О чем речь? Урегулирование задолженности происходит путем оформления кредитных каникул, реструктуризации или использования страховых средств при соответствии условиям кредитного договора.
На что обратить внимание? С 2023 года доступно комплексное урегулирование кредитной задолженности, которое позволяет заемщикам не обращаться в каждый банк по отдельности, а получить единое предложение. Также есть изменения в урегулировании налоговой задолженности.
Стандартные способы урегулирования кредитной задолженности
В ситуации, когда вы не можете вовремя внести очередной платеж по кредиту, лучше позаботиться об этом заранее и начать урегулирование задолженности до того, как она стала просроченной. Обговорив и решив этот вопрос с банком до возникновения долга, вы покажете, что являетесь ответственным клиентом. Есть несколько вариантов развития событий.
Кредитные каникулы
Это мера, которая позволяет заемщикам временно приостановить или уменьшить выплаты по кредиту, если их доходы значительно снизились (более, чем на 30 %). Основные условия получения кредитных каникул определяются законом, который вступил в силу в марте 2022 года. При этом согласование с банком в некоторых случаях не требуется.
Льготный период может длиться до шести месяцев. Варианты:
- Полное приостановление платежей.
- Уменьшение платежей до комфортного уровня.
В течение кредитных каникул не начисляются пени, штрафы или неустойки, кредитная история не ухудшается, залоговое имущество не изымается. Но в этот период продолжают начисляться проценты, которые затем добавляются к графику платежей.
После окончания каникул банк автоматически продлевает срок кредита на период отсрочки и предоставляет новый график платежей. Таким образом, кредитные каникулы дают временное облегчение, но за этот период должнику все равно придется уплатить проценты, и общая сумма выплат может увеличиться.
Реструктуризация
Это урегулирование задолженности через договоренность заемщика с банком об изменении условий погашения кредита, чтобы избежать штрафов и ухудшения кредитной истории. Такой вариант позволяет адаптировать график платежей под текущее финансовое положение должника. Основные формы реструктуризации:
- Пролонгация кредита – увеличивается срок кредитования, что позволяет снизить ежемесячные платежи. При этом процентная ставка может быть пропорционально уменьшена.
- Снижение процентной ставки – обычно применяется для заемщиков, которые впервые допустили просрочку платежей.
- Государственная поддержка – в основном используется для реструктуризации ипотечных кредитов. Государство помогает заемщикам в сложных ситуациях, компенсируя часть платежей.
- Списание задолженности – в редких случаях банк может списать часть долга, обычно штрафные пени и неустойки, если это поможет клиенту продолжать выплаты по основному долгу.
Для того чтобы банк согласился на реструктуризацию долга, заемщику необходимо предоставить основания для изменения условий, такие как снижение доходов, тяжелое заболевание или потеря трудоспособности.
Чтобы инициировать процесс, должник обращается в банк с заявлением, паспортом и документами, подтверждающими изменение его финансового положения.
Поможет ли страховка?
Урегулирование задолженности с помощью страховки возможно только в том случае, если ваша ситуация соответствует условиям страхового договора. Для этого важно тщательно ознакомиться с положениями страхового полиса и убедиться, что ваш случай признан страховым, то есть подлежит компенсации. Проверьте также, покроет ли страховая сумма весь долг или только его часть.
Для подачи заявления о выплате возмещения потребуется собрать следующий пакет документов:
- заявление на выплату;
- копия паспорта;
- кредитный и страховой договоры;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, справка о болезни, потере работы и т.д.);
- другие документы, указанные в страховом договоре.
В страховом договоре обычно указан срок, в течение которого можно подать заявление на возмещение. Если этот срок упущен, возможно, придется обращаться в суд с объяснением причин задержки.
Лучше лично обратиться в офис, чтобы ускорить процесс и избежать недоразумений. В ходе визита вы сможете обсудить все необходимые шаги и подать заявление на возмещение. После представления всех документов останется дождаться решения страховой компании и перевода средств.
Затем важно запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности. Если страховой выплаты окажется недостаточно, оставшуюся сумму нужно будет внести самостоятельно.
Комплексное урегулирование кредитной задолженности
Комплексное урегулирование задолженности по кредиту – нововведение, которое позволяет заемщикам с финансовыми трудностями договориться с несколькими кредиторами одновременно. Этот подход разработан для того, чтобы должникам не приходилось решать вопросы по каждому кредиту отдельно, что часто было затруднительно из-за высокой кредитной нагрузки и отказов со стороны кредиторов.
Банком России совместно с крупнейшими кредитными организациями разработан Стандарт защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Настоящий Стандарт действует с апреля 2023 года и касается только тех кредитов, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Он рекомендуется для применения кредитным организациям.
Этот документ определяет условия для оказания заемщикам содействия в реструктуризации долгов. Призван помочь должникам, попавшим в сложные жизненные ситуации, через механизм реструктуризации или иные инструменты урегулирования долгов по нескольким кредитным договорам одновременно.
Урегулирование задолженности через этот механизм может быть применено для потребительских кредитов, кредитных карт, автокредитов или ипотеки. Кредитор самостоятельно устанавливает критерии, по которым заемщик может претендовать на комплексное урегулирование. Примеры таких ситуаций:
- Наследование кредитов.
- Смерть одного из созаемщиков.
- Продолжительное нахождение заемщика на больничном (два месяца и более).
- Отпуск по беременности и родам или уход за ребенком до трех лет.
- Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы.
- Утрата или повреждение имущества заемщика не по его вине.
- Потеря работы и регистрация в центре занятости.
- Призыв на военную службу.
- Снижение дохода заемщика за последние два месяца более чем на 30 %, при этом выплаты по кредитам составляют более 50 % его доходов.
- Появление иждивенцев с одновременным снижением доходов более чем на 20 %, если выплаты по кредитам превышают 40 % от доходов.
Урегулирование задолженности может быть проведено следующим образом:
- Банк может частично или полностью отменить начисленные штрафы и пени за просроченные платежи.
- Возможна отсрочка платежей или уменьшение их размера, что облегчит финансовую нагрузку на заемщика. В некоторых случаях может быть увеличен срок кредита.
- Должнику могут предложить перенести дату ежемесячного платежа на более удобную.
- Если имущество, например квартира или автомобиль, находится в залоге у банка, его могут продать для полного или частичного погашения долга.
- Предмет залога может быть заменен. Например, в случае ипотеки можно обменять квартиру на меньшую по стоимости или площади, чтобы уменьшить долг.
- Кредиторы и заемщик могут договориться о других индивидуальных условиях исходя из конкретной ситуации.
Должник подает заявление на комплексное урегулирование хотя бы одному из кредиторов. В нем необходимо указать информацию по всем кредитам: название кредиторов, суммы задолженности, наличие просрочек, текущий доход и возможный размер совокупного платежа. Заимодатель, которому было направлено заявление, связывается с другими заимодателями и уведомляет их о поданном заявлении.
Затем каждый кредитор рассматривает заявление и предлагает свои варианты, как может быть проведено урегулирование задолженности. Заемщик вправе либо согласиться со всеми предложенными вариантами, либо выбрать несколько кредиторов для проведения комплексного урегулирования.
Этот механизм облегчает должнику взаимодействие с кредиторами, предоставляя больше гибкости в выборе решения долговых проблем. Чтобы воспользоваться им, нужно следовать четкому алгоритму действий.
Шаг 1. Обсуждение ситуации с кредитной организацией и сбор необходимых документов
Для подтверждения проблемы в рамках комплексного урегулирования задолженности в зависимости от обстоятельств могут понадобиться следующие документы:
- Справка о доходах и удержанных суммах налога (ранее называлась справка 2-НДФЛ) для подтверждения уровня доходов.
- Свидетельство о смерти заемщика в случае, если обязательства по кредиту перешли к наследникам.
- Документы, указывающие на невозможность выплат по кредиту, полученному по наследству, например, справки о доходах или задолженностях.
- Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости для подтверждения отсутствия имущества, которое могло бы приносить доход. Выписку можно получить через МФЦ.
- Справка о нахождении на больничном, если заемщик был нетрудоспособен в течение длительного времени.
- Справка о предоставлении отпуска по беременности и родам или по уходу за ребенком до трех лет для подтверждения временной нетрудоспособности.
- Справка об инвалидности, если заемщик получил инвалидность 1 или 2 группы.
- Документы об утрате или ущербе имущества.
- Документы, подтверждающие статус безработного, например, справка из центра занятости населения.
- Документы, указывающие на статус военнослужащего, если заемщик был призван на военную службу.
Банк имеет право запросить дополнительные документы для подтверждения вашего финансового положения и соответствия требованиям комплексного урегулирования.
Шаг 2. Подача заявления в банк
Чтобы начать урегулирование задолженности, необходимо подать заявление в один из банков, даже если есть несколько кредиторов. Заявление и необходимые документы можно отправить любым способом, указанным в кредитном договоре: путем личного посещения, по почте или онлайн.
Шаг 3. Ожидание решения банка
Кредитор обязуется рассмотреть заявление на комплексное урегулирование задолженности в течение 30 календарных дней. В особых ситуациях этот срок может быть увеличен на 20 дней.
Шаг 4. Получение решения кредитора и подписание документов
После рассмотрения заявления и документов заимодатель в течение пяти рабочих дней уведомляет должника о принятом решении, которое действует один месяц с момента уведомления заемщика.
Урегулирование налоговых задолженностей
Урегулирование задолженностей в налоговой службе с 1 января 2023 года проводится по новому порядку в соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 263-ФЗ. Изменения касаются:
- направления требований об уплате задолженности согласно статьям 69 и 70 Налогового кодекса РФ.
- принятия решений о взыскании задолженности за счет денежных средств на счетах по статье 46 НК РФ.
- применения обеспечительных мер, таких как приостановление операций по счетам, на основании статьи 76 НК РФ.
Исполнением требования считается уплата суммы задолженности в размере отрицательного сальдо на дату исполнения. Если размер отрицательного сальдо изменится, информация о новой сумме будет размещена в реестре решений о взыскании.
Также Приказом ФНС России от 30.11.2022 № ЕД-7-8/1134@ утвержден порядок предоставления отсрочки (рассрочки) для юридических лиц, отменяющий требования о наличии чистых активов, превышающих запрашиваемую сумму. Теперь можно получить отсрочку или рассрочку по налогам, уплачиваемым налоговыми агентами. Полный список оснований для этого можно найти в пункте 2 статьи 64 Налогового кодекса РФ.
Кроме того, ФНС теперь может информировать налогоплательщиков о задолженности по налогам, пеням и штрафам. Для этого нужно представить согласие, утвержденное Приказом ФНС от 06.07.2020 № ЕД-7-8/423@. Это согласие можно подать лично, через представителя, по почте, в личном кабинете или по телекоммуникационным каналам. Налогоплательщики, представившие согласие, будут получать уведомления о задолженности один раз в квартал на указанный номер телефона или электронную почту.
Часто задаваемые вопросы об урегулировании задолженности
Что необходимо, чтобы заключить мировое соглашение с налоговыми органами?
Мировое соглашение предполагает погашение долга в полном объеме в течение года равными ежемесячными платежами, а также выполнение текущих платежей. Его исполнение должно быть обеспечено залогом имущества, поручительством или банковской гарантией. Если у налогоплательщика есть другие кредиторы, необходимо их согласие на заключение мирового соглашения.
Можно ли подать заявление на комплексное урегулирование задолженности, если имеются просрочки по кредитам?
Да, механизм комплексного урегулирования подходит как для просроченной задолженности, так и для задолженности, по которой срок исполнения обязательств еще не наступил.
Повлияет ли урегулирование задолженности на качество кредитной истории?
В кредитной истории зафиксируются данные о том, что долг был реструктурирован.
Наличие кредитной или налоговой задолженности не является поводом для паники. Существуют эффективные способы ее урегулирования. Важно не убегать от ответственности, так как взыскание долгов практически неизбежно, и последствия могут стать только хуже.
