Что влияет на кредитную историю? Отказы от уже одобренных кредитов, досрочные погашения, одновременная подача нескольких заявок на выдачу займов в разные банки, просрочка, количество активных задолженностей на сегодняшний день.
На что обратить внимание? Главный фактор ухудшения кредитной истории — просрочки свыше 30 дней. Важно следить за своей кредитной историей и стараться избегать опозданий с выплатами, чтобы поддерживать высокий рейтинг и иметь больше возможностей для получения кредитов на выгодных условиях.
Что такое кредитная история и ее рейтинг
Кредитная история представляет собой сведения о том, как заемщик выполнял свои финансовые обязательства перед банками и другими кредиторами.
В ней отражаются данные о выданных займах, их размерах, сроках возврата, наличии или отсутствии просрочек, а также о способах их погашения. Формирование кредитной истории осуществляется в бюро кредитных историй (БКИ), и финансовые учреждения могут запрашивать ее для оценки платежеспособности клиента.
Кредитный рейтинг — это числовой, буквенный или символьный показатель, который присваивается на основе анализа кредитной истории. Чем выше этот показатель, тем более надежным считается заемщик, что увеличивает его шансы на одобрение кредита на выгодных условиях.
Что влияет на кредитную историю
При рассмотрении каждой заявки на кредит финансовые учреждения запрашивают кредитную историю заявителя. Анализируя ее, банк оценивает, что влияет на рейтинг кредитной истории, обращая внимание на следующие факторы:
- Частота отказов заемщика от уже одобренных кредитов.
- Случаи досрочного погашения задолженности.
- Одновременная подача нескольких заявок на кредит.
- Наличие просроченных платежей.
- Количество активных кредитных карт.
Источник: small smiles / shutterstock.com
Рассмотрим подробнее каждый из этих аспектов.
Отказ от получения кредита
Иногда заемщик оформляет несколько заявок на кредит в разных банках, чтобы выбрать наиболее выгодные условия, а от остальных предложений отказывается.
Отношение банков к таким действиям может различаться. Многие кредитные организации не учитывают это как отрицательный фактор при анализе кредитной истории. Однако некоторые банки рассматривают частые отказы как признак неопределенности заемщика, что в сочетании с другими негативными факторами может снизить вероятность одобрения нового кредита.
Погашение раньше срока
Банки разрабатывают кредитные программы с учетом определенных условий и сроков, чтобы обеспечить стабильность своих финансовых ресурсов. Когда заем выдается на длительный период, банк рассчитывает на регулярные выплаты и планирует использование привлеченных средств.
Если заемщик погашает кредит раньше срока, особенно в случае долгосрочного кредитования, это может быть невыгодно для банка. Например, если кредит оформлен на пять лет, но закрыт за три года, финансовая организация вынуждена оперативно перераспределять высвободившиеся средства, чтобы избежать убытков.
По этой причине частое досрочное погашение может восприниматься банками негативно и отражаться на кредитной истории. Кроме того, некоторые кредиторы считают таких клиентов непредсказуемыми в плане финансового планирования, что теоретически может увеличить риски при выдаче новых займов.
Множество заявок
Заемщик вправе подавать заявки на кредит в разные банки, однако финансовые учреждения относятся к этому с настороженностью. Массовость заявок может свидетельствовать о сложном финансовом положении человека, которому срочно нужны деньги. В таком случае банк рассматривает получателя ссуды как потенциально ненадежного плательщика.
Еще один риск для кредиторов — возможные мошеннические действия. Если клиент получит одобрение сразу в нескольких банках и оформит все кредиты, его дохода может не хватить для обслуживания задолженности. Это повышает вероятность невозврата средств, что негативно сказывается на кредитной истории.
Просрочка
Просроченные платежи являются одним из ключевых факторов, который негативно влияет на кредитную историю. Даже кратковременные задержки могут указывать на финансовую недисциплинированность заемщика.
Воздействие просрочек на кредитную историю зависит от двух факторов:
- Срок задержки платежа. Если просрочка составляет 1–3 дня, она фиксируется в кредитной истории, но не оказывает значительного влияния. Однако задержки от 30 дней и более могут привести к отказу в новом займе.
- Частота просрочек. Разовый неплатеж вовремя в рамках одного кредитного договора может вызвать настороженность у банка, но не всегда становится критичным. Однако регулярные просрочки по одному или нескольким кредитам существенно снижают кредитный рейтинг и могут привести к отказу в займах в будущем.
Долг по кредитной карте
Кредитная карта является одной из форм кредитования, поэтому, как и любой другой заем, она отражается в кредитной истории. Информация о всех активных кредитных картах обязательно включается в отчет о кредитной истории заемщика.
Важно учитывать, что при оценке кредитоспособности банки анализируют остатки по всем открытым кредитным договорам. При этом в расчет берется установленный лимит кредитной карты, а не текущий долг, так как заемщик может воспользоваться доступной суммой в любое время.
Одним из факторов, влияющих отрицательно на кредитную историю, может стать высокая кредитная нагрузка. Поэтому в некоторых случаях для получения нового займа сначала рекомендуется закрыть кредитную карту, а затем подавать заявку.
3 наглядные ситуации для понимания логики банков
Если вы решили не оформлять кредит
Ситуация. Мужчина подал онлайн-заявку на кредитную карту, но, когда банк одобрил ее, понял, что карта ему не нужна. Теперь он переживает, повлияет ли отказ на его кредитную историю.
Как на самом деле. Данные об отказе действительно попадут в БКИ, однако каждый банк по-разному оценивает такие ситуации.
Почему так. Отклонить кредит можно в любой момент до подписания договора, но в зависимости от этапа отказа в БКИ фиксируются разные записи.
Если заемщик отказался до одобрения ссуды, в кредитной истории отразится отметка «клиент отказался от предложенного кредита». Если отказ произошел после одобрения, но до подписания договора, в БКИ останется запись «заявка одобрена», однако информации о долге не будет.
Источник: klyaksun / shutterstock.com
В случае если банк сам отказал в кредите, указывается причина: «плохая кредитная история», «несоответствие данных» или «внутренние требования организации». Записи о поданных заявках и отказах хранятся в БКИ не менее 10 лет.
Универсальных правил, как банки трактуют такие записи, не существует. Некоторые кредитные организации могут насторожиться, если клиент часто передумывает, поскольку обработка заявок требует ресурсов. Однако далеко не все банки учитывают эти данные при принятии решений.
Как быть. Собираясь оформить кредит, дайте себе время обдумать этот шаг, чтобы избежать лишних записей в кредитной истории.
Однако, если вы передумали и решили отказаться, не стоит паниковать — в большинстве случаев это не окажет критического влияния на вашу репутацию заемщика.
Досрочное погашение рассрочки
Ситуация. Мужчина изучил условия рассрочки в магазине и выяснил, что это фактически кредит с процентами, но покупатели их не ощущают, так как магазин предоставляет скидку, покрывающую процентные расходы. У него возникла идея – оформить рассрочку, получить скидку, а затем сразу же закрыть кредит, чтобы избежать начисления процентов. Однако он беспокоится, не скажется ли это на его кредитной истории.
Как на самом деле. Этот метод действительно работает и серьезного влияния на кредитную историю не окажет.
Почему так. На кредитную историю и кредитный рейтинг влияет досрочное погашение кредита, которое фиксируется в отчетах БКИ как «кредит закрыт» — это положительный фактор. В отчетах указываются дата оформления кредита, его сумма и срок. Если заем погашается раньше установленного времени, банк это отметит, но обычно не воспринимает как негативный момент, так как все равно получает прибыль, хоть и в меньшем размере.
Согласно закону заемщик может вернуть кредит в течение 14 дней после оформления, избежав переплаты процентов. Если этот срок упущен, необходимо уведомить банк о намерении досрочного погашения минимум за 30 дней, хотя в некоторых случаях банки позволяют сделать это быстрее.
Источник: eamesBot / shutterstock.com
Как быть. Если цель — сэкономить, можно оформить рассрочку, получить скидку и вернуть деньги банку на следующий день. Если цель — улучшить кредитную историю, лучше подождать пару месяцев и затем закрыть кредит досрочно. Это покажет банкам, что заемщик умеет грамотно управлять долгами.
Подавать заявки в несколько банков одновременно
Ситуация. Человеку с хорошей кредитной историей понадобились средства. Чтобы повысить вероятность одобрения, он подает заявки сразу в несколько банков, надеясь, что хоть один согласится выдать заем.
Как на самом деле. Такой подход не работает. Велика вероятность, что все банки отклонят заявки.
Почему так. В кредитной истории фиксируются не только действующие кредиты, но и все обращения за заемными средствами, а также запросы по кредитному досье. Эти данные мгновенно передаются в БКИ, и банки могут увидеть, что клиент одновременно подает заявки в несколько организаций.
Это может плохо влиять на кредитную историю, так как финансовые учреждения воспринимают такую активность как тревожный сигнал: возможно, человек ищет средства в экстренном порядке из-за денежных трудностей. В этом случае риск неуплаты долга возрастает, и кредиторы предпочитают не рисковать.
Однако есть несколько ситуаций, когда многочисленные заявки не считаются подозрительными:
-
Ипотека. Жилищные кредиты оформляются иначе, чем потребительские, поэтому банки понимают, что заемщик сравнивает условия, и не считают это рискованным.
- Посредники. В автосалонах и магазинах заявки часто отправляются сразу в несколько банков, чтобы ускорить процесс покупки. Кредитные организации знают об этой практике и не рассматривают клиента как ненадежного.
- Политика банка. Некоторые финансовые учреждения могут смягчать требования и не учитывать частые заявки как отрицательный фактор. Предсказать это заранее невозможно.
Что делать. Чтобы сохранить кредитную историю в хорошем состоянии, не стоит подавать заявки в несколько банков одновременно. Если это уже случилось и отовсюду пришли отказы, лучше подождать 2–3 месяца перед новой попыткой. За этот период заявки перестанут считаться негативным признаком.
Как узнать кредитную историю
Кредитная история заемщика сохраняется в БКИ. Это специализированные организации, которые имеют разрешение на сбор данных о заемщиках и могут предоставлять информацию по запросу уполномоченных органов и частных лиц. В России функционирует 9 БКИ, поэтому, чтобы узнать свою кредитную историю, важно сначала определить, где она хранится.
Что нужно сделать:
- Зайти на портал «Госуслуги» и создать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
- Получить информацию о БКИ, где хранится ваша кредитная история.
- Отправить запрос в выбранное БКИ.
Также запрос можно оформить через банк. Два раза в год предоставление отчета бесплатное. Этого вполне достаточно, чтобы контролировать состояние своей кредитной истории, оперативно устранять ошибки. Кроме того, это помогает убедиться, что ваши данные не стали добычей мошенников.
Если нужно чаще проверять свою кредитную историю, можно делать платные запросы, их количество не ограничено.
Как улучшить кредитную историю
Кредитную историю невозможно изменить, поскольку она отражает уже произошедшие события. Однако есть способы улучшить ее.
Для этого имеется несколько эффективных методов:
- Работайте с существующими долгами: оплачивайте счета вовремя, избегайте просрочек, а если платеж не удается сделать в срок, обсудите отсрочку с банком.
- Следите за задолженностями по коммунальным услугам, штрафам и налогам, чтобы не попасть под судебные разбирательства.
- Оформите рассрочку на покупку и оплачивайте долг без задержек.
- Возьмите небольшой кредит в микрофинансовой организации и своевременно погасите его, а затем увеличьте сумму займа.
- Попробуйте оформить кредитную карту с маленьким лимитом и активно пользуйтесь ею, регулярно внося платежи.
Часто задаваемые вопросы о факторах, влияющих на кредитную историю
Могут ли ломбарды отправлять информацию в БКИ, и стоит ли волноваться о своем кредитном рейтинге из-за этого?
Ломбарды могут оказывать влияние на вашу кредитную историю, но это не обязательно. Они могут сотрудничать с БКИ и передавать информацию о своих клиентах, а могут и не делать этого. Проверить, передают ли конкретные ломбарды данные, невозможно, поскольку не существует публичных списков, в которые заносятся все потенциально «опасные» ломбарды для кредитной истории.
Как быстро можно улучшить кредитную историю?
Все зависит от состояния вашей истории. Чем дольше были просрочки, тем больше времени потребуется для ее восстановления.
Что делать, если в кредитной истории есть ошибка?
Если вы обнаружили неточность в своей кредитной истории, нужно обратиться в БКИ, которое ее составило, и представить документы, подтверждающие вашу правоту. Если БКИ откажется исправлять ошибку, можно обратиться в суд.
Кредитная история клиента играет ключевую роль в процессе принятия решения о выдаче кредита банком. То, что влияет на кредитную историю, включает в себя различные факторы: насколько ответственно клиент выполняет свои финансовые обязательства, как часто он обращается к заемным средствам, а также были ли у него просрочки по платежам и как долго они продолжались.
