Как уменьшить процент по кредиту? Выбор подходящего способа зависит от обстоятельств: действующий ли это заем или пока только планируется оформление банковской услуги. Если нужен кредит с максимально выгодными условиями, то тут лишь путем сравнения различных предложений выбирают самый низкий процент.
Что учесть? По закону банку не запрещают снизить процентную ставку уже выданного кредита. Для этого клиенту нужно сообщить о своем намерении и соблюсти требования. Как правило, на выбор предлагают рефинансирование кредита или его реструктуризацию.
Что собой представляет процентная ставка
Когда клиент берет деньги в банке, кредитор ожидает выгоду от сделки. Ее формирует процентная ставка, которая показывает, сколько заемщик заплатит за пользование кредитными средствами.
Рекламируя свои услуги, банки делают акцент на минимальной ставке, но с 23 октября 2023 года они обязаны указывать и максимальную.
Процентная ставка формируется под влиянием нескольких факторов. Среди них:
- Ключевая ставка Центрального банка РФ. Процент по кредиту не может быть ниже ключевой ставки, иначе банк будет работать себе в убыток.
- Общая ситуация с экономикой. При нестабильности банки закладывают дополнительные риски в ставку.
- Внутренняя политика банка. Каждая организация самостоятельно определяет уровень прибыльности.
- Тип кредита. Целевые займы (например, ипотека) обычно имеют меньшую ставку, чем нецелевые потребительские кредиты.
- Категория заемщика. Зарплатные клиенты или надежные заемщики могут получить более выгодные условия.
- Кредитная история. Чем хуже кредитная история клиента, тем выше ставка.
- Финансовое положение. Низкая платежеспособность, высокая долговая нагрузка или большие обязательные расходы ведут к росту ставки.
Понимание этих факторов важно для тех, кто интересуется, как можно уменьшить процент по кредиту. Ведь именно от этого зависит, на каких условиях банк готов предоставить заем.
Возможно ли изменить процентную ставку по кредиту
Действующее законодательство не предусматривает четких положений того, как уменьшить процент по кредиту. Поэтому каждая кредитная организация действует по своему внутреннему регламенту, и решение принимается индивидуально.
Без вашего обращения банк сам по себе менять условия не будет. Если заемщик исправно платит по графику, оснований для пересмотра ставки нет.
Однако есть ситуации, когда вы вправе рассчитывать на улучшение условий. Например, если кредит был взят под высокий процент, а позже банк запустил более выгодные программы. В этом случае имеет смысл подать заявление на изменение процентной ставки.
Чтобы увеличить шансы на положительное решение, важно учитывать несколько моментов, которые перечислены ниже.
|
Условия |
Подробности |
Рекомендации |
|
Соблюдение сроков выплат |
Даже мелкие просрочки по кредиту, налогам, алиментам или коммунальным услугам могут стать причиной отказа. Если задолженность дошла до судебных приставов, заявление банк не примет. |
Заранее проверьте долги через сайт Госуслуг и полностью их погасите. |
|
Большая часть кредита уже выплачена |
Если заемщик не погасил хотя бы 80 % займа, банк, как правило, отказывает в снижении ставки. |
Обращайтесь только после того, как основная сумма долга уже закрыта. |
|
Готовность принять новые требования банка |
Кредитная организация может предложить оформить страховку, перейти в негосударственный пенсионный фонд или подключить дополнительные услуги. |
Внимательно изучите все условия, просчитайте выгоду. Если согласны, оплачивайте услуги отдельно, чтобы они не увеличили задолженность |
|
Предоставление полного пакета документов |
Формально кредит можно оформить по двум документам (паспорт и другой документ, удостоверяющий личность), но банки охотнее идут навстречу тем, кто подтверждает доходы и финансовую стабильность. |
Соберите максимально полный пакет документов. Справки о доходах, СНИЛС, ИНН, документы на имущество и даже загранпаспорт могут сыграть в вашу пользу. Чем больше подтверждений вашей надежности и платежеспособности, тем выше шанс на положительное решение. |
|
Поручитель или залоговое обеспечение |
Наличие поручителя или залога снижает риски банка и повышает шанс на снижение ставки, особенно при крупных и долгосрочных кредитах. |
|
|
Участие в акциях и программах лояльности |
Банки нередко запускают акции и предлагают сниженные ставки для отдельных категорий клиентов, например, пенсионеров, студентов, новоселов или молодоженов. |
Даже если вы давно пользуетесь услугами одного банка, сравните условия в разных банках, обращая внимание не только на ставку, но и на общую переплату, размер ежемесячного платежа и стоимость дополнительных услуг. |
Ставка не может опуститься ниже минимального порога, установленного вашей программой. Например, если диапазон составляет 17–25 %, то снижение ниже 17 % невозможно. Чаще всего банк уменьшает ставку до среднего значения, около 20 %, а позднее – до минимальной границы в 17 %.
Два способа снизить процентную ставку по действующему кредиту
Если у вас уже есть действующий заем и вы думаете, как уменьшить процент по кредиту, есть два основных пути. Например, вы брали кредит под 20 % годовых, а сейчас банки предлагают аналогичные займы под 10–12 %. Естественно, возникает желание перейти на более выгодные условия.
- Первый способ – реструктуризация кредита в текущем банке. Это изменение условий займа по вашему запросу. Банк рассматривает заявление и может пересмотреть график платежей, снизив процентную ставку, либо отказать. Все зависит от внутренней политики организации.
- Второй способ – рефинансирование кредита в другом банке. В этом случае вы переводите долг в новую финансовую организацию. Новый банк погашает старый заем досрочно и предлагает условия с меньшей процентной ставкой.
Источник: freepik / freepik.com
Законодательство не обязывает банки снижать процентную ставку по действующему кредиту или проводить рефинансирование. Любые изменения зависят исключительно от желания кредитной организации.
Как уменьшить процент по кредиту через реструктуризацию
Если вы заметили, что новые кредиты выдаются на более выгодных условиях, стоит обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.
Реструктуризация – это изменение текущего графика платежей так, чтобы он стал более удобным для заемщика. Чаще всего эта процедура используется, когда клиент испытывает трудности с выплатой кредита. В таком случае банк может увеличить срок займа и снизить размер ежемесячного платежа. Если вашей целью является снижение процентной ставки, вы также можете подать заявление на реструктуризацию с соответствующей просьбой. Однако чаще всего банки либо отказывают, либо уменьшают ставку лишь незначительно.
Подайте официальное заявление в банк на реструктуризацию с просьбой снизить процент. Если банк откажет, рассмотрите вариант рефинансирования через перевод кредита в другую финансовую организацию.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование позволяет заемщику перевести кредит в другой банк. Новая организация выдает заем, средства которого направляются на досрочное погашение старого кредита. В результате вы заключаете новый договор на более выгодных условиях. Перекредитование обычно проводится с уменьшением процентной ставки.
Рефинансирование подходит надежным заемщикам, проблемные кредиты банки не рассматривают. Существуют требования как к самой ссуде, так и к клиенту. Основные условия рефинансирования потребительского кредита:
- Можно объединить несколько кредитов в один. Например, если у вас есть кредитная карта и два потребительских кредита в разных банках, вы можете перекрыть их одним.
- Отсутствие просрочек по закрываемым кредитам как минимум за последние шесть месяцев.
- Хорошая кредитная история и наличие подтверждающих доход документов.
Перед подачей заявки важно рассчитать выгоду процедуры. Сумма нового кредита покроет только основной долг по предыдущей ссуде, поэтому если с момента оформления старого займа прошло более половины срока, рефинансирование может быть невыгодным.
Процедура рефинансирования практически не отличается от процесса оформления нового кредита. Главное отличие в том, что заемщику нужно получить у старого банка документы по действующей ссуде. Для этого новый банк предоставит точный список необходимых бумаг.
Пошаговый процесс выглядит так:
- Подберите подходящий по условиям банк, подайте онлайн-заявку на рефинансирование.
- После предварительного одобрения соберите все необходимые документы и ждите окончательного решения банка.
- Не пропустите уведомления от банка: специалисты сообщают размер процентной ставки, предлагаемый график платежей, а также готовят кредитный договор для подписания заемщиком. Если вас устраивают все условия, вы подписываете договор.
- Средства нового кредита направляются банком на досрочное погашение старого.
- Вы получаете обновленный график платежей, на который ориентируетесь до окончания выплат по кредиту.
Как снизить процентную ставку при оформлении кредита
Процентная ставка – главный показатель, от которого зависит итоговая переплата по кредиту. Чем выше ставка, тем дороже обходится заемщику пользование средствами банка.
Источник: vectorjuice / freepik.com
Многие думают, что снизить процентную ставку по кредиту невозможно и нужно соглашаться на условия, которые предложит банк. Но это заблуждение – клиент может повлиять на решение кредитора. При правильном подходе вполне возможно уменьшить расходы по займу.
Разберем несколько способов, как уменьшить процент по кредиту. Можно выбрать один из них или объединить сразу несколько вариантов, чтобы получить максимально выгодный результат.
Выбор банка и кредитной программы
Один из самых простых и эффективных путей – сравнить несколько кредитных предложений и определить, какое из них будет наиболее выгодным. Даже в рамках одного банка часто доступны разные программы, отличающиеся тарифами и условиями.
Наиболее привлекательные условия обычно предлагают «зарплатные» банки – то есть те, куда поступает официальная заработная плата, пенсия или социальные выплаты заемщика.
Для сравнения стоит учитывать следующие параметры:
- сумма кредита – достаточна ли она для ваших целей;
- срок погашения – удобен ли он для вас;
- процентная ставка – насколько она низкая по сравнению с другими вариантами;
- наличие дополнительных расходов, таких как страховка.
Часто кредитные специалисты предлагают оформить страховку жизни, здоровья или потери работы. Это не является обязательным условием для получения займа, однако согласие на страхование – один из способов уменьшить процент по потребительскому кредиту.
Обязательно попросите банк подготовить расчеты по двум сценариям – со страховкой и без нее. Иногда общая переплата со страхованием оказывается меньше, чем при отказе от него, несмотря на дополнительные расходы. Важно анализировать не только размер ежемесячного платежа, но и итоговую сумму выплат по кредиту.
Использование дополнительных платных опций
Некоторые банки предлагают заемщикам уменьшить процентную ставку, если оплатить единовременную комиссию. Ее размер обычно зависит от суммы кредита.
Принцип простой: чем выше комиссия, тем заметнее снижение ставки. Такой вариант может быть выгодным, если вы планируете брать кредит на долгий срок и не собираетесь погашать его досрочно. Однако перед принятием решения важно сравнить обе опции – с оплатой комиссии и без нее, чтобы понять, в каком случае переплата окажется меньше.
Дополнительные документы, гарантии и обеспечение залога
Банки всегда стараются работать с надежными заемщиками, которые смогут регулярно и без перебоев выплачивать проценты в течение всего срока договора. Для кредитора идеальный клиент – это человек с высокой официальной зарплатой, низкой долговой нагрузкой и положительной кредитной историей.
Источник: freepik / freepik.com
В такой ситуации банк готов предложить минимальную процентную ставку. Но если заемщик хоть немного отклоняется от этого «идеального портрета», процент может быть увеличен для снижения рисков.
К факторам риска, которые учитываются в скоринговой системе, относятся:
- просроченные платежи в прошлом;
- наличие непогашенных долгов;
- отсутствие официального трудоустройства;
- высокая долговая нагрузка;
- факты реструктуризации или банкротства.
Задача заемщика – показать банку, что он платежеспособен и способен выполнять обязательства. Конкретные действия зависят от причины, по которой ставка была повышена. Например:
- Есть несколько мелких кредитов и карт. Поэтому лучше закрыть их, чтобы снизить нагрузку.
- Официальная зарплата низкая. В таких случаях можно предоставить банку справку, где отражается реальный доход.
- При запросе крупной суммы можно предложить поручителя или оформить залог.
Залог является универсальным решением. Его наличие повышает доверие банка практически в любой ситуации, будь то негативная кредитная история или высокая долговая нагрузка. Обеспечение дает кредитору гарантию возврата средств и повышает шансы клиента на снижение ставки.
Акции и специальные предложения банка
Не стоит игнорировать акции и промо-предложения, которые банки запускают к праздникам и значимым событиям. Чаще всего такие программы действуют в преддверии Нового года, в период «черной пятницы», к 8 марта или ко дню рождения самой банковской организации.
В такие периоды можно получить услуги на более выгодных условиях: кредиты со сниженной процентной ставкой, бонусы по кредитным картам, повышенные ставки по вкладам или другие привилегии. Удобнее всего отслеживать подобные предложения через личный кабинет онлайн-банка или мобильное приложение. Уведомления о сниженных процентах и заранее одобренных кредитах часто приходят именно туда.
Кроме того, банки часто предлагают клиентам решения, как уменьшить процент по потребительскому кредиту, например, через досрочные частичные погашения.
Часто задаваемые вопросы о снижении процентной ставки по кредиту
Как снизить проценты для использования кредитной карты?
Снизить ставку по кредитной карте можно за счет рефинансирования кредита в другом банке. Некоторые из них предлагают льготные условия для новых клиентов, поэтому есть смысл сравнивать предложения.
Как страховка может повлиять на процент по кредиту?
На процентную ставку по потребительскому кредиту влияет оформление дополнительных услуг, включая страховку. Банк не имеет права принуждать клиентов покупать полис, однако чаще всего предоставляет бонусы тем, кто соглашается. Здесь важно рассчитать, как будет удобнее и выгоднее: оформить страховку и платить меньше по кредиту или отказаться и обслуживать заем по повышенной ставке.
Как можно уменьшить процент по ипотечному кредиту?
По закону при ипотеке обязательным является только страхование недвижимости. Добровольные виды страхования (титульное, жизни и здоровья) помогают взять ипотечный кредит с пониженной ставкой и дополнительно защититься от финансовых рисков.
Кроме страховки, снизить процент по ипотеке можно через рефинансирование или реструктуризацию кредита.
Помните: чем более ответственно вы подходите к выбору и обслуживанию кредита, тем меньше вероятность того, что придется искать способы уменьшить процент по кредиту после его оформления.
