О чем речь? Брать кредит на себя для другого человека – опасное решение, ведь есть риск остаться с долгом перед банком и без денег. Чтобы снизить его вероятность, важно перестраховаться: потребовать расписку или составить договор займа.
На что обратить внимание? Если кредит уже взят, потребуются сбор доказательств, что деньги переданы, и обращение в суд. Также есть возможность переоформления кредита с одного лица на другое.
Обязательные действия перед оформлением кредита на себя для другого человека
Эта информация будет полезна тем, кто только собирается брать деньги взаймы для знакомого. Если вы уже столкнулись с необходимостью отдавать чужой долг, то переходите в следующий раздел.
Пока вы не заключили соглашение, тщательно взвесьте все за и против. Чаще всего люди просят других оформить вместо них кредит по определенным причинам.
|
Негативные |
Нейтральные |
|
Большое число непогашенных кредитов. Отказ банков в предоставлении нового займа обусловлен тем, что человеку вряд ли по силам вернуть всю сумму целиком. Так стоит ли вам ему доверять? |
Отсутствие кредитной истории. Хотя в таком случае отказывают довольно редко |
|
Плохая кредитная история. Приятель уже не раз задерживал платежи, чем вызвал ответную реакцию банка. А вы уверены, что вас он не подведет? |
«Серый» доход. Если человек никоим образом не стремится хотя бы частично легализовать свой заработок, это тоже тревожный сигнал |
|
Махинация. Человек просто намерен присвоить ваши деньги. И если он заранее к этому готовится, то постарается избежать любых возможных рисков: попросит наличные, уклонится от письменного оформления, удалит сообщения и т.д. |
Маленький стаж на последнем рабочем месте или частые увольнения. Опять же, это не страшно, но, если он в следующий раз потеряет работу не по собственной воле, будет ли он готов соблюдать обязательства? |
Допустим, на вашего друга все-таки можно положиться: ему не выдали кредит из-за того, что это его первое обращение, он работает уже давно и по официальному договору, да и в принципе вызывает симпатию. Так почему бы и нет?
Для оформления сделки в любом случае нужно получить расписку или составить договор займа.
Расписка
Официальный документ, имеющий юридическую силу.
При заключении между собой сделки на сумму свыше 10 тысяч рублей физические лица должны составить и подписать обычный бумажный документ, который не нужно заверять у нотариуса (кроме отдельных случаев, таких как операции с недвижимостью).
В расписке следует зафиксировать сумму задолженности, срок ее возврата, ответственность за нарушение условий и т.д.
Если же потом ваш должник начнет утверждать, что это подложный документ, проведите независимую экспертизу. При успешном исходе ее стоимость вам будет возмещать дебитор.
При составлении расписки нужно также соблюдать определенные требования, чтобы избежать неприятностей.
Договор займа
Договор займа обеспечивает вам наилучшую защиту. Он дает гарантию возврата денег, если друг откажется платить. Вам не придется доказывать его подлинность, можно обращаться к судебным приставам с нотариальным распоряжением.
По сравнению с распиской договор займа – более предпочтительный вариант. Здесь имеется возможность взимать неустойку за просрочку платежей. Не ради материальной выгоды, а чтобы вам не нужно было больше беспокоиться.
В процессе заключения договора нотариус удостоверяется в его соответствии законодательным нормам. В работе данных специалистов большое значение имеют навыки психоанализа. Благодаря этому они убеждаются, что вы и заемщик действуете осознанно и готовы нести ответственность.
Переход денег от одной стороны к другой также нужно зафиксировать соответствующим актом. Если после получения денег знакомый будет игнорировать договор, обратитесь к экспертам. Здесь компенсация издержек также ложится на ответчика.
И все же с таким документом все проблемы не решаются. Взыскание задолженности с человека занимает много времени. При этом вы не избавляетесь от необходимости погашения кредита.
У вас не хватает собственных денег для выплаты долга? Оформляйте договор займа по всем правилам. Дружба – не повод занимать сумму, которую вы не в состоянии вернуть.
Поручительство должника
По мнению экспертов, для друга подойдет роль поручителя по кредиту. При этом если по его вине вы не сможете погасить долг, займодатель будет требовать сумму от вашего приятеля. Однако есть сомнения, что банк назначит поручителем человека, которому раньше было отказано в кредите.
Источник: markus winkler / unsplash.com
Доверенное лицо должно удовлетворять тем же критериям, что и заемщик. Финансовое учреждение захочет аналогично убедиться в его платежеспособности.
Таким образом, чтобы взять кредит на себя на другого человека, соблюдайте следующие правила.
- Выясните у приятеля цель получения кредита и причину отказа банка.
- Заключите нотариально заверенный договор займа с человеком. Можно взять расписку, но в таком случае взыскание долга усложняется. Передайте деньги в соответствии с актом. Желательно использовать безналичный перевод.
- У вас должна быть возможность вносить платежи. Взыскать сумму удается не сразу, тогда как штрафы и пени сохраняются. Если делом займутся приставы, вам грозит арест счетов и принудительное списание 50 % зарплаты или иного официального дохода.
Что делать, когда взял кредит на себя для другого человека, а он не платит
Если индивид уже получил сумму оформленного на вас кредита и отказывается ее возвращать, не надо впадать в панику: даже такую сложную проблему можно решить. Действовать нужно сразу, так как по мере увеличения просрочки по платежам возрастает риск судебного преследования или передачи долга коллекторскому агентству. Что вы можете предпринять:
- Поговорите с должником и аргументируйте необходимость добровольного возвращения суммы, чтобы не доводить дело до суда. Есть вероятность, что он с вами согласится и начнет погашать задолженность. Если же он ссылается на то, что не может выплатить долг в силу непредвиденных обстоятельств, предложите разработать план действий.
- Если должник не вступает с вами в контакт или открыто игнорирует ваши замечания, предъявите ему письменную претензию – официальный документ, содержащий требования и условия возврата образовавшегося долга. Даже если факт предоставления денег не зафиксирован в договоре или расписке, после принятия претензии у заемщика есть 30 суток для погашения задолженности. Путем направления претензии чаще всего удается уладить конфликт до суда. Для этого отправьте заказное письмо по адресу регистрации или фактического пребывания ответчика. Уведомление о получении письма поможет подтвердить, что должник рассмотрел досудебное требование.
- Обратитесь в правоохранительные органы. Вместе с заявлением в полицию необходимо представить любые доказательства передачи денег третьему лицу и невозможности добиться их возвращения: расписку, договор займа (если имеются), записи телефонных звонков или голосовых сообщений, где обсуждается данный вопрос, скриншоты личной переписки, выписки с банковских счетов, подтверждающие перевод средств должнику и т.д. Очень хорошо, если у вас есть свидетели, которые могут заявить, что сделка была заключена в их присутствии.
Если удастся подтвердить факт осознанного неисполнения должником своих обязательств и самовольного присвоения заемных средств, его действия попадают под ст. 159 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество».
- Подайте на неплательщика в суд. Во многих случаях отсутствуют достаточные основания для того, чтобы в отношении должника было возбуждено уголовное дело. Тогда вам необходимо обратиться в суд с исковым заявлением, к которому также следует приложить соответствующие доказательства.
- Заранее получите консультацию опытного юриста: без посторонней помощи вам будет трудно вести судебные разбирательства. При наличии ошибок в заявлении оно не будет принято: при этом после уплаты пошлины предстоит направлять иск повторно.
Если привести примеры из судебной практики, то в большинстве случаев при рассмотрении требований о возврате долга решение принимается в пользу истца, если имеются убедительные доказательства факта получения дебитором денег: расписка, договор займа, свидетельские показания, банковские документы, включающие информацию о движении денежных средств, данные личной переписки и т.д.
Источник: mathieu stern / unsplash.com
Если заявитель не смог подтвердить в суде, что ответчик действительно получил от него заемные средства и не собирается их возвращать, то крайне маловероятно, что его претензии будут удовлетворены.
Нужно ли возвращать чужой долг, пока идет рассмотрение дела? Чаще всего юристы рекомендуют соблюдать установленный график платежей по кредиту, даже если фактический получатель денежных средств больше не производит выплаты.
Судебный процесс может растягиваться на месяцы, тем более в случае составления кассации и обжалования в вышестоящем суде. В течение этого срока банк может сам подать на вас исковое заявление о принудительном взыскании долга или же обратиться к коллекторам (если имеет такое право согласно кредитному договору).
Чтобы по отношению к вам не предприняли соответствующие меры (арест банковских счетов, принудительное списание средств и т.д.), продолжайте своевременно погашать задолженность.
Если ваше финансовое положение не позволяет вносить ежемесячный платеж в полном размере, свяжитесь с банком и разъясните ситуацию кредитному менеджеру. Это не избавит вас от текущих обязательств, но, по крайней мере, есть возможность договориться с кредиторами относительно реструктуризации долга, чтобы обеспечить для себя оптимальные условия внесения периодических платежей.
Можно ли переоформить свой кредит на другого человека
Перевод займа – это договоренность о передаче кредитного обязательства дебитора другому человеку. Это происходит с согласия нового заемщика и после одобрения банка.
Переоформить займы можно не во всех кредитных организациях – это занимает лишнее время и не дает никакой финансовой выгоды.
Отказ в переводе может быть вызван несоответствием нового заемщика принятым критериям (возраст, кредитная история, величина дохода и т.д.) В большинстве случаев максимальный ежемесячный платеж составляет 40-60 % доходов дебитора.
Действия должника
Выяснить, допускает ли банк переоформление займа. Для этого можно позвонить на горячую линию или лично посетить отделение финансового учреждения.
Найти нового заемщика. Переоформить банковский кредит можно на члена семьи или другого близкого человека – в законе на этот счет нет строгий требований. В любом случае требуется согласие нового дебитора на выплату кредита.
Этот заемщик должен отвечать тем же условиям, что и действующий. Поэтому сначала нужно проверить, что ваш знакомый подходит для этой роли.
Можно взять данные из кредитного отчета. Удостоверьте в том, что платежи по займу в сумме будут составлять не более 50 % от основного дохода дебитора. Кроме того, ему нужно будет подтвердить заработок соответствующими документами.
Источник: money knack / unsplash.com
Желательно, чтобы заемщику было не меньше 21 года. Хотя нижняя граница может составлять 18 лет, в таком случае трудно рассчитывать на согласие банка. Также нужно учитывать наибольший возраст заемщика (обычно 65 или 70 лет) на момент истечения срока договора.
Получить справку о величине задолженности и сроках погашения. Эти сведения могут быть предоставлены в отделении банка, где заключен кредитный договор, либо в виде электронной справки при запросе через мобильное приложение. Бумага будет готова примерно через сутки.
Подтвердить свое затруднительное финансовое положение. Необходимость передачи долговых обязательств должна быть четко обоснована. Например, в случае потери работы и невозможности продолжать выплаты по кредиту заемщик предоставляет копию приказа об увольнении или выписку из трудовой книжки.
Действия нового заемщика
Получить согласие супруга (если дебитор состоит в официальном браке). Для оформления кредита необходимо согласие партнера.
Хотя можно обойтись устным подтверждением, бумажный документ предпочтительнее. Иначе супруг или супруга нового заемщика могут направить в суд возражения против перевода долга. Поэтому чаще всего банки требуют письменного согласия.
Подготовить документы. Минимальный набор для перевода потребительского кредита:
- паспорт;
- справка о доходах;
- документы с подтверждением права собственности на имущество (например, ПТС или выписка из ЕГРН – для оформления залога).
Конкретный список документов определяется банком. Желательно заранее его согласовать.
Написать согласие на перевод долга. Текущий и новый заемщики должны вместе посетить банк и оформить такой документ. Как правило, кредитные учреждения предоставляют готовый макет согласия, нужно только внести свои данные и поставить подпись.
Заключить трехсторонний кредитный договор. На проверку документов и принятие решения обычно уходит до двух рабочих дней. В случае согласия оформляется трехсторонний договор между банком, текущим и новым заемщиками.
Часто задаваемые вопросы о кредите на себя для другого человека
Что делать, если нечем платить кредит за другого?
Путем реструктуризации можно увеличить срок договора при сокращении ежемесячных платежей. Так достигается отсрочка выплат по кредиту на некоторое время, но необходимость возвращать средства сохраняется.
Может ли банк отказать в переоформлении кредита?
Нельзя перечислить конкретные причины отказа финансовой организации в передаче кредита – в данном вопросе каждая фирма следует собственным принципам.
Чаще всего банки отказывают в двух ситуациях:
- в тексте договора непосредственно наложен запрет на переоформление кредита;
- выявлено несоответствие нового заемщика установленным критериям.
Можно ли закрыть кредит другого человека без него?
Это реально, если вам известны реквизиты его кредитного счета, откуда списываются платежи. Нужно просто каждый месяц перечислять туда требуемую сумму перед указанной датой списания.
При возникновении проблемы с чужим кредитом не надейтесь, что все просто так уладится, иначе вы рискуете сами лишиться имущества. Предпринимайте решительные действия и заручитесь поддержкой специалиста, чтобы собрать необходимые документы и отстоять ваши права в суде.
