О чем речь? Замороженные деньги — средства на счете, к которым клиент имеет ограниченный или полностью заблокированный доступ. Такое происходит по двум причинам: банк выполняет распоряжения судов или приставов либо ограничивает по своей инициативе.
На что обратить внимание? При обнаружении заморозки клиенту необходимо обратиться в банк за разъяснениями. Обычно все решается после выполнения финансовых обязательств или представления необходимых документов. В некоторых случаях потребуется обращение в суд или надзорные организации.
Причины заморозки денег
Замороженные деньги — это средства, с которыми нельзя проводить те или иные операции на счету. Банк может приостановить операций из-за различных причин, которые условно делятся на две категории.
В первую категорию входят причины, связанные с исполнением банком актов других органов. К примеру, когда суд выносит решение о взыскании с клиента задолженности и судебные приставы накладывают арест на денежные средства, находящиеся на счете, в размере задолженности. В данном случае есть судебный акт (например, решение суда, судебный приказ или распоряжение судебного пристава — исполнителя), который банк должен немедленно исполнить.
Банк обязан приостановить операции по счетам клиента и в случае вынесения соответствующего решения руководством налогового органа. Такое решение может быть связано с применением обеспечительных мер для гарантии исполнения требований по взысканию налоговой задолженности, а также являться санкцией за непредставление налоговой отчетности.
В этих ситуациях банк действует исключительно в роли исполнителя, так как инициатива по блокировке счетов исходит от внешних органов, а не от самой финансовой организации. При этом несоблюдение порядка исполнения подобных решений может повлечь для банка серьезные последствия, вплоть до отзыва лицензии на осуществление деятельности.
Ко второй категории относятся случаи, когда банк самостоятельно принимает решение о приостановлении операций по счетам клиента. Обычно это связано с выполнением требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем.
Причины, по которым банк счел операции подозрительными, выяснить трудно, так как законодательные нормы в этой области являются достаточно закрытыми. Банк в таких случаях руководствуется внутренними документами и не предоставляет информацию по запросам пользователей.
Операции по счетам могут быть приостановлены только в отношении тех денежных средств клиента, которые подлежат взысканию в соответствии с законом. Если долги предпринимателя возникли в рамках его коммерческой деятельности, блокировка личных счетов, не связанных с бизнесом, является неправомерной. Это означает, что личные активы предпринимателя, находящиеся на его личном счете, не должны использоваться для покрытия долгов, связанных с предпринимательской деятельностью.
Как правило, блокировка средств происходит по причине наличия у клиента долгов, подтвержденных судебным решением. Такие долги могут включать обязательства по алиментам, оплате коммунальных услуг и другие долговые обязательства, которые подлежат взысканию в рамках исполнительного производства. Также банк может заморозить деньги по запросу налоговой службы.
В ряде случаев банк вправе приостановить операции, если замечает, что клиент регулярно получает денежные переводы от различных физических или юридических лиц, но не декларирует их как доход от предпринимательской деятельности. Человека могут заподозрить в уклонении от налогообложения.
Виды заморозки денег на счету
Существует несколько видов блокировки счета, каждая из которых имеет свои особенности и причины.
Полная заморозка
Одной из наиболее строгих мер является полная заморозка счета, при которой клиент не может ни вносить деньги, ни снимать средства, а также осуществлять какие-либо переводы. Допускаются только расходные операции в ограниченных размерах.
Причины для такого решения могут быть различными. Одной из самых серьезных является подозрение в причастности владельца счета к финансированию терроризма, что подпадает под действие законодательства о противодействии отмыванию денежных средств. Также блокировка может быть связана с исполнительным производством или наложена в рамках уголовного дела. В таких случаях арест счета может быть инициирован либо судебным решением, либо действиями Федеральной службы судебных приставов.
Частичная блокировка
Частичная блокировка счета ограничивает доступ к некоторым операциям: как правило, невозможно снять наличные, а пополнение счета допускается лишь в редких случаях. При этом проводить платежи обычно разрешается. Интернет-банкинг, как правило, не блокируется.
Причин для частичной блокировки может быть несколько. Одна из них — подозрение в ведении незаконной предпринимательской деятельности. К примеру, если клиент регулярно получает денежные переводы от юридического лица из другого региона, банк может заподозрить его в скрытом фрилансе без соответствующей регистрации.
Кроме того, деньги могут заморозить из-за наличия просроченной задолженности по кредитам или ареста счета по иску судебного пристава в связи с административным правонарушением. В таких случаях чаще всего блокируется сумма, равная размеру долга.
Приостановка транзакции
Такие решения обычно связаны с подозрениями в незаконной предпринимательской деятельности. К примеру, если на личный счет регулярно поступают деньги от компаний, которые не являются работодателями, банк может заподозрить скрытый доход. По закону банк может блокировать переводы от бизнеса свыше 600 тысяч рублей, но иногда блокируются и меньшие суммы — 150–200 тысяч рублей.
Приостановка всех операций
Банк не только блокирует доступ к счету, но и расторгает договор с клиентом. В некоторых случаях банк может потребовать перевести все оставшиеся средства в другую финансовую организацию.
Причиной может быть то, что в течение года банк дважды отказал вам в проведении операций по вашему запросу.
Не очевидные причины замораживания денег
Рассмотрим конкретный пример. Предположим, что вы проживаете в Санкт-Петербурге и заходите в магазин «Пятерочка», чтобы купить продукты, оплачивая покупку рублевой картой. Банк присылает сообщение о том, что оплата прошла, но деньги все еще находятся на вашем счете.
Это означает, что банк временно отложил ваши средства. Вы не сможете использовать их для покупок в магазине, оплаты услуг или снятия наличных. Банковские специалисты называют такие деньги замороженными или находящимися в холде.
В течение нескольких дней после покупки банки и платежная система обмениваются информацией без вашего участия:
- Сначала банк продавца сообщает платежной системе, что 1 декабря вы купили товары, к примеру, яблоки за 150 рублей.
- Платежная система отправляет запрос вашему банку: «Счет на 150 рублей, которые были зарезервированы 1 декабря».
- Ваш банк подтверждает операцию.
- После этого банк списывает средства, и операция завершается, что подтверждается в интернет-банкинге.
Как правило, этот процесс занимает 3–5 дней, но в праздничные периоды может затянуться. Если продавец не подтвердит оплату, банк вернет деньги на карту. Важно помнить, что банк замораживает определенную сумму на счете при каждой операции. При этом вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда вы оплачиваете покупки рублевой картой за границей, конечная сумма может оказаться выше из-за дополнительных конвертаций и комиссий. Кроме того, банк сначала замораживает сумму по курсу валюты на день покупки. Подтверждение транзакции поступает спустя несколько дней, и в этот период курс может измениться. Когда банк окончательно списывает деньги, он делает это по новому курсу. Если курс вырос, итоговая сумма списания будет выше.
Предположим, вы купили смартфон в магазине с помощью рублевой карты Visa. Курс в этот момент был 65,3 рубля за доллар. Если ваш банк резервирует 150 долларов по этому курсу, но к моменту списания курс вырастает на 2 %, деньги будут списаны по новому курсу.
Так как курс валюты меняется несколько раз в день, лучше избегать оплат в валюте рублевой картой. Лучше платить наличными или использовать валютную карту, если речь идет о дорогостоящих покупках.
Что делать, если банк заморозил деньги
Как вернуть замороженные деньги? Ответ на этот вопрос зависит от причины блокировки.
Если вы не совершали ничего незаконного, деньги должны быть разморожены банком после проверки, которая может занять несколько дней.
Если вам кажется, что блокировка неправомерна, вы можете подать жалобу в банк. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию и представить все необходимые документы. Банк рассмотрит вашу жалобу в течение недели.
Прежде чем подавать заявление на разблокировку счета, убедитесь, что вы выполнили все финансовые обязательства, которые могли быть связаны с заморозкой средств.
Иногда счета блокируются ошибочно или незаконно. Если клиент уверен, что его действия были правомерными и у него есть все подтверждающие документы, он может обратиться в — Межведомственную комиссию. Для этого необходимо подготовить следующие документы:
- подробная информация о блокировке счета, включая дату, номер платежного документа, сумму и контрагента;
- реквизиты банка, который принял решение о блокировке;
- документы, удостоверяющие личность уполномоченного лица, которое подписало заявление в Межведомственную комиссию;
- сообщение банковской организации, которое клиент получил после подачи документов и объяснений;
- документ, поясняющий причины недостаточности оснований для блокировки счета;
- документы, направленные в финансовую организацию для подтверждения законности оспариваемой операции.
Комиссия рассмотрит заявление и вынесет решение. Если подтвердится, что человек является добропорядочным налогоплательщиком, у него нет долгов и он своевременно подает декларации, банк отменит приостановление операций.
После принятия решения об отмене приостановки операций уведомление будет отправлено в банк через электронный документооборот на следующий рабочий день. Владельцу бизнеса будет направлена копия уведомления, как это происходит при ознакомлении с постановлением о блокировке. Клиенту нужно подтвердить получение уведомления, подписав его. Если уведомление было отправлено в электронном виде, клиент должен будет поставить цифровую подпись.
Чтобы уменьшить вероятность заморозки денег банком, эксперты советуют следующее:
- сообщайте банку и налоговой о любых изменениях в вашей информации, внесенной в ЕГРЮЛ и ЕГРИП;
- регулярно проверяйте правильность записей в этих базах данных;
- тщательно заполняйте налоговые декларации и платежные документы;
- своевременно представляйте документы, если банк запрашивает их;
- постарайтесь вести бизнес через одну фирму;
- минимизируйте наличные расходы и не снимайте большие суммы;
- периодически проверяйте своих контрагентов;
- следите за всей поступающей корреспонденцией.
Кроме того, важно своевременно представлять отчетность и платить налоги.
Можно ли получить замороженные деньги
Все зависит от причины блокировки. Если Росфинмониторинг сообщил о проблеме, вы не сможете использовать замороженные на счету деньги. Можно попытаться доказать законность операций или обратиться в суд.
Однако практика показывает, что такие дела часто завершаются не в пользу клиента. Если есть подозрения в связях с экстремистами, вы сможете использовать средства только в пределах, указанных в законе: до 600 тысяч рублей в общей сумме или до 10 тысяч рублей за разовую операцию (п. 2.4 ст. 6, а также п. 4 ст. 7.4 Закона № 115-ФЗ).
Если ваши деньги на карте заморозили из-за тех или иных подозрений, но вы не смогли доказать правомерность операций, у вас будет два варианта:
- Вы можете расторгнуть договор с банком и попросить вернуть деньги, переведя их на другой счет или выдав наличными. Банк обязан это сделать, но могут возникнуть те же трудности, если вы попытаетесь получить деньги в другой финансовой организации.
- Если банк отказывается возвращать или переводить деньги, можно обратиться в суд, чтобы снять блокировку и получить доступ к своим средствам.
В соответствии с инструкцией ЦБ № 153-И, если банк два и более раз замораживал ваши денежные операции в течение года из-за подозрений в незаконной деятельности, он имеет право в одностороннем порядке закрыть ваш счет или вклад. В качестве правовой базы для заморозки является п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.
Отказ в выдаче или переводе замороженных денег чаще всего касается крупных сумм — 600 тысяч рублей и более (будь то одна большая транзакция или несколько меньших). Однако каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Решение часто зависит от того, как сотрудники банка интерпретируют нормы закона.
Часто задаваемые вопросы о замороженных деньгах
Могут ли банки заморозить деньги за неуплату страховых взносов?
Да, банки могут приостановить переводы и снятие наличных, если у клиента возникли проблемы с предоставлением расчетов по страховым взносам. Обычно банк уведомляет клиента об этом с помощью SMS-сообщения.
Как долго банк может замораживать деньги клиента?
Закон не устанавливает конкретные сроки для блокировки счета. Банк может заморозить средства, если при мониторинге счетов выявлены несоответствия или ошибки в декларациях о доходах.
Может ли банк заморозить всю сумму на счете клиента?
Да, банк имеет право заморозить всю сумму на счете клиента. В этом случае кредитная организация руководствуется указаниями и методическими рекомендациями Центрального банка, где подробно описаны ситуации, которые могут вызвать подозрения. Рекомендуется внимательно ознакомиться с этими документами.
Теперь вы знаете, что делать, если ваши деньги заморожены. Постарайтесь решить проблему как можно быстрее. Сразу же подайте письменное обращение в банк, требуя разъяснений и инструкций по дальнейшим действиям. Так вы сможете сохранить свои сбережения и продолжить сотрудничество с финансовой организацией.
