О чем речь? Не дают кредит после банкротства — стандартная ситуация, когда банки отказывают в займах из-за испорченной кредитной истории и юридического статуса бывшего банкрота. Информация о процедуре хранится в БКИ до 10 лет, влияя на скоринговые оценки.
Что делать? Начать стоит с восстановления кредитной истории: оформляют заем с небольшим лимитом (например, кредитную карту с обеспечением), вовремя погашают микрозаймы или рассрочки. Через 2-3 года ответственного поведения можно претендовать на стандартные продукты, но с повышенными ставками.
Мифы и заблуждения о кредитах после банкротства
Одно из главных заблуждений – будто бы став банкротом, вы навсегда утратите возможность взять кредит. Это не так! Если вы, пройдя процедуру определения неплатежеспособности, нашли официальную работу, имеете положительную кредитную историю, обеспечили наличие поручителя, то рассчитывать на получение ссуды можете. Причем, неважно, банкротство прошло во внесудебном порядке либо через государственный орган правопорядка. Проблема в другом. Вопрос: сколько лет после банкротства не дают кредит?
Чтобы разобраться, сначала поймем смысл несостоятельности. Человек объявляет, что более не способен выплачивать свою задолженность, включая коммунальные платежи, штрафы. Власть, проявляя заботу о своих гражданах, дает возможность аннулировать недоимку.
Делается это для того, чтобы люди могли начать жить (с точки зрения финансовых проблем) с чистого листа. При этом государство вводит некоторое ограничение в правах именно для банкротов: им запрещается занимать ряд руководящих должностей, повторно инициировать такую процедуру ранее пяти лет и так далее. Однако на фоне снятия долгового бремени эти санкции кажутся не столь большими.
Насколько сильно бьет по банкам банкротство их должников? Не очень существенно. Невозврат средств уже компенсирован просчитанными рисками, из которых складывается кредитный процент (хотя сам факт неприятен). После этого банк занесет человека в персональный черный список? Нет, это кредитно-финансовое учреждение, а там, где говорят о деньгах, нет места эмоциям и обидам. Если вы сможете принести банку прибыль – с вами вновь будут готовы иметь дело (далее расскажем, как это можно сделать).
Источник: pch.vector / freepik.com
Еще несколько мифов:
- Если человек не расскажет, что был банкротом, то банк ничего не узнает.
Неправда. Сам факт признания банкротом фиксируется в кредитной истории (КИ) человека, которую обязательно проверяют, принимая решение о выдаче займа. В какой-то степени несостоятельность может увеличить вероятность положительного решения. Хотя бы потому, что вы покажете финансовой организации свою искренность и открытость. Не стоит также забывать, что в принципе вы обязаны рассказать о данном факте. Этого требует законодательство, хотя наказаний за сокрытие не установлено.
- Банк выдаст кредит бывшему банкроту, так как в ближайшие пять лет он не сможет начать процедуру снова.
Неправда. Еще один пример нарушения логических связей. Да, человек не сможет объявить себя банкротом, но не вернуть кредит это ему никак не помешает. Обращение к службе судебных приставов не всегда дает результат, если у должника денег нет. Банку важно, чтобы средства были возвращены в срок. А то, что человек был ранее несостоятелен, не дает дополнительных гарантий.
- Банкрот имеет шанс получить кредит больше (или равный) по сравнению с человеком без кредитной истории.
Неправда. Люди, не имеющие кредитной истории, пока не доказали банку, что они соблюдают финансовую дисциплину. Однако и подтверждений обратного они не имеют. Кредит на небольшую сумму человек без кредитной истории получает легко, а выплатив долг можно дополнительно приобрести еще и положительную кредитную историю. Человек, объявленный банкротом, имеет данную запись в кредитной истории. С точки зрения банков репутация у него не самая надежная. Поэтому кредит таким людям получить будет сложнее.
Дают ли кредиты после банкротства
Разберемся, что нужно сделать, чтобы, пройдя банкротство иметь возможность получить кредит.
В соответствии с нормами законодательства РФ, непосредственного запрета на выдачу ссуд признанным неплатежеспособными не имеется. Данный факт подтверждает Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Тем не менее, финансовые организации могут вводить внутренние правила и критерии для оценки заемщиков, в том числе наличие/отсутствие в прошлом банкротства.
Эта процедура не аннулирует право человека взять новый кредит. Но банкам требуется время, чтобы быть готовыми снова работать с таким клиентом. Поэтому надо понимать: сразу на одобрение займа ему не стоит надеяться. Сколько времени не дают кредит после банкротства? Восстановить финансовую репутацию – дело не одного дня. Доверие кредиторов вряд ли удастся возвратить раньше, чем спустя два-три года после окончания процедуры банкротства.
Кроме времени следует иметь в виду и иные условия. Например:
- кредитная политика конкретного банка;
- платежеспособность будущего клиента;
- вид кредитования;
- наличие залога или поручительства, другие сопутствующие обстоятельства, повышающие вероятность своевременной уплаты долга.
Почему банки сразу не дают кредиты после банкротства? Аргументы финансистов можно понять. Предположим, к вам пришел бывший банкрот, о котором (кроме факта отказа уплатить недоимку) мало что известно, и просит одобрить новый кредит. Какие напрашиваются выводы? Первое: нужда в кредите говорит о нехватке средств на приобретение чего-либо. Второе: история с банкротством свидетельствует, что заемщик не отличается строгой финансовой дисциплиной.
Конечно, жизнь зачастую ставит нас в условия, когда нужны ссудные средства. Например, ипотека – мало, кто способен приобрести квартиру без кредита. И да, прошлое не всегда характеризует нас нынешних. Тем не менее, если отбросить в сторону философские рассуждения, факты, объясняющие, почему банки негативно относятся к заявкам на кредит после банкротства таковы:
- Опасность невозврата долга.
Процедура списания недоимки в прошлом вызывает опасения у заимодавцев, что клиент вновь не сможет выплатить ссуду.
- Плохая кредитная история.
Банкротство серьезным образом сказывается на кредитной истории человека, уменьшая его шансы получить деньги в долг.
- Утрата доверия.
Финансовые организации заинтересованы в уменьшении рисков. Поэтому банкротство подрывает доверие к надежности финансового положения заемщика.
Причина признания человека несостоятельным – это отсутствие платежей в течение длительного периода. Это может свидетельствовать о том, что заемщик оказался недобросовестным. Имеются опасения, что он и в отношении нового кредита поступит так же. Вдобавок, банкроты зачастую лишены имущества для залога. Для банка это факторы, повышающие риск возможной сделки.
Основные причины, почему банки не дают кредит после банкротства
Финансовая репутация человека, названного несостоятельным, подмочена. Соответствующая информация фиксируется в кредитной истории, став общедоступной, так как всякий банк или микрофинансовая организация могут проконтролировать статус заемщика. Такой клиент делает заявку на получение кредита на общих основаниях, но возможность получить отказ для него выше, а условия, в случае положительного решения, будут хуже.
Факторы, влияющие на одобрение кредита финансовой организацией:
Доходы
Чем их уровень выше, тем быстрее будет одобрен кредит. Следует учитывать, что одновременно анализируется и сумма расходов клиента. Кредит (или микрозаем) величиной от 10 тыс. руб. и более заимодавцами определяется показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается как отношение доходов к величине будущих платежей из расчета за месяц. Если данный параметр выше 80 %, тогда кредит не будет разрешен, более 50 % – не одобрят с большой долей вероятности. Ряд банков опускают пороговое значение до 40–45 %.
Занятость
Официальное место работы на условиях полной занятости сроком от 6 месяцев повышает вероятность одобрения кредита.
Платежная дисциплина
Заемщик, который систематически нарушает сроки перечислений по ссудам (особенно свыше 90 дней), оформляет реструктуризацию долга, пролонгацию сроков погашения займа, банком будет восприниматься как неблагонадежный клиент.
Источник: freepik/ freepik.com
Какие еще могут быть причины того, что не дают кредит после банкротства:
- человек имеет профессию, связанную с опасностью для жизни или здоровья;
- возраст заемщика;
- семейное положение клиента, наличие иждивенцев;
- отсутствие кредитной истории, то есть человек еще не брал ссуды и микрозаймы.
Многое зависит также от кредитной стратегии конкретного кредитно-финансового учреждения. Допустим, кто-то не любит заемщиков, часто рассылающих заявки и берущих много небольших ссуд.
Как оформить кредит после банкротства
Итак, после банкротства не дают кредит – что делать?
Шаг 1: Изучите свое финансовое положение.
Проанализируйте, какая сумма необходима. Далее подсчитайте размер ежемесячного платежа, который вам под силу. Закажите в бюро кредитных историй (БКИ) либо на портале Госуслуги отчет о своей кредитной истории. Проверьте, нет ли там ошибок, если есть – их можно опротестовать.
Шаг 2: Займитесь восстановлением кредитной репутации.
Для этого используйте информацию, приведенную выше. Самое важное – избегайте просрочек платежей. Еще, чтобы показать ссудную активность, берите небольшие займы, используйте рассрочки или кредитные карты. Также, если банки не дают кредит после банкротства, можно открыть вклад, хотя бы на минимальную сумму и короткий срок.
Шаг 3: Подготовьте документацию.
Соберите пакет необходимых материалов (паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки, банковские выписки и прочие, подтверждающие вашу финансовую стабильность). Имейте в виду, что список документов может быть разным исходя из типа ссуды и банка. Нужную информацию можно уточнить в финансовой организации.
Источник: stockking / freepik.com
Шаг 4: Найдите заимодавца.
Изучите возможные варианты кредитования. Для этого просмотрите предложения разных банков, определите, как они относятся к банкротству, проанализируйте условия, процентные ставки и отзывы клиентов.
Случается, что ряд банков запускают спецпрограммы для заемщиков с плохой кредитной историей. Уточните информацию о таких предложениях. После чего оформите заявку, попросив рассказать об условиях. Будьте готовы на ответные вопросы о вашей текущей финансовой ситуации и причинах банкротства.
Шаг 5: Заключите договор.
Обязательно изучите все условия соглашения перед тем, как поставить под документом подпись. Особое внимание уделите скрытым комиссиям и штрафным санкциям, поэтому не стесняйтесь разъяснить все моменты, которые вызывают вопросы.
Часто задаваемые вопросы о кредите после банкротства
Одобрят ли ипотеку после этого?
Различные финансовые организации имеют свои условия по ее выдаче и по взаимодействию с людьми, признанными неплатежеспособными. Почему после банкротства не дают кредит? Потому что человек не смог обеспечить платежи. Банк опасается, что история может повториться.
С другой стороны, ипотека, в отличие от потребительского кредита, предполагает сдачу в залог жилья банку. Если заемщик не закрывает ипотечные платежи, то недвижимость можно реализовать, что нивелирует риски финансовой организации. Также не стоит забывать про первоначальный взнос, без которого кредит не получить. В случае ипотеки клиент, допустивший просрочку, может потерять как вложения, так и жилье.
Можно ли скрыть факт банкротства при оформлении кредита?
Информировать о процедуре признания неплатежеспособным при обращении за новым займом требуется в течение 5 лет после этого. Наказания за сокрытие данного факта законодательством не предусмотрено, но и скрывать не имеет смысла.
Факт банкротства записан в кредитной истории, которую обязательно запросит банк, когда начнет изучать вопрос о предоставлении ссуды. В кредитной истории будет указана вся информация:
- о процедурах при проведении банкротства;
- о датах завершения расчетов с кредиторами;
- об освобождении должника от обязательств;
- об отказе в списании долга;
- о факте преднамеренного банкротства и неправомерных действиях, установленных судом.
Сам момент утаивания неплатежеспособности может быть воспринят банком как обстоятельство, негативным образом влияющее на решение об одобрении заявки на кредит.
Как долго остается пометка о банкротстве?
Запись не будет видна через 7 лет. Данное правило применяется к любой отметке в кредитной истории. Надо понимать, что это не означает ответа на вопрос: «Как долго после банкротства не дают кредиты?». Очень важно, чтобы в вашей кредитной истории не появилось иных событий отрицательного плана, связанных с финансовыми вопросами. Имеются в виду просрочки по займам, принудительное взыскание недоимок по услугам ЖКХ, алиментам.
Банкротство – это реальный способ помочь должнику, попавшему в затруднительное положение. Однако если правильных выводов из случившегося не было сделано, то исключение записи о неплатежеспособности из кредитной истории не обеспечит восстановления финансовой репутации.
Какие банки дают кредит после банкротства?
Ряд финансовых организаций демонстрируют большую степень лояльности к клиентам, прошедшим когда-то процедуру определения неплатежеспособности. Разберемся, какие из них можно рассмотреть в качестве заимодавца.
Зачастую такими финансовыми структурами выступают МФО. Мы не рекомендуем заемщикам с плохой кредитной историей обращаться к ним. И дело не только в высоких процентах.
Известную степень гибкости при работе с клиентами, пережившими банкротство, предлагают небольшие банки. Следует только внимательно изучить все необходимые данные и отзывы о них.
Также встречаются иногда специальные программы, проводимые серьезными кредитно-финансовыми организациями, имеющими репутацию надежных организаций, в рамках которых клиентам после банкротства предлагаются условия для восстановления кредитной истории. К таким можно отнести «Газпромбанк», «Совкомбанк», Сбер и «Альфа-Банк».
Улучшив свой кредитный рейтинг, имеется реальная возможность получить заем в банке, тем более что законодательно это не запрещается. Тем не менее, отвечая на вопрос, сколько после банкротства не дают кредит, надо учесть следующее. Не имеет смысла идти в банк на другой день после определения неплатежеспособности. Получите фактически гарантированный отказ. Подождите хотя бы 1 год, а если в планах покупка квартиры в ипотеку, то и 3 года как минимум.
