Банковская гарантия: участники процесса

О чем речь? Банковская гарантия обеспечивает выполнение обязательств одной стороны перед другой. Представляет собой письменное согласие кредитно-финансового учреждения выплатить определенную сумму денег бенефициару в случае невыполнения принципалом оговоренных требований.

На что обратить внимание? При выборе кредитно-финансового учреждения (КФУ) для получения банковской гарантии необходимо учитывать репутацию, условия выдачи, размер комиссии, возможность досрочного погашения. Немаловажны стоимость и срок.

Понятие банковской гарантии и принцип действия

Банковская гарантия представляет собой очень популярный и часто используемый вариант поручительства. Она является простым, доступным и в то же время надежным способом обеспечения разных долговых обязательств одного участника сделки перед вторым, который предоставлен КФУ в роли третьей стороны процесса. Далее более подробно поговорим про виды банковской гарантии.

Простыми словами можно сказать, что банковская гарантия — это поручительство КФУ либо страховой компании, что один участник сделки исполнит свои финансовые обязательства в отношении другого. Если этого не происходит, то эту ответственность несет гарант (поручитель). Данный вид обеспечения находит широкое применение во многих областях, таких как:

• осуществление госзакупок на условиях конкуренции;
• организация коммерческих тендеров;
• поручительство за кредитуемое лицо при оформлении займа;
• обеспечение гарантий возврата платежей, сделанных авансом, и так далее.

Законодательные нормы, предусмотренные для оформления банковской гарантии, содержатся в статьях параграфа 6 части 1 ГК РФ. Данный раздел состоит из нескольких статей (с 368 по 379). Их действующий вариант был принят в 2015 году после того, как были внесены поправки в текст закона № 42-ФЗ.

Виды банковской гарантии

Банковская гарантия бывает следующих видов:

• Платежа — данный вид отвечает за то, что расчетные обязательства по товарам или услугам будут выполнены вовремя.
• Надлежащего выполнения контракта — обеспечивает исполнение соответствующим образом всех условий, предусмотренных этим видом договора.
• Возвращения аванса — стоит на защите интересов бенефициара в ситуациях, когда предоплата не возвращается после выполнения обозначенных условий.
• Тендерная — нужна для гарантии участия в конкурсах и торгах, обещает соблюдение обязательств по предложению и участию.
• Обеспечения кредитной линии — является поручительством при открытии нового или расширении существующего вида продукта КФУ.
• Банковская таможенная — гарантирует оплату налогов и пограничных сборов.
• Сделок — ручается за исполнение определенных обязательств по соглашениям, в том числе и по международным торговым операциям.

Каждая разновидность гарантий характеризуется некоторыми особенностями, защищает интересы сторон и обеспечивает выполнение договорённостей.

Простыми словами банковская гарантия значит, что КФУ принимает на себя ответственность исполнить требования соглашения в случае невыполнения их стороной, за которую оно поручилось. Как правило, это относится к выплате определенной денежной суммы, которая обязательно отражается при составлении соответствующего документа.

Не все понимают, зачем нужна банковская гарантия. На самом деле она полезна для всех сторон сделки. Кредитор (либо продавец) благодаря ей получит оговоренную сумму. Для покупателя гарантия дает выгодные условия, а в отдельных случаях вообще относится к обязательным для заключения договора условиям (например, при участии в государственных закупках). 

Для банка это источник дополнительного дохода в виде комиссионных выплат. Риски при предоставлении поручительства сводятся к минимуму, так как в отношении клиента обязательно проводится предварительная проверка, а также используются другие принятые в кредитовании методы, такие как залоговое обеспечение или другие.

Участники банковской гарантии

Чтобы была возможность получить банковскую гарантию, в процессе должно участвовать не менее трех сторон. У каждой из них есть свое название и определенные функции в рамках проводимой сделки.

Принципал

Это сторона, формирующая обращение в страховую либо банковскую организацию, чтобы получить гарантию. Принципал производит оплату финансовой услуги. В случае с обязательством КФУ им может быть победитель электронных торгов при организации государственных закупок.

Госконтракт с ним заключается только при условии наличия обеспечения в форме определенного объема денежных средств или банковской гарантии. Второй путь более простой, дешевый и выгодный, поэтому почти всегда на практике обращаются именно к нему.

Бенефициар

Это участник сделки, которому банковская организация возвращает денежные средства, если принципал не исполняет свои финансовые обязательства. Чаще всего дело в таком случае касается заказчика, которому такая гарантия необходима в качестве обеспечительной меры выполнения условий договора, либо продавца, который сбывает продукцию без стопроцентной оплаты. В ситуациях, когда поручительство используется для проведения простой сделки, каждый из контрагентов может стать бенефициаром.

Гарант

Согласно российскому законодательству им может быть КФУ или другая организация, которая оформляет обязательство по совершению выплат на счет бенефициара при невыполнении принципалом оговоренных условий сделки. Иные участники рынка финансов были присоединены к банкам в 2015 году, когда параграф 6 части 1 Гражданского кодекса РФ приобрел тот вид, в котором он находится сейчас.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Этим участникам принадлежит основная роль в схеме работы банковской гарантии, поскольку они защищают интересы друг друга и сводят к минимуму риски неисполнения обязательств.

Требования для получения банковской гарантии

В Гражданском кодексе РФ прописано, как нужно оформлять этот документ. В нем должны быть:

• дата составления;
• имена бенефициара, гаранта и принципала;
• срок, в течение которого банковская гарантия действует;
• обеспеченные обязательства;
• размер поручительства банка или принцип его расчета в том случае, если точный объем заранее не известен;
• условия, при которых будет выплачена сумма денежных средств.

В случае отсутствия какого-либо из этих пунктов законность договора может быть оспорена одним из участников сделки. Обычно так поступает КФУ, которое считает недействительной такую банковскую гарантию, что служит причиной отказа выплачивать средства бенефициару. В такой ситуации получить финансы можно только через суд. 

По этой причине бенефициары, как правило, участвуют в написании либо согласовании текста документа. Часто они выставляют требование добавить в него полный список бумаг, которые нужны для получения выплаты, либо другие условия. КФУ же желают документального подтверждения обязательств принципала. Это называется условная банковская гарантия.

Федеральные законы № 44-ФЗ от 5 апреля 2013 года и № 223-ФЗ от 18 июля 2011 года содержат еще некоторые требования. Они относятся к банковским гарантиям, предоставляемым в качестве обеспечительной меры по госконтракту. В них обязательно упоминается:

• невозможность отзыва банковской гарантии;
• обязанность выплачивать 0,1 % от суммы поручительства за каждый день просроченных выплат по ней;
• окончание обязательств при поступлении финансов на банковский счет бенефициара.

Читайте также!

Продают ли коллекторы долги и законно ли это

Подробнее

Заказчик государственной закупки имеет возможность добавить и иные условия, указав их в данных документах:

• извещение об организации госзакупки;
• приглашение к участию в электронных торгах или другом формате тендера;
• проект госконтракта, подписанный с единственным поставщиком;
• другая документация, входящая в рамки тендера.

Стоимость и срок предоставления банковской гарантии

Это важные характеристики данного инструмента, которые должны быть учтены при его выборе. На стоимость гарантии влияют следующие факторы:

• Сумма ее — чем она больше, тем дороже гарантия.
• Период ее действия. Чем длительнее поручительство, тем ее стоимость выше.
• Риски — если выполнение обязательств принципала связано с большими рисками, гарантия будет дороже.
• Репутация принципала и его денежное положение. Если он хорошо себя зарекомендовал и обладает финансовой стабильностью, обязательство может стоить дешевле.

Срок выдачи банковской гарантии — важная характеристика. Она указывает на то, в течение какого времени бенефициар имеет право получать денежные средства от КФУ. На срок гарантии влияют требования заказчика/продавца и условия сделки.

В некоторых случаях можно использовать продление срока банковской гарантии. Как правило, изначально предусматривается немного больший период действия документа, чем нужно для выполнения договоренностей. Но бывает, что нужно еще продлить срок, например, если задерживаются поставки оборудования или сдвигаются сроки исполнения договоров.

Выбирая банковскую гарантию нужно проверить все условия, в том числе срок и стоимость, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант, соответствующий вашим возможностям и нуждам.

Этапы получения банковской гарантии

Оформление ее состоит из следующих этапов:

• Выбор гаранта. Это должен делать принципал. Данную услугу оказывают почти все российские банки. При выборе нужно обращать внимание на скорость выдачи, условия оформления, кредитный рейтинг КФУ, требования бенефициара и так далее.
• Подготовка документов. Список бумаг зависит от правил банка, который вы выбрали для сотрудничества. Как правило, нужны регистрационные и учредительные материалы, отчеты по налогам. Иногда могут понадобиться документы на поручительство или залог.
• Подача заявки. Она является стандартным документом, принятым для проведения таких сделок с банком. Иногда заявление играет роль анкеты клиента. Заявка на банковскую гарантию рассматривается банком в срок от нескольких минут до нескольких суток (это зависит от внутренних правил КФУ).
• Подписание договора между гарантом и принципалом. Документ составляют специалисты банка, но это не значит, что не нужно тщательно изучать его содержание по вопросу учета интересов клиента. Необходимо проанализировать, соответствуют ли условия оформления гарантии предварительно достигнутым договоренностям сторон.
• Оплата. Она выполняется согласно условиям договора. Обычно оплата проводится полностью за один раз или делится на несколько частей. Часто большая из них перечисляется авансом. Однако некоторые банки предоставляют гарантию постоянным добросовестным клиентам и без предварительной оплаты.
• Выдача гарантии. Это заключительная стадия сделки, на которой банк предоставляет документально оформленное обязательство. Сегодня более популярен не бумажный, а цифровой его вариант. Возможно применение лишь электронной гарантии (например, при участии в государственных закупках) с занесением ее данных в соответствующий реестр.

Условия получения банковской гарантии могут быть разными и определяются тем, для каких целей она будет использоваться. Поэтому подробности нужно уточнять у конкретного КФУ.

Часто задаваемые вопросы о банковской гарантии

Как узнать, что она настоящая?

Для проверки подлинности с целью признания банковской гарантии недействительной есть несколько вариантов. Это отправка в КФУ либо ЦБ официального запроса; визит в отделение учреждения, где оформлялся документ; проверка данных на портале Центробанка.

Читайте также!

Почему банк отказывает в кредите: причины и способы решения проблемы

Подробнее

Информация по гарантиям, касающимся 44-ФЗ, вносится в реестр, выложенный на сайте ЕИС, а для обязательств по 223-ФЗ лучше сделать официальный запрос в КФУ.

Какие опасности несет применение банковских гарантий?

К основным относятся: возможность создания поддельных документов, необходимость использования поручительства или залога, требования посредников о выплате комиссии, угроза того, что гарантия не будет принята заказчиком (при несоответствии условиям договора), а также риск потери КФУ лицензии, из-за чего банковская гарантия становится недействительной.

Чем она отличается от поручительства и аккредитива?

Главные особенности – в принципе работы и степени ответственности, возлагаемой на стороны. При банковской гарантии КФУ должно перечислить определенную денежную сумму бенефициару, если принципал не исполняет своих обязательств. 

При поручительстве за выполнение долговых обязательств заемщика перед кредитором отвечает поручитель (третье лицо). А чем отличается банковская гарантия от аккредитива — тем, что аккредитив представляет собой иной вид расчетов. При нем КФУ обязан перевести денежные средства бенефициару после представления им документации, доказывающей, что условия контракта были исполнены.

Банковская гарантия — это эффективный способ обеспечения исполнения долговых обязательств, нашедший применение во многих сферах деятельности. Она снижает риски для всех сторон сделки и позволяет выстроить между ними более доверительные отношения. Выбирая тип банковской гарантии, обращайте внимание на особенности конкретной ситуации и требования законодательных актов.

ООО «ФЦБ» оказывает юридические услуги в сфере банкротства физических лиц в соответствии с 127-ФЗ. Необходима консультация специалиста. Материал носит ознакомительный характер. Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.

#Залоги и обременения

Автор статьи

Марина Соснова Аналитик компании ФЦБ

Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».