О чем речь? Просроченная задолженность банку возникает, когда заемщик не выполняет свои обязательства по погашению кредита в установленные сроки. Это может привести к ухудшению кредитной истории, штрафам и судебным разбирательствам.
Что нужно помнить? Своевременное обращение в банк и сотрудничество с ним помогут избежать негативных последствий просроченной задолженности и сохранить хорошую кредитную историю.
Что такое просроченная задолженность банку
Просрочка наступает, когда есть нарушение сроков исполнения обязательств. Например, если говорить о займах, то это отклонение от графика внесения денег. Аналогично дела обстоят и по кредитным картам в отношении обязательного платежа, который надо делать в определенные числа. Если осуществить только частичный платеж, то образуется просрочка в той сумме, которой не хватает до полного платежа.
Если заемщик уже долго не вносит платежи, то банк может выставить ему на оплату всю сумму с требованием единовременно и в полном объеме ее погасить. Кроме того, финансовое учреждение определяет период, в который нужно это сделать. Несоблюдение указанного срока также считается просрочкой, но в масштабе всех обязательств по кредиту.
Даже если ваш долг реструктурировали, по нему также может возникнуть просроченная задолженность банку, если будет нарушен срок внесения платежа по новому графику. Казалось бы, эта ситуация фактически не отличается последствиями от обычной просрочки по кредиту, тем не менее она значительно ускоряет процесс обращения банка в суд.
Рассмотрим еще такое понятие, как юридическая просрочка. Это основание для ответственности за нарушение обязательств по договору. В нашем случае – кредитному. Если в обозначенный срок и после него оплаты не было, это неисполнение обязательств. Если поступления были, но не в полном объеме либо позже установленного времени, это ненадлежащее исполнение обязательств. Такие действия влекут за собой санкции. Если просрочили – берите договор и изучайте, чем вам это грозит.
Виды просроченной задолженности банку
Не вовремя внесенные платежи по займу обычно приводят к серьезным последствиям для клиента банка. Даже если с оплатой вы опоздали всего лишь на день, этот факт может значительно подпортить вашу кредитную историю. Кроме того, банки обычно предусматривают штрафные санкции для недобросовестных плательщиков. Должнику начисляются пени и штрафы, которые со временем могут значительно увеличить сумму долга.
Классифицировать банковские просрочки можно по длительности:
- Техническая задолженность. Срок – сутки, максимум двое. Она может быть связана с опозданием зачисления денег, когда их внесли в банкомате или между переводами от одного банка другому. К данным задержкам кредиторы обычно весьма лояльны. Но если такие ситуации повторяются систематически, то в будущем банк может отказать вам в выдаче новых займов.
- Ситуационная задолженность. Длится от 10 дней до месяца. Из названия понятно, что обусловлена она какой-то ситуацией, форс-мажором. Например, резким снижением уровня дохода, болезнью пациента, потерей работы. В данном случае сотрудники банков чаще всего звонят своим клиентам, желая прояснить ситуацию. Не стоит их игнорировать. Лучшим решением будет рассказать правду, если она уместна. Тогда совместными усилиями с представителями банка вы сможете определить сроки погашения текущей задолженности и уточнить сумму необходимого платежа.
- Долг свыше 30 дней уже дает возможность работать с клиентом специалистам из отдела взыскания. Они могут отправлять сообщения с требованием погасить образовавшуюся задолженность, звонить по телефону заемщику и поручителям. Длительные просроченные платежи сильно влияют на кредитную историю заемщика.
- Просроченная задолженность банку свыше трех месяцев – повод финансовой организации обратиться в суд. Кредитор вправе потребовать от должника выплатить полную сумму кредита с учетом пропущенных взносов, а также накапавшие пени и проценты. При наличии данного вида задолженности вряд ли удастся в будущем беспроблемно взять новый заем.
Внесение денежных средств в неполной сумме также приводит к образованию просрочки. Даже если вы не доплатили всего 50 рублей, банк вправе начислить на них пени, что после может негативно отразиться на определении платежеспособности клиента.
Последствия просроченной задолженности банку
Если у вас есть просрочки, то могут возникнуть следующие проблемы:
- увеличение общей суммы долга из-за пени и штрафов;
- блокировка счетов;
- ухудшение кредитной истории;
- запрет покидать страну;
- продажа долга коллекторам;
- арест имущества;
- компенсация понесенных расходов, если банк обращается в суд или коллекторскую организацию.
Как начисляются пени и штрафы
Размер неустойки обычно указан в кредитном договоре. Но в целом в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации прописано, как рассчитать сумму пени в сутки в соответствии с ключевой ставкой. Например, возьмем данные за ноябрь 2024 года:
- Основной долг – 100 000 руб.
- Задолженность – 60 дней.
- Ставка рефинансирования 16 %.
- В 2024 году – 366 дней.
- Дневной процент пени 0,04 %.
- Высчитываем сумму пени за неоплаченный период: (100 000 руб. *60 дней * 0,04 %) / 100 % = 2400 руб.
Кроме того, по собственной инициативе банк также может начислять штрафы. Например, 100 руб. в сутки. Тогда к сумме добавится: 100 руб.*60 дней =6000 руб. Итого выходит 108 400 руб.
С суммами штрафов и санкций можно ознакомиться заранее, прочитав о них в договоре или на сайте банка в общих документах по кредитной программе. Кроме того, вы можете обезопасить себя, заранее подключив опцию финансовой защиты. По сути, это страховка, покрывающая риски того, что клиент может стать неплатежеспособным во время действия договора. При наступлении материальных трудностей долг будет обязана выплатить страховая компания.
Ухудшение кредитной истории
Каждое, даже незначительное, нарушение фиксируется в кредитной истории и уменьшает вероятность того, что в следующий раз вам беспрепятственно дадут заем. Узнать, какая у вас кредитная история, можно через «Госуслуги» в бюро кредитных историй. Запросить такой отчет можно совершенно бесплатно 2 раза в течение года. Документ покажет, есть ли у вас просрочки и какова общая сумма всех долгов.
Действия должника при возникновении просрочки
Что делать, если у вас образовалась просроченная задолженность банку?
- Не скрывайтесь от банка, а лучше даже первым идите на контакт и расскажите о своей проблеме.
- Если вы просто забыли о платеже, то позвоните в финансовое учреждение, узнайте точную сумму и как можно скорее положите деньги на счет.
- Если в день платежа по кредиту у вас нет нужной суммы, но вы знаете, что деньги появятся в ближайшее время, ненадолго перезаймите у родственников или друзей.
- Если не хотите, чтобы родственники были в курсе ваших проблем, можете поискать дополнительные источники дохода. Самым простым вариантом будет продать что-нибудь, чем вы давно не пользуетесь и что поможет вам расплатиться с займом.
- Если вы не можете оплатить вовремя кредит, так как даты платежа сильно разнятся со сроками получения зарплаты, можно обратиться в банк с просьбой изменить день выплат.
- Если вы понимаете, что деньги у вас в ближайшее время не появятся, то можно попробовать взять заем в другом банке. Сейчас огромное количество программ рефинансирования кредитов с самыми разными условиями для клиентов.
Если все вышеперечисленные способы не сработали, и денег в ближайшее время не предвидится, то стоит обратиться в свой банк с просьбой о снижении финансовой нагрузки. Иногда финансовые учреждения готовы пойти навстречу.
4 совета при возникновении просроченной задолженности
Что делать при возникновении просрочки:
- Не паниковать. Это очень важное правило, поэтому оно и стоит первым.
- Не «бегать» от банка в надежде, что со временем все забудется и долг спишут. Даже если вам не названивают коллекторы каждый час, это не значит, что о просрочке все забыли. За это время тишины просроченная задолженность банку только растет, и весьма быстрыми темпами за счет штрафов и пени. Если вы заранее знаете, что в этом месяце не сможете внести необходимую сумму, то лучше сразу сообщить об этом специалистам кредитной организации. Сотрудники постараются помочь вам найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.
- Не надо бежать в финансово-правовые организации, обещающие решить все ваши проблемы без дополнительных затрат. Как правило, это грозит только потерей своего времени, нервов, здоровья и денег. А сумма долга перед банком только увеличивается, набегают пени и штрафы.
- Не доводить дело до суда. Так как все эти процессуальные моменты потребуют дополнительных расходов: на судебные издержки, оплату государственной пошлины, исполнительного сбора и так далее. И наверняка вам не хочется, чтобы ваше имущество реализовали на торгах и вырученными деньгами покрыли суммы задолженности.
Часто задаваемые вопросы о просроченной задолженности
На сколько можно просрочить кредит?
Банки любят точность. Даже опоздание на 1–2 дня – это нарушение договора. Специалисты банка уже вправе начислить неустойку и передать сведения о просроченной задолженности в бюро кредитных историй. Поэтому лучше избегать просрочек совсем. Но даже если есть какие-либо временные проблемы, то опоздание на пару дней не станет критичным. Главное, в этот период быть на связи с банком и выполнить свои обещания, погасив долг в течение двух дней.
Как влияет просрочка на кредитную историю?
Просрочки, сведения о которых дошли до БКИ, значительно портят вам репутацию. Чем их больше, и чем они продолжительнее, тем хуже. При этом погашение просроченного долга, отраженного в кредитной истории, практически никак не поможет исправить ваше положение.
Могут ли списать долги по кредиту?
Некоторые люди верят и надеются, что банк простит им долги, спишет, если они не смогут заплатить их вовремя. Но это далеко не так. Обычно банки просто продают коллекторам проблемные займы, чтобы плохие кредитные портфели не портили им статистику и отчеты, предоставляемые в Центральный банк.
Что будет, если платить кредит меньше ежемесячного платежа?
Это также является нарушением обязательств по договору. На всю недоплаченную сумму банк начислит штрафы, пени и подаст сведения в БКИ. Также будут звонки сотрудников финансовой организации, письма, сообщения. Но при таком подходе банк не побежит сразу в суд. По крайней мере, если ваш платеж покрывает хотя бы проценты, но еще лучше также часть основного долга. Конечно, злоупотреблять такими действиями не стоит. Постарайтесь поскорее войти в установленный график платежей, это в первую очередь выгодно вам, чтобы не переплачивать.
Что делать, если нечем гасить долги?
Жизнь непредсказуема. Сегодня ты успешен, а завтра можешь потерять работу, бизнес, случится кризис или еще что-нибудь. И вот ты уже не можешь выполнить свои обязательства по кредиту и не видишь выхода из ситуации. Тогда можно оформить банкротство. В России данная услуга для физических лиц появилась несколько лет назад.
Какой срок давности по просроченной задолженности банку?
В законодательстве нет четко определенного срока давности по просроченным платежам. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Надеяться на срок исковой давности в данном случае не стоит. Такие действия только усугубят и так имеющиеся финансовые проблемы. Ситуация может развернуться не лучшим для вас образом, вплоть до описи и ареста имущества судебными приставами.
Не стоит рассчитывать на то, что банк будет щедрым и простит вашу просроченную задолженность. С большей вероятностью специалисты передадут ваш кредитный портфель коллекторам и спишут его с баланса банка. Но уже накопившиеся долги никуда не исчезнут, так или иначе с ними придется разобраться.
