О чём речь? Финансовый план семьи позволяет учитывать доходы, расходы, сбережения и инвестиции. Сопоставляя и анализируя эти пункты, можно контролировать поступление денег и на что-то накопить.
На что обратить внимание? Чтобы составить финансовый план, нужно подсчитать доходы, понять, сколько уходит на жизнь и какая сумма остается. Отчетность можно вести на бумаге, в электронных таблицах или приложении.
Что такое финансовый план семьи
Финансовый план семьи представляет собой документ, в котором подробно описано ее материальное состояние на данный момент, кратковременные и долгосрочные материальные цели.
Он дает возможность понять, какую задачу в части ресурсов может поставить перед собой семья, какие расходы можно сократить, откуда брать средства и сколько времени понадобится, чтобы достичь обозначенной цели. Преимуществом финансового плана семьи является также возможность сформировать денежный запас на случай возникновения непредвиденных ситуаций.
При его составлении нужно принимать во внимание потребности всех близких. Нужно понимать, что все имущество или большая его часть является совместной собственностью супругов. Поэтому правильно в финансовом плане семьи учитывать общие доходы и расходы, долги и накопления.
Он является не статическим документом, а представляет собой инструмент, позволяющий контролировать динамику материального состояния, который с течением времени нужно корректировать. Его стоит пересматривать после важных этапов жизни, например свадьбы, устройства на иную работу, покупки недвижимости, рождения малыша, смерти родного человека.
Финансовый план семьи может быть кратко- (не более 12 месяцев) или долгосрочным (на 5, 10, 15 лет и так далее), в зависимости от того, для чего он составляется. Если целью является покупка холодильника, то можно справиться и за несколько месяцев, а если вы задумали приобрести дом, то может понадобиться проект и на 20 лет.
Зачем нужен финансовый план
Формирование бюджета живущих вместе, его распределение или сокращение имеет важное значение. Рассмотрим, в каких случаях семье необходим финансовый план. Есть несколько наиболее важных причин его составления:
- Учет имеющейся прибыли.
Ведение бюджета позволяет четко видеть, какие доходы есть у семьи, из каких источников они приходят. Это позволяет грамотно планировать расходы и ставить цели на будущее.
- Контроль семейных расходов.
Учитывая траты, вы сможете понять, на что уходит бюджет. Часто большое количество денег расходуют на мелкие траты, покупку сладостей и других мелочей, которые вообще не обязательно приобретать.
- Планирование трат в бюджете живущих вместе (как еще называется финансовый план семьи).
После установления контроля расходов можно переходить к их планированию. Основные траты являются обычно регулярными. Это оплата ЖКХ, за проезд в общественном транспорте, заправка автомобиля, расходы на тренажерный зал, детские секции, покупка еды и так далее. Если вы заранее знаете, какие затраты вам предстоят, то можете все тщательно просчитать и запланировать более крупные приобретения.
- Накопление денег.
Для многих людей очень важно откладывать и собирать средства. Например, это имеет значение для тех, кто любит путешествовать, поскольку поездки – достаточно дорогое удовольствие. В таком случае при составлении финансового плана семьи учитывается сумма, которую можно откладывать без нанесения ущерба быту.
- Формирование «подушки безопасности».
Далеко не у каждой семьи есть сбережения, отложенные на черный день, хотя иметь эти деньги очень важно. В жизни может произойти все, что угодно, например, возникнет необходимость в крупных тратах или потеряете работу. Спасти ситуацию поможет «подушка безопасности».
- Спокойствие и гармония в семье.
Ни одной жене не понравится, если муж постоянно будет ее упрекать в том, что она много денег тратит на маникюр, одежду, косметику. Да и ему будет неприятно слышать от супруги, что не стоит идти на концерт любимой группы или встречаться с друзьями в клубе. Правильное формирование финансового плана семьи позволяет избежать подобных ситуаций. Ведь вы, оценивая доходы и траты, сможете регулировать расходы, быть экономными, но при этом не лишать себя мелких радостей.
Ведение бюджета семьи позволяет навести порядок не только в финансах, но в целом в жизни. Вы будете совместно принимать решение о крупных покупках, мелкие расходы рассчитывать заранее, не тратить бюджет на что попало, и поводов ругаться из-за денег станет меньше.
Виды семейного бюджета
Есть несколько моделей планирования бюджета, в зависимости от того, кто ведет финансовый план семьи. Идеальной ни одна из них не является, поэтому выбирайте вариант, который лучше всего подойдет именно вам:
- Совместный. Все доходы идут в общий бюджет, и каждый в семье берет деньги из него, когда нужно. Расходы планируются и обсуждаются друг с другом. Таким образом вести бюджет семьи удобно, если вы одинаково относитесь к деньгам и полностью доверяете партнеру. Модель подойдет и в случае, если один из супругов зарабатывает значительно больше другого. Но если же кто-то в семье подвержен спонтанным тратам, сформировать накопления будет нелегко.
- Условно-совместный. Так вести бюджет удобно, если вы не снимаете наличные деньги, а храните их на зарплатных картах. Все приходы и расходы сводятся в общую таблицу, а в конце определенного периода их считают и планируют будущие траты. Каждый член семьи личные нужды оплачивает самостоятельно, но ставит о них в известность вторую половину. Собирать средства на крупные приобретения можно, открыв накопительный счет или срочный вклад.
- Раздельный. При таком планировании каждый в семье, кто имеет доход, вносит вклад в оплату общих трат. Например, кто-то делает коммунальные платежи, а кто-то оплачивает детские секции и кружки. Другие расходы аналогично делятся между супругами, а остатки средств каждый тратит по своему усмотрению. Если необходимо накопить на какую-то общую цель, то это обговаривается отдельно. Можно, например, составить финансовый план семьи на год и с каждого прихода денег откладывать некоторую сумму или процент. По-другому собрать деньги на общую цель не получится.
- Единоличный. Подходит в семье, где один супруг работает, а второй согласен с такой финансовой моделью. Подобное ведение бюджета уместно и когда партнер умеет экономно распоряжаться деньгами, а второй склонен к лишним тратам. В таком случае право распоряжаться финансами принадлежит, по взаимной договоренности, более расчетливому супругу.
Как правильно распределить семейный бюджет
Рассмотрим несколько правил, которые помогут грамотно вести бюджет семьи и составлять финансовый план, станут ориентиром в принятии решений. Понятно, что ситуации в каждой ячейке общества отличаются и изменяются, но все же есть некоторые основные принципы, которых следует придерживаться.
Правило 50/20/30
Это простой и действенный метод формирования бюджета. Вместо того чтобы семейные расходы делить на множество мелких статей, следует их структуру представить тремя основными составляющими:
- 50 % доходов должны удовлетворять обязательные расходы (коммунальные платежи, уплата налогов, покупка продуктов);
- 30 % можно тратить на необязательные статьи (кино, кафе, развлекательные мероприятия);
- 20 % доходов тратятся на погашение кредитных платежей и возврат долгов, идут на формирование накоплений.
Правило 80/20
Оно называется правилом Парето и помогает составить финансовый план вашей семьи. Согласно этому правилу, 20 % всех доходов необходимо направить на погашение задолженностей и формирование «финансовой подушки», а 80 % – на другие траты. Это условие можно корректировать в зависимости от сложившейся ситуации в семье.
Правило 3–6 месяцев
У вас должна быть в наличии или на банковском депозите некоторая сумма денег, которая позволит семье жить на протяжении 3–6 месяцев. Если вы потеряете работу, заболеете, попадете в ДТП, такая «страховка» позволит спокойно осмотреться, подумать и без принятия импульсивных решений найти выход из сложившейся ситуации.
Как составить финансовый план семьи
Разберем подробнее, как правильно создать и вести финансовый план семьи на определенный промежуток времени. Весь процесс состоит из следующих этапов:
- Определить источники дохода.
Хорошо, если поступление денег будет прогнозируемым, то есть доходы будут формироваться из заработной платы, премий, арендных платежей (при условии, что недвижимость уже сдана в наем), процентов по вкладам. Трудности могут возникнуть у людей с нерегулярным поступлением средств, но и в этом случае есть решение. В основу доходной части нужно заложить минимальный гарантированный заработок. В ситуации, когда он нерегулярный, особенно важно планировать бюджет.
- Выполнить определение расходных статей.
В финансовом плане семьи это занимает важное место. В первую очередь нужно запланировать обязательные траты (платежи: по кредитам, налоги, за коммунальные услуги, питание, проезд, лекарства, одежду и так далее). Затем надо учесть крупные разовые расходы (детский лагерь, отпуск, страховка автомобиля).
В траты нужно включать и подарки на праздники, развлечения, подготовку детей к школе, спонтанные и незапланированные покупки. Еще надо не забыть о крупных приобретениях и инвестициях, поскольку лучше каждый месяц откладывать небольшие суммы, чем сразу заплатить много. По этой причине люди охотно берут потребительские кредиты, считая, что не особо значимые ежемесячные выплаты лучше, и не думая, что на самом деле они серьезно переплачивают.
- Сравнить доходы и расходы за месяц.
Если в какой-то период расходы не получится закрыть прибылью, то нужно заранее найти источники формирования необходимого резерва.
- Наметить цели.
После оценки доходов и расходов и изыскания резервов можно планировать кратко- и долгосрочные цели. Они у всех будут разными. Кто-то планирует досрочно погасить ипотеку, кто-то – накопить на пенсию, а для кого-то важно купить автомобиль.
- Составить финансовый план семьи
Например, на месяц, и согласовать его со второй половиной. К процессу важно подключать детей и подростков, в игре, ненавязчиво, разговаривать с ними об этом. Финансовую грамотность им можно начинать преподавать с шестилетнего возраста, когда они уже знают, что такое деньги, понимают, для чего они нужны и откуда их берут.
- Подвести итоги.
Сопоставьте в конце месяца реальные цифры и плановые показатели, посмотрите, где смогли сэкономить, а где были лишние расходы. Так вы поймете, что дает семье финансовый план, и на что нужно обратить внимание.
Если у вас получилось сэкономить, решите, как потратить оставшиеся деньги. Можно положить их на депозит под проценты, купить что-нибудь важное (или не очень), просто потратить на поход в ночной клуб или кино. Каждый решает сам, как ими распорядиться.
Способы ведения финансового плана семьи
Теперь вы знаете, для чего семье необходим финансовый план. Рассмотрим способы учета:
Бумажный вариант
Так вести учет можно только на начальной стадии, когда фиксируются лишь траты. В магазине можно купить специальный блокнот, где есть готовые таблицы и ценные рекомендации. В дальнейшем этот способ мало применим, поскольку он требует много времени на расчеты с использованием калькулятора.
Электронные таблицы
Для этого используют Google или Excel. В них выполняется автоматический расчет. При работе в Excel вы должны вводить данные и сохранять их. В Google Таблицах есть готовые шаблоны, которые можно настраивать под потребности.
Мобильные приложения
Они бывают бесплатными и за деньги, простыми и достаточно сложными. Это, например, MoneyTracker, Drebedengi, «4 Конверта», Family, «1C-Деньги», EasyFinance, «Дзен-мани» и другие. Пробуйте разные и выбирайте самые подходящие. У таких приложений есть недостаток: ваши доходы могут видеть, как минимум, создатели программ. Если вы этого не хотите, используйте таблицы Excel.
Вести учет доходов и расходов, а также менять баланс легче, когда вся информация содержится в одной таблице и максимально подробно распределена по статьям.
Часто задаваемые вопросы о финансовом плане семьи
Какие ошибки наиболее часто совершают при ведении семейного бюджета?
Многие сейчас понимают, для чего необходим финансовый план, но не все знают, как правильно его составлять, и совершают ошибки:
- не определяют тип ведения бюджета в семье;
- передают все общие и личные финансы в распоряжение только одного человека;
- не обсуждают вопросы финансов;
- не устанавливают лимит расходов на импульсные покупки и личные нужды;
- тратят больше, чем зарабатывают.
Какие почитать книги о составлении финансового плана семьи?
Наиболее популярные издания об этом:
- Джордж Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне»;
- Алексей Герасимов, «Финансовый ежедневник»;
- Анастасия Тарасова, «Сам себе финансист»;
- Роберт Кийосаки, «8 финансовых заблуждений»;
- Иоаким де Посада, «Не набрасывайтесь на мармелад»;
- Бодо Шефер, «Путь к финансовой свободе»;
- Вики Робин, «Кошелек или жизнь».
Что значит метод «Пять конвертов»?
Это один из вариантов экономии бюджета семьи. Он заключается в следующем: нужно подумать обо всех предстоящих расходах и распределить средства по пяти конвертам. Каждый из четырех предназначен для отдельной недели, а пятый, оставшийся в конце месяца, идет на интересную покупку или в заначку. Такой подход дисциплинирует и подходит для семей, у которых есть стабильный доход. Недостатком способа является невозможность выделения денег на крупные покупки.
Деньги — это один из наиболее значимых инструментов человечества. Они позволяют сделать жизнь комфортной, купить развлечения, опыт, свободу и так далее. Но бывает так, что они тратятся необдуманно, уходят неизвестно куда, транжирятся без толку.
Составление личного финансового плана семьи позволяет учитывать доходы, контролировать расходы, сбережения и долги. Ставьте цели, распределяйте приоритеты, заботьтесь о себе и родных. Если у вас будет все хорошо в части финансов, то и климат в доме станет благоприятным, а между близкими людьми будет взаимопонимание.
