О чем речь? Служба взыскания банка – отдел, который занимается возвратом денежных средств от клиентов, не выполняющих свои обязательства по кредитному договору. Звонок от представителей этого подразделения последний до передачи документов коллекторам.
На что обратить внимание? Если нет возможности внести платеж по кредиту, а дело уже передали в службу взыскания, можно реструктуризировать или рефинансировать заем. В крайнем случае оформить банкротство, и тогда все долги будут списаны.
Что будет, если не платить по кредиту вовремя
При неуплате очередного взноса по кредиту наступает период штрафных санкций. Если заемщик допускает просрочки, его кредитная история может быть испорчена. Это влияет на возможность получения в будущем кредита на выгодных условиях. Плохая кредитная история снижает вероятность выдачи больших сумм. Отсутствие просрочек по займу – гарантия для будущих удачных сделок с банком.
Виды просрочек по кредитным платежам:
- просрочка сроком до семи дней считается технической, если она происходит не более двух раз за год;
- платеж просрочен на срок до одного месяца – штраф со стороны банка и негативные последствия для кредитной истории;
- просрочка составляет более одного месяца, но не превышает трехмесячный срок –включается в работу служба взыскания банка и связывается с должником;
- задолженность более шести месяцев – банк вправе передать долги для взыскания коллекторам или направить исковое заявление в суд.
Изначально банк старается решить вопросы с должником в досудебном порядке. Если договориться сторонам не получается, банк направляет иск в суд. Далее запускается процесс взыскания задолженности.
Зачастую суд принимает сторону банка. В результате ответчик должен будет исполнить свои долговые обязательства, а также оплатить штраф. Для должника это означает определенные сложности не только в кредитовании в будущем, но и в трудоустройстве.
Однако готовность заемщика идти навстречу банку и желание урегулировать финансовые вопросы всегда положительно сказываются на взаимоотношениях с кредитором. Нужно предоставить объективные доказательства своего затрудненного материального положения. В этом случае банк может снизить сумму штрафа и установить новые сроки по погашению задолженности. Однако помните, что банк вправе потребовать от заемщика оплаты судебных издержек.
Чем занимается служба взыскания банка
Надо понимать, что любые организации, выдающие займы, периодически сталкиваются с просрочками по платежам. Некоторые заемщики и вовсе отказываются от выплаты долга. В таких случаях наладить контакт с должником бывает очень трудно. Требуется привлечение сотрудников, которые будут заниматься исключительно взысканием долгов. Для этого есть служба взыскания долгов банка.
Как только вы решили взять кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями. Нелишне быть осведомленным о работе службы взыскания долгов.
Служба взыскания банка – это структура, которая помогает урегулировать финансовые споры между заемщиком и кредитором в досудебном порядке. На этом этапе банк еще не передает долг сторонней организации коллекторов, а пытается своими силами разрешить ситуацию.
Обычно процесс взаимодействия с должником начинается с отправки ему претензии о возникновении просрочки по платежам на адрес, который указан в договоре. Помимо этого, сотрудники отдела взыскания связываются с должником, чтобы обсудить следующее:
- договориться о дате погашения задолженности;
- выяснить, почему случилась просрочка по платежам;
- обсудить возможные способы погашения, сроки.
Прежде всего, служба взыскания банка должна добиться возврата долга. Это является ее приоритетной задачей. Несмотря на то, что сотрудники не обладают столь же широкими возможностями, как суд, они могут применять свои средства воздействия на нерадивого заемщика.
Кроме того, просрочка по платежам влечет за собой начисление пеней. Пени рассчитываются исходя из условий, прописанных в кредитном договоре. Как правило, размер неустойки оказывается достаточно велик, поэтому в интересах заемщика не допускать этого.
Принципы работы службы взыскания банка
Чтобы узнать, чем занимается служба взыскания банка, нужно понять алгоритм ее действий. Сфера полномочий сотрудников взыскания долгов ограничена законодательством Российской Федерации. Они не могут произвести арест имущества или конфисковать его.
Тем более недопустимы угрозы в адрес должника, общение должно быть корректным и уважительным. Также нельзя выслеживать заемщика и в буквальном смысле дежурить у места его проживания.
Обычно специалисты действуют по определенному плану:
- Установить связь
Сначала сотрудники пытаются установить связь с должником посредством звонка по телефону и отправления писем по адресу проживания. Если на этом этапе ничего добиться не получается, документы направляются к юристам банка. Они составляют исковое заявление для подачи в суд.
- Уполномоченные специалисты банка могут выезжать к должнику на дом.
Там они стараются поговорить с ним и выяснить его намерения по поводу оплаты кредита. Также банковские работники вправе подсказать пути решения проблемы, предложить наиболее приемлемые для обеих сторон варианты развития событий. Иногда они идут на уступки, предлагая отсрочку и деление долга на части. Еще одним возможным вариантом становится взятие нового кредита в другом банке для погашения старого.
Общение должно проходить в дружественной деловой обстановке без какого-либо принуждения. Заемщик имеет право отказаться от разговоров и не впускать в свое жилище посторонних людей. На это у него есть все законные основания. Некоторые недобросовестные сотрудники начинают угрожать тюремным заключением, что невозможно исходя из законодательства Российской Федерации. Невыплата кредита не является уголовным преступлением.
- До подачи иска в суд банк может прибегнуть к помощи коллекторов.
Коллекторы тоже обязаны соблюдать нормы российского законодательства и действовать исключительно в правовом поле. За свои услуги они получают примерно от 15 до 30 % от общего объема задолженности. В этом случае действия непосредственно сотрудников службы взыскания банка заканчиваются.
Какие права у службы взыскания банка
Права службы взыскания банка ограничиваются статьей 7 Закона № 230-ФЗ. В ней четко прописаны возможные действия специалистов по взысканию долгов.
Как часто можно выходить на связь с заемщиком:
- разрешается совершать телефонные звонки не чаще одного раза в день, до двух раз в неделю, а за месяц не более восьми раз;
- написать должнику можно дважды в день, но не больше четырех раз за неделю и шестнадцати сообщений в месяц;
- личные встречи допускаются всего один раз в неделю.
Ограничений на отправку письменной корреспонденции нет.
Также устанавливается возможное время для общения: по будням с 8:00 до 22:00, по выходным дням с 9:00 до 20:00. В любое другое время попытки выйти на связь с помощью звонков, встреч и сообщений находятся под запретом.
Взыскатели долга не имеют права совершать звонки родственникам и друзьям должника. Такое допустимо только при согласии заемщика и непосредственно того человека, с которым банк планирует пообщаться.
Нужно помнить, что сотрудники банка обязаны в начале общения представиться. Согласно статье 6 Закона № 230-ФЗ они не могут:
- называть неправильную сумму просроченного долга, а также оглашать неверную информацию о возможных последствиях просрочки;
- угрожать жизни и здоровью заемщика, а также его имуществу.
Заемщик может обратиться в банк по вопросам просрочки платежей по займу, банк обязан дать ответ в течение 30 дней.
Как общаться со службой взыскания банка
Что делает служба взыскания банка при общении с должниками? Сотрудники стараются найти способ психологического воздействия, чтобы убедить заемщика в необходимости устранить задолженность. Среди распространенных методов воздействия некоторые используют также автоматическую рассылку уведомлений.
Заемщику рекомендуется соблюдать правила коммуникации:
- Не нужно паниковать, бросать трубку или грубить. Ведите себя естественно и вежливо.
- Не игнорируйте звонки от банка, читайте поступившие вам сообщения.
- Убедитесь, что условия кредита вами соблюдаются, иногда система дает сбой.
- Внимательно прослушайте информацию, чтобы знать, от какого банка поступил звонок.
- Запишите информацию о сумме долга, просрочках по платежам и прочие данные по кредиту.
- Послушайте представителя банка, обсудите с ним возможные варианты изменения условий по кредиту.
- Постарайтесь записать весь разговор.
Не отвечайте на грубость со стороны сотрудников взыскателя. Общение с элементами угроз и оскорблений абсолютно недопустимо, и заемщик не должен это терпеть. Если такое происходит, то можно обратиться в полицию.
Профессионалы никогда не будут вести себя подобным образом. Они представляют интересы банка и не могут выходить за границы дозволенного. В данном случае в качестве доказательства будет уместно использовать записи разговоров.
Можно ли не общаться со службой взыскания банка
Заемщик вправе отказать в общении сотрудникам службы взыскания банка. Однако нужно учесть возможные негативные последствия. Если банк поймет, что должник отказывается выходить на связь, он передаст право взыскания коллекторам. Также есть вероятность подачи иска в суд, когда просрочка достигает больше 60 дней за полгода.
У каждого заемщика есть право документально оформить отказ от общения с представителями банка. Для этого нужно учесть следующее:
- С момента возникновения просрочки должно пройти не менее четырех месяцев, иначе ваш запрос не будет принят.
- Далее попросят заполнить соответствующее заявление, где будут указаны ваши контактные данные и другая личная информация.
- Готовое заявление можно отправить по почте, воспользоваться электронной почтой или передать сотрудникам при личной встрече.
Что делать, если нечем платить по кредиту
В жизни могут появиться трудности, которые отрицательно скажутся на финансовом положении и платить по долгам станет невозможно. Однако в службе взыскания банка могут подсказать способы устранения задолженности.
Реструктуризация
Банк стремится к тому, чтобы долг заемщика был погашен. Поэтому в некоторых ситуациях он предлагает пересмотреть условия кредитования, если это поможет наладить процесс выплат. Заемщик не освобождается от своих долговых обязательств, но какую-то часть задолженности можно снизить.
Реструктуризация долга – весьма выгодный для должника инструмент в сфере кредитования. Однако банки идут на этот шаг только в крайних случаях, когда нет другой возможности взыскать средства для совершения платежей.
Рефинансирование долга
Рефинансирование стало очень популярным методом у заемщиков по снижению кредитной нагрузки. В ходе этого процесса кредит из одного банка переводится в другой. Заемщику выгодно это сделать, если второй банк предлагает, например, более низкую ставку по кредиту. Следовательно, размер платежей будет меньше.
По сути, кредитные обязательства заемщика переходят из одного банка в другой. Поэтому важно соблюдать условия кредитного договора и не допускать просрочек, чтобы уже служба взыскания долгов нового банка не выходила с вами на связь. Надеяться на рефинансирование долга, по которому есть значительные просрочки, не стоит. Неблагонадежные заемщики не интересуют кредиторов.
Процедура банкротства заемщика
В 2015 году вступило в силу разрешение признавать банкротами физических лиц и ИП. Должника признают таковым, если у него не остается имущества, которое могут конфисковать в счет долга. Для этого нужно обратиться в суд, так как только он обладает полномочиями по признанию банкротства.
Однако даже самые злостные неплательщики не спешат становится банкротами, так как это отрицательно сказывается на дальнейшей деятельности. После этого человек не имеет права брать кредиты на свое имя пять лет без обозначения банкротства. Также в течение этого периода он не может быть управленцем юридического лица. Таким образом, накладываются ограничения в профессиональной области.
Еще есть несколько обязательных условий, чтобы воспользоваться таким инструментом:
- Общая сумма долга не может быть меньше 500 000 руб.
- Срок просроченных платежей равен трем месяцам и больше.
- Нужно доказать неспособность исполнять долговые обязательства ввиду отсутствия материальных средств.
Юристы советуют сначала тщательно изучить все нюансы, касающиеся процедуры банкротства (Закон № 127-ФЗ). Только после этого можно приступать к дальнейшим действиям на данном пути. Практика показывает, что в реальности люди сталкиваются с разного рода сложностями.
Часто задаваемые вопросы о службе взыскания банка
Чем отличается работа службы взыскания банка от деятельности коллекторов?
Сотрудники банка являются его официальными представителями. Поэтому от их действий зависит то, как люди будут воспринимать всю организацию. Специалисты стараются вести себя сдержанно в общении с должниками, в их обязанности входит установление контакта с заемщиком.
Коллекторы чаще ведут себя более вызывающе, в их действиях иногда можно усмотреть нарушение Закона № 230-ФЗ. Тем не менее у должника есть возможность договориться об изменении условий погашения долга в обоих случаях.
Однако в службе взыскания долгов все договоренности должны получить сначала одобрение банка. Коллекторы же могут принимать решения самостоятельно. При этом их объединяет главная цель – добиться от заемщика исполнения своих долговых обязательств.
Как связаться со службой взыскания банка?
Информация о контактах обычно находится на сайте, также ее можно узнать при обращении в банк.
Какие действия предпринимает служба взыскания банка, когда с заемщиком нельзя связаться?
Если должник игнорирует общение с сотрудниками банка и отказывается разговаривать, банк может подать иск о взыскании долга в суд.
Заемщику нужно помнить о необходимости вежливого общения с представителями банка. Если рассказать о своей проблеме, они могут дать полезный совет или скорректировать систему выплат. При наличии просрочки лучше не избегать контактов, а вовремя обсудить сложившуюся ситуацию. В этом случае специалисты сами предложат наиболее благоприятное для всех решение проблемы.
