Что это такое? Реструктуризация кредитной карты — изменение условий кредитования, которое позволяет клиенту снизить ежемесячные платежи или увеличить срок погашения долга. Оформляется в том банке, который выдал кредитку.
Зачем это нужно? Реструктуризация удобна в случае финансовых трудностей или необходимости корректировки графика выплат. Однако банк может взимать комиссию за изменение условий кредитования, а также проценты по новым ставкам.
Что такое реструктуризация
Если клиент, который пользовался кредитом, не способен по каким-то причинам своевременно погасить долги, он может попросить банк пересмотреть условия долговой нагрузки. Такой процесс называют реструктуризацией. Иногда у человека резко падает доход или увеличиваются определенные статьи расходов. При реструктуризации кредитной карты эти обстоятельства учитываются банком.
Чтобы помочь клиенту, банк создает условия для своевременного погашения долга. Человеку необходимо подать заявление на реструктуризацию. В таком случае ему будут предложены различные варианты:
- кредитные каникулы позволяют растянуть сроки погашения долга. Банк допускает такую возможность: клиент будет платить только проценты по кредиту, а основную часть долга погасит позже;
- снижение процентной ставки. Если банк изучил сложившиеся обстоятельства в жизни клиента, его финансовую устойчивость, то может пересмотреть условия и перевести заемщика на новую программу кредитования. Уменьшить сумму можно при сильном снижении процента ключевой ставки Центрального банка РФ.
Важно: стоит отличать рефинансирование и реструктуризацию долга. В первом случае допустимо переходить в другой банк или открывать новый кредит для погашения задолженности. При реструктуризации создаются возможности для отсрочки и вносятся изменения в условия по действующему договору только с организацией, которая выдала кредит.
Основания для реструктуризации кредитной карты
Банки учитывают форс-мажоры, которые могут произойти с клиентами. Например, Сбербанк идет навстречу обманутым дольщикам; Т-Банк индивидуально рассматривает каждую ситуацию, создающую проблему с погашением долга; Райффайзенбанк готов пересмотреть условия, если удостоверится, что клиент долгое время не может найти работу.
Все эти причины воспринимаются банками, как усложняющие процесс погашения долга по установленному графику.
Рассмотрим обстоятельства, которые мешают платить банку в срок:
- Человек лишается места работы. Это может быть сокращение, уход по собственному желанию или по инициативе начальства, закрытие бизнеса.
- Снижается ежемесячный доход: размер заработной платы или премий.
- Вся семья теряет в доходе.
- Происшествие, из-за которого было повреждено имущество. Например, клиент имел доход с аренды квартиры, а она неожиданно сгорела.
- Потеря в деньгах из-за выхода в декрет.
- Призыв на срочную службу в вооруженные силы.
- Признание утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, длительной болезни, тяжелой травмы.
- Если в месте, где живет должник, было введено чрезвычайное положение.
- Выход на пенсию.
Некоторые обстоятельства, такие как уход в декрет, служба в армии или признание человека пенсионером, банки могут не принять при рассмотрении заявки на реструктуризацию долга кредитной карты. Эти изменения могут быть известны должнику заранее, он знал о грядущих финансовых трудностях.
Если человек попал в сложную ситуацию по не зависящим от него обстоятельствам, то кредитор готов одобрить реструктуризацию. Ведь банку важно, чтобы долг был погашен, пусть сроки и придется растянуть.
Плюсы и минусы реструктуризации кредитной карты
Выгода для должника при реструктуризации заключается в снижении процента по кредиту. В 2024 году такой возможности практически нет, потому что Центробанк пока только повышает ключевую ставку.
Поэтому в нынешних условиях реструктуризация нужна обладателю кредитной карты для того, чтобы разобраться с текущей задолженностью:
- Сдвинуть дату оплаты по ежемесячному платежу, чтобы не допускать просрочки. Банки редко и неохотно идут на уступки. Они дают воспользоваться этой возможностью пару раз. В некоторых банках перенос сроков допустим и без прохождения процедуры реструктуризации.
- Получить беспроцентную отсрочку. Банк может сдвинуть сроки платежа на несколько месяцев, но на своих условиях.
Минусы у реструктуризации тоже есть:
- Банки не любят пиарить эту услугу. На сайтах вы редко найдете подробные условия реструктуризации. Чтобы их узнать, придется лично пообщаться с сотрудником банка.
- Частые отказы. При подаче заявки трудно предугадать, какое решение примет банк. Но все равно для получения ответа нужно будет собрать документы и обратиться в организацию, после чего неопределенное время ждать вердикта.
- Информация попадает в кредитную историю. Факт наличия реструктуризации не влияет на кредитный рейтинг, но данные могут учитываться некоторыми банками при расчете уровня платежеспособности клиента.
Варианты реструктуризации кредитной карты
С каждым заемщиком банк работает в индивидуальном порядке. Предложит условия реструктуризации долга кредитной карты, которые устроят обе стороны. Должнику важно понять, что оцениваться его ситуация будет исходя из первоначальных параметров, прописанных в кредитном договоре, а затем банк выявит финансовые проблемы клиента.
Какие условия кредитные организации предлагают сейчас:
- Снижение процентной ставки в зависимости от показателей Центробанка. Если ключевая ставка уменьшится, то банк пойдет на уступки. Сейчас ставка составляет 19 %.
- Отсрочка по кредитной карте. Если должник не смог внести минимальный платеж, то ему могут отсрочить дату внесения платежа. Это делается за счет уменьшения ежемесячного перевода, но сроки в таком случае растягиваются на более длительный период. Проценты по долгам все равно придется выплатить.
- Списание штрафов и процентов.
- Кредитные каникулы для должника. Эта услуга позволяет временно заморозить любые процессы по основному долгу. Заемщик будет должен платить только проценты по кредиту.
- Разные варианты реструктуризации долга.
- Индивидуальная программа. Ее разработает банк с учетом сложившихся обстоятельств в жизни клиента, ориентируясь на его финансовые возможности в будущем. Например, можно перенести дату обязательного платежа на карте на другое число. Такой вариант банк согласует, если должник неожиданно поменял место работы, а зарплату ему перечислят в следующем месяце.
Лучше избегать просрочек. Надо обратиться в банк, узнать все возможности для реструктуризации долга по карте и воспользоваться ею. Непогашенная вовремя задолженность сильно портит кредитную историю, лучше оперативно решать вопрос, если возникли финансовые сложности. Для подачи заявки необходимо представить копии паспорта, договора о кредите, документы, подтверждающие проблемы с деньгами.
В банке могут не принять заявку, если представленные документы будут недостоверными и неубедительными. Поэтому нужно собрать максимум доказательств наличия фактов финансовых трудностей.
Этапы реструктуризации кредитной карты
Для начала нужно подать грамотно составленное заявление в банк. Его пишут по правилам, предоставленным организацией, выдавшей кредит, или же в свободном формате.
В тексте также необходимо обозначить все обстоятельства, которые свидетельствуют о денежных проблемах, сформулировать просьбу о возможности пересмотреть условия кредита и об уменьшении долговой нагрузки.
К заявлению нужно приложить:
- копию удостоверения личности;
- справки и другие документы, подтверждающие, что человек попал в сложную ситуацию. Например, выписку из больницы, копию трудовой книжки, где указано, что человек уволен или попал под сокращение. Можно добавить письмо от руководителя фирмы, в которой работал человек, но был вынужден ее покинуть не по своей вине;
- копию договора о выдаче действующего кредита;
- дополнительные документы с информацией, которую запросил банк.
При получении организацией, выдавшей кредит, всех документов она рассмотрит заявку. В решении будут предложены варианты дальнейших действий. Если они устраивают обе стороны, то подписывается дополнительное соглашение, в котором прописаны новые условия.
Последствия реструктуризации долга по кредитной карте
Реструктуризация долга по кредитной карте может помочь человеку выйти из затруднительного положения. Но перед тем, как подавать заявку на пересмотр условий, нужно узнать о возможных последствиях и понимать, как их избежать.
Какие могут быть последствия:
- Период погашения долга растягивается. Что может привести к тому, что общая сумма выплат по сравнению с первоначальной сильно увеличится.
- Дополнительные платежи, о которых банк сообщит при одобрении заявки. Это может быть комиссия за оформление реструктуризации.
- Влияние на кредитную историю. При наличии реструктуризации в дальнейшем могут возникнуть проблемы с получением нового займа.
Как не допустить проблем при оформлении реструктуризации долга по кредитной карте?
- Обязательно ознакомьтесь со всеми требованиями, прописанными в соглашении. Не подписывайтесь под невыгодными условиями.
- Если есть возможность, воспользуйтесь и вариантом рефинансирования. Это может значительно снизить долговую нагрузку.
- При оформлении реструктуризации долга по кредитной карте правильно оформите все документы и следуйте инструкциям банковской организации. Перед подачей заявки удостоверьтесь, что ваш банк предоставляет эту услугу.
- При отказе от банка попробуйте обратиться в другую организацию.
- Погашайте задолженность своевременно, избегайте просрочек. Так вы сможете сохранить кредитную историю и не будете постоянно жить в долгах.
Часто задаваемые вопросы о реструктуризации кредитной карты
Как поступить при отказе от банка?
Если в реструктуризации вам отказали, найдите другие возможности: подайте заявление на кредитные каникулы, найдите специалиста по банкротству. Лучше действовать, чем обрастать долгами, ведь кроме них увеличиваются и проценты, появляются штрафы за просрочку платежей. Затем банк может обратиться в коллекторское агентство или в суд, а после вынесенного решения к вам в дверь постучат приставы.
На каком основании могут отказать в реструктуризации долга по кредитной карте?
Если предоставлена неполная информация о должнике, отсутствуют документы, доказывающие финансовые проблемы, то банк может отказать в реструктуризации долга кредитной карты. Еще одна распространенная причина – запрос клиента не соответствует конкретным условиям банка, в который он обратился. Также у должника может быть плохая кредитная история, что тоже влияет на принятие решения.
Какие есть подводные камни у реструктуризации кредита?
Не каждому должнику могут одобрить эту возможность. Еще один подвох касается потребительских кредитов, потому что уменьшение ежемесячной выплаты ведет к общему увеличению долга за счет растягивания сроков.
Реструктуризация кредитной карты поможет должнику, если ему необходима экстренная помощь. Перед тем, как воспользоваться этой услугой, посмотрите на свою ситуацию внимательно, изучите варианты, последствия, особенно если не уверены, что способны погасить долг при новых обстоятельствах. Не бойтесь узнавать обо всех условиях в банке, убедитесь, что можете предоставить банку необходимые доказательства ваших финансовых проблем.
