О чем речь? Продажа долга по исполнительному листу — передача права требования задолженности третьему лицу (коллекторскому агентству или инвестору) на возмездной основе. Такой вариант позволяет кредитору быстро вернуть часть средств без длительного процесса взыскания.
Как все проходит? Для продажи необходимо заключить договор цессии (уступки права требования), уведомить должника о смене взыскателя и передать исполнительный лист новому владельцу долга. Сумма сделки обычно составляет 5–30 % от номинальной стоимости долга в зависимости от перспектив взыскания.
Что значит продажа долга по исполнительному листу
Передача долга от одного лица другому в юридической практике называется уступкой права требования или цессией. Эта процедура законная, но требует соблюдения определенных условий. После завершения цессии новый кредитор получает право требования.
Коллекторские агентства выкупают задолженность физических лиц по кредитам и займам. Они почти не работают с частными взыскателями. Поэтому продать долг по исполнительному листу по частной ссуде коллекторскому агентству нельзя. Судебные приставы также не могут реализовывать чужие долги, так как это выходит за рамки их полномочий.
В большинстве случаев объектами купли-продажи становятся материальные ценности. Непосредственная передача денежных требований не практикуется. Однако существует возможность передачи прав на получение денежных средств другому лицу через договор цессии. Основные положения, регулирующие такие сделки, закреплены в статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Существуют специальные нормы, касающиеся передачи долгов коллекторским агентствам. Федеральный закон № 230-ФЗ регламентирует процесс взыскания задолженности, а также устанавливает правила заключения договоров между кредиторами и коллекторскими организациями.
Коллекторы нередко приобретают задолженности по кредитам и займам. Как правило, для этого не требуется согласие заемщика, поскольку такое условие обычно предусмотрено в кредитном договоре. Однако банк обязан уведомить должника о передаче его долга другому лицу в течение пяти рабочих дней с момента совершения этой сделки.
Передача долга другому лицу может быть как платной, так и бесплатной. Однако наиболее распространена платная форма. В этом случае банк получает вознаграждение за передачу задолженности. Такая практика часто применяется при продаже банком просроченных кредитов.
Источник: freepik / freepik.com
Например, банк может продать долг физического лица по исполнительному листу коллекторскому агентству с существенным дисконтом: банк получает лишь часть от первоначальной суммы, а коллекторы зарабатывают на разнице между номинальной стоимостью долга и суммой, которую возвращает должник.
Закон допускает передачу права требования в любое время. Это может происходить в различных ситуациях:
- В процессе исполнения обязательства, когда оно еще не нарушено должником. Классический пример: передача прав по действующим кредитам новому кредитору при ликвидации банка или при продаже портфеля однородных ссуд между банками. Чаще всего это касается кредитных карт, ипотечных займов и автокредитов.
- После нарушения обязательства, но до начала взыскания через суды или приставов. В этом случае банк может продать просроченные кредиты коллекторам, даже если задолженность еще не взыскана с помощью официальных методов.
- После взыскания, когда уже получен судебный приказ или исполнительный лист. В подобных ситуациях после цессии может потребоваться замена стороны в исполнительном производстве для продолжения взыскания.
- Закон не предусматривает выкупа исполнительных листов как отдельной сделки. Документы по задолженности передаются напрямую новому кредитору, который теперь имеет право требования к должнику. В частности, коллекторские агентства получают полный пакет материалов по кредиту, включая договор, график платежей и другие необходимые документы.
Продажа каких долгов допустима
Не все долги можно продать. Но есть возможность перепродажи права на взыскание определенных задолженностей, а именно:
- кредитов;
- займов;
- обязательств по договорам поставки или подряда.
Договоры уступки права требования можно передать третьим лицам, будь то финансовые компании, коллекторские агентства или физические лица.
Но есть важное ограничение: закон запрещает передачу долгов, срок давности по которым истек. Такие требования нельзя рассмотреть в суде. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, обычный срок для подачи иска о долге составляет три года. Однако в некоторых случаях он может быть продлен до десяти лет.
В российском законодательстве есть финансовые обязательства, которые нельзя передать третьим лицам. Например:
- алименты;
- долги супругов при разводе;
- возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;
- задолженность работодателя перед сотрудниками при реорганизации компании;
- выплаты за моральный вред.
Если договор с заемщиком не предусматривает возможности передачи долга третьим лицам, кредитор не может перепродать задолженность без согласия должника, в этом случае оно является обязательным. Попытка передать долг без разрешения считается незаконной, и новый кредитор не сможет требовать выплат.
Как продать долг по исполнительному листу
Судебное решение предоставляет кредитору возможность реализовать задолженность по более высокой цене. Для нового кредитора это увеличивает вероятность успешного взыскания долга.
Перед тем как передать право на взыскание задолженности коллекторскому агентству, кредитору необходимо выполнить следующие действия:
- уведомить должника о судебном решении за месяц до вступления в силу;
- оформить исполнительный лист;
- передать материалы дела судебным приставам;
- найти коллекторское агентство и заключить договор цессии;
- предоставить агентству информацию о должнике и сообщить заемщику о новом кредиторе;
- отправить копию договора в службу судебных приставов.
Возникает вопрос, кому можно продать долг по исполнительному листу. Покупателями могут быть только кредиторы — банки, микрофинансовые организации или специализированные коллекторские агентства, имеющие право на взыскание долгов на основании договора цессии.
Сумма взыскания коллектором не должна превышать суммы по исполнительному листу. Дополнительные начисления незаконны. Работники агентств не имеют полномочий судебных приставов, не могут ограничивать свободу или изымать имущество должника.
Составление договора уступки при продаже долга по исполнительному листу
Заключение договора уступки права требования регулируется Гражданским кодексом РФ. По такому соглашению новый кредитор обязуется выплатить первоначальному кредитору фиксированную сумму, которая определяется на момент передачи долговых обязательств. Подписав договор цессии, стороны официально фиксируют передачу всех прав и обязанностей коллекторскому агентству. Это позволяет передать исполнительный лист коллекторам.
Источник: freepik / freepik.com
После передачи права требования новый покупатель становится кредитором, а прежний кредитор, будь то банк или другая организация, теряет возможность требовать возврата долга от заемщика.
Договор о передаче задолженности в пользу коллекторского агентства на основании исполнительного листа должен быть оформлен в письменной форме. Вид документа определяется характером правоотношений: если основной договор был заключен в письменной форме, то и передача прав также должна быть зафиксирована письменно.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, передача прав по договору не допускается, если она противоречит условиям соглашения, законодательству или текущим обязательствам сторон.
Закон обязывает кредитора уведомить должника о смене кредитора в письменной форме. Это требование установлено статьей 388 Гражданского кодекса РФ и является обязательным для законной передачи прав требования.
В уведомлении должника следует указать:
- общий размер задолженности, включая пени и проценты;
- основания для передачи долга третьим лицам;
- ссылки на законодательные акты и нормативные документы, регламентирующие передачу права требования.
При передаче долгового обязательства другому лицу в договоре обязательно должны быть указаны все банковские реквизиты нового кредитора. К договору также прилагаются копии выписки по займу и документ, подтверждающий переход права требования долга к новому лицу. Если заемщик не был уведомлен о продаже долга, он имеет право не исполнять требования нового кредитора до тех пор, пока не ознакомится с договором и его условиями.
Для правильного оформления передачи долга рекомендуется обратиться к юристам Европейской Юридической Службы. Специалисты помогут подготовить все необходимые документы, разъяснят процедуру и предоставят образец договора передачи долгового обязательства.
Порядок уступки требований по исполнительному листу
Чтобы передать требования из исполнительного листа новому кредитору, нужно соблюдать установленные процедуры. Сначала убедитесь, что выполнены все условия статьи 388 Гражданского кодекса РФ. Только тогда можно оформить договор уступки права требования, который подходит как для передачи долгов физических лиц, так и для юридических организаций. Например, банк или компания может продать долг юридического лица по исполнительному листу коллекторскому агентству, оформив все необходимые документы в соответствии с законодательством.
Источник: iconicbestiary / freepik.com
Передача прав по исполнительному листу путем заключения договора цессии схожа с обычной процедурой уступки права требования. Однако ключевым отличием является то, что основанием для возникновения права требования выступает не только договор с должником, но и исполнительный лист. Этот документ имеет официальный юридический статус и подтверждает право кредитора на взыскание задолженности и требование исполнить обязательства.
При работе с исполнительным листом необходимо изучить информацию
- уникальный номер документа;
- дату его составления;
- наименование суда, выдавшего лист;
- данные судебного акта, который стал основанием для его оформления.
Чтобы передать права требования по договору, неважно, нотариально он оформлен или в простой письменной форме, соглашение о цессии должно быть заключено в письменной форме. Иначе при споре устные свидетельства не примут как доказательства условий сделки. Позицию можно подтвердить только письменно или другими допустимыми способами. Это нужно, чтобы у нового кредитора (цессионария) было документальное подтверждение перехода прав.
Если договор цессии не соответствует требованиям нотариальной формы, он недействителен. Это указано в пункте 1 статьи 162, пункте 3 статьи 163 и пункте 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации.
После оформления уступки следует передать исполнительный лист, если он есть у первоначального кредитора, в соответствии с пунктом 3 статьи 385 ГК РФ.
Важно документально зафиксировать факт передачи
- в договоре цессии;
- в отдельном акте.
Если исполнительный лист уже передан в банк или судебному приставу и нужно заменить взыскателя, это можно сделать через суд. Отзыв документа не рекомендуется, так как это сокращает срок его действия. Время, прошедшее с момента начала исполнения до отзыва, вычитается из общего срока.
Затем нужно уведомить должника об уступке права требования. Уведомление может отправить как новый кредитор (цессионарий), так и первоначальный (цедент). Но лучше, чтобы уведомление пришло от цедента.
Важно! На завершающем этапе необходимо подать в суд заявление с просьбой о замене взыскателя. Это ключевой момент, так как должник имеет законное основание не выполнять требования нового кредитора до официального подтверждения изменений. Даже если должник уже был уведомлен о передаче права требования, он может продолжить игнорировать его до получения официального документа, подтверждающего замену.
Замену взыскателя может инициировать как первоначальный кредитор, так и новый, которому перешли права на взыскание. В таком случае нет необходимости оформлять новый исполнительный лист.
Часто задаваемые вопросы о продаже долга по исполнительному листу
Почему приставы не могут продать долг коллекторам?
Судебные приставы не вправе передавать или продавать задолженность заемщика коллекторам. Их полномочия ограничиваются исполнением судебных решений о взыскании долгов, и они не выступают в роли кредиторов.
Возникает вопрос: можно ли продать долг по исполнительному листу через приставов? Ответ — нет. Передача задолженности невозможна по нескольким причинам:
- Исполнительный лист.
- Право передачи долга.
- Согласие кредитора.
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) — это государственный орган, который осуществляет свою деятельность в рамках законодательства. Его основная задача — принудительное исполнение судебных решений, включая взыскание задолженности.
Чем отличается продажа долга по исполнительному листу и по расписке?
Продажа долгов по расписке и передача требований по исполнительному листу — это разные процессы.
- Исполнительный лист.
- Долг по расписке.
Может ли физическое лицо покупать и продавать долги?
Продажа долгов — это право, которое не зависит от социального статуса, должности или уровня дохода кредитора. Любой заимодавец может передать свои долговые обязательства другому лицу при наличии договора, подтверждающего факт займа.
Однако стоит учитывать, что профессиональные коллекторы обычно не занимаются взысканием небольших сумм. Многие агентства специализируются на долгах от 300 тысяч рублей и выше. Поэтому, если у вас есть долг в 50 тысяч рублей, возможно, вам придется искать его покупателей самостоятельно.
Покупателями долгов могут быть как частные лица, так и организации, а также финансовые учреждения.
Можно ли расторгнуть договор уступки?
По закону срок договора уступки права не ограничен и определяется по договоренности сторон. Важно четко прописать в договоре условия, при которых его можно расторгнуть:
- несоблюдение закона при оформлении кредитного договора;
- неисполнение обязательств одной из сторон в полном объеме или частично;
- пересмотр условий контракта после его подписания.
Соглашение об уступке права требования можно расторгнуть по взаимной договоренности сторон или через судебное разбирательство.
С 2025 года финансовые учреждения и иные заимодавцы получили возможность реализовывать задолженность коллекторским агентствам на основании исполнительного документа. Этот метод окажется более привлекательным для агентств, чем приобретение долгов по простой расписке.
