Как общаться с коллекторами? Для начала стоит разобраться, в каком юридическом поле действует специалист: на что имеет право, а какие движения ограничены законом. Точно не стоит паниковать и грубить при разговоре с коллектором.
Что делать? Попросить пришедшего представиться и записать его данные и сведения о компании, от лица которой он общается. Внимательно выслушать требования и предложения по погашению задолженности. Напомнить, что решать вопросы необходимо только в рамках закона. Если коллектор угрожает, вызывайте полицию.
Права коллекторов по закону
Многие люди ассоциируют коллекторов с докучными звонками и угрозами физической расправы или повреждения имущества. Но профессиональные долговые агентства работают лишь в рамках правового поля и контактируют с клиентами корректно, как того требует закон.
Поэтому вместе с взыскателями долга желательно найти какой-то компромисс, чтобы не доводить дело до суда. Потому что после судебного приказа о взимании задолженности обычно арестовываются счета ответчика или его недвижимость.
Право вести коллекторскую деятельность имеют юридические лица, включенные в государственный реестр ФССП – Федеральной службы судебных приставов, которая его ведет. Это открытая информация, опубликованная на официальном сайте ведомства. Тем, кто занимается коллекторством в роли физических лиц, грозят штрафные санкции в размере ₽50 000-500 000.
Юридические лица, не внесенные в Реестр и взыскивающие долги с клиентов, штрафуются уже на ₽200 000-2 000 000 (статья 14.57 Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации, часть 4).
Задача каждого коллектора – при помощи психологических приемов добиться от клиента погашения долга, способствовать решению проблемы должника. Для этого есть три законных способа, которые изложены в Федеральном законе №230 от 03.07.2016 (ст. 4, ч. 1):
- личное взаимодействие (встречи, телефонные разговоры);
- онлайн общение с помощью голосовых и текстовых сообщений или иными доступными способами;
- отправка письменной корреспонденции почтой России по месту жительства клиента (претензии, уведомления) или доставка курьерской службой.
Вот все, что могут применять коллекторы для взыскивания долгов. Статья 6 (ч. 2) упомянутого Закона гласит, что эти люди не имеют права на угрозы, физическое и психическое принуждения, психологическое давление, оскорбление и унижение, на повреждение имущества или его уничтожение. Вдобавок им запрещено использовать для звонков и СМС анонимные номера телефонов (статья 7, ч. 9).
Законодательные ограничения на действия коллекторов
Чтобы знать, как правильно общаться с коллекторами, рассмотрим несколько важных моментов. Задача сборщика долгов – вернуть компании финансовые средства, взятые заемщиком в кредит. Для этой цели у него есть несколько приемов, которые должны укладываться в положения Федерального закона №230 «О защите прав…по возврату просроченной задолженности» и статьи 6, 7 об отношениях долговых агентств с заемщиками.
Что запрещается коллекторам:
- Беспокоить должника в период 22.00-08.00 среди недели и 20.00-09.00 в выходные дни.
- Применять физическую силу к неплательщику и его близким, запугивать расправой.
- Звонить заемщику больше 2-х раз в неделю и отправлять более 4-х СМС.
- Общаться с должником инкогнито, не называя себя и свою фирму.
- Психологически давить на человека и его близких, применяя оскорбления и унизительные фразы.
- Разглашать конфиденциальные данные заемщика посторонним лицам.
- Портить имущество клиента либо угрожать такими действиями.
- Обманывать должника, называя неверную сумму или срок возврата долга.
- Пугать его уголовной ответственностью или административным штрафом, не применимых в данном случае.
Обычно непорядочные представители коллекторских агентств морально давят на клиентов. Говорят, что долг все время возрастает, проценты ежедневно повышаются и дело очень скоро попадет на рассмотрение суда или в другие заинтересованные органы.
Обычно все это «страшилки» и не более, так как кредитный договор никто не пересматривает даже при уступке долга. Причем взыскать с клиента больше, чем предусмотрено договорными обязательствами, не представляется возможным.
Первое общение с коллектором
Как же общаться с коллекторами при первой встрече или телефонном разговоре? Прежде всего, узнать, кто с вами говорит и почему вас беспокоит (то есть, на каком законном основании)? Если долг продан, то кроме удостоверения личности нужно потребовать у представителя агентства следующие документы:
- Свидетельство о постановке на учет плательщика налогов, устав организации, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц (заверенные копии). Это подтверждает, что перед вами не обычный проходимец, а банк продал ваш долг коллекторам вполне официально.
- Договор уступки (заверенная копия), который есть и в банке, и в коллекторском агентстве.
- Выписку по банковскому счету, где указан перевод остатка по кредиту должника компании-взыскателю.
Если коллекторы являются посредниками (действуют по агентской схеме), то кроме документов, перечисленных в п.1, необходимо запросить у них письменное поручение кредитора на взыскание долга. На основании такого оговора вас взяли в разработку.
Дальше нужно потребовать официальный документ с расчетом долга, потому что вам могут называть «космические» суммы, которые не соответствуют действительности. За достоверной информацией лучше обратиться в коллекторское агентство, где подать заявление о выдаче подробно расписанной задолженности. Но если долг еще не продан, можно запросить такие данные у банка.
Многие заемщики не знают точно, как общаться с коллекторами по новому закону. А между тем здесь есть один нюанс – срок исковой давности по кредитам составляет три года. Если вы не погасили долг и после завершения действия банковского договора (или с момента внесения последней оплаты) не контактировали с кредитором или коллекторским агентством (нет письменного подтверждения общения), то он фактически списывается. И после этого никто не вправе требовать от вас каких-то платежей.
Поэтому стоит проверить, не просрочена ли исковая давность в вашем случае. После того, как удостоверитесь в законности претензий от компании-взыскателя и уточните сумму долга, можно начать общение с представителями кредитора.
Основные правила общения с коллекторами
Но должники, которые пытались наладить отношения с коллекторами, имеют шанс на снисхождение. Допустим, уменьшение неустойки, отсрочка выплаты кредита по уважительной причине.
Как общаться с коллекторами (включая представителей микрофинансовых организаций) при просрочке – основные правила:
- Не разговаривайте анонимно. При личной встрече пусть покажут документы, по телефону – назовут себя и представляемую фирму.
- Если взыскатель действует незаконными методами, запишите вашу беседу на диктофон или снимите видео общения. Предупреждение о фиксации разговора немного охлаждает пыл коллекторов.
- Не допускайте, чтобы вам грубили. Всегда есть право обратиться в органы охраны правопорядка. Напомните об этом собеседнику.
- Если коллектор докучает вам по телефону и беспокоит даже ночью, то вашим сослуживцам или близким придется написать об этом заявление с указанием точного времени звонков. К нему желательно добавить детализацию входящих вызовов, которую вам предоставит оператор связи.
Как общаться с коллекторами, нарушающими закон
Если взыскатель настроен агрессивно (угрожает, пытается проникнуть в жилье), то нужно вызывать полицию. Права коллекторских агентств определяются законом №230-Федеральный закон от 03.07.2016. Рассмотрим несколько возможных вариантов незаконных действий.
- Коллекторы стараются попасть в ваше жилище, говоря, что им необходимо описать имущество для его дальнейшего изъятия.
Нужно срочно позвонить в полицию и позвать на помощь двух соседей, чтобы засвидетельствовать факт нарушения закона. Потребуйте у посетителей их документы, чтобы официально обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Часто бывает так, что вымогатели уходят до приезда патруля.
Запомните простую вещь: описывать и конфисковывать недвижимость разрешено только судебным приставам, причем на основании официального решения суда. Коллекторские фирмы не могут этим заниматься.
- Взыскатели пугают вас и близких лишением свободы.
Необходимо зафиксировать конкретный эпизод и обратиться в правоохранительные органы или Роспотребнадзор. За неоплаченный кредит в России криминальная ответственность не предусмотрена. Заемщика могут привлечь к ответу лишь за мошенничество (ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации), если он игнорировал все погашения по займу.
Внеся платеж хотя бы раз, вы автоматически не попадаете под действие этой статьи. То же относится к ст.165, 177 Уголовного кодекса, на которые часто ссылаются коллекторы. Письма с такими ссылками можно использовать как доказательство противоправных действий, поскольку обе статьи предполагают умышленное уклонение от погашения кредита.
Главное в данной ситуации – не избегать общения с банком или взыскателем и постараться письменно объяснить причину задержки очередного платежа. Тогда просрочку не получится квалифицировать как «злонамеренные» действия заемщика.
- Коллектор разглашает данные о долге посторонним лицам.
Пока взыскатели работают без договора цессии (по агентской схеме), влияние на них оказывает банк. Напишите жалобу на кредитора в Центробанк за то, что он нарушил банковскую тайну. За несоблюдение закона N152-Федерального закона от 27.07.2006 «О персональных данных» вашим банком и коллекторским агентством можно пожаловаться в Роспотребнадзор. По факту вымогательства – в полицию.
Сдавая заявления в эти ведомства, нужно поставить входящий номер принятого документа на все копии, чтобы потом отправить их компании-взыскателю. Обычно этих мер достаточно для сокращения ее активности.
- Коллектор требует отдать ему наличные в счет погашения долга.
Поскольку средства по кредиту вносят только безналичным способом, здесь очевидны злоупотребление служебным положением и вымогательство. Вы вправе обратиться в правоохранительные органы.
Как показывает практика, общаться с коллекторами лично и по телефону не так уж сложно. Главное – соблюдать эти советы и точно знать свои права. Тогда можно спокойно относиться к «штурмам» коллекторских агентств, а все нарушенные ими нормы права в дальнейшем обратятся против них.
Часто задаваемые вопросы об общении с коллекторами
Может ли звонить коллектор по чужому кредиту?
Претензии, предъявленные банком по чужой задолженности, как правило, воспринимаются людьми в штыки. Коллекторы имеют право требовать погашения займа непосредственно у тех, кого относят к следующим категориям:
- наследник умершего заемщика;
- поручитель по кредитному договору одного из родственников;
- супруг(а) клиента (в некоторых ситуациях).
В остальных случаях долговые обязательства родни вас не касаются.
Как общаться с коллекторами родственникам должника?
Довольно часто коллекторские фирмы или банки привлекают к создавшейся проблеме близких должника, его друзей, коллег, даже соседей. Как же общаться с коллекторами в этом случае (и при банкротстве), поясняем далее. На основании Федерального закона №230 (ст.4, ч.5) все эти действия считаются законными, когда:
- Взыскатель имеет письменное разрешение должника на обращение к третьим лицам (обычно его требуют при оформлении кредита).
- Указанные люди не подавали возражений по общению с ними.
Чтобы лишить коллекторов законных оснований терроризировать ваших знакомых и родных, необходимо сделать следующее:
- Отозвать свое согласие на контакт с любыми лицами, которые имеют отношение к вам.
- Предложить всем этим людям оформление отказа от общения с кредитором и взыскателями долга.
Такие заявления отсылают заказным письмом с уведомлением о вручении получателю в адрес банка и компании-взыскателя (ст.4 №230-Федерального закона, ч.7). С момента получения отправлений коллекторы уже не могут беспокоить посторонних лиц. В противном случае их ждут штрафные санкции и даже удаление из Реестра.
Как отказаться от общения с коллекторами?
Если со времени образования просрочки прошло 4 месяца, должник имеет право на:
- Взаимодействие с коллекторским агентством через адвоката.
В этом случае юрист будет общаться вместо вас – встречаться, говорить по телефону, вести СМС-переписку и отправлять голосовые сообщения (ст. 8 №230-Федеральный закон, ч. 4). Единственным каналом связи остается переписка через почту России.
- Отказ от сообщений, звонков и встреч с взыскателями долга.
В данной ситуации контакт с коллекторским агентством исключен вообще. Возможна лишь отправка писем той же почтовой связью.
Если банк-кредитор договорится с новыми коллекторами, ограничения (ст.8 №230-Федеральный закон, ч.13) продолжат свое действие. Их нарушение грозит приличным штрафом и приостановлением работы фирмы на 3 месяца (ст.14.57 Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации, ч.2), возможно даже исключение агентства из Госреестра Федеральной службы судебных приставов.
Для получения такого права заемщику нужно отправить кредитору и взыскателям заполненную форму заявления, используя для этого заказные письма с уведомлением (ст.8 Закона ч.2, Приказ Федеральной службы судебных приставов Российской Федерации №20 от 18.01.2018).
Важно! При наличии судебного приказа о взыскании долга по займу действие указанного выше заявления будет приостановлено на 2 месяца с даты регистрации нормативного акта. Но по прошествии этого периода ограничения снимаются. Те, кто не отправлял такую форму, может это сделать через 30 дней после вступления в силу решения суда (ст.8 Закона, ч.8).
Контакт с взыскателями долга – дело неприятное, но слишком беспокоиться не стоит. Ведь наше государство ограждает должников от незаконных действий и мошеннических схем коллекторских агентств. Как правильно общаться с коллекторами обычным гражданам мы рассказали выше, при процедуре банкротства, конечно, лучше заручиться помощью юриста, чтобы решить проблему с минимальными потерями.
