Количество граждан в России с займами в банке увеличивается с каждым годом. Такой популярности использования кредитных карт среди россиян способствуют выгодные условия для получения в долг денежных средств от банка: по процентной ставке с бесплатным годовым обслуживанием, кэшбеком и без справок подтверждения дохода.
Кредит, проще говоря – это деньги для гражданина, которые обязуется вернуть на договорных условиях банка. При постоянном доходе и стабильной работе поступают своевременные платежи от заемщика. Только с течением времени случаются ситуации в жизни гражданина, оказывающие ненадлежащее исполнение обязательств по договору перед кредитором. Нарушение таких обязательств влечет гражданско-правовую ответственность должника, дополнительные обязанности взыскания денежных средств (штрафов, пени).
Разрешение финансовой несостоятельности для физического лица возможно благодаря законному списанию долгов, пройдя процедуру банкротства.
Исключительность банкротства физлиц считается освобождением от долговых обязательств, также подразумевает вариант реструктурирования долгов и реализации имущества для удовлетворения требований кредиторов посредством вырученных денежных средств.
Какие долги списываются при банкротстве гражданина:
- задолженность по кредитам;
- задолженность по коммунальным услугам;
- штрафы;
- долги перед физическими и юридическими лицами;
- налоговые платежи;
- другие виды обязательств.
Может ли стать банкротом человек, у которого есть кредиты и нет имущества
В судебной практике в более 90% случаев проводится банкротство физического лица с кредитами и отсутствием имущества, когда у человека нет в собственности ни дома, ни расчетных счетов, не совершено им никаких сделок.
Есть случаи, когда должник владеет имуществом, но это единственное жилье, которое по закону нельзя реализовывать в процедуре банкротства. Согласно Гражданскому кодексу, гражданина не могут лишить единственного имущества, земли под единственным жильем, домашних предметов, одежды и обуви (за исключением предметов роскоши). Также не могут забрать продукты питания, лекарства и предметы, которые должник использует для работы.
Внесудебное банкротство с 2020 года для физических лиц без имущества производится по упрощенной процедуре, без суда и финансового управляющего (№ 289-ФЗ “О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)”).
Варианты банкротства:
- Бесплатная процедура по заявлению должника в отделении МФЦ. Закон предполагает, что отсутствие имущества установил судебный пристав, поэтому МФЦ просто публикует объявление о решении гражданина обанкротиться.
- Банкротство через суд. Необходимо направить заявление в Арбитражный суд. Это делает желающий признать себя банкротом или кредитор.
Процедура банкротства гражданина, если нет имущества
Возможные варианты:
- Мировое соглашение – заемщик пытается договориться со своими кредиторами об изменении условий погашения финансовых обязательств.
- Реструктуризация долгов – изменение графика и сроков выплат, уменьшение суммы задолженности, списание части долга, смягчение других условий договора. Реструктуризация применяется, если доказано отсутствие имущества при банкротстве, при этом у должника есть постоянный (ежемесячный) доход, который превышает размер прожиточного минимума.
- Реализация имущества – Арбитражный суд устанавливает для финансового управляющего срок полгода, за который должен провести анализ всех сделок, совершенных гражданином в течение предыдущих 3 лет, его финансового положения, а также выявить все имущество, принадлежащее физическому лицу, которое можно продать на торгах. В большинстве случаев банкротства имущества к реализации нет, поэтому фактически процедура просто сводится к освобождению от долгов на законных основаниях.
Этапы банкротства физических лиц без имущества через Арбитражный суд
Первый этап – заявление вместе с пакетом документов подается в Арбитражный суд по месту регистрации физического лица.
Банкротство должника, если нет имущества, инициируется так же, как и в остальных случаях. Заемщик или его кредитор подает заявление в Арбитражный суд.
В заявлении указывают:
- сумму всех долговых обязательств и период, в течение которого должник не выполняет свои финансовые обязательства;
- причины своей несостоятельности (например, смена работы, тяжелая болезнь и т. д.);
- информацию об имуществе (или его отсутствии);
- сведения о вкладах и счетах, сделках, совершенных за 3 года;
- саморегулируемую организацию (СРО арбитражных управляющих), из состава которой суд утвердит управляющего.
К заявлению следует собрать комплект документов, подтверждающих факт задолженности и ее размер: договоры, расписки, квитанции, справка о возбуждении исполнительного производства.
На подготовительном этапе нужны копии личных документов физического лица: ИНН, паспорт, свидетельство о заключении брака/о разводе, свидетельства о рождении детей, справка из пенсионного фонда о состоянии лицевого счета и т. д.
Нужно оплатить госпошлину, внести на депозит определенную сумму для оплаты услуг управляющего, известить кредиторов об инициации дела о своей несостоятельности (банкротстве).
Заявление и пакет документов передают через канцелярию при Арбитражном суде или почтой России, а также можно воспользоваться специальным электронным сервисом.
Второй этап — заключается в рассмотрении заявления в Арбитражном суде. В среднем 15 дней – срок рассмотрения заявления, после назначается дата первого судебного заседания, в общем, суд может быть назначен ориентировочно через два месяца.
Третий этап — это принятие решения о введении той или иной процедуры. На первом судебном заседании по заявлению (ходатайству) сторон Арбитражный суд вводит процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества. Чаще всего это сразу реализация имущества.
Четвертый этап — заключительный, завершение банкротства. Подтверждение отсутствия имущества финансовым управляющим при банкротстве физического лица, суд выносит решение о списании долгов, официальное завершение процедуры.
Сроки в процедуре банкротства для физических лиц без имущества
Как правило, процедура банкротства через Арбитражный суд занимает четыре – шесть месяцев, суд вправе продлить срок до года. Продление срока в ходе процедуры признания несостоятельности зависит от того, какое имущество продается. Максимальный период в судебной практике не ограничен.
Срок процедуры внесудебного банкротства составляет полгода со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства физического лица в ЕФРСБ.
Затраты в процедуре банкротства физического лица без имущества через Арбитражный суд
Обязательные платежи в 2024 году:
- оплата госпошлины в размере 300 рублей;
- оплата услуг финансового управляющего в размере 25000 рублей;
- оплата расходов в СМИ в размере 15000 рублей.
Расходы на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, осуществляются за счет денежных средств должника, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
Важно помнить: денежные средства (пенсия, заработная плата, иной доход) в процедуре банкротства считаются имуществом, и Федеральным законом введены ограничения на их трату должником, так как деньги выдаются ему финансовым управляющим, только в сумме, установленной на региональном уровне.
Последствия внесудебного банкротства
Если физическое лицо было в статусе ИП менее, чем за год до начала процедуры, оно не может быть зарегистрировано в качестве предпринимателя в течение пяти лет после завершения внесудебной процедуры банкротства.
Последствия судебного банкротства
Если физическое лицо признают решением Арбитражного суда банкротом, все долги полностью исчезают. Сведения о задолженностях удаляются из базы данных банков, из реестра судебных приставов.
Последствия банкротства для родственников
Банкротство должника – это исключительно личная ответственность заемщика и никак не затрагивает родственников.
Во время процедуры банкротства гражданин не сможет взять кредит, оформить ипотеку или оформить в рассрочку товар.
Однако сразу после полного списания долгов гражданин может получить любой заем, который сможет позволить его доход.
Главным успешным достоинством процедуры банкротства становится возможность законно списать долги.
Практически все финансовые обязательства должника списываются, за исключением нижеперечисленного:
- алименты;
- возмещение ущерба имуществу;
- возмещение ущерба здоровью;
- взыскание компенсации морального вреда;
- долги по выплате заработной платы и выходного пособия (для ИП);
- долги по платежам, появившимся после подачи заявления о признании банкротом.
Инициация банкротства должника без имущества
Заемщик обязан инициировать процедуру банкротства, если требования кредитора приводят к невозможности выплатить долг.
Банкротство физического лица это сугубо индивидуальная процедура.
Не знаете, как решить возникшие проблемы?
Нужна помощь при банкротстве, если у вас нет имущества?
С юристами ФЦБ вы получите:
- информационно-консультационные услуги;
- составление заявления о банкротстве;
- представительство интересов в Арбитражном суде.
Обращайтесь: 8(800)511 10 02.
Совершив бесплатный звонок по номеру телефона, квалифицированные специалисты в области юридического законодательства компании ФЦБ дадут консультацию в процедуре банкротства, помогут снизить расходы путем отбора ненужных этапов.
