиторов;
- сведения о финансовых управляющих.
Уже на этапе оформления заявки банку станет доступна вся указанная информация.
Как оформить кредит на машину после банкротства физического лица: способы
После процедуры несостоятельности гражданин все-таки может купить автомобиль с помощью банковской организации. Для этого существует несколько законных вариантов. Один из них – привести в банк поручителя с хорошей кредитной историей, который выступит гарантом надежности и в случае просрочки платежа понесет за это ответственность.
Взять кредит на другого члена семьи
Автокредит можно оформить на любого родственника, который согласится взять на себя такую ответственность.
Чаще всего на это идет супруг/супруга. Поскольку кредитные истории мужа и жены изучаются по отдельности и не влияют одна на другую, автокредит вполне могут одобрить.
По закону приобретенное в браке имущество считается совместной собственностью супругов, и купленный и зарегистрированный на мужа/жену автомобиль будет доступен обоим.
Рассрочка вместо кредита
При невозможности купить машину за наличные средства можно оформить на нее рассрочку, не привлекая к этой процедуре банк. Если сумма регулярных платежей будет солидной, рассрочку можно выплатить в течение двух лет. Следует тщательно взвесить все за и против, прежде чем решиться на такой серьезный шаг, ведь в первые 5 лет после банкротства повторное списание задолженности через банк недоступно.
Важно! Если авто подержанное, не переводите деньги продавцу до заключения договора – на авторынке немало мошенников. Прежде всего стоит проверить продавца, посетить его офис или торговую точку, изучить информацию, а после подписания документов – немедленно забрать транспортное средство.
Улучшить кредитную историю
Лицо с испорченной кредитной историей получает меньше шансов на новый кредит. Стоит возобновить добрые отношения с банком. Например, получать заработную плату и другие виды доходов на банковскую карту. Банк сможет оценить финансовое положение клиента, в том числе долговую нагрузку и остаток средств на счету в конце месяца. Наличие стабильного дохода и первоначального взноса на приобретение автомобиля значительно увеличат шансы на одобрение кредитной заявки.
Для улучшения кредитной истории можно брать микрозаймы в микрофинансовых организациях. Важно вовремя их погашать и не нарушать установленных правил. Конечно, не стоит возлагать на них слишком больших надежд, поскольку у банков есть собственные критерии оценки заемщиков, не связанные с МФО.
Алгоритм действий:
- уточните в МФО возможность получения микрозайма с учетом вашей ситуации;
- в случае одобрения подайте заявку на небольшую сумму (пару-тройку тысяч рублей);
- вовремя вносите суммы, не нарушая платежной дисциплины и сроков (досрочно тоже не выплачивайте).
При отказе крупных банков можно обратиться в региональные – они более лояльны к заемщикам, сотрудничают с работодателями и могут реально оценить платежеспособность клиента.
Кредитную историю также можно оспорить в судебном порядке. А срок ее хранения в БКИ – 7 лет с момента последней записи, после чего информация обнуляется.
Став банкротом, человек может на законных основаниях обратиться в банк за автокредитом. Теоретически его можно оформить, но на практике банки зачастую отказывают таким клиентам, ссылаясь на кредитную политику. Из этой ситуации есть несколько выходов – оформить кредит на другого члена семьи, взять авто в рассрочку или улучшить свою кредитную историю.
