Что будет, если не платить кредит? Последствия зависят от размера задолженности и срока просрочки. Если это 1–3 месяца, то банк применит штрафы и пени, а неплательщику начнут звонить с напоминаниями. При полугодовом отсутствии платежей долг взыскивают в судебном порядке или продают коллекторам.
На что обратить внимание? В случае удовлетворения иска от банка начинается исполнительное производство. У должника арестовывают счета, списывают зарплату, а имущество продают на торгах. Чтобы избежать такого сценария, можно прибегнуть к реструктуризации, рефинансированию, кредитным каникулам или банкротству.
Почему люди не платят кредиты
Экономические потрясения – сначала пандемия, потом последовавшая за ней волна санкций против России – сделали кредитные выплаты неподъемными для многих. Долги накапливаются и увеличиваются каждый день.
Обстоятельства, ведущие к просрочкам, могут быть самыми разными:
- Для обслуживания нескольких займов недостаточно существующих сейчас доходов.
- Отсутствие работы лишает основного источника средств для погашения долга.
- Банкротство предприятия оставляет людей без зарплаты и без возможности платить по кредитам. Поиск работы и трудоустройство могут занять месяцы.
- Инфляция и уменьшение дохода создают дефицит средств, необходимых для жизни, для восполнения которого требуется время.
- Повышенная из-за болезни финансовая нагрузка не оставляет ресурсов для возможности ежемесячных платежей по кредиту.
- Рождение ребенка влечет за собой изменения в семейном бюджете, создающие препятствия для расчетов по ссуде.
- Уход из жизни созаемщика в отсутствии страховки возлагает весь груз ответственности по кредиту на плечи одного человека.
Паника – плохой советчик при трудностях. Оказавшись в долговой яме, человек склонен совершать типичные ошибки под влиянием страха. Паника заставляет прятаться от банковских уведомлений, звонков коллекторов, судебной корреспонденции и приставов. В отчаянной попытке найти деньги под гнетом долгов оформляются новые кредиты и дорогие микрозаймы, привлекаются средства родственников.
Люди распродают ценности и совершают катастрофичные ошибки, рискуя единственным жильем, предлагают его в качестве залога. Такие меры лишь усугубляют и без того тяжелое положение.
Как остановить падение в финансовую пропасть, если средств на погашение долга нет? Что будет если не платить кредит? Поищем вместе конструктивные пути.
Что такое просрочка и как ее классифицируют?
Это нарушение графика погашения долга. По ссуде — пробел в плановых перечислениях средств. По кредитной карте — пропуск или несвоевременное внесение обязательного ежемесячного взноса.
Разделяют несколько типов просрочек по длительности:
- Техническая (на протяжении 1–3 дней) представляет собой краткий сбой из-за задержки платежа, забывчивости или опоздания зарплаты.
- Незначительная (до 15 суток) становится результатом временного недостатка средств.
- Ситуационная (до 30 дней) возникает в связи с конкретным событием, которое привело к резкому падению доходов: потеря работы, заболевание, переезд.
- Долгосрочная просрочка (2–4 месяца) свидетельствует уже о серьезных проблемах: снижение платежеспособности по различным непреодолимым обстоятельствам. Они не позволяют вносить средства в соответствии с графиком.
- Проблемная (до 1 года) диагностируется как хроническая неплатежеспособность с минимальными шансами на положительную динамику в ближайшие годы.
- Что будет, если год не платить кредит? Безнадежной просрочка (годы) признается банком, как правило, на основании длительного периода невнесения средств (важный, но не единственный фактор). Исходом такого долга становится продажа его коллекторам (цессия) или, что значительно реже, списание.
Источник: freepik/ freepik.com
Заемщику нужно учитывать, что каждый банк использует собственную методику для оценки степени его просрочки, состояния недоимки и финансового положения, чтобы отнести задолженность к определенному типу.
Что будет, если просрочить платежи по кредиту
Внесение средств по ссуде должно быть непременно совершено в пределах установленного платежного периода, зафиксированного в договоре между заемщиком и банком. Просрочка, возникающая умышленно или по невнимательности получателя займа, приводит к ряду санкций, тяжесть которых возрастает по мере роста срока задержки. Что будет, если не платить кредит банку или вносить деньги не вовремя?
Влияние длительности просрочки на действия банка:
- Что будет, если неделю не платить кредит? Минимальная (1–7 дней) просрочка может возникнуть по техническим причинам, связанным с задержками межбанковских переводов, ошибочных транзакций, в результате сбоя программного обеспечения. В этом случае рекомендуется запастись документальным подтверждением факта перечисления. Это могут быть выписка, чек, скриншот экрана телефона или банкомата.
При своевременном обращении в банк и предъявлении доказательств платежа возможно быстрое урегулирование недоразумения. И тогда сотрудники КФУ могут отказаться от намерения штрафовать заемщика и информировать БКИ.
- Что будет, если месяц не платить кредит? Умеренная (до 30 дней) просрочка приводит к финансовым санкциям (штраф, пеня) на указанных в договоре условиях. Размер неустойки не может превышать 0,1 % от суммы непроведенного платежа в день или 20 % годовых от объема задолженности (если на основной долг продолжают начисляться проценты).
- Что будет, если долго не платить кредит? Существенная (1–3 месяца) просрочка влечет за собой передачу недоимки в подразделение по взысканию. Впоследствии не менеджер банка, а сотрудники отдела связываются с должником по телефону, требуя погашения.
- Что будет, если не платить кредит полгода? Критическая просрочка (6+ месяцев) становится началом инициации банком процедуры принудительного взыскания. Подготавливаются материалы для обращения в суд. Кроме того, банк может уступить права требования коллекторской организации (по договору цессии).
Как правило, банки устанавливают дефолтный период до 60 дней. Это время для погашения совокупной просроченной суммы (два пропущенных платежа + начисленная неустойка). Несмотря на то, что в этот срок не запускаются крайние меры взыскания, заемщик продолжает получать от банка напоминания в виде телефонных звонков, SMS, письменных уведомлений. Эта мера является стандартной процедурой, регламент которой может отличаться в разных КФУ.
Что будет, если не платить кредит совсем
Что будет, если не платить кредит вообще? Если вы задерживаете перечисление самой ссуды или процентов, банк может не только применить штрафы (по закону и сделке), но и потребовать вернуть весь остаток суммы сразу, вместе с набежавшими процентами, или вообще расторгнуть договор. Это прямо предусмотрено статьей 14 Закона «О потребительском кредите (займе)».
Чем еще грозит просрочка по ссуде?
- Испорченная кредитная история. В получении нового займа в ближайшем будущем, вам, скорее всего, откажут.
- Долг обрастет пенями и штрафами, размер которых зависит от вашего договора, но итогом, в любом случае, будет увеличение недоимки и осложнения с возвратом кредита.
- Общение с коллекторами. Готовьтесь к звонкам с напоминаниями и требованиями платить. Могут беспокоить по телефону на работе, приходить домой. Закон позволяет им информировать вас о долге и возможных санкциях.
- Суд. Банк подаст иск. В большинстве случаев суд встанет на сторону КФУ и обяжет вас погасить долг, возместив банку судебные издержки.
- Запрет на выезд за границу. Если долг превышает 30 000 рублей, вам по решению суда вправе ограничить выезд из России. Даже в случае погашения недоимки в последний момент может возникнуть задержка – нужно будет ждать снятия запрета и отложить поездку.
- Что будет, если не платить залоговый кредит? Потеря гарантийного имущества. Если вы брали кредит под залог активов и перестали вносить средства, по решению суда ваши квартиры и машины могут продать с торгов.
- Удержание до 50 % из зарплаты. Это требование касается как заемщиков, так и поручителей. После суда приставы вправе списывать до половины вашего дохода в счет долга. Поручитель несет такую же ответственность.
- Уголовное наказание (для злостных неплательщиков). Грозит, если у вас есть деньги, но уклоняетесь от погашения крупного долга (свыше 2 250 000 рублей). Ваши действия считаются составом преступления по ст. 177 Уголовного кодекса РФ и подлежат наказанию штрафом до 200 000 рублей. В некоторых случаях результатом становится лишение свободы на срок до 2 лет.
Источник: vectorjuice / freepik.com
Важно помнить: многое зависит и от вашей активности. Вы можете повлиять на решение суда, принимая участие в заседаниях. Если приведете достаточно аргументов для демонстрации невозможности платить кредит по причине обстоятельств (тяжелое финансовое положение), и проявите готовность к погашению недоимки, то этот орган может пойти вам навстречу. Возможно снижение штрафных санкций, разрешение перечисления долга частями. Учитывайте, что судебные издержки банка все равно лягут на ваши плечи.
Как взыскивают задолженность
Что будет, если вовремя не платить кредит? На первой, досудебной, стадии стороны еще могут договориться. Сначала кредитор (банк) пытается решить вопрос полюбовно при помощи звонков и напоминаний на протяжении 3 месяцев с момента первой просрочки. Если договориться не удалось, дело идет в суд. Небольшая сумма долга (до 100 000 рублей) позволяет кредитору получить судебный приказ быстро и без вашего участия. При объеме недоимки свыше 100 000 рублей начинается полноценный процесс с вашим участием в качестве ответчика.
На решение суда могут повлиять документальные доказательства уважительных причин, препятствующих своевременной оплате вами ссуды (болезнь, потеря работы). Если таковых нет, то этот орган почти наверняка встанет на сторону кредитора. Далее последний получает исполнительный лист и передает его судебным приставам. Они дают вам 5 дней, чтобы погасить долг добровольно. Не укладываетесь в срок – начинается процедура принудительного взыскания.
Она предусматривает следующие меры:
- Заморозка и списание денег. Приставы арестуют ваши счета и карты. Деньги заблокируют либо сразу спишут в счет долга. Под удар попадает все, что найдут: средства на счетах, часть зарплаты (до 50 %). И доходы от подработки, любые суммы, поступающие на карты.
- Удержание из зарплаты. На вашу работу направят документы и будут ежемесячно удерживать часть дохода, пока долг не погасится. По закону вам должны оставить сумму не ниже регионального МРОТ (если подадите заявление).
- Продажа имущества. Если денег не хватает, приставы арестуют и реализуют ваше имущество с торгов. Кроме единственного жилья, не взятого в ипотеку: такую квартиру (даже если единственная и есть дети) банк заберет по решению суда, так как она в залоге.
- Ограничения. Вас могут ограничить в выезде за границу и запретить продавать или переоформлять недвижимость/машину.
Если приставы бессильны, следующим шагом станет продажа недоимки коллекторам. Они обязаны действовать в согласии с положениями федерального закона 230-ФЗ о защите прав и законных интересов должников. Новая его редакция прямо запрещает коллекторам применять физическую силу или оскорблять вас. Они могут напоминать о долге: звонить, писать (СМС, мессенджеры, письма), встречаться лично. Но им строго запрещено:
- Применять силу, угрожать, ломать вещи.
- Давить психологически, запугивать вас или ваших родственников, близких.
- Унижать или оскорблять вас.
Что делать, если нечем платить кредит
Не теряйте время на фрустрацию и как можно быстрее оцените реальное положение дел. Поймите, надолго ли вы «вышли из строя» финансово. Если трудности временные (например, задержка зарплаты, небольшой ремонт), срочно свяжитесь с банком. Сделать это нужно до наступления даты внесения ежемесячного платежа.
Возможны несколько выходов из ситуации:
- Кредитные каникулы (для любых займов). Банк может дать передышку до 6 месяцев. В течение полугода вы временно не платите основной долг, но проценты за этот период будут начислены, их надо погасить позже. Главное – договориться с банком заранее.
- Ипотечные каникулы (только для этого типа ссуды). По закону вы имеете право на однократную отсрочку до 6 месяцев, если квартира/дом – единственное жилье. И долг по ипотеке не больше 15 000 000 рублей. У вас должна быть серьезная причина (потеря работы, инвалидность, резкое падение дохода), подтвержденная документами.
- Рефинансирование. Попробуйте перевести кредит в другой банк с лучшими условиями: ниже ставка или больше срок. Это реально лишь если у вас еще нет просрочек.
- Реструктуризация. Банк, где вы брали кредит, может изменить условия текущего договора, чтобы снизить вашу нагрузку. Варианты: увеличить срок ссуды (платить меньше, но дольше), снизить процентную ставку, иногда даже частично списать недоимку. Это решение для тех, кто уже не может перечислять средства по графику.
- Воспользуйтесь страховкой. Помните ту гарантию, которую вы, возможно, брали вместе с кредитом (от потери работы, здоровья)? Если ситуация подпадает под страховой случай, например, вы потеряли работу или серьезно заболели, можно подать заявление в страховую компанию или банк. Возможно, что выплаты по договору с первой окажутся достаточными для погашения долга или его части.
Источник: stockking / freepik.com
Если вы точно знаете, что доход не вернется на прежний уровень и платить совсем нечем, последний выход – банкротство. Когда оно возможно?
- Долг от 25 000 рублей.
- Просрочка минимум 3 месяца.
- Нет возможности платить и нет ценного имущества для продажи (кроме неприкосновенного, такого, как единственное жилье).
- Приставы безрезультатно пытались взыскать долг (закрыли дело из-за отсутствия активов).
Чем грозит банкротство? Несмотря на то, что недоимку спишут, на протяжении нескольких лет ваши права буду ограничены. В течение 3–5 лет вы не сможете выезжать из страны. Взять новый кредит будет невозможно или очень сложно. И, наконец, крайняя мера — вы будете ограничены в возможности занимать руководящие должности.
Однако для многих банкротство становится настоящим спасением. Если недоимки душат, а выхода нет, оно дает шанс начать жизнь с чистого листа, без бесконечных звонков коллекторов и растущих долгов. Для большинства обычных людей связанные с ним ограничения менее страшны, чем вечное долговое рабство.
Часто задаваемые вопросы о последствиях неуплаты кредита
Что будет, если я вношу меньше, чем положено по графику?
Штрафы и пени неизбежны. Банк начислит их по условиям вашего договора. Долг начнет расти. Готовьтесь к звонкам из банка. Сотрудники будут уточнять причины и напоминать об обязательствах. Важно отвечать и объяснять ситуацию! Игнор только усугубит положение.
Чем грозит неуплата займа (в МФО)?
Последствия – те же, что и у банка (штрафы, коллекторы, суд), но все будет происходить гораздо жестче! Условия в МФО обычно кабальные. Штрафы за просрочку огромные, а взыскивают долги очень активно. Даже маленькая недоимка быстро превратится в большой котел проблем.
Вы рискуете столкнуться с людьми, мотивированными на достижение результата любой ценой. Кредиты в МФО – крайне рискованный шаг. Берите их только в самой безвыходной ситуации, а лучше – избегайте вовсе.
Будут ли особые последствия, если не возвратить заем крупным банкам («Сбер», «Т-банк» – «Тинькофф», «Альфа-банк»)?
«Особых» последствий не будет, но это не значит, что крупное КФУ более лояльно к неплательщикам. Любой крупный банк будет действовать в соответствии с существующим законом и вашим договором. Последует начисление штрафов и пеней, передача долга коллекторам и в суд. Ни один банк не пойдет на поблажки вне зависимости от его размера.
Нужно ли продолжать платить кредит, если у КФУ отозвали лицензию?
Да, обязательно, потому что ваш долг никуда не исчезнет. Кому платить, если банка больше нет? В этом случае предусмотрена процедура передачи долга к новому владельцу – это может быть другое КФУ или Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Чтобы узнать актуальные реквизиты для расчетов, следите за официальными объявлениями нового кредитора (обычно на их сайте). До тех пор, пока новых данных нет, можно попробовать платить по старым, если они работают. Обязательно сохраняйте все квитанции! Они понадобятся, чтобы доказать новому владельцу долга, что вы платили.
Принимая решение брать кредит, следует помнить, что он налагает на заемщика определённые обязательства. Нарушаете график платежей – готовьтесь к проблемам. Долг растет как снежный ком, штрафы капают, банк рано или поздно начнет взыскивать недоимку законными способами.
Не ждите, когда ситуация станет критической. Если есть трудности с платежами, срочно выходите на разговор с банком, предоставьте документальное подтверждение невозможности вносить суммы, просите реструктуризацию, каникулы. Если просрочек нет, рассмотрите рефинансирование в другом КФУ с лучшими условиями.
Если положение кажется вам безнадежным, решайтесь на банкротство. Для многих это стало единственным шансом сбросить финансовое ярмо и начать все заново. Ограничения после банкротства – часто меньшее зло, чем жизнь в постоянном стрессе от звонков коллекторов и растущих долгов.
