О чем речь? Управление личными финансами позволяет контролировать свой бюджет, быстрее накопить на крупные покупки и в целом делает жизнь стабильной, без переживаний за непредвиденные траты.
На что обратить внимание? Начинается управление с анализа доходов и издержек. Зная свои траты и поступления, можно оптимизировать бюджет. Также необходимо начать расходовать меньше, чем зарабатываете, пуская излишек на создание финансовой подушки безопасности или инвестиции.
Важность управления личными финансами
Личный бюджет представляет собой финансовый план, регламентирующий распределение денежных средств человека. В него включаются все источники дохода:
- заработная плата;
- пенсия;
- стипендия;
- алименты;
- пособия;
- прибыль от инвестиций;
- пассивный заработок, например, от сдачи квартиры в аренду.
Личный бюджет охватывает все расходы лица, получающего доход. Целью составления финансового плана является определение и поддержание баланса между доходами и расходами.
Планирование личного бюджета в конечном итоге упрощает повседневную жизнь и повышает ее качество. Отслеживание доходов и расходов, рациональное управление собственными средствами позволяют улучшить материальное благосостояние и приблизиться к финансовой независимости. Можно выделить не менее семи преимуществ, которые оно предоставляет.
- Управление личными деньгами, обладание ясным пониманием их текущего состояния и направления расходования.
- Обеспечение финансовой стабильности, минимизация риска недостатка средств на первостепенные нужды.
- Ускорение достижения крупных финансовых целей, таких как приобретение недвижимости или автомобиля, за счет целенаправленных накоплений.
- Готовность к непредвиденным ситуациям, таким как болезнь, потеря работы и иным чрезвычайным обстоятельствам, благодаря наличию финансовой подушки.
- Свобода выбора в плане образа жизни, включая отдых, спонтанные траты и увлечения, опираясь на финансовую безопасность.
- Перспектива увеличения дохода и сокращения рабочего времени с помощью инвестиций накопленных средств.
- Укрепление репутации в деловой среде и повышение доверия со стороны партнеров и банковских учреждений.
Наличие свободных финансовых ресурсов, получаемых в ходе планирования личного бюджета, способствует ощущению стабильности в настоящем и уверенности в завтрашнем дне.
Правила управления личными финансами
Подсчет доходов
Более подробную информацию о многих аспектах управления личными средствами можно найти в специализированной литературе. В качестве примеров приведем книги «Куда уходят деньги?» Юлии Сахаровской и «Кошелек или жизнь» Вики Робин.
Для начала ведения бюджета необходимо зафиксировать все источники доходов и соответствующие им суммы поступлений. Например:
- заработная плата;
- выручка от бизнеса;
- налоговые вычеты;
- проценты по вкладу;
- социальные пособия;
- оплата за сдачу квартиры в аренду.
Внеплановые поступления, к которым относятся разовые заработки и праздничные подарки, целесообразно регистрировать обособленно. Прогнозирование таких доходов с высокой точностью затруднительно, поэтому рекомендуется использовать усредненные показатели.
Сложение расходов
Для рационального управления личными финансами рекомендуется классифицировать расходы по следующим категориям:
- Текущие издержки.
Ежемесячно необходимо планировать: коммунальные платежи, оплата мобильной связи и интернета, образовательных услуг, приобретение продуктов питания, внесение взносов по кредитам и прочие подобные траты. Следует учитывать, что их величина может варьироваться в зависимости от сезона и обстоятельств.
- Непредвиденные траты следует выделять отдельно.
К ним могут относиться, к примеру, покупка обуви, услуги химчистки или посещение кафе с друзьями. Рекомендуется их ограничить, чтобы предотвратить чрезмерные убытки.
- Предвиденные расходы.
Представляют собой затраты, которые не носят регулярный характер, но о которых известно заранее. Для эффективного управления ими целесообразно использовать целевые счета в банках. Данный вид срочного вклада позволяет осуществлять регулярные пополнения, однако снятие средств до достижения намеченной цели недоступно. Рекомендуется осуществлять ежемесячные переводы на такой счет, что позволит избежать резкого сокращения свободных средств непосредственно перед наступлением срока оплаты.
- Большие покупки.
Их планирование не всегда возможно, поэтому к ним следует подходить с особой тщательностью. Рассмотрим пример приобретения автомобиля или профессионального фотоаппарата. Для достижения этой цели существуют два варианта – это целевой вклад и кредитование. Прежде чем принимать решение, следует взвесить все за и против.
Возможность сокращения ежемесячных расходов ради крупной покупки может свидетельствовать о неправильном управлении личными финансами, особенно если приобретение данной вещи не является жизненно необходимым.
Оптимизация бюджета
После формирования списка расходов необходимо провести их тщательный анализ с точки зрения необходимости и приносимой пользы. Важно убедиться, что средства направляются на то, что действительно важно и способствует повышению качества жизни. Определив приоритеты, следует принять решение о корректировке издержек: исключить ненужные, сократить неэффективные и увеличить целесообразные.
Сокращение трат
Умение отказываться от сиюминутных желаний и увеличивать сбережения является основополагающим фактором, играющим решающую роль в эффективном управлении личными финансами и семейным бюджетом. Для формирования этой способности рекомендуется придерживаться определенных принципов:
- Избегайте задолженности. Кредитная карта может использоваться исключительно в чрезвычайных ситуациях, например, при задержке заработной платы, когда не покрываются основные потребности. После получения средств необходимо незамедлительно пополнить ее, а затем скорректировать бюджет, чтобы обеспечить финансовую устойчивость до конца месяца.
- При принятии решения о покупке необходимо учитывать не только явную стоимость товара, но и сопутствующие расходы. Например, приобретение автомобиля влечет за собой дополнительные затраты на обучение вождению, приобретение топлива, техническое обслуживание, ремонтные работы, а также оплату страховки.
- Важно развивать привычку экономии. Для этого следует использовать возможности кешбэка и дисконтных программ. Прежде чем совершить покупку, рекомендуется провести исследование рынка с целью выявления наиболее привлекательного предложения.
Метод «четырех конвертов» зарекомендовал себя как эффективный инструмент для управления личными финансами и накопления первоначального капитала. Суть заключается в выделении из ежемесячного дохода средств на обязательные платежи и 10 % – на инвестиции.
Оставшуюся сумму необходимо разделить на четыре равные части, каждая из которых представляет собой недельный бюджет на питание, транспорт и спонтанные расходы, такие как посещение кафе. Неиспользованные средства в конце каждой недели могут быть перенесены на следующую неделю или сразу направлены на накопления.
Создание чрезвычайного фонда
Необходимо позаботиться о формировании резервного фонда, достаточного для комфортного существования в течение 6–12 месяцев. Его объем индивидуален и зависит от потенциальных расходов, таких как лечение, ремонт или оплата образования.
Согласно совместному исследованию страховой компании «Росгосстрах Жизнь», исследовательского центра A2 и банка «Открытие» 79 % россиян имеют финансовую подушку безопасности. Однако у большинства из них (62 %) эти сбережения позволят прожить не более трех месяцев.
Работа с оставшимися деньгами
Формирование пассивного дохода, подробности которого были освещены в наших предыдущих материалах, является одним из наиболее эффективных способов управления личными финансами. Размещение резервного фонда на депозитном вкладе позволит ежемесячно получать процентный доход. Оставшуюся часть средств целесообразно инвестировать в различные активы:
- Вложение в ценные бумаги.
- Покупка недвижимости с последующей сдачей в аренду.
- Валютные операции: конвертация сбережений в иностранную валюту, включая китайский юань или криптовалюты.
Дополнительным методом экономии является участие в партнерских программах. Многие сервисы поощряют привлечение новых клиентов, начисляя бонусные баллы или денежные средства, которые могут быть использованы для оплаты последующих покупок. К примеру, Яндекс.Маркет предоставляет 300 баллов за каждого приглашенного друга (1 балл эквивалентен 1 рублю), а Тбанк — до 1000 рублей на счет в зависимости от рекомендованного продукта.
Приложения для управления личными финансами
Мы провели отбор пяти мобильных приложений, предоставляемых пользователям бесплатно. Для доступа к расширенному функционалу доступна платная подписка.
- «Дзен мани»
Мобильное приложение для операционных систем iOS и Android, получившее высокую оценку –4,6 балла, отличается своим удобством. Пользователи могут импортировать историю расходов непосредственно из банковских карт или SMS-уведомлений.
- CoinKeeper
Приложение CoinKeeper визуализирует ваши расходы, помогая более осознанно относиться к своим финансам. Часто при безналичных расчетах мы не ощущаем реальный объем потраченных средств. CoinKeeper решает эту проблему посредством интерактивного интерфейса: для регистрации списания необходимо переместить виртуальную «монетку» в соответствующую категорию, что сопровождается звуковым эффектом и требует ввода суммы. Такой подход способствует более взвешенному отношению к тратам.
- «Финансы – расходы и доходы»
В своей песне Земфира задает вопрос: «Все любят деньги, а что такое деньги?». Кажется, существует приложение, которое способно дать ответ. Оно доступно для iOS и Android, при этом имеет максимальный рейтинг – пять звезд. Функциональные возможности приложения включают в себя отслеживание и планирование управления личными финансами, напоминания о необходимости оплаты счетов и наглядные диаграммы с детальной разбивкой по категориям.
- «Деньги ОК»
Приложение «Деньги ОК» заслужило высокий рейтинг 4,8 балла благодаря своему интуитивно понятному интерфейсу и наличию бесплатной версии для операционных систем iOS и Android. Отличительной особенностью является наличие не только основных категорий расходов, но и более детальных подразделов, что значительно упрощает ведение учета.
- Monefy
Приложение Monefy пользуется заслуженной популярностью у пользователей, что подтверждается высоким рейтингом – 4,8 балла и множеством положительных отзывов. Оно обладает функциональным встроенным калькулятором, предоставляет возможность визуализации расходов с помощью графиков и поддерживает работу с несколькими валютами. Monefy доступно для загрузки на устройствах iOS и Android.
Ошибки при управлении личными финансами
К числу наиболее распространенных ошибок при ведении бюджета относятся:
- Установка нереальных сроков достижения финансовых целей, как, например, сбор 300 000 рублей на поездку в Калининград за два месяца, может привести к разочарованию.
- Отсутствие подушки безопасности. Даже при успешном накоплении на все цели, непредвиденные обстоятельства могут потребовать использования сбережений.
- Игнорирование непредвиденных расходов. Необходимо учитывать возможность дополнительных трат.
- Отсутствие учета инфляции и повседневных издержек.
- Неведение о своих доходах и расходах. Без четкого понимания собственных финансовых потоков невозможно эффективно планировать управление личными средствами и достигать целей. Ведение учета является ключевым элементом успешного планирования.
Часто задаваемые вопросы об управлении личными финансами
Что мешает управлению собственными средствами?
Рекомендуется воздержаться от совершения необдуманных покупок. Нередко, получив заработную плату, люди склонны к приобретению всех ранее желаемых предметов. Аналогичным образом, шопинг может использоваться как способ снятия стресса, приводя к покупке ненужных товаров, лишенных практической ценности в будущем.
Все эти действия классифицируются как импульсивные покупки, количество которых целесообразно минимизировать для обеспечения рационального управления личными финансами.
Стоит ли брать кредит?
В условиях экономической неопределенности крайне важно проявлять особую осмотрительность в вопросах задолженности. Вследствие ряда повышений ключевой ставки Банком России кредитные продукты стали существенно дороже. На начало 2024 года средние процентные ставки по потребительским кредитам достигли 30,9 % годовых, а по кредитным картам — 38,4 %. Привлечение заемных средств под высокие проценты тянет за собой повышенные риски для личного бюджета.
Какие инструменты еще стоит использовать?
В сервисах Google Sheets и Excel доступны готовые шаблоны таблиц для управления личными финансами. Пользователи могут найти эти образцы как в интернете, так и непосредственно в приложении «Google Таблицы».
Среди них представлены варианты для планирования бюджета как на короткий (месячный), так и на длительный (годовой) период. Для использования таких таблиц необходимо внести предполагаемые доходы и расходы, а затем регулярно обновлять данные о фактических поступлениях и тратах.
Несомненно, у каждого человека есть свои жизненные цели: от заботы о близких до профессионального роста. Однако финансовые трудности, такие как задолженность, нестабильность доходов и проблемы с управлением личными денежными средствами, могут серьезно препятствовать их достижению. Финансовая грамотность играет важную роль в преодолении таких сложностей. В долгосрочной перспективе она способствует созданию более счастливой, полной и благополучной жизни.
