Как добиться? Снижение платежей по кредиту можно организовать несколькими способами. Основные из них – реструктуризация или рефинансирование долга, досрочное погашение, а также обращение в банк с просьбой снизить процентную ставку.
На что обратить внимание? Банки часто идут навстречу должникам, но могут и отказать в помощи без объяснения причин. Чтобы тот или иной вариант сработал, нужно четко следовать определенному алгоритму действий, соответствуя при этом некоторым требованиям финансовой организации.
Закон о снижении платежей по кредиту
Вопрос о снижении платежей по кредиту может стать актуальным для каждого человека в любой момент. Бывают ситуации, когда резко падает уровень дохода или вообще увольняют с работы, а исполнять свои кредитные обязательства нужно, и допускать просрочки не хочется.
Конечно, предугадать наступление форс-мажорных обстоятельств невозможно, однако проанализируйте степень стабильности своего финансового положения до обращения в банк. Если кредитные платежи превышают 30 % дохода, лучше не оформлять очередную ссуду и заняться формированием подушки безопасности.
Если вы отдаете на погашение кредитов более 30 % дохода – это дестабилизирующе действует на финансовое состояние и несет серьезные риски для заемщика.
Есть законные способы для снижения платежей по кредиту, если вы попали в ситуацию, когда накоплений нет, а погашать задолженность необходимо.
Закон «О потребительском кредите (займе)» содержит информацию о том, что иногда банк обязан пойти навстречу должнику и снизить ежемесячный платеж. В ч. 16 ст. 5 закона № 359-ФЗ указано, что финансовая организация может в одностороннем порядке улучшить положение плательщика.
Источник: markus winkler / unsplash.com
Распространено мнение, что банки крайне неохотно идут навстречу заемщикам, однако это не так. Кредитная организация скорее заинтересована в том, чтобы несколько изменить условия договора, нежели потерять деньги из-за недобросовестного должника.
Как снизить ежемесячный платеж по кредиту? Вы можете частично досрочно погашать долг, подать заявление о рефинансировании или реструктуризации. Также можно попробовать снизить проценты по кредиту.
Досрочное погашение кредита
Досрочное частичное погашение предполагает, что вы делаете платежи, опережая график. Иными словами, заемщик вносит на кредитный счет больше денег, чем нужно для покрытия регулярных платежей, но недостаточную для полного покрытия долга. Такая стратегия помогает сокращать тело долга.
Плюсом данного варианта является то, что уменьшается переплата в связи с сокращением периода кредитования, а также снижается долговая нагрузка, экономятся деньги со страховки.
Любой заем может быть погашен досрочно без каких-либо санкций со стороны банка. Данное право закреплено за заемщиком статьей 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Заявка на досрочное погашение не может быть подана в день оплаты и в последний месяц действия кредитного договора. Также досрочное погашение будет недоступно, если в текущем месяце заемщиком изменен график внесения платежей.
Частичное досрочное погашение дает возможность снижения ежемесячного платежа, а также уменьшения срока кредитования.
Источник: markus winkler / unsplash.com
Снижать ежемесячный платеж по кредиту стоит только в том случае, если вносить деньги по опережающему графику вы будете регулярно. Делать это выгодно тем, кто хотя бы один раз за весь период выплаты долга планирует внести крупную сумму. После того как деньги будут списаны, график обновится в банковском приложении автоматически.
При этом в дату регулярного списания на счете все равно должна находиться сумма в размере регулярного платежа. Иначе может быть назначен штраф и пени за просроченную оплату.
Лучше не вносить досрочно деньги, когда проценты по вкладу превышают кредитные. Тогда лучше положить крупную сумму на депозит для получения прибыли.
Реструктуризация долга
Реструктуризацией называют такую банковскую услугу, которая предполагает изменения в действующем кредитном договоре. Благодаря данной опции может быть уменьшен ежемесячный платеж, так как увеличивается срок кредитования, а также может снизиться переплата, если банк разработал новые более выгодные предложения.
Заявка на процедуру реструктуризации может быть подана, если за то время, что выплачивается действующий кредит, заемщик улучшил свое материальное положение: повысил доход, получил ликвидное имущество, которое может выступить в качестве залога. Также банком могут быть пересмотрены условия действующего договора, если заемщиком будут подключены услуги, от которых зависит процентная ставка.
Для оформления реструктуризации должно быть подано соответствующее заявление. Это можно сделать онлайн или посетив банковское отделение. Заявки рассматривают в индивидуальном порядке.
Снижение суммы ежемесячного платежа достаточно распространено. Главное, с умом подойти к оценке своих финансовых возможностей, используя кредитный калькулятор.
Рефинансирование долга
Рефинансирование – еще одна банковская услуга внесения изменения в кредитный договор в направлении улучшения условий для заемщика. Данный вариант пересмотра долга получить значительно легче в сравнении с другими.
Основные условия рефинансирования схожи с реструктуризацией. Разница лишь в том, что при первом способе договор заключает нынешний кредитор, а при втором – сторонняя кредитная организация.
По программам рефинансирования банки предлагают достаточно четкие условия – конкретную процентную ставку, сумму и срок. В реструктуризации же все это рассматривается только индивидуально.
Пошаговая инструкция по рефинансированию кредита
Чтобы реализовать механизм, нужно поэтапно выполнить следующее:
- Узнать о возможности рефинансирования кредита в выбранном банке.
- Создать заявку.
- Собрать необходимый пакет документов, так как иногда могут запрашивать копию кредитного договора.
- Получить решение кредитной организации.
Кредитной истории рефинансирование ничем не вредит и даже несет некоторые плюсы для заемщика: снижается финансовая нагрузка через увеличение срока займа, экономится сумма выплаченных процентов, если в период погашения предыдущих обязательств Центробанком изменена ключевая ставка в сторону уменьшения, а также снимается обременение с имущества под залогом.
Снижение процентной ставки
Рассмотренные ранее реструктуризация и рефинансирование являются отдельными механизмами, тогда как колебания процентной ставки – составная часть каждого из них.
Как снизить процентную ставку по кредиту
Снижением процентной ставки непосредственно определяется, будет ли снижена сумма ежемесячного платежа по кредиту. С точки зрения практической направленности данный способ наиболее простой и быстрый.
В подавляющем большинстве банк выносит положительное решение, когда изменяются условия кредитной программы, по которой был взят займ. Например, заемщик в 2019 году оформил кредит под 12,5 %. Спустя год банк снизил ставку по данному продукту до 9,5 %. Это дает право клиенту подать заявление на имя кредитора о снижении процентной ставки.
Еще один повод обратиться в банк по вопросу уменьшения процентной ставки – если Банк России понижает ключевую ставку. На договоры, которые уже были заключены, понижение ключевой ставки не распространяется. Однако и это может помочь клиенту решить вопрос в свою пользу.
Источник: mathieu stern / unsplash.com
При обращении в банк с прошением о понижении процентной ставки не забывайте, что в обязанности банка не входит идти навстречу заемщику и менять первоначальные условия договора кредитования. В связи с этим стройте свое обращение именно как просьбу, а не требование.
Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки
Подайте заявление в адрес банка. Установленного формата оно не имеет. Отдельные кредитные организации могут размещать бланки таких заявлений на своих официальных сайтах.
В заявлении должны быть указаны причины, по которым банк может пересмотреть условия конкретного договора. Также нужно прикрепить доказательства того, что в сторонних банках установлены ставки меньшего размера по аналогичному продукту.
Никаких гарантий положительного решения банк не дает. Сроки рассмотрения заявления могут быть разными: от 30 дней до 1,5 месяцев. Ответ на заявление дадут в любом случае, даже если он будет отрицательным.
Если соблюдены следующие условия, шансы на положительный исход выше:
- Просрочки платежей отсутствуют.
- До конца срока действия договора кредитования осталось не менее 12 месяцев.
- Задолженность составляет не менее 500 000 рублей.
- Заем не подвергался реструктуризации.
- Клиент использует ряд дополнительных услуг кредитной организации.
Все это тоже не гарантирует решения в вашу пользу. В любом случае банк имеет право на отказ в снижении платежей по кредиту без озвучивания причин принятого решения. Может вводиться временный мораторий на возможность подачи заявления повторно. Срок такого ограничения – от одного месяца.
Снижение платежей по кредиту через суд
Отдельного внимания заслуживает способ снижения ежемесячного платежа по кредиту через суд. В России это достаточно частая практика. Чаще всего суд, конечно, встает на сторону банка, но иногда заемщик добивается принятия выгодных для себя условий.
Источник: money knack / unsplash.com
В нашей стране работают принципы добровольности и свободы договора. Они предполагают, что заемщика не принуждали к подписанию договора с теми условиями, которые стали для него невыгодны в определенный момент времени.
Вместе с тем часто в суде кредитор и заемщик находят компромисс и заключают мировое соглашение, на основании которого первоначальные условия кредита пересматриваются.
Что делать, когда совсем нечем платить
В ситуации, когда вы точно уверены, что поправить материальное положение в ближайшее время не получится, можно попробовать действовать следующими путями:
- Приступить к реализации своего имущества. Так, вы можете продать машину для погашения автокредита. Однако на залоговое имущество накладывается обременение, поэтому для его продажи необходимо получение банковского разрешения.
- Банкротство. Если общая сумма задолженности не превышает 1 млн рублей, то данная процедура будет для вас бесплатной через МФЦ.
- Банкротство через арбитраж, если долг превышает 1 млн рублей.
Не забывайте, что любое имущество, кроме единственного жилья, может пойти в счет погашения основного долга. Если вы решите до прохождения банкротства вывести все средства, а имущество переоформить на других людей, а суд это узнает, то вам может грозить наказание вплоть до уголовного. Поэтому лучше проходить процедуру банкротства с привлечением специалистов.
Часто задаваемые вопросы о снижении платежей по кредиту
Какой лучше выбрать способ снижения ежемесячного платежа по кредиту?
Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Конкретный способ нужно подбирать на основании индивидуальных обстоятельств, а также финансового состояния заемщика.
Какой пакет документов нужно подготовить для процедуры реструктуризации?
Вам точно пригодится паспорт и кредитный договор. В качестве дополнительного перечня могут запросить выписки со счетов и банковских карт. Если вы серьезно болеете, могут затребовать справку из медучреждения, выписку из истории болезни, а также заключение комиссии. Если обратившийся – участник СВО, обязательно запросят подтверждение о прохождении службы. Обычно полный перечень документов можно найти в разделе «Реструктуризация».
Какие документы нужны для обращения за рефинансированием?
Вам может понадобиться справка 2-НДФЛ за период от 3 до 6 месяцев, справка о доходах по форме, требуемой банком, заполненная анкета, паспорт и копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров. Для предпринимателей и владельцев бизнеса нужно подготовить управленческую отчетность.
Что понимают под кредитными каникулами? И предполагают ли они снижение платежей по кредиту?
Кредитными каникулами называют отсрочку платежей по кредитам и займам на период 1–6 месяцев. В это время у заемщика есть возможность внесения кредитных платежей в меньшем размере или пропуска платежа, при этом никаких санкций кредитор применять не будет. Конечно, это не сокращает общую сумму долга.
Кредитные каникулы могут быть предоставлены, когда заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, например, потерял более 30 % своего дохода, или в связи с ЧС произошло ухудшение условий проживания. Для подтверждения всех подобных случаев понадобятся документы.
Таким образом, вы изучили несколько основных способов сокращения платежей по кредиту. Нужно только принять решение о необходимости этой процедуры, подобрать подходящий вариант с оценкой всех его достоинств и недостатков и начать действовать.
