О чем речь? Плюсы и минусы банкротства физических лиц не всегда очевидны. Чтобы лучше их понимать, необходимо разобраться, кто имеет право на данную процедуру, в каком формате она проходит.
На что обратить внимание? Некоторые преимущества банкротства являются маркетинговой уловкой, и должник может столкнуться с неприятной действительностью. Однако само по себе признание несостоятельности имеет массу преимуществ для граждан.
Суть процедуры банкротства физического лица
Банкротом называют человека, у которого недостаточно средств, чтобы оплатить долги и счета. При всем желании он не имеет возможности удовлетворить требования кредиторов. Существует процедура признания человека несостоятельным. Ниже мы рассмотрим все плюсы и минусы банкротства физических лиц.
Если вас признают банкротом, ваши долги списываются. Согласно закону РФ, если сумма задолженности больше 500 тысяч рублей, но выплатить ее вы не можете, необходимо пройти процедуру банкротства.
Банкротом признают только того должника, который пытался расплатиться с кредиторами, а не того, кто набрал кредитов с намерением их не отдавать.
Более того: если вы взяли большой кредит в банке, ни разу не вносили оплату в счет погашения и просто объявили себя несостоятельным, вы можете стать фигурантом уголовного дела о мошенничестве. Суд усмотрит в ваших действиях злой умысел с целью наживы.
Процедура банкротства бывает судебная и внесудебная. При определенных условиях можно добиться списания долгов, не доводя дело до суда. Для этого должны быть выполнены следующие три пункта:
- Общая сумма долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (штрафы и пени по налогам и сборам сюда не входят).
- На вас уже было заведено дело о взыскании задолженности, но не было обнаружено денег и имущества, поэтому судебное производство было закрыто.
- В данный момент вы не являетесь ответчиком по делу о взыскании долгов.
Чтобы начать процедуру банкротства, вы должны подать в МФЦ заявление. В нем необходимо указать все ваши долговые обязательства, которые вы хотите аннулировать.
Если предоставленная вами информация соответствует действительности, то после проверки (в течение трех дней) в ЕФРСБ вносится запись о начале процедуры банкротства. С этого момента вам прекращают начислять штрафы и пени.
Перечислим обстоятельства, в силу которых вас не объявят банкротом и списать долги не получится.
- в течение шести месяцев улучшилось ваше финансовое положение;
- у вас появилась собственность, которую можно продать, чтобы вернуть деньги кредиторам;
- возникли обстоятельства, не позволяющие признать вас банкротом во внесудебном порядке.
Если официальные органы не видят оснований и возможности объявить вас банкротом без суда, для списания долгов следует использовать второй вариант: обращение в суд.
Будьте готовы к тому, что с момента начала делопроизводства, пока происходит рассмотрение всех обстоятельств, ваши счета, карты, имущество будут переданы под контроль арбитражного управляющего. Вы не сможете ими распоряжаться, производить финансовые операции. Ежемесячно вам будет выделяться лишь сумма, соответствующая установленному законом прожиточному минимуму.
Какие документы необходимо собрать для подачи заявления в суд с целью списания ваших долгов:
- заявление;
- список всех ваших кредиторов;
- бумаги и документы, подтверждающие ваши задолженности;
- документы на право собственности (выписка из ЕГРН, опись имущества, копии документов, подтверждающих ваши права на имущество);
- справка с места работы о доходах и уплаченных налогах;
- банковские выписки о состоянии счетов;
- копии ИНН и СНИЛС и других документов.
При обращении в суд следует учитывать и соблюдать правила Арбитражного процессуального кодекса. Вы должны перечислить всех лиц и все организации, которые являются вашими кредиторами, указать общую сумму вашей задолженности и объяснить настоящие причины вашей неплатежеспособности.
При подаче заявления в арбитражный суд вы должны оплатить государственную пошлину. Квитанция об уплате прикладывается к заявлению. Весь перечень документов, которые необходимо подготовить для подачи заявления в суд, можно уточнить в тексте закона «О несостоятельности (банкротстве)»: статья 213.4.
После того как ваше заявление и все документы будут приняты, суд назначает дату заседания, в ходе которого ваша задача – доказать и подтвердить собственное тяжелое материальное положение, неплатежеспособность.
Далее суд в течение трех месяцев работает над рассмотрением всех обстоятельств, материалов и документов вашего дела. Если ваше намерение объявить себя банкротом будет признано обоснованным, то запускается официальная процедура банкротства. На сумму ваших долгов больше не будут начисляться штрафы, пени, все ваши источники дохода, а также принадлежащее вам имущество переходят в распоряжение финансового управляющего.
Как бы вам ни хотелось поскорее избавиться от долгового бремени, такие процедуры не происходят в одночасье. Для решения дела в вашу пользу может потребоваться несколько месяцев или даже лет.
Минусы банкротства физических лиц
Существуют плюсы и минусы банкротства физических лиц для должника. В нашей стране судебная практика банкротства – явление новое, и сама процедура содержит много подводных камней, о которых большинство из нас не имеют понятия в начале процесса. Перечислим три основных момента, которые для большинства становятся неприятной неожиданностью.
Недостаточная осведомленность
Отсутствие, нехватка информации. Бесплатную юридическую консультацию по этому вопросу получить негде. Основная масса обанкротившихся заемщиков если и слышала о такой возможности, то не знает, как конкретно запустить официальную процедуру банкротства, куда обращаться, какие необходимо собрать бумаги и документы, как быстро проходит рассмотрение дела.
Цена вопроса
Согласно статье закона, несостоятельный должник оплачивает услуги финансового управляющего: фиксированный тариф – 25 тысяч рублей. Вроде бы это немного. Однако успокаиваться рано.
Выясняется, что меньше чем за 100–150 тысяч рублей управляющего не найти. Далее расходы еще более увеличиваются. Вы вынуждены платить за юридические услуги, на вас могут наложить неожиданные штрафы, возникают и другие непредвиденные расходы. В иных случаях необходимые траты становятся непосильными для несостоятельного должника.
Однако попытка обойтись без квалифицированной юридической поддержки, сэкономить на вознаграждении финансового управляющего может обойтись еще дороже. Например, есть риск, что ваше имущество будет распродано гораздо дешевле, чем вы рассчитывали.
Сроки процедуры банкротства
Если вы не имеете возможности нанять высокооплачиваемого профессионального юриста, сроки рассмотрения вашего дела могут значительно затянуться. Если вы все делаете самостоятельно, у вас не хватает времени на работу, поиск новых источников заработка. Что в итоге? Дело затягивается буквально на годы, долги растут, а с ними и сопутствующие проблемы.
Итак, попав в тяжелое материальное положение, готовьтесь... платить, и немало. Прежде всего юристам. Однако это единственный выход освободиться в итоге от всех долгов.
После прохождения процедуры
Наступает долгожданный день, когда вас официально признают банкротом. С одной стороны, это победа. Но все неоднозначно. Спешим информировать вас, какие плюсы и минусы банкротства физических лиц возникают на этом этапе. Приготовьтесь к тому, что дело о банкротстве будет иметь отдаленные последствия:
- в течение последующих пяти лет при оформлении кредитов указание о банкротстве обязательно. Вряд ли банки согласятся с вами сотрудничать. Ваша кредитная репутация хуже некуда, раз вам удалось оставить прежних кредиторов ни с чем;
- очередное заявление о банкротстве вы можете подавать лишь через пять лет;
- признанный банкрот на три года теряет право занимать руководящие должности и участвовать в управлении организациями.
Плюсы банкротства физического лица
Рассмотрим последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы с другой стороны. Очевидные позитивные моменты в этом, конечно, присутствуют. Кроме того, на сегодняшний день это единственный официальный способ снять с себя непосильную финансовую ответственность. Что мы получаем?
- Снимаем стресс и психологическую нагрузку
На должника и неплательщика оказывается интенсивное и всестороннее давление со стороны кредиторов, коллекторов, МФО, банковских служб урегулирования конфликтов. Не меньшие неприятности доставляет и собственная нервная система: страдает наша психика и общее здоровье, мы на грани нервного срыва. Росчерком пера судьи банкрот избавляется от всего этого.
- Доступность процедуры
Если сумма долгов небольшая (до полумиллиона рублей) и дело решается без суда, то процедура намного проще и доступнее. Вы собираете документы, платите 300 рублей госпошлины и запускаете процедуру банкротства.
- Списание долгов перед кредиторами
Главный положительный результат проделанной нелегкой работы – перезагрузка вашей кредитной истории, снятие обязательств перед организациями-заимодавцами. Можно избавиться от долгов по кредитам, микрозаймам и других. Сюда же входят задолженности по оплате услуг ЖКХ – те, что накопились до начала процедуры банкротства. Банкротство не освобождает от уплаты текущих счетов, алиментов, платежей по возмещению вреда жизни и здоровью.
С началом процедуры сумма долга/долгов фиксируется и больше не растет за счет штрафов, пеней, неустоек, начисление которых приостанавливается.
- Окончание или остановка всех исполнительных процедур
Официальный банкрот больше не является ответчиком по всем исполнительным производствам, которые были возбуждены против него: они автоматически прекращаются. Однако настойчивые кредиторы имеют право возбудить против банкрота новое дело либо возобновить приостановленное в прошлом.
- Обеспечение защиты от судебных разбирательств
В течение процедуры банкротства и после официального признания финансовой несостоятельности физического лица кредиторы не имеют права подавать на него в суд с целью взыскания долгов. С банкрота же они получают только ту сумму, которую удается получить после продажи имущества должника (если таковое вообще имеется).
- Официальная индивидуальная поддержка
Большую положительную роль в этом нелегком положении играет финансовый управляющий, которого можно подыскать заранее. Он выступает посредником между всеми участниками процесса – взаимодействует с должником, судом и кредиторами. Он также контролирует ваше движимое и недвижимое имущество и счета.
- Возможность сохранить ипотеку
По закону и принятой практике ипотечное жилье, которое служит залогом в банке, переходит к банку в счет оплаты долга. По общему правилу недвижимость, купленная в ипотеку, является залогом в банке, поэтому при банкротстве её первой забирают в счёт долга. Однако среди плюсов и минусов процедуры банкротства физических лиц в 2024 году появился еще один приятный момент: если ипотечное жилье единственное, его нельзя забрать у должника.
Закон, таким образом, защищает право граждан на жилье. В некотором смысле подобное положение банкам даже выгодно. Когда имущество должника продается с молотка, оно уходит по многократно заниженной цене. Вырученные от продажи деньги не могут компенсировать сумму задолженности.
- Возможность брать новые займы и кредиты
Физическое лицо, официально признанное банкротом, имеет право обращаться за кредитом, микрозаймом. Ограничение лишь в том, что банкрот обязан уведомлять кредитодателя о своем статусе банкрота. Тут уже дело финансовой организации – давать кредит этому лицу или нет. Естественно, что, минимизируя риски, банки и МФО, скорее всего, откажут в займе.
Часто задаваемые вопросы о плюсах и минусах банкротства физического лица
Всегда ли списывают долги?
В ряде случаев решением суда будет не списание, а реструктуризация долга. Вы будете обязаны ежемесячно платить определенную сумму в счет погашения задолженности. Заручившись поддержкой опытного юриста, можно добиться оптимального для вас результата в приемлемые сроки и избежать осложнений.
Какие есть неочевидные минусы?
Среди плюсов и минусов банкротства физических лиц следует прежде всего учитывать именно минусы. В частности, готовьтесь расстаться со всем своим имуществом (кроме единственного жилья, рабочего инструмента и бытовых вещей).
Его однозначно пустят с молотка, и первый, кто в этом заинтересован, – финансовый управляющий, который получает комиссионные. Договориться с ним о компромиссе не получится. Если вы провернете продажу или напишете дарственную на имущество, управляющий оспорит все сделки, совершенные за три года до процедуры банкротства!
Какие есть неприятные неожиданности процедуры банкротства?
Следует знать, что признание банкротом не дает права приостанавливать или прекращать следующие обязательные выплаты:
- алименты;
- зарплаты наемным работникам;
- штрафы, в частности за нарушение ПДД, наложенные после подачи заявления о банкротстве;
- возмещение по решению суда морального ущерба, вреда чужому здоровью или имуществу;
- денежные обязательства, возникшие после начала процедуры банкротства.
В целом человек, вступивший в процедуру банкротства, уже чувствует защищенность. Долг перестает расти, так как останавливается начисление штрафов и неустоек. Прессинг в разных формах со стороны кредиторов прекращается. Они перестают подавать заявления в суд, судебные приставы оставляют вас в покое.
Все ваши невыплаченные долги объединяются в одном деле о банкротстве. Это заметно снижает эмоциональное напряжение, дает возможность успокоиться и начать строить планы на будущее. Однако излишний оптимизм неуместен: держите перед собой список всех реальных минусов банкротства.
