Принудительное списание долгов – одна из главных исполнительских процедур, предпринимаемых судебными приставами в отношении неплательщика. Сотрудники ФССП имеют право взыскивать задолженности, прежде всего, конфисковывать средства с банковских карт и вкладов. Независимо от того, в какой валюте гражданин хранит деньги – в рублях или валюте, на основании исполнительного производства искомая сумма будет списана.
Подобные действия правомерны и ничего хорошего не сулят ни кредитору, ни его семье. Одни должники отчаянно ищут финансовые организации, которые не «сдадут» его коллекторам, другие – пытаются найти способы затянуть сроки выплат или вовсе исключить взыскания. И хотя вдолгую играть в кошки-мышки с государственной машиной не получится, минимальное пространство для маневра у неплательщика все-таки есть.
Итак, давайте разбираться, какие банки не сотрудничают с судебными приставами? Каким образом происходит розыск клиентских счетов? Какие банки не накладывают арест на карту? Существуют ли вообще «волшебные» финорганизации, до которых не дотягиваются «загребущие руки» правосудия? Об этом и многом другом читайте далее.
Как приставы узнают о банковских счетах
Алгоритм действий чиновников ФССП закреплен в действующем законодательстве РФ. Согласно ему арест самого ликвидного имущества – денег, это одна из главных обеспечительных мер в исполнительном производстве.
Это позволяет коллекторам:
- взыскивать безналичные средства кредитора по мере зачисления;
- единоразово списывать долг или определенный процент;
- блокировать финансовые операции – снятие денег, перевод другим лицам, оплату товаров или услуг.
Чтобы арестовать счета должника, пристав направляет запрос в ФНС, перед которой отчитываются все банковские организации и по первому требованию предоставляют данные о счетах любого человека.
Для ускорения взыскания долга сотрудник ФССП, используя систему электронного межведомственного документооборота, запрашивает информацию у кредитных учреждений, как правило, в пределах региона проживания должника. В случае, когда из банка приходит положительный ответ, коллектор направляет туда постановление об аресте.
Потенциально неплательщик может иметь счет в одной из 500 финорганизаций, зарегистрированных на территории России, поэтому исполнительные действия часто растягиваются на месяцы, а то и на годы. То же касается вновь открытых реквизитов: их обнаружение зависит от добросовестности (настойчивости) отдельно взятого пристава и той периодичности, с которой он займется рассылкой запросов.
Какую информацию приставы запрашивают в банках
Причина профессионального интереса коллектора к конкретному банку – попытка выяснить наличие у того или иного гражданина долга, признанного судом. В документе, который пристав отправляет в адрес финорганизации, указывают:
- фамилию, имя, отчество физлица;
- паспортные данные;
- номер судебного приказа или исполнительного листа.
На протяжении 7-дневного срока сотрудников ФССП в электронном виде информируют:
- о наличии зарплатных, индивидуальных инвестиционных, брокерских, кредитных (в т. ч. овердрафт), металлических, эскроу, накопительных счетов и вкладов неплательщика – в рублях или валюте;
- о давно открытых счетах и тех, которые в настоящий момент закрыты;
- о сумме, хранящейся на текущих вкладах и счетах;
- о счетах, которые неплательщик открывал как индивидуальный предприниматель;
- о депозитах;
- о наличии личной сейфовой ячейки, векселей, именных ценных бумаг, слитков и украшений из драгметаллов.
С 2022 года должны быть связаны с конкретным физическим лицом (идентифицированы) и электронные средства платежа. Их заверяют действующим документом физического лица, подтверждают на портале «Госуслуги» или в банке.
Считается, что цифровые кошельки сотрудники ФССП ищут во вторую очередь, и чаще всего после запроса взыскателя. Если он поступит, то у банка затребуют документы, содержащие сведения о виртуальных картах и средствах платежа, а также об остатках и переводах электронных денег.
Какой банк не арестовывают судебные приставы
Банковских организаций, не сотрудничающих с коллекторами, в Российской Федерации нет. Если финучреждение отказывается по запросу ФССП предоставить данные о должниках, его лишат лицензии или оштрафуют на крупную сумму. Поэтому требования приставов обязательны к исполнению, а при наличии постановления о взыскании денег – их спишут.
Как правило, представители судебного ведомства посылают в налоговую запрос один раз, после чего данные на должника повторно не обновляют. Если после ареста счетов, к примеру, в «Сбербанке», неплательщик открыл карту в «ВТБ», то некоторое время он сможет ей пользоваться. Продолжаться это будет до тех пор, пока приставы не узнают о новом счете и не направят постановление на списание с него средств.
В зоне риска находятся физические лица-должники, оформившие карты и вклады в самых крупных по величине капитала кредитных учреждениях страны:
- «Сбербанке»;
- «Россельхозбанке»;
- «Почта банке»;
- «Росбанке»;
- «Альфа банке»;
- «ВТБ»;
- «Промсвязьбанке» (ПСБ);
- «Газпромбанке»;
- «Райффайзен банке».
Деньги, хранящиеся в вышеуказанных фининститутах, обнаруживают и арестовывают мгновенно. Но исполнительное производство не имеет сроков давности, и если коллекторы не нашли вклад в банке, значит должнику просто повезло. Пока. И хотя на практике таким учреждениям, как «Хоум Кредит», «Тинькофф», «Совкомбанк» и «Открытие», запросы отправляют реже, их карты арестовывают с завидной регулярностью.
Стоит отметить, что со 100%-ной вероятностью обнаружат деньги, хранящиеся на зарплатном счете, независимо от того, в каком банке он открыт. Данные об этих средствах ФССП получает напрямую от Пенсионного фонда, а тот, в свою очередь, от работодателя.
Счета и карты каких банков не арестовывают судебные приставы
Однозначного ответа на вопрос, который вынесен в подзаголовок, на сегодняшний день нет. Служба судебных приставов заключила соглашение об электронном документообороте со всеми банками, функционирующими на территории РФ. Поэтому на первый взгляд может показаться, что ситуация безнадежна и сохранить свои средства нереально. Однако это не совсем так. Способы, пусть и не гарантированные, но есть. О них мы поговорим ниже.
Кредитная карта
Коллекторы не смогут списать или заблокировать деньги, находящиеся на кредитной карте. Поскольку кредитный лимит – это сумма, одобренная банком, пристав не имеет права «взять» за человека кредит ради погашения задолженности по исполнительному производству. Если же такая ситуация произошла, ее нужно обжаловать, желательно при поддержке опытного юриста.
Однако стоит отличать кредитный счет от ссудного, куда клиент банка возвращает средства по договору займа. Ссудный относится к собственным счетам заемщика, и потому пристав имеет право списать с него средства.
Неприкосновенные доходы
Помимо кредитной карты, коллекторы также не смогут списать деньги с ряда других объектов, перечисленных в ст. 101 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». К неприкосновенным видам доходов, которые не подлежат взысканию, относится 21 выплата, среди которых:
- средства материнского капитала;
- алиментные платежи;
- пенсия по потере кормильца;
- ущерб, причиненный преступлением;
- единовременная материальная помощь;
- государственные пособия и выплаты;
- средства, положенные ликвидаторам катастроф и участникам боевых действий;
- компенсации, направленные на возмещение вреда здоровью;
- подъемные и командировочные;
- социальное пособие на погребение и др.
Если сотрудник ФССП списал что-либо из этого списка, необходимо проинформировать его об этом, подкрепив свои слова документально. Для приставов деньги обезличены, а банки не обязаны никого оповещать о поступлении средств на конкретные счета. Поэтому должнику порекомендуем как можно быстрее принести бумаги, доказывающие неприкосновенность сумм.
Например, справку из Социального фонда или от работодателя, соглашение по алиментам между родителями, и т. п. После проверки целесообразности обращения куратор-исполнитель выносит постановление об отмене взыскания, затем передает его в банк. На основании этого кредитный институт аннулирует списание.
Некоторые поступления взыскиваются с должника лишь частично. Это зарплата, доходы самозанятых, пенсия, единовременные выплаты школьникам и пр. От взысканий также защищен минимальный ежемесячный доход, равный федеральному или региональному прожиточному минимуму.
Электронные финансовые инструменты
Как было сказано ранее, если цифровой кошелек («Payeer», «YooMoney», «Qiwi», «PayPal», «Skrill» и др.) привязан к конкретному физлицу, при желании пристав может легко связать электронное средство платежа и человека-должника. С августа 2022 года у ФССП появилась возможность находить и арестовывать персонифицированные кошельки.
В случае, когда виртуальные карты не идентифицированы, коллекторов они практически не интересуют. Хотя бы потому, что денег на таких интернет-вкладах хранится мало, а пополнять их можно с банковских счетов, которые приставу и так известны.
Зарубежные цифровые системы судебное ведомство не отслеживает, а значит и средства, находящиеся на таких картах, арестовать не может. Но и на отечественных кошельках на практике найти деньги по-прежнему проблематично. Для этого исполнитель должен сделать запрос в налоговую или обратиться к оператору электронного средства платежа.
В действительности подобная схема работает только при условии, когда есть письменное требование чересчур инициативного взыскателя. Он имеет право подавать ходатайство о поиске и аресте цифровых активов должника, стимулируя приставов действовать активнее.
Помимо иностранных электронных кошельков, существует еще одна «серая» зона хранения финансов – криптовалюта. Правила ее оборота в РФ до конца не урегулированы, а потому приобретение разнообразных «коинов» – эффективная схема «маскировки» денег.
Открытие карты на другого человека
Проще всего уберечь свои сбережения от приставов – это воспользоваться картой (счетом) родственника, приятеля, знакомого. При этом учтите, что формально деньги, находящиеся на банковском вкладе другого человека, вам не принадлежат. Их могут точно также арестовать, только уже за чужие долги. Кроме того, нужно быть уверенным в порядочности «доверенного лица», которое может присвоить себе ваши средства, хранящиеся на его счету.
Малоизвестные банки
Наиболее изворотливые должники прибегают к другому, еще более примитивному способу «засекречивания» финансов: открывают карту в малоизвестном региональном банке. Скорее всего, если кредитная организация небольшая, то она имеет одно отделение где-то в райцентре и про нее мало кто вспомнит.
С 2023 года эта лазейка становится все менее актуальной, поскольку теперь информация обо всех счетах стекается в ФНС и у представителей ФССП отпала необходимость разыскивать финансы в каждом банке отдельно. Один запрос пристава в налоговую обнулит как попытки утаить деньги, так и сами средства. Если же вам крайне необходима карта, можно попробовать открыть счета в нескольких банках, сотрудничать с которыми вы планируете, и положить на них по сто рублей. А далее – наблюдать, арестуют или нет.
К почти «невидимым» кредитным организациям относят и те, что находятся под западными санкциями, введенными Госдепом США. К примеру, «СМП-банк», с головным офисом в Москве, работающий по всей территории РФ, или Санкт-Петербургский банк «Россия», активно ведущий деятельность в Крыму.
В тройку самых лояльных банковских институтов, счета которых арестовывают реже всего, входят:
- «УБРиР» (карта «My Life»);
- «МТС Банк» (карта «Скидка везде»);
- «Ак Барс Банк» (карта «Ак Барс Карта»).
Как проходит процедура ареста
Документ, на основании которого следует заблокировать счет или карточку, отправляет в банк сотрудник ФССП. Лицо, курирующее исполнительное производство, также имеет право обратиться в ГИБДД и Росреестр, чтобы выяснить, есть ли у неплательщика другое имущество. Если у заемщика накоплений нет, его недвижимость, автомобиль, мотоцикл могут продать.
Согласно статье 81 Федерального Закона №229, финансово-кредитные учреждения должны незамедлительно исполнить постановление судебного пристава и наложить арест на драгметаллы и денежные средства должника.
Порядок списания разного рода долгов (ЖКХ, алименты, штрафы ГИБДД, просрочки по кредитам и т. д.) един и входит в компетенцию ФССП.
Алгоритм взаимодействия служителей закона с банковскими учреждениями выглядит следующим образом:
- После вступления в силу решения суда исполнитель затребует в налоговой данные о банковских счетах должника.
- ФНС, получив вышеуказанный документ, передает ФСПП сведения об актуальных счетах.
- По каждому счету приставы присылают в кредитную организацию соответствующее постановление. В документе указывают номер счета и количество средств, которые подлежат «конфискации».
- Со счета должника списывают деньги. Процедура стартует после предварительного уведомления и на основании официального постановления, направленного ФССП.
Чтобы убедиться в том, что средства списаны именно приставами, должнику необходимо позвонить или сходить в ближайшее отделение банка. Сотрудник финансового учреждения сообщит клиенту ФИО коллектора, подписавшего постановление, а также реквизиты исполнительного документа, на основании которого списывались деньги.
После того как сотрудник ФССП получает реквизиты неплательщика, средства на них «замораживают». Дальнейшие действия зависят от количества финансов, находящихся на вкладах и счетах.
А именно:
- Если арестовывают всю сумму. Расходные операции в этом случае полностью приостанавливают. Человек может вносить средства на счет, а вот снимать – нет.
- Если размер суммы превышает задолженность. Поскольку в такой ситуации «замораживается» только часть суммы, должник сможет распоряжаться остатком по своему усмотрению.
Что касается «заморозки» счетов, то к этому инструменту сотрудники ФССП прибегают редко. Нет смысла блокировать средства, если их можно сразу изъять и направить взыскателю.
Поступающие деньги начнут списывать автоматически, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. Важно учесть, что с карты неплательщика также взыскивается сумма исполнительского сбора за работу коллектора, курирующего данное судебное производство.
Блокировку счета снимают как только с него «улетит» последняя копейка задолженности. Но и это потребует времени.
Как спасти свои деньги: самый надежный совет
Играть в прятки с судебными приставами можно долго, но не бесконечно, и точно не в свою пользу. Пытаться обманывать коллекторов, скрывая имущество и доходы – малоэффективно и чревато рисками для самого должника, поскольку человек по закону обязан уведомить сотрудников ФССП обо всех деньгах, хранящихся у него как в наличной, так и в безналичной форме.
В случае неправомерного ареста счетов (для пенсий, алиментов, социальных выплат и т. д.) гражданин должен обратиться с заявлением к приставу, указав номер исполнительного производства и свои данные. К документу прикладывают справки, подтверждающие законную неприкосновенность средств, например, выданные в Социальном фонде.
Мероприятия, касающиеся исполнения судового решения, в действительности могут длиться годами, изматывая и должника, и его близких. Реально работающий способ прекратить преследование кредиторов и выйти из-под «власти» коллекторов – пройти процедуру банкротства физических лиц. Это не только приостановит исполнительное производство, но и даст возможность списать долги и избавиться от притязаний взыскателей.
Какой бы ни была сумма задолженности, рекомендуем получить бесплатную консультацию у юристов ФЦБ. Они быстро и безболезненно проведут вас через процедуру банкротства, избавив от проблем с долгами законными и проверенными способами.
