Статус банкрота привлекает не всех. Официальное признание финансовой несостоятельности невыгодно тем, кто владеет дорогостоящим имуществом.
В статье мы рассмотрим способы предотвращения банкротства для физических лиц, можно ли должнику избежать процедуры несостоятельности.
Основные причины банкротства физических лиц
Все больше граждан задается вопросом, как обезопасить себя от банкротства. Разберитесь в причинах наступления финансовой несостоятельности, чтобы не оказаться в долговой яме.
К банкротству нередко приводит:
- утрата постоянного источника дохода, который позволяет регулярно платить по кредиту;
- невыгодные для заемщика условия кредитного соглашения;
- серьезное заболевание, которое повлекло за собой утрату трудоспособности, инвалидность;
- расширение состава семьи (например, незапланированное появление детей, в результате чего снизился доход на одного человека).
Перечисленные обстоятельства нуждаются в документальном подтверждении. Если неплательщик предоставит недостоверную информацию о своих доходах, такое поведение приравняют к недобросовестному. Некоторые граждане идут на хитрость в попытке получить заем, завышая суммы дохода. Подобные действия чреваты административным и даже уголовным наказанием. Намеренное завышение доходов ради получения кредита – верный путь к долговой яме.
Банкротятся не только физические лица, но и организации.
Финансовая несостоятельность предприятий наступает в силу:
- нехватки материальных ресурсов;
- слабого спроса на реализуемую продукцию либо услуги;
- применения устаревшего оборудования и технологий;
- высокой конкуренции;
- экономических кризисов.
Нехватка капитала приводит к тому, что фирма лишается возможности покрытия собственных расходов, выполнения условий кредитных договоров. Чтобы этого не случилось, у компании должен быть грамотный материальный план, продуманная стратегия развития. Рациональное распоряжение финансами, отказ от привлечения специалистов в штат, позволяет избежать банкротства.
Если фирма не в состоянии продать оптимальное количество продукции и услуг, проблем с платежеспособностью не избежать. Предприятие лишится возможности выполнять свои обязательства. Во избежание таких ситуаций контролируйте конкурентов, отслеживайте спрос производимой продукции. Всегда нужно иметь запасной план на случай падения покупательской способности. Важно иметь возможность выпуска альтернативного товара.
Если фирма не в состоянии конкурировать с другими компаниями из-за старого оборудования, она лишится своей доли на рынке, столкнется с финансовой неустойчивостью.
Подобные проблемы актуальны не только для юридических лиц, но и для граждан со статусом ИП, занимающимся производством и реализацией каких-либо товаров или услуг.
Причиной банкротства физических лиц и ООО становятся экономические кризисы, высокая инфляция, завышенные процентные ставки по кредитам. На этот фактор сложно влиять, но нужно стараться здраво оценивать финансовую нагрузку.
Способы избежать процедуры банкротства для должников
Как избежать банкротства физического лица? Есть несколько способов. Проанализируйте последствия этой процедуры, акцентируйте внимание на рисках привлечения к ответственности.
Простейшее решение – не проявлять инициативу и не подавать ходатайство о списании долгов в суд или МФЦ. Но тут важно учитывать, что при сумме долга, превысившей полмиллиона рублей, неплательщика могут привлечь к административной ответственности в виде штрафных санкций.
Есть и другие варианты:
- рефинансирование;
- реструктуризация;
- кредитные каникулы.
Не допустить банкротство поможет уменьшение суммы долга. Лишить кредитора возможности обращения в суд просто, если внести платеж и сократить срок просрочки. Погасите хотя бы часть задолженности, чтобы избежать риска потери имущества, его реализации на торгах.
Некоторые в попытках предотвратить банкротство оформляют новые займы, чтобы погасить имеющиеся. Это не самое разумное решение. Получение нового кредита осложнит факт просрочки по уже оформленному, к тому же это испорченная кредитная история.
Если вас волнует, как избежать процедуры банкротства, рассмотрите вариант с рефинансированием. При наличии, например, 3-х займов можно прибегнуть к консолидации, уменьшив процентную ставку. Платить один кредит проще, чем несколько. Отыскать предложение с более выгодной процентной ставкой и ежемесячным взносом реально.
Предотвращение банкротства возможно и путем реструктуризации задолженности.
Процедура предполагает корректировку старых условий:
- продление сроков кредитного соглашения;
- частичное списание долгов (например, штрафов и набежавших процентов);
- пересмотр сроков оплаты.
К реструктуризации можно прибегнуть не только в ходе банкротства, но и сразу после появления просрочек. Некоторые программы предусматривают льготные месяцы оплаты. Максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. За это время реально погасить до 80% от общей суммы задолженности.
Эти варианты не всегда применимы на практике, но попробовать можно. Некоторым гражданам удается рефинансировать каждый отдельный заем, по которому возникли просрочки, если банк даст согласие.
Суд соглашается на пересмотр условий кредитного договора, если у должника имеется доход, позволяющий начать расчеты с кредиторами.
Рассуждая на тему того, какие меры предупреждают банкротство, отметим еще и кредитные каникулы. При наличии веских оснований они предоставляются должникам сроком на 6 месяцев. По каждому случаю решение принимается индивидуально.
Кредитные каникулы – это временная отсрочка. На протяжении льготного периода заемщик оплачивает исключительно проценты или вообще не делает взносов.
Возможностью воспользоваться кредитными каникулами могут участники СВО, люди, лишившиеся работы, столкнувшиеся с серьезным заболеванием. Причины временных финансовых трудностей обязательно подтверждаются документально. Иногда кредитные каникулы предоставляются на срок до 1 года. Проценты за этот период продолжают начислять, но заемщик избавлен от штрафных санкций. Перерыв в платежах по кредиту дает ему возможность справиться с материальными трудностями, продолжить добросовестно погашать долг.
Для получения кредитных каникул подается соответствующее ходатайство с приложением документов, подтверждающих наличие уважительных причин.
В судебном порядке реально получить отсрочку в связи с наступлением инвалидности, уменьшением дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом (например, из-за утраты работы или появления в семье новых иждивенцев).
Иногда проблему удается решить путем медиации кредитного долга. В подобных случаях конфликт между кредитором и неплательщиком урегулируется при участии посредника. Механизм схож с судебным разбирательством, но медиатор не выявляет, кто прав, а кто виноват. Его задача – анализ сложившейся ситуации, подталкивание участников спора к подписанию мирного договора.
Вариант с медиацией актуален при крупных задолженностях от 1 млн руб. Должник возвращает деньги на оптимальных для себя условиях, что выгодно ему и кредитору, который не остается ни с чем.
Можно ли избежать банкротства? При определенных раскладах это реально. При наличии имущества его можно продать самостоятельно с целью полного или частичного погашения задолженности. В противном случае оно будет изъято судебными приставами и продано за минимальную цену. Такой расклад не выгоден собственнику активов.
Одной из мер предотвращения банкротства может стать поиск второй работы либо подработки. Дополнительный источник дохода улучшит финансовое положение. Трудиться в двух местах сложно, но это временно, пока не удастся расплатиться с кредиторами.
Если грозит банкротство, попробуйте проконсультироваться с финансовым специалистом. Главное, чтобы он был профессионалом, давал полезные советы, а не просто брал деньги, используя неприятную ситуацию для личной выгоды.
Как обезопасить себя от долгов и банкротства в будущем
Как избежать банкротства? Разработайте бюджет на месяц, квартал, год и контролируйте все траты. Установите лимит в каждой категории расходов. Старайтесь не выходить за эти рамки. Такой подход предотвратит появление новых задолженностей, позволит сохранить финансовую устойчивость.
Отличным решением становится создание резервного денежного фонда на случай форс-мажоров. Подушка безопасности может быть рассчитана на несколько месяцев. Это избавит от необходимости оформлять кредит под высокую ставку, когда срочно понадобятся деньги.
Если собственные навыки финансового планирования оставляют желать лучшего, обратитесь к профессионалу. Рекомендации эксперта научат грамотно распоряжаться деньгами.
Узнайте о возможностях получения материальной помощи по государственным программам или через благотворительные фонды.
Не допускайте появления долгов. Контроль собственных расходов, создание финансовой подушки безопасности убережет от банкротства и негативных последствий, которые оно за собой влечет.
