Что будет, если не платить ипотеку? В зависимости от длительности просрочки возможны различные последствия: начисление штрафов и пени, звонки от банка с требованием возобновить платежи, а также судебные разбирательства вплоть до изъятия квартиры.
На что обратить внимание? Чтобы не остаться без ипотечного жилья в ситуации, когда нечем платить, нужно не скрываться от банка, а вместе с ним найти решение. Заемщик имеет право на кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризацию и субсидии от государства.
Что будет, если не платить ипотеку
Термин «ипотека» прочно вошел в современную жизнь, а введен он был еще в Древней Греции. В современном звучании – это долгосрочная ссуда на покупку жилья под залог недвижимого имущества.
Несмотря на то, что хочется поскорее въехать в собственный дом или квартиру, эксперты советуют не торопиться, ответственно взвесить все плюсы и минусы. Ипотека – дама серьезная, капризная и коварная, выставляющая свои правила, по которым семье придется жить многие годы.
Ипотечными кредитами пользуются в основном люди, которые уверены в стабильности своего финансового положения. Однако это длительная финансовая дистанция, на которой может случиться всякое, поэтому необходимо понимать, что будет, если не платить ипотеку за квартиру.
Банк в лице кредитного менеджера внимательно следит за соблюдением графика ежемесячных платежей, а в случае его нарушения имеет право принять жесткие меры. Если заемщик – человек ответственный и понимает, что вовремя внести взнос он не сможет, ему необходимо в обязательном порядке известить о форс-мажорных обстоятельствах финансовое учреждение. Однако банк принимает во внимание только серьезные причины.
Если же клиент не сообщает в банк о своих затруднениях, не отвечает на звонки сотрудника, затаился, юристы инициируют судебное разбирательство, и практика показывает, что чаще всего дело решается не в пользу заемщика. Ипотечная недвижимость может быть изъята, а все штрафы и судебные неустойки дополнительным бременем лягут на плечи клиента.
Заемщик должен знать о мерах, которые банк может принять при несоблюдении клиентом взятых на себя обязательств:
- Выяснить причины отсутствия платежа по ипотечному займу по телефону. Параллельно со звонками клиент будет получать уведомления о просрочке.
- Пригласить заемщика в банк для выяснения причин несоблюдения графика выплат и урегулирования проблемы в досудебном порядке.
- Обратиться в суд в случае, если неуплата ипотечного займа затягивается.
- Суд может принять решение о взыскании с клиента ипотечного долга в полном объеме со всеми процентами, штрафами и пени.
- При отсутствии клиента в суде при разбирательстве его дела залоговое имущество может быть продано с аукциона на условиях банка. Интересы клиента при этом приоритетными не являются.
Что будет, если не платить ипотеку за дом? По закону банк имеет право востребовать ипотечное имущество, если сумма долга превышает 5 % общей задолженности по кредиту. Если же долг ниже, финансовое учреждение может наложить арест на залоговую недвижимость. Квартиру ипотечного должника банк вправе выставить к продаже на аукцион. Такой вариант заемщику крайне невыгоден: банк заинтересован в быстрой продаже залоговой квартиры, и цена для привлечения покупателей назначается значительно ниже рыночной. Клиент теряет все.
Финансовая организация должна вернуть себе и сумму взятого займа, и проценты, и штрафы, и пени – все, ради чего, собственно, и выдается кредит, и что является чистой прибылью банка. Причем приоритетным является погашение штрафов, процентов, и только потом очередь доходит до основного кредита.
На практике нередки ситуации, когда сумма от продажи недвижимости с аукциона оказывается недостаточной для погашения всего долга. Заемщик в таком случае остается должником, и по решению суда оставшаяся сумма будет списываться с его доходов.
Если заемщик не платит по кредиту, это негативно отражается на его кредитном рейтинге, что делает невозможным получение им кредитов, даже в небольших суммах.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Реструктуризация
Так называется процедура изменений исходных условий для заемщика по уже взятому и обслуживаемому кредиту с целью уменьшить финансовое давление на человека, попавшего в сложные обстоятельства. Проводит ее банк-залогодержатель, в случае если клиент имеет высокий кредитный рейтинг, а также доказал причины ухудшения финансовой стабильности, и они признаны серьезными.
Кредитное учреждение не обязано проводить эти действия, но иногда готово пойти навстречу. Что может предложить банк:
- Сократить ежемесячный платеж, увеличив при этом срок выплаты ипотечного кредитования.
- Оптимизировать график платежей.
- Определить срок, в который разрешено платить только проценты по кредиту.
Реструктуризация обычно назначается на срок от трех до шести месяцев или больший срок, но не выше одного года. Этот инструмент облегчает финансовое бремя и дает клиенту время на обретение прежней устойчивости. Однако следует понимать, что продление срока действия ипотечного договора увеличивает и переплаты, которые по условиям ипотеки выше потребительского кредита.
Рефинансирование
Если заемщик не знает, можно ли не платить ли ипотеку, и у него не хватает бюджета, есть вариант применить рефинансирование – это банковская процедура, при которой оформляется новый кредит на более выгодных условиях для выплаты действующего.
Как правило, это вынужденный шаг клиента при ситуации, когда его доходы падают и есть риск просрочить платеж по кредиту со всеми вытекающими из этого неприятными последствиями. С помощью рефинансирования есть возможность несколько кредитов объединить в один, воспользоваться более выгодными условиями.
Кредитные каникулы
Клиент имеет право на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, выданному на приобретение единственного жилья. Этот шестимесячный льготный период называется кредитными каникулами. Он снимает финансовую нагрузку на бюджет заемщика, не портит его кредитную историю.
Клиент принимает самостоятельное решение о полной приостановке платежей или их уменьшении. Банк при этом не потребует досрочного погашения долга и не изымет недвижимость. Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика, штрафы при этом не начисляются.
В итоге срок выплаты ипотечного кредита увеличивается, но его общая сумма остается прежней.
В связи с известными событиями 2022 года и обрушившимися на нашу страну санкциями кредитные каникулы обрели еще большую актуальность. Право приостановить платежи по кредиту получили участники СВО на срок службы по мобилизации или контракту.
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредитных каникул учитываются несколько моментов:
- Ипотечная недвижимость должна быть единственной.
- Сумма кредита ограничена 15 миллионами рублей.
- Заемщику необходимо подтвердить снижение дохода более чем на 30 %.
- Получить льготный период в рамках одного договора допускается только один раз.
Продажа имущества
Если указанные варианты не исправили ситуацию, клиент имеет право продать недвижимость самостоятельно на своих условиях. Так у него появляется возможность погасить кредит, вернуть часть средств, которые он потратил на ипотеку и при дальнейшем возвращении финансовой стабильности может вновь вернуться к решению жилищного вопроса.
Продажу ипотечной квартиры может проводить банк. При этом кредитное учреждение полностью сопровождает сделку, и этот вариант считается самым надежным.
Сдача жилья в аренду
Ипотечную квартиру можно сдавать в аренду, если заемщик имеет возможность на время переехать в другое место. Этот шаг нужно обязательно согласовать с финансовым учреждением, выдавшим кредит, так как в договоре может присутствовать запрет на это действие, и банк будет вправе наложить штраф. Как временная мера, аренда залогового жилья может поддержать клиента в затруднительном положении и не допустить просрочки платежей.
Обратиться за помощью к государству
Граждане, попавшие в сложную ситуацию, могут воспользоваться государственной поддержкой. В нашей стране выделяются средства в виде разовых субсидий для помощи в выплате ипотечных кредитов.
Программы государственной поддержки регулярно расширяются и дополняются. При необходимости сведения можно получить в многофункциональных центрах, администрациях населенных пунктов.
В данный момент обратиться за получением субсидии на оплату ипотечного займа могут молодые и многодетные семьи, военнослужащие и работники государственных учреждений.
Можно ли не платить ипотеку
Это кажется невероятным, но есть ситуации, когда должник может быть освобожден от уплаты кредита. Случаи эти очень редкие и предполагают особые критические обстоятельства. Решение такое принимается лишь при судебном разбирательстве. Законно не платить ипотеку можно в период установленных кредитных каникул. Кроме этого допускается:
- Объявить себя банкротом.
Это крайняя мера, ее стараются избежать и банки, и заемщики-должники, понимающие, что теряют и недвижимость, и катастрофически при этом снижается их кредитный рейтинг.
Есть определенные условия, при которых человек может обратиться к банкротству: его долг перед кредитным учреждением должен быть выше полумиллиона рублей, и он уже прилагал определенные шаги по погашению просрочек. В случае если ипотечный кредит взят, по нему не производились выплаты вообще, и клиент решил объявить себя банкротом, суд вправе признать его действия мошенническими и обязать вернуть ипотечный кредит в полном объеме со всеми штрафами и пени.
Что будет, если не платить ипотеку, и должник будет признан банкротом? Квартира будет изъята, финансовая организация снимет его долговые обязательства, но на пять лет владельцу кредита запретят занимать руководящие должности, выезжать за границу, он не сможет брать новые кредиты.
- Страховой случай.
Федеральный закон «Об ипотеке» предусматривает страхование займа. Наличие страховки, например, помогает заемщику в случае непредвиденного снижения дохода: платить ипотеку за него определенное время будет страховая компания.
Обязанность платить ипотечный долг будет снята, если застрахованная ипотечная недвижимость пострадала или утрачена при стихийном бедствии, техногенной аварии и других прописанных в договоре страховых случаях.
Часто задаваемые вопросы о последствиях отказа от оплаты ипотеки
Сколько платежей по ипотеке надо просрочить, чтобы забрали квартиру?
Недвижимость, приобретенная с ипотечным кредитом, может быть изъята организацией-кредитором, если платежи не поступали более трех месяцев, сумма общего долга по кредиту составляет более пяти процентов от стоимости залогового жилого объекта.
Будут ли начислены штраф и пени, если не платить платежи?
Если заемщик не осуществляет ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, банк вправе начислять штрафы за нарушение условий договора. Эта мера носит единовременный характер. Может быть принято решение о начислении пени – ежедневная неустойка за несоблюдение своих обязательств.
Что будет, если в квартире проживают несовершеннолетние?
В случае, если должник затаился, не отвечает на звонки кредитного менеджера, банк имеет право изъять залоговую квартиру даже в его отсутствие. Проживающие в квартире будут выселены принудительно. Это касается и несовершеннолетних. Звучит угрожающе, но закон есть закон.
Что будет если не платить ипотеку заемщику и созаемщику? Практика показывает, что, намеренно затягивая ситуацию, заемщик рискует выйти из процесса без квартиры, с долгами и массой других проблем, осложняющих жизнь на много лет вперед. Сотрудничество с кредитной организацией помогает разработать стратегию действий по решению проблемы.
