Нередко должников по кредитам коллекторы пугают страшилками об изъятии жилья. Действительно, коллекторские агентства занимаются взысканием долгов, которые они выкупают у кредиторов с большой скидкой. Чтобы получить с клиентов деньги, они часто прибегают к такому воздействию, как угроза изъятия жилья за неуплату долга.
В статье мы рассмотрим, что будет с квартирой, если имеются долги у коллекторов, смогут ли они отобрать единственное жилье, какие права у взыскателей.
Законно ли изъятие жилья за долги коллекторами
Каждый банк вправе передать коллекторскому агентству право на взыскание просроченного кредита физического лица. Но при этом законодательством России однозначно определено, что коллекторы не вправе забирать у должника его имущество, если на то нет соответствующего решения суда. Это же относится и к имуществу, которое не является обеспечением кредита.
Но есть один нюанс: если в кредитном договоре прописано, что залог может быть изъят при нарушении заемщиком обязательств по погашению задолженности, коллекторы получают право отбирать залоговое имущество.
Таким образом, в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» коллекторы не могут отобрать у должника ничего, включая недвижимость, без обращения в суд. Решение же суда исполняют судебные приставы.
Какую недвижимость могут арестовать и отобрать за долги
Каждый человек имеет право на жилище, это закреплено в статье 40 Конституции Российской Федерации. Никто не может быть произвольно лишен жилища, что делает это право неотъемлемой конституционной гарантией.
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания для гражданина-должника и его семьи. Под единственным жильем, пригодным для проживания, понимается любое помещение, будь то квартира, дом или комната.
Но существует ряд подводных камней, которые могут привести к тому, что перед жилищем заемщика встанет угроза изъятия или ареста. Например, если единственное жилье находится под залогом у банка из-за ипотеки, суд может принять решение о его изъятии, оставив должника буквально на улице, даже если в квартире прописаны маленькие дети.
Еще одним аспектом является практика ухудшения жилищных условий должника. Суд может признать единственное жилье слишком дорогим или излишне просторным, что противоречит нормам минимальной жилой площади на человека в регионе. Это может привести к тому, что такое жилье будет признано роскошным и подлежащим изъятию.
В каких случаях за долги можно лишиться единственного жилья
Гражданско-процессуальный кодекс РФ в ст. 446 ограничивает возможности взыскания долгов с неплательщиков.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на:
- единственное жилье, принадлежащее должнику и членам его семьи;
- земельные участки, на которых расположено единственное пригодное для постоянного проживания жилье.
Но, как указано выше, из этого правила есть исключения. Возникли они не на пустом месте, а имеют законную подоплеку.
Какие документы допускают изъятие единственного жилья:
- Статья 446 Гражданского кодекса. В ней говорится о том, что на единственное жилье можно обратить взыскание, если оно является ипотечным.
- Постановление Конституционного суда от 2021 года № 15-П, где указано, что при определенных условиях может быть обращено взыскание даже на единственное жилье, которое не находится в ипотеке.
- Определение Верховного суда № 16-КГ22-15-К4, которое говорит о том, что единственное жилье далеко не во всех случаях является табу для взыскателя.
То есть в соответствии с действующими нормативно-правовыми актами должник может лишиться единственного жилья в двух случаях.
Первый случай – ипотечное жилье. Условие изъятия прямо прописано в ГК РФ. Причем оно действительно и в тех случаях, когда ипотека частично оплачивается материнским капиталом или военным сертификатом.
Однако здесь есть исключения, определенные Верховным судом: ипотечное жилье не изымают, если просрочка по кредиту не превышает 3 месяцев или в случае, когда задолженность составляет менее 5% суммы по кредиту.
Второй случай – у должника дорогая недвижимость. Ее можно продать, на полученные от продажи деньги купить ему жилье дешевле, а остатком погасить долг перед кредитором, полностью или частично.
В этой ситуации суд выносит решение, учитывая следующие факторы:
- Размер жилья и его соответствие принятым нормативам с учетом всех членов семьи должника, проживающих с ним. Например, если четыре человека проживают на площади 200 кв. м, суд может вынести решение о продаже недвижимости.
- Размер долга. Например, если должнику осталось погасить меньше 100 тысяч рублей, продавать его жилье нецелесообразно. Другой крайний вариант – когда остаток вырученных от продажи жилья средств окажется настолько малым, что о погашении задолженности говорить смешно.
- Пригодность для проживания. Например, за должником числится единственное жилье, находящееся в недостроенном состоянии. Суд может принять решение о его изъятии, принимая во внимание тот факт, что должник все же где-то живет.
- Потребность должника в этом жилье, его заинтересованность. Например, у заемщика имеется жилье в собственности, но он там не проживает, а снимает квартиру в другом месте. С точки зрения суда, у такого должника отсутствует потребность в единственном жилье, а потому он удовлетворит требования кредиторов.
Эти аспекты пока не носят законодательного характера, но уже принимаются во внимание судами. С практической точки зрения, это не означает, что должник с семьей окажется на улице. Просто его жилищные условия ухудшатся.
Как защитить единственное жилье от ареста и конфискации
После того как высшие судебные инстанции сформулировали общие условия отмены иммунитета единственного жилья, стоит ожидать, что на практике судебные решения все чаще будут приниматься в интересах кредиторов.
Что же делать заемщикам, чтобы не остаться без жилья? Ответ очевиден: не допускать задолженностей по кредитам. Но жизненные ситуации бывают разными, и в сложном положении может оказаться даже самый дальновидный и дисциплинированный человек. В таком случае оптимальный вариант – договориться с кредитором, воспользоваться кредитными каникулами.
Совет! Если случилось так, что банкротство неизбежно, не стоит распродавать имеющеюся недвижимость, оставив себе единственное жилье. Все сделки за период перед банкротством будут внимательно изучены судом. В результате они могут быть признаны недействительными, суд вернет проданное имущество в собственность должнику и примет свое решение о том, что нужно будет продать в счет погашения долга.
Также можно использовать ряд аргументов, которые, возможно помогут сохранить единственное жилье.
Такими аргументами могут быть следующие факторы:
- Переезд отрицательно отразится на условиях жизни членов семьи должника. Например, детям придется менять школу или ездить в старую на другой конец города. Рядом нет поликлиники для пожилых родителей или маленького ребенка и т. п.
- Небольшая разница между стоимостью единственного жилья и остатком долга.
- В жилье выделены отдельные доли на каждого члена семьи.
- Жилье приобретено до оформления кредита.
В соответствии с действующим законодательством России у должника могут отобрать или арестовать жилье, в том числе и единственное. Но произойти это может только по решению суда, а исполнять эту функцию вправе только судебные приставы. Коллекторы не вправе арестовывать или изымать жилье (как и другое имущество), но они могут обратиться с соответствующим заявлением в суд. Решение же суда по иску коллекторского агентства исполнять будут опять же судебные приставы.
