Что это такое? Финансовая подушка – накопления, позволяющие без проблем пережить сложные периоды в жизни: потерю работы, болезнь, политические и финансовые кризисы.
На что обратить внимание? Размер финансовой подушки зависит от дохода, трат, места проживания, но должен составлять минимум несколько месячных зарплат. Также важно выбрать выгодный вариант хранения денежного запаса.
Суть и задачи финансовой подушки
Финансовая подушка безопасности ─ это резервная сумма, которая может пригодиться в случае потери работы или неожиданных крупных расходов. Наличие таких сбережений обеспечивает защиту в трудных ситуациях и придаёт уверенность, позволяя избежать кредитов и долгов. Копить деньги можно как индивидуально, так и совместно, при наличии в семье общего бюджета.
Важно различать финансовую подушку и инвестиции. Вложения помогают защитить капитал от инфляции и его увеличить. В отличие от них, подушка безопасности не приносит дохода, но её можно легко использовать в экстренных случаях. Рекомендуется начинать инвестировать только после того, как резерв на случай непредвиденных обстоятельств полностью сформирован.
Внушительная сумма денег может внезапно потребоваться по множеству причин:
- В случае увольнения с официальной работы. Поиск нового рабочего места займет время. Денежный запас поможет сохранить привычный уровень жизни и даст возможность не спешить с выбором первой попавшейся вакансии. Обеспечив себе финансовую подушку, можно спокойно проходить собеседования и искать подходящее место.
- Для поддержания уровня жизни во время фриланса. В отличие от штатной работы, где предусмотрены оплачиваемые отпуска и бюллетени, фрилансер может оказаться в затруднительном финансовом положении при болезни или желании отдохнуть. Наличие сбережений поможет избежать долгов в период отсутствия заказов.
- При неожиданных расходах. В случаях внезапной болезни или серьезных поломок техники большую сумму сразу выделить из бюджета трудно. Сбережения дадут возможность справиться с проблемами без необходимости занимать деньги.
- При разводе/расставании с партнёром. Когда у пары был общий бюджет, разрыв может ударить по финансовой стабильности одной из сторон. Личные накопления позволят чувствовать себя увереннее до момента, пока не получится восстановить свою жизнь.
Не стоит расходовать сбережения на приобретение обычных предметов, товаров, не являющихся жизненно важными, таких как дорогие подарки близким, новая версия телефона или отпуск. Это и не подразумевает, что финансовая подушка неприкосновенна. Если возникла необходимость потратить часть накоплений, то важно как можно быстрее вернуть эту сумму обратно в резерв.
Размер финансовой подушки
Согласно данным опросов Аналитического центра НАФИ, 31 % россиян имеют сбережения. В среднем сумма, которую граждане страны рассматривают как свои сбережения, составляет 100 тысяч рублей. Большинство из них копит без конкретной цели: 43 % хранят средства "про запас".
Все чаще россияне откладывают деньги "на старость" — таких стало 25 %. В то же время, стремление накапливать на отдых снизилось: в 2019 году лишь 20 % респондентов мечтали об отпуске. Однако увеличилось количество тех, кто откладывает средства на крупные покупки. Число людей, собирающих средства на недвижимость, возросло почти в два раза — до 16 %. А желающих накопить на авто увеличилось в три раза, с 4 % до 12 %. 17 % респондентов откладывают на ремонт жилья, 14 % — на образование, а 9 % — на предметы роскоши.
Возникает вопрос: может ли 100 тысяч рублей считаться сбережениями и как правильно рассчитать необходимые накопления? Экономисты рекомендуют исходить из средней месячной зарплаты, так как большинство людей считает потерю места труда наиболее серьезной непредвиденной ситуацией.
Каким должен быть размер финансовой подушки? В идеале─ это сумма, равная шести месяцам зарплаты. Такой запас средств позволяет человеку поддерживать привычный образ жизни в случае утраты дохода. Исходя из этого принципа, финансовая подушка в 100 тысяч рублей подходит человеку с ежемесячным доходом около 17 тысяч рублей. Мы предполагаем, что, отвечая на вопрос, респонденты, вероятно, имели в виду, что 100 тысяч рублей представляют собой неплохую сумму на случай неожиданных расходов или форс-мажора.
Оптимальный размер сбережений зависит не только от заработной платы, но и от региона проживания и индивидуальных потребностей человека. Однако не стоит снижать объем финансовой подушки ниже двух, а лучше трех месяцев, поскольку это может подорвать суть данного финансового инструмента.
Этапы создания финансовой подушки
Чем меньше потребуется усилий, тем проще начать. Из множества способов накопления средств лучше всего выбрать самый удобный. Этот подход состоит из пяти этапов:
Определите цель
Сначала позаботьтесь о своей мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз исполнил желания. Двенадцать месяцев ожидания чуда — долго, а создание финансовой подушки — еще более затяжной процесс. Чтобы ускорить накопления и не потерять интерес, сформулируйте четкую цель. Например: «Хочу создать подушку безопасности на три месяца. Цель: собрать 240 000 рублей за полтора года — к декабрю 2025 года».
Чтобы укрепить мотивацию, подумайте, какая будет ваша следующая финансовая задача. Когда подушка безопасности будет сформирована, вы сможете откладывать на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, бизнес или долгожданный отпуск. Убедитесь, что цель реалистична и не станет источником стресса; пусть процесс будет комфортным. Книги по финансовой грамотности тоже помогут правильно установить приоритеты и двигаться к ним.
Накопить 240 000 рублей с зарплатой 80 000 рублей возможно за несколько месяцев, откладывая небольшую долю дохода без ущерба для повседневных расходов. Если удастся собрать нужную сумму раньше, гордитесь этим достижением.
Проведите анализ своих доходов и расходов
Создайте два отдельных списка: «Доходы» и «Расходы». Они помогут оценить, сколько вы зарабатываете и куда уходят деньги, определить, какую сумму можете откладывать.
В первом списке отразите три источника дохода: работа, активы и выплаты от государства. Первый включает в себя оплату труда, бонусы или долю прибыли от бизнеса, которую вы используете для личных нужд. Доход от активов включает проценты по вкладам, от аренды недвижимости и дивиденды по акциям. Государственные выплаты можно учитывать как любые бюджетные поступления.
Что касается списка «Расходы», он состоит из трех категорий. Это повседневные издержки, затраты на активы и обязательные выплаты государству. В первую группу входят расходы на жилье, продукты, транспорт и развлечения. Во вторую — оплата услуг брокера или содержание недвижимого имущества, которое не используется. Третья категория включает в себя налоги.
Оптимизируйте свои регулярные расходы
Чтобы отложить средства для создания финансовой подушки, не нужно существенно сокращать бюджет. Часто достаточно лишь разумнее распределить деньги. Рассмотрите продажу ненужных вещей, направьте полученное на финансовые цели.
Так, если есть музыкальное оборудование, которое не используется с тех пор, когда вы мечтали стать диджеем, продайте его и вложите вырученные деньги на депозит под 2 % годовых. К ненужным можно отнести заброшенный автомобиль, пустующий участок земли, унаследованную дачу, гири, что использовались лишь раз. Примеров таких много, мы нередко храним их «на всякий случай». Действительно ли они нужны?
Еще один способ снизить расходы — уменьшить налоговые выплаты легальным путем. К примеру, парикмахер может прекратить деятельность в статусе ИП и стать самозанятым, уменьшив ставку налога с 13 % до 4 % и избежав обязательных страховых взносов. В 2023 году их сумма составляла 45 842 рублей, плюс 1 % с дохода свыше 300 000 рублей. Сократив эти расходы, можно направить сэкономленное на вклад с высокой процентной ставкой и быстрее накопить финансовую подушку.
Если у вас есть официальное трудоустройство и пользовались платными медицинскими услугами, приобретали жилье, разбирались с индивидуальным инвестиционным счетом или оплачивали обучение, можете воспользоваться налоговым вычетом. Государство вернет часть НДФЛ, который перечисляет работодатель.
Один из простых способов уменьшить затраты — это использовать скидки в магазинах и кафе, оформлять бонусные карты и участвовать в распродажах. Например, значительные акции на одежду идут в июле-августе, в конце ноября и в январе-феврале. Продукты дешевле в больших гипермаркетах на окраинах, поэтому стоит выделять время для посещения таких раз в одну-две недели. Особенно это актуально при создании подушки безопасности для семьи.
Если этого мало, сократите расходы на менее важное: выбирайте такси экономкласса и более доступные бренды вещей, завтракайте дома, а не в кафе. Но не отказывайте себе в развлечениях. Это распространенная ошибка тех, кто слишком усердно начинает экономить. Финансовые эксперты советуют выделять около 30 % вашего дохода на разные способы отдыха, включая бары, подписки на стриминг. В конце концов, мы трудимся, чтобы наслаждаться и получать радость.
Начните откладывать деньги
Проанализируйте, сколько требуется ежемесячно на обязательные расходы, чтобы определить удобный процент от доходов и не трогать сбережения. Оптимальная сумма накоплений – около 20 % от всех поступлений. Для начала можно установить планку в 10 % и в течение нескольких месяцев постепенно увеличивать этот процент, пока не достигнете 20 %.
Сбережения на черный день должны оставаться нетронутыми и использоваться только в крайних ситуациях. Их нельзя давать в долг или тратить на бесполезные вещи, такие как новый телефон. Чтобы избежать соблазна, защитить накопления от инфляции, откройте депозитный или сберегательный счет с привлекательной процентной ставкой.
Для дополнительной защиты своего капитала храните деньги в разных валютах. Хорошим выбором будут рубли, доллары США и евро. Но приобретать две последних или фунты сейчас не рекомендуется. При крайней необходимости или желании заниматься валютными операциями рассмотрите швейцарский франк, юань, йену, гонконгский доллар, доступные на Мосбирже.
Отчисляйте 20 % от любого дохода — будь то основной оклад, подработки или дивиденды от акций — в свой резервный фонд. Наполняйте его сразу после получения денег, чтобы чётко видеть, сколько средств остаётся на жизнь и другие нужды.
Заранее планируйте крупные покупки: компьютер, зимняя куртка, велосипед. Накапливайте средства на них так же, как создаёте свою финансовую подушку безопасности. Откладывайте небольшие суммы на отдельные счета для этих целей, чтобы приобретения не отразились негативно на вашем бюджете.
Не останавливайтесь на достигнутом
После формирования финансового резерва устанавливайте новые цели и начинайте действовать. Продолжайте откладывать 20 % средств до тех пор, пока не достигнете пенсионного возраста или не начнете полностью полагаться на пассивные доходы. Чтобы ускорить процесс достижения новых целей, рассмотрите возможность открытия индивидуального инвестиционного счета и изучения основ фондовых вложений.
Приемы для накопления финансовой подушки
- Правило 50-30-20.
Эта стратегия часто встречается в материалах о планировании личного финансового бюджета. Суть ее в том, что 50 % месячного дохода выделяется на основные нужды (питание, транспорт, долги, коммунальные услуги — все необходимое в повседневной жизни). 30 % можно использовать на досуг, посещение ресторанов, покупку одежды и так далее, оставшиеся 20 % – в сбережения.
Знайте: первоочередно эти 20 % формируют финансовую подушку. А когда она собрана, можно начинать планировать накопления на более долгосрочные цели: крупные поездки, ремонт в доме, первоначальный взнос на ипотеку или покупка нового автомобиля. При росте дохода увеличьте долю средств, направленных на сбережение.
- Налог на расходы.
Еще один интересный метод накопления средств – это настроить автоматическую функцию в мобильном банкинге, которая будет переводить определенный процент от каждой вашей покупки. Взяли кофе за 300 рублей – 30 рублей отправляются в накопительную программу.
- Ежедневное округление.
В конце дня можно переводить на сберегательный счет остаток, округляя до ближайшей сотни или тысячи. Например, если у вас на карте 4380 рублей, вы можете «пожертвовать мелочью» в копилку, переведя 80 или 380 рублей.
- Соревнования.
Тем, кто испытывает нехватку стимула, отлично подойдут разные челленджи. Договоритесь с друзьями о том, что первый, кто накопит 100 тысяч рублей, получит приз. Естественно, доходы у всех должны быть примерно равными. Если подходящего друга нет, можно устроить соревнование с самим собой – это тоже полезно.
Создание финансовой подушки при ограниченном доходе
Как создавать финансовую подушку, если вы небогаты:
- Необходимо определить, какую сумму нужно накопить. Цель устанавливайте конкретную и выполнимую. Возьмите традиционный минимум — три месячных дохода. Если зарплата составляет 60 тысяч рублей, то базовая подушка будет равна 180 тысячам рублей.
- Далее решите, какую часть дохода сможете выделить на резервный фонд. Обычно это 10–30 % от зарплаты. Чтобы накопить 180 тысяч рублей при доходе 60 тыс., вам потребуется 2,5 года, откладывая по 10 % (6 тысяч рублей в месяц). При взносе в 30 % эту сумму можно собрать всего за 10 месяцев.
- Даже если у вас нет свободных средств, не отказывайтесь от идеи накоплений. Начните с малого, например, с 1 % от дохода, с постепенным увеличением. Привейте себе привычку копить: небольшие суммы могут в дальнейшем составить значительный капитал.
- Установите фиксированную дату для отчислений в резервный фонд, например, день получения зарплаты. Это поможет организовать процесс. Можно также автоматизировать переводы через банк, через смартфон.
Пробуйте найти дополнительные источники дохода. Подработки — это один из вариантов. Также можно заняться налоговыми вычетами, продать ненужные вещи, сдать в аренду гараж и др.
Инструменты хранения финансовой подушки
Эксперты рекомендуют содержать запасы денежных средств в валюте, которая используется ежедневно. Если вы находитесь в России, стоит копить в рублях, а если в Грузии — в лари. Это упрощает расчет необходимой для финансовой подушки суммы, и вы избежите лишних затрат на конвертацию, колебания курсов. Состояние валюты в стране бывает непредсказуемым, а цель подушки безопасности — обеспечить стабильность и быстрый доступ к средствам. Поэтому рубли ─ наилучший выбор для накоплений в России.
Но какой способ хранения выбрать для резервных средств? Существует важное правило: деньги должны быть в быстром доступе. Подушка безопасности не предназначена для заработка, её цель — обеспечение финансовой защиты. Идеальный инструмент для хранения должен обладать:
- ликвидностью – возможностью забрать деньги в любое время;
- безопасностью – чтобы средства не стали жертвой мошенников;
- доходностью – для частичной компенсации роста цен.
Поиск способа хранения с сочетанием этих характеристик сложен, но есть несколько вариантов:
Банковские вклады
Они предлагают доход, смягчающий влияние инфляции. Риск при этом довольно низок, поскольку средства охраняются Агентством по страхованию вкладов. Вы можете забрать деньги в любое время, но при досрочном снятии возможна потеря начисленных процентов. Рекомендуется не хранить более 1,4 млн рублей в одном банке: при отзыве лицензии вы получите лишь эту сумму.
На краткосрочных вкладах, например, на 3 или 6 месяцев, лучше держать до 50 % финансового резерва. Оставшуюся сумму разместите на доступном счете (на сберегательном, под проценты).
По данным индекса Выберу.ру, текущие процентные ставки не слишком высоки (примерно 7 % в зависимости от банка). Это небольшая доходность, но учтите, что цель финансового резерва — не заработок, а сохранение средств. Так, вклад помогает защитить ваши сбережения от инфляции.
При выборе вклада для хранения подушки безопасности учтите следующее:
- Определите подходящий срок. Долгосрочные предлагают более высокие проценты, но ограничивают возможность быстрого возврата средств без потери дохода. В условиях снижения ключевой ставки длительные депозиты помогают зафиксировать выгодные условия. Краткосрочные вклады обеспечивают легкий доступ к деньгам и предлагают свои процентные ставки. Исследуйте различные варианты.
- Не игнорируйте средства на вкладе. При истечении срока договора откройте новый. Иначе банк переведет деньги на счёт с условием «до востребования», где доходность всего 0,1 %. Иногда финансовые учреждения могут взимать плату за управление средствами.
- Учтите налог на доход от вклада и помните, что крупные суммы могут повлиять на получение детских пособий, так как учитываются при расчёте имущественного ценза.
Карты с процентом на остаток
Это нечто аналогичное банковским депозитам, но с возможностью мгновенного доступа к средствам, совершению покупок, получения кешбэка. Такой способ сбережения не рекомендован склонным к импульсивным расходам. Оплата с карты, предназначенной для непредвиденных трат, в интернете может привести к риску столкновения с сайтами мошенников, потере средств. Лучше откладывать деньги на отдельный счет и использовать их в экстренной ситуации.
Кроме того, карты с процентами на остаток неудобны для формирования финансовой подушки, так как банки устанавливают условия: проценты начисляются только при наличии расходов по счету. При отсутствии таких условий вероятность низкого процента значительно возрастает, и он может измениться в любой момент без предупреждения. Это важное отличие от вкладов, где проценты фиксированы на весь срок договора: условия накопительных счетов варьируются. Поэтому перед открытием такой карты важно внимательно ознакомиться с её условиями и сравнить с краткосрочными депозитами.
Наличные
Они остаются самым распространенным способом хранения подушки безопасности, особенно среди пожилых. Хранение денег под матрасом или в банке с крупами – удобный метод иметь сбережения под рукой. Но это не защищает от инфляции или кражи. Можно использовать банковские ячейки, но за их аренду придётся заплатить, и они не уберегут от роста цен.
Тем не менее, наличные средства стоит иметь для критических ситуаций, когда нет времени на посещение банка или когда это невозможно. К примеру, когда в начале 2022 года в Казахстане проходили протесты и банки не работали, людям было сложно расплатиться картами или снять наличные. Это наглядный пример того, почему важно всегда иметь деньги при себе.
Выбирайте метод, удобный для вас. Некоторые комбинируют несколько способов, оставляя часть средств в наличных, некоторую сумму на краткосрочном вкладе и ещё – на банковской карте. Диверсификация зависит от размера накоплений. Если ваша подушка безопасности составляет 100 000 рублей, то не имеет смысла распределять деньги по различным инструментам. В таких случаях лучше хранить средства наличными или на карте.
Неправильные способы хранения финансовой подушки
Некоторые инструменты не являются оптимальными для создания финансовой подушки из-за потенциальных проблем с ликвидностью, риска убытков и других недостатков. Вот что не следует использовать для накопления денежного резерва, хотя бы его большей части:
Ценные бумаги
Финансовая подушка может понадобиться в кризис, когда стоимость ценных бумаг снижается. Это относится к отдельным акциям, облигациям, инвестиционным фондам. Не стоит рассчитывать, что удастся приобрести только те активы, которые вырастут в цене в кризисный период. В итоге это приведет к уменьшению или исчезновению финансовой подушки при падении рынка.
К примеру, если бы россиянин хранил свою финансовую подушку в биржевом фонде FXRB (облигации российских компаний с хеджированием в рублях), он мог бы потерять все вложенные деньги. В конце февраля или в марте 2022 года FXRB утратил активы, что еще больше усугубило ситуацию для фонда, добавив 25 % убытка.
Разумеется, ситуация была исключительной и вряд ли повторится с теми, кто не применяют производные инструменты. Однако резкое падение котировок ценных бумаг — это не редкость, а вполне обычное явление в кризисные времена.
Драгоценные металлы
Они, особенно золото, могут служить защитой финансов от инфляции в долгосрочной перспективе. Однако помните, что цены на драгоценные металлы могут колебаться и даже снижаться на протяжении нескольких лет.
Физическое золото, такое как инвестиционные монеты и слитки, обладает недостаточной ликвидностью: найти покупателя, готового предложить адекватную цену, может быть сложно. Также важно обеспечить правильное хранение этого актива. «Бумажное» золото в виде обезличенных металлических счетов связано с конкретным банком, а фонд на бирже может временно не торговаться.
Физическое золото имеет преимущество в том, что не зависит от финансовой системы. Проблемы на фондовом рынке, банкротства банков, мошенничество брокеров и даже радикальные изменения, подобные распаду СССР, не отнимут у вас металл, который, вероятно, сохранит какую-то ценность.
Если ваша цель — защитить сбережения от серьезного кризиса, физическое золото может быть полезной частью резерва, хотя вероятность такого сценария невысока. В стандартных ситуациях, например, при потере работы или болезни, оно не является оптимальным выбором из-за своей низкой ликвидности и колебаний цен. Скорее, золото должно рассматриваться как компонент инвестиционного портфеля.
Криптовалюты
Они обладают большей волатильностью по сравнению с акциями или золотом, что делает их неприемлемыми для финансовой подушки. Более того, их нельзя использовать для оплаты в большинстве магазинов и онлайн-сервисов: требуется конвертация в традиционные деньги.
Стоит отметить, что среди криптовалют существуют стейблкоины, стоимость которых привязана к определённому активу. Так, USDT и DAI привязаны к доллару США, и их стоимость обычно – около 1 $. В некоторых ситуациях стейблкоины могут быть полезны для создания финансовой подушки, например, при переезде за границу, когда российские банковские карты недоступны, а наличные средства ограничены, и нужны запасы денег, но не в рублях.
Тем не менее, у этой крипты также есть риски. Так, в мае 2022 года популярный стейблкоин UST резко упал с 1 $ до менее 0,1 $ за монету и не смог восстановиться. Это создает неопределенность, и никто не может гарантировать, что подобное не произойдёт с другими монетами.
Таким образом, не стоит вкладывать значительную долю финансовой подушки в эти инструменты, они больше подходят для высокорисковых инвестиций или специализированных целей.
Часто задаваемые вопросы о финансовой подушке
Что предпринимать, когда она уже создана?
Первое — испытать радость от достижения цели. Далее хорошо заняться разумными инвестициями, перейдя от накопительства к статусу инвестора. Как только создана подушка безопасности, новоприобретенные средства можно вкладывать в более рискованные и доходные инструменты, формируя капитал для достижения более амбициозных финансовых целей.
Что делать, если не получается накопить?
Единственная причина – вы не относитесь к этому делу с должной серьезностью. Использовать сбережения на покрытия текущих нужд — недопустимо. И откладывать деньги раз в три месяца также не поможет. Главное в процессе — это регулярность и защищенность накоплений, что является базовыми принципами.
Как сформировать финансовую подушку при наличии долгов?
Важно обращать внимание на процентные ставки по вашим кредитам. Если ставки низкие, можно продолжать вносить платежи в обычном порядке и одновременно класть деньги в резервный фонд. Но если средств недостаточно, и вы не можете выделить хотя бы 5–10 % на резерв, разумнее направить любые свободные финансы на досрочное погашение долгов. Сначала стоит расплатиться с кредитами с высокими ставками, так сможете снизить ежемесячные расходы.
Жизнь может преподнести множество сложных ситуаций, но если вы заранее позаботитесь о своих финансах, у вас будет больше шансов минимизировать убытки во время кризиса.
