О чем речь? Максимально точно ответить на вопрос, что выгоднее, ипотека или кредит, значит сэкономить в перспективе приличную сумму. Для большинства людей данный момент играет главную роль.
На что обратить внимание? Выгода может быть не только в финансовом плане. Для кого-то не менее значимы другие обстоятельства совершения сделки. К примеру, иногда переплата по потребительскому кредиту не так важна в сравнении с тем фактом, что жилье окажется в залоге у банка. В любом случае все будет зависеть от конкретной ситуации.
Понятия ипотеки и кредита
Что сейчас выгоднее: ипотека или кредит? Прежде чем ответить на этот вопрос, нужно разобраться в понятиях. Многие считают, что ипотека — это просто заем на приобретения жилья. В действительности это вид кредита, где банк берет недвижимость в залог, а право собственности оформляется на заемщика.
На законодательном уровне есть разница между терминами «ипотека» и «ипотечный кредит». Ипотека представляет собой разновидность обременения на квартиру или дом. Это специфическая форма залога, при которой заемщик является собственником жилья и может его использовать. Однако он не вправе его продать или обменять, пока не погасит задолженность перед финансовой организацией. В случае невыплаты ипотечного займа клиентом банк может выставить объект залога на торги.
Источник: fizkes / shutterstock.com
Ипотечный кредит – это заем на покупку жилья под залог недвижимости.
В данном материале будем считать эти термины синонимами.
Потребительский кредит представляет собой отдельную категорию банковских продуктов. Они отличаются по периоду кредитования, сумме займа и наличию или отсутствию обеспечения обязательств со стороны заемщика. Целевым назначением являются личные нужды, которые не прописываются в условиях договора.
Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит? Плюсы и минусы есть у обоих вариантов. Ошибочно утверждать, что ипотека выгоднее кредита или наоборот. Выбор зависит от различных факторов. Рассмотрим подробнее оба варианта и определимся, какие преимущества есть у каждого.
Плюсы и минусы ипотеки
Начнем с ипотеки. Какие преимущества у данной формы кредитования и какие проблемы могут возникнуть?
Преимущества
- Ставка по кредиту ниже стандартных потребительских, что уменьшает нагрузку на бюджет семьи. Это связано с наличием залога ― недвижимости, которая останется у финансовой организации, если кредит не будет выплачен заемщиком.
- Меры поддержки семей с детьми, государственное субсидирование, которые доступны многим гражданам. Процентная ставка составляет всего 7-9 % в год.
- Возможность получения кредита на период до 30 лет, что делает покупку жилья доступной даже при низком ежемесячном доходе семьи.
- Финансовая организация проводит обязательную проверку недвижимости на предмет мошеннических схем, что является гарантией безопасности сделки.
Недостатки
- До полной выплаты займа жилье является собственностью финансовой организации. Поэтому заемщик ограничен в возможности управления недвижимостью. Например, не может сделать серьезную перепланировку.
- Клиент должен оформить страховые продукты, что выгодно банку, но является дополнительными расходами.
- Банк может отказать в выдаче кредита на выбранный объект недвижимости, что сужает перечень доступных вариантов.
- Для оформления кредита нужен первоначальный взнос в размере 10-15 % от стоимости объекта недвижимости, что может быть проблемой для многих граждан.
- Несмотря на то что процентная ставка ниже, чем потребительские аналоги, за длительный срок выплаты ипотеки накапливается приличная сумма. Поэтому не нужно растягивать процесс выплаты займа.
- Некоторые финансовые организации не допускают досрочную выплату ипотечного кредита и могут оштрафовать заемщика.
- Процесс проверки документов, платежеспособности заемщика и оценки рисков может занять много времени.
Это неполный перечень плюсов и минусов ипотечного кредита. Мы назвали наиболее значимые.
Плюсы и минусы кредита
У потребительского кредита имеются свои преимущества и недостатки. Если целью получения займа является приобретение жилья, то нужно тщательно взвесить все за и против.
Преимущества
- лояльные условия оформления кредита по сравнению с ипотекой;
- упрощенные требования к клиенту, включая минимальный пакет документов;
- если у заемщика имеется часть необходимой суммы, но не хватает несколько миллионов рублей, то оформить потребительский кредит в таком размере можно в любом банке;
- можно привлечь поручителя в случае отсутствия обеспечения по займу;
- отсутствует обременение на объект недвижимости, что позволяет как сдать его в аренду, так и продать;
- страховка жилья не требуется, что позволяет сэкономить 1-2 % от суммы кредита ежегодно;
- если у клиента отсутствует первоначальный взнос, то проблем с получением кредита не возникнет, так как он не требуется.
Недостатки
- процентная ставка выше, чем у ипотечного кредита и отсутствуют меры государственной поддержки;
- меньше срок выплаты кредита по сравнению с ипотекой;
- если у заемщика отсутствует залоговое имущество и нет поручителя, то не получится оформить кредит на большую сумму;
- существенная финансовая нагрузка на семейный бюджет из-за высокой суммы ежемесячного платежа;
- возможность получения кредита в большом размере ограничивается платежеспособностью клиента и количеством членов его семьи.
Ситуации, когда ипотека выгоднее кредита
Если клиент может воспользоваться правом оформления ипотечного кредита по льготной государственной программе, то не стоит долго раздумывать. Хотя отметим, что и здесь есть свои тонкости. Во-первых, имеются лимиты по максимальной сумме ипотеки.
На недвижимость в центре города этих денег не хватит. Во-вторых, купить квартиру можно только на первичном рынке недвижимости. В основном программы не предусматривают приобретение вторичного жилья. Условия льготной ипотеки часто меняются, как и требования к клиентам. Рекомендуется узнавать актуальные требования в банке, где вы планируете оформить заем.
Что выгоднее брать: кредит или ипотеку, если заемщик не может сократить другие расходы (обучение детей, путешествия и т.д.)? Ипотечный заем дает возможность приобрести недвижимость, не жертвуя привычным уровнем жизни. Заемщик может выбрать наиболее комфортный срок кредитования, исходя из суммы ежемесячного платежа. Если появится возможность выплатить кредит раньше прописанного в договоре срока, то клиент вправе оформить досрочное погашение.
Плюсы есть и в случае, если заемщик планирует приобрести дорогостоящую недвижимость. Крупную сумму денег без обеспечения и поручителей не выдаст ни одна финансовая организация. Поэтому ипотека является наиболее предпочтительным вариантом.
Немаловажный аспект ― безопасность приобретения недвижимости. Кредитор осуществляет комплексную юридическую проверку объекта. Это выступает гарантией того, что не всплывут подводные камни. Если у вас недостаточно знаний и опыта для проверки объекта, то ипотека является самым оптимальным вариантом.
Кроме того, ипотечный кредит дает заемщику возможность сэкономить до 390 тысяч рублей. Это сумма дополнительного налогового вычета 13 % от процентов по ипотеке. Такой возможности нет в потребительском кредитовании.
Источник: Sutthiphong Chandaeng/ shutterstock.com
Основные выгоды ипотеки:
- наличие программ льготного кредитования;
- нет необходимости сокращать ежемесячные расходы и жертвовать привычным уровнем жизни;
- возможность приобрести дорогостоящую недвижимость;
- юристы банка осуществляют комплексную проверку объекта недвижимости;
- плательщики НДФЛ могут рассчитывать на дополнительный налоговый вычет.
Ситуации, когда кредит выгоднее ипотеки
Расскажем, когда кредит наличными выгоднее ипотеки. Если денежные средства необходимы в кратчайшие сроки, то оптимальный вариант ― потребительское кредитование. Например, человеку подвернулась подходящая квартира, продавец которой торопится с продажей. Рассмотрение заявки на ипотеку занимает много времени (более одного месяца). Кредит наличными денежными средствами можно получить день в день.
Возможна и иная ситуация. Вы нашли покупателя на свою квартиру и планируете купить другую недвижимость. У вас есть большая часть необходимой суммы. Вы понимаете, что сможете погасить кредит за несколько лет. В этом случае вам подходит потребительский заем. При хорошем кредитном рейтинге вам могут предложить выгодные условия.
Конечно, процентная ставка по потребительскому кредиту будет выше, чем по ипотечному. Вам не нужно оформлять обязательное страхование. Это также сказывается на сумме переплаты по кредиту. К тому же объект недвижимости не будет в залоге у банка, а значит, вы сможете распоряжаться им по своему усмотрению. Например, сделать перепланировку.
Потребительский кредит позволяет взять недостающую сумму на квартиру, а также ремонт и мебель. Такой заем рассчитан на личные нужды клиента.
Источник: lentamart / shutterstock.com
Кредит на квартиру выгоднее ипотеки, если вы планируете ее продать в будущем. Наличие ипотечного обременения усложняет этот процесс.
Потребительский кредит подходит в следующих ситуациях:
- деньги требуются в кратчайшие сроки;
- вам нужна небольшая сумма на короткий срок;
- вы хотите в дальнейшем продать квартиру.
Что выгоднее в итоге – ипотека или кредит
Нельзя дать однозначный ответ на этот вопрос. Тут нужен индивидуальный подход. Для одних людей важна скорость получения денег, для других ― сумма ежемесячного платежа. Для кого-то наличие залога не является проблемой, а для других это неприемлемо. Выбор зависит от конкретных условий заемщика.
Оцените преимущества и недостатки каждого варианта, учитывая их значимость конкретно для вас. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать расходы и сумму платежей. Затем сопоставьте полученные данные с вашими финансовыми возможностями. Всегда учитывайте вероятные риски.
Так что выгоднее: взять ипотеку или кредит? Если вы можете выплатить заем быстро и вам необходима небольшая сумма, то рассмотрите вариант потребительского кредитования.
Если у вас нет свободных денег и вы подходите под условия льготной ипотеки, то оптимальным решением станет целевое кредитование. Срок выплаты необязательно должен составлять 30 лет. Все зависит от ваших доходов. Вы можете выбрать банк, где заемщик имеет право гасить кредит досрочно.
Часто задаваемые вопросы о выгоде ипотеки и кредита
Почему льготная ипотека в большинстве случаев выгоднее кредита?
Льготное ипотечное кредитование выгоднее потребительского из-за низкой процентной ставки и государственных льгот. Банк при этом не теряет выручку, так как разницу между льготной и стандартной ставкой компенсирует государство. Однако программы с государственной поддержкой часто требуют значительного первоначального взноса. Он составляет от 20 до 30 %. Учитывайте, что объектом кредитования может быть только жилье на первичном рынке.
Почему ипотека даже при низкой ставке может быть не так выгодна, как кредит?
Перед тем как принять решение об оформлении ипотеки, возьмите в расчет все дополнительные расходы. В некоторых случаях переплата по нецелевому кредиту может быть ниже, чем затраты на обслуживание ипотеки. Будьте готовы к следующим расходам:
- приобретая жилье на вторичном рынке, нужно титульное страхование для защиты от рисков потери права собственности на квартиру;
- необходимо оплатить услуги оценки недвижимости;
- возможны дополнительные траты на подготовку пакета документов и их регистрацию в государственных органах;
- кроме процентов по кредиту, многие банки взимают плату за рассмотрение заявки и выдачу займа, что также скажется на сумме расходов;
- требуется покупка страхового полиса на объект залога, а также жизнь и здоровье заемщика;
Обязательно учитывайте эти моменты при планировании бюджета на ипотеку.
Какой вид кредита выгоднее, если супруг не согласен на покупку квартиры?
Если один из супругов желает приобрести недвижимость, а второй не согласен, то оформление ипотеки — не лучший вариант. Дело в том, что банк требует согласие супруга/супруги, если он не выступает в качестве созаемщика. Оно заверяется у нотариуса.
Важный нюанс: супруг, не одобривший покупку, может подать в суд для признания сделки недействительной, даже если недвижимость была куплена на заемные средства. Есть вероятность, что его претензии будут удовлетворены.
Для многих семей рано или поздно встает вопрос необходимости приобретения собственного жилья. Чаще всего люди выбирают ипотечное кредитование. Отметим, что не всегда ипотека на жилье выгоднее кредита. Важно взвесить возможные за и против.
