О чем речь? Порой новость, что банк предварительно одобрил кредит, вводит в ступор, ведь человек не оставлял никаких заявок. А значит, неясно, с какой стати на него свалилось столь щедрое предложение. В большинстве случаев это реклама финансовых услуг, иногда так поощряют добросовестных банковских клиентов, предлагая ниже процент или сумму больше, чем остальным.
Что делать? Предварительное одобрение кредита не значит, что его выдадут 100 %. Для оформления нужно предоставить пакет документов, после рассмотрения которых кредитно-финансовое учреждение (КФУ) может и отказать. Если заем действительно нужен, стоит приложить некоторые усилия, чтобы его окончательно одобрили.
Что значит «Банк предварительно одобрил кредит»
Если КФУ присылает такое сообщение, это значит, что предложение для заемщика сформировано. Однако, прежде чем принять финальное решение, банку необходимы расширенная информация и итоговое согласие потенциального клиента. Рассылки с таким предложением получают те, кто имеет высокий кредитный рейтинг, устойчивое финансовое положение.
Источником информации для КФУ служат клиентские базы. Выбирают кандидатуру не только из числа бравших кредит. Это могут быть те, чья зарплата перечисляется на карту банка, вкладчики, имеющие накопительный счет или депозит, те, кто пользовался услугами брокерских сервисов.
Если банк предварительно одобрил кредит, это значит, что клиент на дату последнего обращения:
- имел положительную кредитную историю;
- соответствовал требованиям выдачи займа – по возрасту, месту регистрации, гражданству;
- имел достаточный заработок для погашения ежемесячных взносов.
Для отбора клиентов, которым высылается предложение, банки используют специальные компьютерные программы. Методики оценки аналогичны тем, которые применяют при рассмотрении заявок на получение кредита в офисах или онлайн-сервисах.
Системы оценки платежеспособности клиента учитывают целый комплекс факторов. Это возраст, стаж работы, кредитный рейтинг, финансовая надежность. Специальные программы оценивают полученные данные, после чего принимается финальное решение о том, стоит ли ему высылать предложение о предварительном одобрении займа. С помощью алгоритмов устанавливают лимит кредитования. На основании этого показателя каждому клиенту предлагают доступный для него объем заемных средств.
Зачем банки предварительно одобряют кредит
КФУ делают это в нескольких ситуациях.
Индивидуальное предложение от банка
Даже если от вас не поступало заявление с просьбой о кредите, но вы входите в список проверенных клиентов КФУ, вам может прийти персональное предложение на выгодных условиях – минимальная процентная ставка, максимальный объем денежных средств. Почему это происходит без просьбы с вашей стороны? Все объясняется просто. Клиент обладает другими банковскими продуктами и имеет высокий кредитный рейтинг.
Получив это предложение, внимательно изучите условия получения займа. В рамках одобренного займа можно выбрать нужную сумму, ежемесячный взнос, период погашения долга. Для этого надо перейти по ссылке, которая указана в сообщении или запросить обратную связь на сайте КФУ, чтобы получить консультацию и принять окончательное решение.
Если на данный момент не испытываете нужды в дополнительных средствах, сообщение с информацией о том, что вам одобрен кредит, не накладывает каких-либо обязательств. Надо иметь в виду: условия, изложенные в персональном предложении, имеют временный характер.
Рекламный проспект КФУ
Предложение может прийти в виде текстового сообщения на мобильное устройство или как push-уведомление в онлайн-банк. Оно не относятся к разряду индивидуальных, но это говорит, что КФУ считает вас ответственным клиентом и намерено одобрить кредит. Отличие от окончательного согласия заключается в привлекательной ставке и максимально возможной сумме займа, а также в присутствии формулировки: «от» и «до».
Если заполнить и отправить предложенную заявку в банк, финальное одобрение с конкретными условиями кредитования именно вас придет в течение пяти минут.
Мошенническая схема
Популярные и эффективные способы общения КФУ с клиентами рано или поздно становятся достоянием преступников. Они также отправляют людям сообщения, что банк предварительно оформил кредит и указывают номер обратной связи.
Фактически они сами создали запрос от вашего имени с целью похитить у вас заемные средства. Банковские служащие никогда не запрашивают у клиентов личные данные – номер паспорта, карты или кода. Мошенники же пытаются получить как можно больше подобной информации.
Убедитесь, что указанный в сообщении номер обратной связи действительно принадлежит банку. Если в официальных контактах такой не значится – не звоните, каким бы интересным ни было предложение. Свяжитесь с КФУ, выясните, был ли одобрен кредит. Если нет, обратитесь в полицию и заявите о том, что вы подверглись атаке со стороны мошенников.
Запрос на дополнительную информацию
Клиенты, сами подавшие заявку, тоже могут получить от банка сообщение «Вам предварительно одобрен кредит». КФУ делают это с целью получения дополнительных сведений или их уточнения, чтобы затем принять финальное решение.
Источник: chaylek / shutterstock.com
Шансы получить кредит на более выгодных условиях возрастают, если нанести визит в банк и лично предъявить комплект документов, которые подтверждают ваш доход. Не забудьте взять с собой паспорт. Банковские служащие также помогут получить выписку из ПФР на портале «Госуслуги», которая подтверждает ваш доход.
Таким образом, решение о предварительном одобрении кредита выносится на основании доступных данных о потенциальном клиенте. Получение окончательного согласия на выдачу займа происходит на втором этапе, когда банк получит дополнительные документы, позволяющие принять итоговое решение.
Может ли банк изменить предложение
Если КФУ предварительно одобрило кредит, это не значит, что указанные в сообщении ставки и лимиты ссуды не будут изменены. Такая ситуация объясняется тем, что проверка финансового положения клиента проводится заочно, с помощью компьютерных программ. Система анализирует движение средств на лицевых счетах.
Важнейший показатель – кредитная история – не всегда подвергается подробному изучению. Окончательное решение относительно выдачи займа может принять только сотрудник КФУ после детального изучения всех сведений о клиенте.
Для принятия окончательного вердикта по вопросу выдачи займа имеют значение:
- Доход. Он должен быть официальным и достаточным для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
- Занятость. Для получения потребительской ссуды постоянный стаж заемщика должен быть не менее одного года, а на последнем месте работы – не менее трех месяцев. Для банковских карт установлены более мягкие требования.
- Кредитная нагрузка. Если вы недавно взяли товар в рассрочку, заключили договор на пластиковую карту и оплачиваете ипотеку, решение о выдаче еще одного займа будет приниматься с учетом уже существующих обязательств.
- Кредитная история. Если выяснится, что в ней много замечаний, банк может аннулировать предварительное решение.
Таким образом, несмотря на предложение, которое не означает, что заемные средства будут точно выданы, КФУ оставляет за собой право менять лимиты и ставку.
Может ли банк отказать после предварительного одобрения
Ответ однозначный – да. В некоторых случаях банк может отказать в оформлении ссуды.
Непосредственно само сообщение – «Банк предварительно одобрил кредит», не является гарантией согласия. Дадут вам заем или нет, зависит от целого ряда причин.
Отказ можно получить в следующих случаях:
- Клиент не достиг совершеннолетия или не является резидентом России.
- В представленном пакете документов отсутствуют важные справки, например, сведения о доходе. Это служит поводом для отказа.
- Статус ненадежного заемщика. Клиент допускал просрочки, совершал незаконные действия.
- Человек явился в банк в нетрезвом виде или странно себя ведет.
Что делать после предварительного одобрения кредита
Если вы получили сообщение о первоначальном согласии на заем и решили им воспользоваться, необходимо собрать все необходимые документы и нанести визит в КФУ. Следует быть готовым, что решение может быть и положительным, и отрицательным. В офисе предложат заполнить анкету, заключить кредитный договор, а также проинформируют об итоговой процентной ставке. Представители банка по мобильной связи всегда сообщают о времени работы отделений.
Источник: insta_photos / shutterstock.com
Независимо от вида кредитного продукта потребуется предъявить паспорт гражданина РФ, а также в зависимости от условий КФУ, один или несколько документов из этого списка:
- СНИЛС.
- Удостоверение личности.
- Загранпаспорт.
- Документы, подтверждающие доходы – справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудового договора, выписка из лицевого счета в ПФР.
- Полис ОМС.
- ИНН – идентификационный номер налогоплательщика.
Обычно банки рассматривают заявку на получение кредита в течение 2-3 дней. Некоторые КФУ более оперативны и информируют клиента о принятом решении в день подачи материалов.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита банком
Как правильно понять сообщение «Банк предварительно одобрил вам кредит», мы разобрались. Что дальше? Несмотря на положительное решение, КФУ оставляет за собой право отказать клиенту в выдаче кредита. Остановимся подробнее на том, как вести себя, чтобы не получить отрицательный ответ. Если кредит одобрили, вам следует вести себя следующим образом:
- Прежде чем отправиться в банк, обратите внимание на свой внешний вид. Если занимаете должность инженера крупной компании, подберите соответствующую одежду. Менеджер должен убедиться, что перед ним действительно тот человек, который подал заявку на кредит, а не грузчик без образования. Иначе вас могут уличить в подлоге и отказать в выдаче ссуды.
- Подготовьте пакет документов. В него должны входить СНИЛС, удостоверение личности, 2-НФДЛ.
- Если встреча в банке назначена на завтра, откажитесь от приема алкогольных напитков. Иначе вы рискуете получить отказ.
- В офисе банка следует вести себя тактично. Если у менеджера сформируется негативное впечатление о клиенте, статус предложения – «предварительное одобрение» он сменит на «отказ».
- Документы должны быть актуальными и не иметь повреждений.
Если клиент соответствует всем требованиям банка, он может рассчитывать на положительное решение.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Иногда бывают ситуации, когда КФУ предварительно одобрило заем, но когда вы пришли в офис для подписания договора, заявка на ссуду была отклонена. В этом случае следует уточнить, когда можно повторить запрос. Как правило, этот период составляет порядка шести месяцев. Не следует пытаться отправить заявку раньше.
Источник: Jirsak / shutterstock.com
Можно попытаться выяснить, что послужило причиной отказа. Поводом для этого является:
- Отсутствие кредитной истории.
Если впервые берете ссуду и при этом запросили слишком большую сумму, вам могут отказать по этой причине. Для начала возьмите кредитку с небольшим лимитом. Активно пользуйтесь картой, своевременно гасите задолженность. Так у вас начнет формироваться кредитная история. Это позволит взять небольшую ссуду на выгодных условиях. После ее погашения можно будет подать заявку на более солидную сумму и получить одобрение.
- Плохая кредитная история.
Эту проблему решить сложнее. Если просрочки были незначительными по времени – 1-2 дня, ваша репутация не пострадает. Отказать могут, если этот период составляет несколько месяцев. В кредитной истории отражаются долги за коммунальные услуги, алименты. Прежде чем вновь обратиться с заявкой, погасите все ваши задолженности. Кредитную историю можно со временем улучшить. Для этого надо запрашивать небольшие суммы на не очень выгодных для вас условиях.
- Закредитованность.
Если на долю платежей по всем банковским продуктам приходится порядка 50 % от вашего дохода, в соответствии с законодательством будет отказано в получении еще одной ссуды.
Некоторые заемщики, чтобы снизить финансовую нагрузку, прибегают к рефинансированию. Для этого необходимо выбрать банк, в котором вы еще не брали кредит, и оформить заявку. По программам рефинансирования обычно предлагают достаточно выгодные процентные ставки. Важно чтобы за последние шесть месяцев у вас не было просрочек по ссудам, которые собираетесь перекредитовать.
Часто задаваемые вопросы о предварительном одобрении кредита банком
Влияют ли такие предложения на кредитную историю?
Если получили сообщение «Банк предварительно одобрил кредит», это означает, что КФУ относится к вам, как к надежному клиенту. Предложение не влияет на кредитную историю. Это также не означает, что у вас появились финансовые обязательства. Ссуда может быть оформлена только после подтверждения заявки в письменном виде или через онлайн-приложение.
Как отказаться от предварительно одобренного кредита?
Специально оформлять какой-либо документ и объяснять причину не надо. Вы не обязаны реагировать на предложение, если не нуждаетесь в дополнительных средствах. То есть, каким бы способом человек ни был о нем проинформирован – почта, телефон, приложение, он может его проигнорировать.
Сколько действует предварительное одобрение кредита?
Период актуальности предложения составляет 1–2 месяца. Если клиент соглашается, он должен в течение 5–7 дней предоставить пакет необходимых документов. Для оформления ипотеки отводится порядка 30 дней. Если сроки истекли, предложение теряет силу.
Как узнать, одобрен ли кредит предварительно?
Банки извещают клиентов о своем решении разными способами. Как правило, используют мобильную связь. Если банк заинтересован в том, чтобы клиент взял кредит, с ним на связь выходит сотрудник, который консультирует заемщика относительно дальнейших действий. Клиенту также может быть отправлено текстовое сообщение. Если заемщик подал заявку через онлайн-банк, сотрудники КФУ будут общаться с ним именно через этот сервис.
Банки предварительно одобряют кредит по ряду причин. Часто такие предложения в формате онлайн получают постоянные клиенты с проверенной репутацией. Прочтение уведомления не означает, что вы должны предпринимать какие-либо действия. Но если деньги нужны, заполните заявку и отправьте документ в банк.
