Можно ли списать долги по кредитам: как это сделать законно

Можно ли списать долги по кредитам? Каких-то специальных государственных программ в 2024 году для этого еще не существует. Об их необходимости пока только рассуждают чиновники. Однако механизм освобождения от долговой нагрузки все же есть.

Как это сделать? Банкротство – единственный законный путь списания долгов. В зависимости от финансового положения заемщика, его юридического статуса и суммы задолженности применяется упрощенная или судебная форма.

Какие долги можно списать

Далеко не все долги подлежат списанию. Во-первых, должник должен внести последний платеж три и более месяца назад. Во-вторых, не все долговые обязательства можно погасить путем списания. Процедура внесудебного и судебного банкротства дает возможность списать исключительно долги, появившиеся из-за того, что должник не имеет возможности выполнить ранее взятые обязательства.

Многих интересует вопрос, можно ли законно списать долги по кредитам, и если да, то какие. Списанию подлежат:

• суммы основного долга и проценты по кредитам;
• микрофинансовые займы;
• долги за коммунальные услуги;
• долги перед юридическими лицами;
• штрафы за неуплату налогов;
• любые другие штрафы (например, за просроченную страховку).

Списать невозможно:

• задолженность по алиментам и обязанность платить их в будущем;
• платежи по субсидиарной ответственности, когда руководитель выплачивает долги компании собственными деньгами или имуществом. Такое обязательство возникает в случае, если компания, выступающая в роли обязанного лица, не может расплатиться самостоятельно;
• выплаты по текущим обязательствам, возникшим после начала процедуры банкротства;
• текущие платежи по заработной плате и выходным пособиям;
• любые долги третьим лицам (за поврежденное имущество, иной моральный или материальный вред).

Можно ли списать долги по кредитам не через суд

Давайте рассмотрим, можно ли официально списать долги по кредитам, не обращаясь при этом в судебные инстанции. Такая возможность действительно имеется. С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон, согласно которому физические лица могут воспользоваться механизмом внесудебного банкротства. Для оказания услуги необходимо обратиться в МФЦ, госпошлина в этом случае не взимается.

Таким способом можно списать долги от 50 000 до 500 000 рублей. В эту сумму могут быть включены:

• займы и кредиты (включая проценты по ним);
• налоги и сборы;
• договоры поручительства;

Чтобы понять, можно ли списать долги по кредитам по новому закону, нужно убедиться, что выполнены два условия:

• Должник является собственником имущества, которое можно изъять в счет погашения задолженности.
• На момент обращения в МФЦ не имеется текущих исполнительных производств в отношении должника.

Заявление в МФЦ подается по месту прописки или пребывания должника. На рассмотрение отводится три дня. Далее данные о должнике включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, после чего запускается процедура внесудебного банкротства, длительность которой в шесть месяцев. В этот период банки не могут начислять проценты и штрафы, списывать средства с личных счетов, приставам не разрешается продавать имущество заемщика. Но и новые кредиты и займы взять не получится, равно как и заключить иные сделки с обеспечением.

По истечении шести месяцев все обязательства перед кредиторами, перечисленными в заявлении должника, снимаются. Заемщик больше не может:

• Пять лет оформлять новые займы и кредиты, умалчивая о факте банкротства.
• Работать в органах управления в качестве юридического лица в течение трех лет.
• Быть трудоустроенным в органах управления кредитной организацией в течение десяти лет.
• Быть трудоустроенным в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или организации, занимающейся выдачей микрозаймов в течение пяти лет.
• Если заемщик является предпринимателем, закрывшим ИП менее, чем за год до начала процедуры банкротства, то он не имеет права повторно регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя и брать на себя управление юридическим лицом.

Если в течении полугода после начала процедуры внесудебного банкротства должник получает доход или имущество, которыми можно погасить долги, то он обязан сообщить об этом в МФЦ. При этом процедура банкротства прекращается. Подать заявление повторно можно будет только через 10 лет.

При этом в ближайшее время в России планируют изменить процедуру внесудебного банкротства. Если это произойдет, то будет расширен долговой диапазон: максимальная планка составит до одного миллиона рублей, а минимальная снизится с 50 до 25 тысяч рублей.

Списание долгов по кредитам через суд

Если сумма долга превышает полмиллиона рублей, то банкротство возможно только через суд. В отличие от процедуры, проводимой через МФЦ, эта оплачивается. На сайте «Госуслуги» говорится, что оплатить придется госпошлину, пошлину арбитражному управляющему, публикации информации о банкротстве и все расходы на доставку заказных писем.

Заявление должник относит в суд по месту прописки. Подать заявление могут также кредиторы и представители Федеральной налоговой службы. Суд выяснит размер доходов и наличие имущества у заемщика. На вынесение решения отводится срок от 15 дней до трех месяцев. В течение всего периода проведения процедуры банкротства на долг не начисляются пени и штрафы, приостанавливаются взыскания материальных ценностей.

После начала процедуры банкротства должник еще может выйти на мировое соглашение с кредиторами. Также можно договориться о новых условиях погашения задолженности и о ее реструктуризации. Если ни к одному решению ситуации прийти так и не удалось, то за дело берется финансовый управляющий от СРО арбитражных управляющих. Он распродает имущество заемщика и в счет вырученных средств гасит задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями.

Если денег не хватает, то остаток долга признается погашенным. При этом ответ на вопрос, можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека, будет положительным. Но недвижимость, купленная в ипотеку, будет продана. Исключением являются случаи, когда в такой недвижимости прописаны несовершеннолетние.

Если в ходе проведения процедуры банкротства будет установлено, что заемщик нарушает какие-то условия списания долговых обязательств, например, скрывает доходы или незадолго до банкротства переписал имущество на родственников, то кредиторы и финансовый управляющий могут инициировать отказ, обосновывая это недобросовестностью должника.

Также гражданин не сможет списать долги, если в момент получения или выплаты займа он совершил мошенничество, платил с существенными задержками или предоставлял кредитору недостоверную информацию о доходах и имуществе.

Юридические лица также могут отказаться от выплат по кредиторской задолженности, пройдя процедуру банкротства. При этом не стоит забывать о возникающем в таком случае риске, что представители организации и ее управляющие будут привлечены к субсидиарной ответственности. Кроме того, ранее заключенные сделки должника могут быть оспорены в судебном порядке, включая выплаты премий руководству, отчисления дивидендов. Возможно даже возбуждение уголовного дела на основании преднамеренного или фиктивного банкротства.

Последствия для должника после объявления банкротства через суд

Каждый должник оказывается в Едином реестре банкротов. Если вы искали информацию, можно ли списать долги по кредитам через Госуслуги, то, вероятно, знаете об этом. В течение определенного времени обанкротившийся заемщик будет лишен определенных финансовых возможностей.

Во время проведения банкротства

Весь период рассмотрения дела по банкротству должник будет сталкиваться с определенными финансовыми сложностями. Он потеряет право распоряжаться движимым и недвижимым имуществом, включенным в конкурсную массу.

Вероятнее всего, на время судебной процедуры будет действовать запрет на выезд из страны. Также лица, проходящие судебное банкротство, не могут пользоваться такими услугами банков, как открытие вкладов и счетов. Заключение любых сделок контролируют финансовые управляющие.

Сложность в получении кредитов

Многие думают, что человек, однажды объявивший себя банкротом, больше никогда не сможет взять кредит. Такая норма никак не зафиксирована законодательно. Конечно, банки обязательно увидят, что процедура банкротства проводилась ранее, да и сам должник обязан об этом сообщить. Но если в остальном все в порядке, то кредит чаще всего дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Однажды списать долги и спокойно начать копить их снова не получится. Закон говорит, что нельзя инициировать повторную процедуру банкротства в течение пяти лет.

Ограничения по занимаемым должностям

Речь идет о должностях, так или иначе связанных с финансами, страхованием или управленческой деятельностью. Кроме того, нельзя открывать ИП, а также повторно регистрироваться в этом статусе. Данное ограничение действует от пяти до десяти лет.

Возможно ли списание кредитных долгов по сроку исковой давности

В судебной терминологии есть понятие о сроке исковой давности. Для просроченных кредитов он составляет три года. Это значит, что если в этот период банк или иная финансовая организация не обратились в суд, чтобы вернуть свои деньги, то долг можно полностью списать совершенно законно.

При использовании срока исковой давности следует учитывать несколько нюансов. Во-первых, автоматически он не действует. О нем должна заявить одна из сторон, участвующих в судебном разбирательстве. Если этого не произойдет, то судья не будет применять его по собственному желанию.

Во-вторых, если речь идет о кредитах, то срок исковой давности по каждой просрочке будет рассчитываться индивидуально. Можно отталкиваться от просрочки по общему долгу, штрафам, неустойкам и прочее. Неподготовленный человек с таким может и не справиться. И на практике часто оказывается так, что срок давности, рассчитанный даже компетентным консультантом, в итоге оказывается неверным, из-за несоответствия дат платежей.

В последнее время даже распространилась практика взыскания долгов давностью десять и более лет. Банк спустя длительное время может продать долг коллекторам. Они, в свою очередь, обращаются в суд. Обоснование иска таково, что долг ими получен только что, соответственно срок давности еще не вышел. Хотя данные действия и противоречат позиции Верховного суда, в некоторых случаях суды встают на сторону заявителя.

В-третьих, не стоит слишком рассчитывать, что банк о вас забудет и срок исковой давности истечет. Кредитные организации оснащены автоматизированной системой контроля задолженностей, которая четко отслеживает все сроки платежей. Даже если по итогу банк ничего не получит и спишет долг, этому обязательно будут предшествовать все формальности, включая обращение в суд.

Но если вам все-таки удалось избежать внимания банка к своему долгу и три года истекло, то все долги можно списать по закону. Представим ситуацию, что вы 10 лет не платили по кредиту, банк вспомнил о вас и обратился в суд. Вам придется погасить только те проценты, которые накопились за последние три года, а не за весь период с начала возникновения задолженности.

Часто задаваемые вопросы о списании долгов по кредитам

Могут ли кредиты списаться автоматически?

Существует множество законопроектов, предлагаемых на рассмотрение, предусматривающих полное или частичное автоматическое погашение задолженностей для отдельных социальных групп. Например, для малоимущих граждан или многодетных семей. Депутаты ГД также рассматривали положение, согласно которому можно было бы списать безнадежные долги по отдельным статьям налогообложения для физических и юридических лиц.

Но ни одно из таких предложений так и не было принято. Обоснованием стало то, что государство призвано защищать интересы как должников, так и кредиторов в равной степени.

Но все-таки есть исключения, по которым долги могут быть списаны автоматически. Например, если долг не превышает тысячи рублей, то вероятно, что банк спишет его в убытки и не будет обращаться в суд.

Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам в 2024 году?

На данный момент никакой федеральной программы по списанию кредитов нет. Стать свободным от долговых обязательств можно только через процедуру банкротства, или если кредитор сам откажется от выплат и признает долг безнадежным. Безосновательно от выплат никто не освобождается.

Правительство не может допустить появления госпрограммы, позволяющей свободно списывать долги по кредитам. Если это произойдет, то банки окажутся в очень сложном положении. Если вы стали обладателем кредита, то придется гасить его в установленные сроки.

Есть указ президента РФ о введении моратория на банкротство и внесении поправок в ФЗ-106, который некоторые заемщики ошибочно приняли за программу списания кредитов. Но на самом деле это означает лишь то, что граждане могут получить временные кредитные каникулы.

В 2024 году законно списать долги по кредитам в России можно только через процедуру судебного или внесудебного банкротства. Нет никаких законов или прецедентов, подтверждающих возможность иного списания задолженности для физических лиц.

ООО «ФЦБ» оказывает юридические услуги в сфере банкротства физических лиц в соответствии с 127-ФЗ. Необходима консультация специалиста. Материал носит ознакомительный характер. Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.

#Долги по кредитам

Автор статьи

Марина Соснова Аналитик компании ФЦБ

Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».