О чем речь? Суть залога состоит в гарантии исполнения должником финансовых обязательств перед кредитором. Если человек взял заем и не может его вернуть, кредитная организация имеет право получить имущество, которое было заложено в качестве обеспечения.
На что обратить внимание? Заложить можно недвижимость, транспорт, ювелирные изделия, товары и ценные бумаги. Однако существуют ограничения, описанные в статье 446 Гражданского кодекса РФ. Например, залогом не могут быть объекты культурного наследия, деньги для уплаты алиментов или единственное жилье, если речь не идет об ипотеке.
Что такое залог
Залогом называется особый способ (гарантия) обеспечения исполнения определенных обязательств. В качестве его выступает собственное имущество залогодателя (должника). Речь идет о любых объектах гражданских прав, но только не о финансах.
Когда разговор заходит о залогах, нужно знать обозначения следующих терминов:
- Залогодатель — персона, передающая под залог собственное имущество. Важно учесть, что он не всегда является заемщиком. Это могут быть два разных человека.
- Залогодержатель — персона или организация, принимающая в залог имущество залогодателя. В этом качестве может выступать и человек, и даже банковская организация, например.
- Предмет залога — залоговое имущество, выступающее гарантией исполнения определенных обязательств перед залогодержателем.
Данную схему очень легко представить на практике, говоря, к примеру, о ломбардах. Сотрудники выкупают технику, украшения и прочее имущество у людей, передавая им за них определенные суммы денег. Потом должники имеют право прийти за собственностью и выкупить ее, но с уплатой комиссионных.
Суть залоговых отношений имеет массу нюансов, поскольку многое зависит от типа сделки и сферы, в которой она происходит. Общие правила указаны в §3 главы 23 ГК РФ.
Следует запомнить, что заложенное имущество не становится собственностью залогодержателя в момент сделки. Это происходит только в случае невыполнения обещания залогодателем. В качестве примера можно привести ипотечную квартиру, которая одновременно считается собственностью покупателя, но при этом числится в залоге у банковской организации.
Что может быть предметом залога
Статья 336 ГК РФ гласит, что в качестве залога принимается любое имущество, даже вещи и имущественные права (требования).
Говоря проще, в залог можно дать:
- квартиру;
- дом;
- гараж;
- земельный участок;
- автомобиль;
- драгоценности;
- товары в обороте (сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т. п.), общая цена которых не падает ниже, чем прописано в договоре залога;
- ценные бумаги и т. д.
Окончательный список принимаемого в залог имущества у каждой банковской организации свой.
Есть и такие вещи, которые совершенно точно не могут являться залогом. К примеру, культурные ценности. Кроме того, микрофинансовые организации по выдаче займов не имеют права брать в качестве их обеспечения недвижимость.
На выплаты, которые полагаются для уплаты алиментов, тоже наложено табу. Они не могут стать залогом. Это касается и единственного жилья, находящегося в собственности залогодателя. Полный список подобных ограничений указан в статье 446 Гражданского процессуального кодекса.
Какие бывают виды залога
Законодательство содержит несколько видов залогов, на которые распространяются особенные правила.
- Залог товаров в обороте. Это частое явление в бизнесе. Так у владельца остается право на использование товара, на смену (по желанию) формы или состава продукции, а на залогополучателя перекладывается работа по отслеживанию общей стоимости продукции, которая не должна падать ниже установленной планки.
- Залог имущества в ломбарде. Под этим понимается осуществление непродолжительного по времени займа. Необходимо помнить о том, что этой организации требуется застраховать полученное имущество со своих средств. Сумма страховки при этом будет равной оценочной.
- Залог квартиры в ипотеке. Суть залога под имущество не так проста, как может показаться. Речь о том, что в статье 446 ГПК указан запрет на конфискацию единственного жилища человека, а значит, и на возможность взять/отдать его под залог. Однако ипотечные квартиры, дома и т. д. — исключение. Они остаются в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита.
- Залог обязательственных прав. Иными словами, в качестве его способно выступать даже право требовать возвращения имущества или денежных средств. К примеру, человек должен предпринимателю 500 000 рублей. Бизнесмен вполне может передать требование права на возврат этой задолженности под залог другой компании.
- Залог прав по договору банковского счета. Речь идет о том, что человек кладет определенную сумму денег на специальный банковский счет, который потом и будет считаться залогом.
- Залог прав участников юридических лиц. В таком случае им выступают акции в акционерном обществе или доли в обществе с ограниченной ответственностью.
- Залог ценных бумаг. Он может быть выражен в бумажном эквиваленте (при передаче облигации по договору) или в бездокументарном (данные, касающиеся залога, фиксируются в реестре в виде записи об обременении по лицевому счету).
- Залог исключительных прав. Например, композитор может передать распорядительное право на свое произведение залогодержателю, если обязательство, которое было прописано в договоре, не сможет выполнить.
Тот, кто принял имущество в залог, может поставить ограничения на некоторые действия залогодателя, совершаемые им с предметом договора. Можно запретить делать перепланировку дома, изменять внешний вид автомобиля, сдавать комнату или квартиру в аренду и прочее.
Что нужно знать залогодателю
Когда человек отдает в залог свое имущество, он должен:
- Бережно хранить его, если по договору оно остается у него. Важно предпринять все меры, которые позволят стоимости имущества не снижаться.
- Обязательно оформить страховку, которая распространялась бы и на потерю имущества, и на его кражу, и на его повреждения. Нужно учесть, что залогодатель обязан сразу же сообщить залогодержателю о любой угрозе для имущества (подп. 1, 3, 4, 5 п. 1 ст. 343 ГК РФ).
- Предупредить лицо, принявшее имущество или иные ценности в залог, о всех известных ему правах третьих лиц на предмет договора, предшествующих и последующих залогах, предъявлении одним из залогодержателей требования обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4 ст. 336, п. 3, 4 ст. 342, п. 7 ст. 342.1 ГК РФ).
- Заручиться разрешением залогодержателя при возникновении желания передать в собственность или в пользование третьим лицам предмет залога. Важно, чтобы это не противоречило законодательству и/или данным, прописанным в договоре о залоге (п. 2, 3 ст. 346 ГК РФ).
- При передаче имущества в последующий залог полностью следовать условиям предшествующего договора о залоге на этот счет. В противном случае залогодержатель имеет право на требование компенсации по возмещении убытков из-за нарушения зафиксированных на бумаге условий (п. 2 ст. 342 ГК РФ).
Залогодатель должен осознавать, что при передаче прав на распоряжение заложенным имуществом от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного его отчуждения (за исключением случаев, указанных в подп. 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 ГК РФ) либо в порядке универсального правопреемства залог остается в сохранности.
Получается, что преемник залогодателя наделяется его правами и обязанностями, за исключением тех, которые законодательно или в силу существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем. И в случае реализации предмета залога (к примеру, машины) купивший ее человек приобретает статус залогодателя. Он должен следить за состоянием автомобиля, поскольку теперь ответственен за сохранность залога в первоначальном виде.
Если залогодатель допускает серьезные нарушения по установленному договору, то залогодержатель может незамедлительно потребовать досрочного исполнения обязательства, которое обеспечивалось залогом. При невозможности второй стороны выполнить это требование залогодержатель может обратить взыскание на имущество под залогом. Вот почему так важно прописать точно суть залоговых прав в договоре.
Суть залога в кредитовании
Если человек оформляет залог в банке, то на время действия договора он продолжает владеть имуществом (в большинстве случаев). Например, при оформлении ипотеки на недвижимость гарантией выступает та самая квартира или дом.
Когда речь идет об автокредите, банк вправе потребовать себе машину, если владелец не может выплачивать установленную за нее сумму. В этом случае на транспортное средство в залоге будет наложено обременение.
При составлении кредитного договора прописываются все условия гарантийных обязательств, а именно:
- оценочная стоимость имущества, находящегося в залоге;
- действия залогодателя, которые позволены ему в отношении имущества под залогом, пока тот еще не до конца выплатил кредит;
- запрет на продажу и дарение ценности;
- все, что касается страховки имущества.
Без страхования пропадает гарантия возврата финансов кредитору.
Обременение может быть как зафиксировано в основном документе сделки, так и быть прописанным в отдельном (например, приложении).
Чем залог отличается от задатка и аванса
Финансовая страховка в качестве гаранта выполнения определенных обязательств бывает разных видов:
- Задаток — деньги, которые один человек передает другому, гарантируя этим выполнение определенных обязательств. Задаток не возвращают, если нарушения были допущены той стороной, что дала эти деньги. Если же проблемы начались у другой стороны, то человек, который дал задаток, получает обратно не только его, но еще и дополнительную сумму в качестве извинений.
- Аванс — предоплата, которая должна учитываться в основной сумме. Если происходит расторжение договора, его возвращают.
- Залог — сумма денег, которая призвана гарантировать исполнение одной стороной определенных обязательств перед другой. Он призван показать, что финансы имеются, так что проблем с исполнением последующей части договора не будет.
Использование задатка часто практикуется при совершении сделок с недвижимостью или землей, чтобы удостовериться в серьезности сторон и предотвратить срыв договоренностей.
Часто задаваемые вопросы о сути залога
Существует ли реестр заложенного имущества?
Да. Важно отметить, что закон требует от залогодателя (индивидуального предпринимателя, юридического лица и проч.) вести журнал с записями о залогах. Эту книгу необходимо предоставлять по первой же просьбе заинтересованных лиц.
В чем заключается суть кредита под залог автомобиля?
Представим, что человек хочет взять кредит под залог машины, которая уже у него в собственности. Большая часть банков потребует, чтобы:
- Авто было исправно.
- Машина имела категорию В и не была старше 15 лет. Чем дольше эксплуатируется автомобиль, тем он дешевле в цене и тем сложнее его продать. Банку нужно удостовериться в ликвидности имущества.
- Если заложенное авто принадлежало иному лицу, должно быть документально подтвержденное согласие от того человека.
Нужно понять, что машину в залоге банк не отбирает у владельца. Он вправе не просто ездить на ней, но и даже оформить сделку купли-продажи или дарения, если банк не будет против этого. Запрещается вносить в авто лишь существенные изменения, к примеру менять двигатель на более бюджетный.
В чем кроется суть кредита под залог недвижимости?
Практически все банковские организации охотно принимают под залог достроенное жилье в многоквартирных жилых домах. Среди самых распространенных требований:
- Жилище находится в пределах границ Российской Федерации.
- Квартира находится в собственности залогодателя.
- Недвижимость не имеет обременения, например ипотека на квартиру полностью выплачена.
- Дом, где находится квартира, введен в эксплуатацию.
Когда сделка будет оформлена, никаких особенных перемен в жизни человека не случится:
- Он продолжит жить в квартире, Росреестр только наложит на нее некоторое обременение. Допустим, владелец не сможет ее продать без погашения кредита.
- Он также может зарегистрировать в ней жильцов, ремонтировать ее (без согласия банка), а еще сдавать и делать перепланировку (только при получении согласия банковской организации).
Не каждая квартира подходит в качестве залога. Банк должен прежде оценить ее состояние, чтобы убедиться в ее ликвидности и пригодности для дальнейшей продажи, если залогодатель не выполнит положенные условия сделки.
Что произойдет, если человек не предоставит банковской организации залог?
Организация может увеличить ставку по кредиту. Так что сроки, указанные в договоре, нарушать не рекомендуется.
Что случится, если залог будет продан?
Если такое произошло без разрешения залогодержателя, тот имеет право потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. При невыполнении залогодержатель может обратить взыскание на предмет залога.
Когда заложенное имущество приобретается кем-то, кто не обладал информацией о данном статусе, залог прекращается. Данное правило предусмотрено подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ.
Таким образом, залог гарантирует, что одна сторона выполнит обязательства, которые она дала другой. В качестве заложенного имущества может выступать что-то наиболее ценное, что имеется в распоряжении собственника, например дом или авто.
Залогодатель может продолжать жить в заложенной квартире или ездить на заложенной машине. Все это до тех пор, пока заемщик выполняет обязательства, прописанные в договоре.
Если человек оказывается нарушителем установленных правил, то кредитор вправе продать заложенное имущество, а деньги от реализации направить на погашение долга. Нужно всегда трезво оценивать свои силы перед тем, как брать кредиты, поскольку это огромная финансовая нагрузка. Лучше заранее рассчитать возможность выплаты определенной суммы, чтобы потом не потерять жилье или транспортное средство, отдав его под залог и не исполнив оговоренных обязательств.
