Как объединить все кредиты в один? Нужно обратиться в любой банк или тот, где уже оформлены займы, чтобы его сотрудники подобрали выгодное предложение на этот счет. Никто не запрещает перекредитовываться. Более того, клиент может прибегнуть к этому несколько раз.
Что учесть? Перед принятием окончательного решения объединить все кредиты стоит взвесить свои расходы и доходы, процентные ставки действующих договоров и предлагаемых. Проведя элементарные математические расходы, станет ясно, что, возможно, сэкономить не получится, и на плечи ляжет новое финансовое бремя.
Две услуги объединения всех кредитов в один
У многих людей высокая кредитная нагрузка и имеется несколько займов в разных банках. По каждому из них свои условия и даты ежемесячного платежа. Жизнь человека усложняет необходимость постоянного контроля исполнения финансовых обязательств. Поэтому возникает вопрос, как объединить все кредиты в один и возможно ли это. Решение есть. Можно структурировать кредиты путем рефинансирования и консолидации.
Рефинансирование — это погашение задолженности по уже взятому кредиту или нескольким за счет оформления нового продукта. Например, у клиента имеется заем со ставкой 21 % годовых. Он исправно выплачивал его, пока не увидел предложение от другого банка со ставкой 15 %. Желая сэкономить, клиент решает оформить рефинансирование. Воспользоваться услугой можно не ранее, чем через два месяца после оформления займа. Клиенту нужно собрать пакет документов и предоставить их в банк для рассмотрения заявки на рефинансирование.
У каждого банка свои требования к пакету документов для рефинансирования. Есть финансовые организации, которым нужен только паспорт и второй документ заемщика. Например, СНИЛС, водительские права или загранпаспорт. Стандартный пакет документов:
- паспорт заемщика;
- сведения о доходах для подтверждения кредитоспособности;
- справки о займах, которые клиент желает рефинансировать;
- правоустанавливающие документы на объект недвижимости при рефинансировании ипотечного займа;
- военный билет.
По программе рефинансирования клиент не получает наличные на руки. Банк самостоятельно перечисляет денежные средства на погашение действующего займа. Клиент подписывает новый кредитный договор, получает график и выбирает дату ежемесячного платежа.
Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых заемщиков и рефинансировании займов других банков. Данный кредитный продукт приносит финансовую выгоду кредитору. Он получает проценты по займу и деньги за страхование. Помимо этого, новый заемщик может стать постоянным клиентом банка и активно использовать услуги, которые тот предоставляет (вклады, кредитные карты и др.).
Объединение всех кредитов в один банк с выгодной процентной ставкой позволит клиенту платить один раз в месяц, а не несколько. Для этого ему нужно обратиться в финансовую организацию с запросом на консолидацию действующих кредитов. Банк гасит ваши долги, как и при рефинансировании. Клиент подписывает новый кредитный договор, по условиям которого он будет платить не пяти банкам по 7000 рублей, а одному 35 000 рублей. Обновляется график платежей. В результате снижаются финансовая нагрузка и риск просрочки платежа. Клиенту не придется контролировать несколько займов. Он может сосредоточиться на одном.
Источник: andre taissin / unsplash.com
Консолидация займов является одним из вариантов рефинансирования. Эти понятия часто путают. Даже финансовые организации, предлагая услугу рефинансирования, имеют в виду консолидацию.
Отличия рефинансирования от консолидации
При рефинансировании клиент гасит старый кредит за счет нового, а при консолидации можно объединить все кредиты в один. В этом основная разница между данными финансовыми услугами. Рефинансирование можно оформить в банке, где у заемщика есть кредит. Консолидация предполагает смену кредитора (за исключением случая, когда у клиента оформлено несколько займов в одной финансовой организации).
Также рефинансирование отличается от объединения всех кредитов в один тем, что заемщик может получить наличными заемные средства, оставшиеся после погашения задолженности перед предыдущим кредитором. При консолидации это невозможно.
|
Рефинансирование |
Объединение кредитов |
|
Закрывается один действующий заем |
Объединяет долговые соглашения по нескольким кредитам в один |
|
Заем, который клиент хочет рефинансировать, оформлен в одной финансовой организации |
Кредиты могут быть взяты в разных финансовых организациях |
|
Рефинансировать заем можно у того же кредитора или в другой финансовой организации, которая одобрит заявку клиента |
Объединить все кредиты в один можно в том банке, где клиент уже является заемщиком, или в любом другом |
|
Важно, чтобы у заемщика была положительная кредитная история |
Важно, чтобы у заемщика была положительная кредитная история |
Какие кредиты можно объединять
Расскажем, как и какие кредиты можно объединить в один. Условия консолидации отличаются у разных финансовых организаций. Рекомендуем обратиться в банк по телефону горячей линии или изучить предложения на сайте.
Виды займов, которые подходят для консолидации:
- потребительский кредит;
- кредит на автомобиль;
- ипотечный заем;
- залоговый кредит;
- заем с созаемщиками.
Консолидировать получится и задолженность по кредитной карте.
Как объединить все кредиты в один
Объединить задолженности по нескольким займам в один можно, придерживаясь следующего алгоритма:
Проведите финансовый анализ всех действующих займов
Посчитайте общую сумму долга. Изучите актуальные ставки по рефинансированию в разных банках, а также по оформлению нового кредита наличными денежными средствами. Есть вероятность, что последний вариант окажется самым выгодным для заемщика.
Проверьте сведения о вашем финансовом поведении
У заемщика должна отсутствовать задолженность по действующим кредитам и штрафные санкции со стороны финансовых организаций. Не получится объединить все кредиты в один и платить меньше с плохой кредитной историей. Кроме того, заемщик проверит, не числятся ли за ним долги, о которых он не знает или забыл.
Многие банки отказывают в рефинансировании и объединении всех кредитов в один, если у клиента отрицательная кредитная история. Есть шанс одобрения консолидации в случае лояльности финансовой организации, но ставки по кредиту будут высокими. В таком случае объединение задолженности в один заем не имеет смысла, так как является невыгодным.
Сопоставьте условия кредитования нескольких финансовых организаций
Выберите наиболее выгодное предложение. Оформите заявку на сайте кредитной организации. Вам понадобится справка о сумме долга по действующему займу и реквизиты для его оплаты.
После одобрения рефинансирования или консолидации финансовая организация самостоятельно перечисляет денежные средства для закрытия долговых обязательств клиента по займам. Случается, что банк возлагает эту обязанность на клиента. Конечно, потребуется документальное подтверждение.
Источник: angie j / unsplash.com
Еще один вариант объединить все кредиты в один банк с наименьшим процентом ― оформление нового займа наличными. Это может оказаться выгоднее, чем рефинансирование, если клиент имеет кредиты в микрофинансовых организациях. Банки отказывают в рефинансировании таких займов.
Алгоритм простой. Заемщику нужно оформить новый кредит на сумму, которой хватит на закрытие имеющейся долговой нагрузки клиента (кредиты, кредитные карты, микрозаймы). Денежные средства перечисляются на карту или счет в банке. Клиенту следует самостоятельно погасить действующие кредиты. Отчитываться в банк не нужно, так как это не целевое кредитование.
Возможные причины отказов в объединении кредитов в один
Финансовая организация не уточняет причину отказа. Как правило, это несоответствие стандартным требованиям банка к заемщикам. Помимо возраста и стажа работы клиента, имеют значение:
- Низкий уровень дохода заемщика.
- Плохая платежная дисциплина.
- Данные, полученные финансовой организацией по запросу от соответствующих органов. Например, случаи мошенничества.
- Неполные сведения о сумме задолженности перед другими финансовыми организациями. Иногда потенциальные заемщики пытаются скрыть часть долгов.
- Просрочки по кредитам.
Выгодно ли объединять кредиты
Консолидация долгов в один кредит может быть выгодна за счет уменьшения суммы общей переплаты или снижения долговой нагрузки.
Если клиенту нужно сократить сумму процентов, то важны следующие параметры кредитования:
- разница в ставке от 2 %;
- для рефинансирования должно пройти минимум шесть месяцев после оформления.
Консолидация займов невыгодна, если клиент уже выплатил большую часть процентов по ним. В основном банки применяют аннуитетный способ погашения займа. В этом случае к середине срока кредитования сумма основного долга уменьшается незначительно. Поэтому заемщику невыгодно оформлять рефинансирование и снова выплачивать проценты.
Источник: artem beliaikin / unsplash.com
Также выгода сомнительная, если клиент оформит рефинансирование при маленькой разнице ставок. Делая экономический расчет, клиент должен учитывать сопутствующие расходы.
Как объединить все кредиты в один выгодно? Ставка по новому займу должна быть ниже минимум на два пункта. Обратите внимание, что не нужно увеличивать срок кредитования. Это приведет к большой переплате.
Плюсы и минусы объединения нескольких кредитов в один
Консолидация кредитов требует вовлеченности и дисциплины заемщика, что окупается плюсами от объединения всех кредитов в один.
Преимущества консолидации займов
- Уменьшится сумма ежемесячного платежа из-за снижения ставки кредитования.
- Заемщик должен будет платить один кредит в удобную дату, а не несколько раз в месяц.
- Станет проще планировать семейный бюджет.
- Улучшится кредитный рейтинг заемщика.
Эти плюсы консолидации, которые порадуют клиентов, у которых отсутствуют финансовые проблемы, а необходимость объединения займов обусловлена вопросами удобства.
Недостатки консолидации займов
- Есть вероятность увеличения общей суммы переплаты из-за удлинения сроков кредитования. Детали консолидации нужно уточнять в финансовой организации.
- Необходимость проведения анализа актуальных предложений в разных банках и подбор оптимального варианта.
- Потребуется пакет документов для оформления нового кредита. Этот небыстрый процесс.
- Многие банки отказывают клиентам, которые оформляли займы в МФО. Уточните это заранее.
Важно просчитывать выгоду от консолидации займов в один перед тем, как начать оформление.
Часто задаваемые вопросы об объединении всех кредитов в один
На каких условиях возможна консолидация займов в один?
Основные параметры:
- отсутствие просрочек и штрафных санкций по кредитам;
- до окончания каждого кредитного договора должно оставаться не менее шести месяцев.
Для консолидации кредитов клиенту не требуется разрешение от кредиторов. Финансовые организации обмениваются данными между собой без участия заемщика.
Какой пакет документов нужен для консолидации займов?
Перечень зависит от финансовой организации. Стандартный список документов: паспорт, второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение), трудовая книжка, справка о заработной плате, кредитные договоры и справки с суммой долга по ним, правоустанавливающие документы на недвижимость (если имеется залоговый кредит).
На что обратить внимание перед объединением всех кредитов в один?
Уточните, берут ли финансовые организации, в которых у вас оформлены займы, штрафы за досрочное погашение. Если такой пункт имеется в действующем кредитном договоре, то сумма переплаты будет высокой.
Консолидация займов является удобным способом уменьшения расходной части бюджета. Важно грамотно и обдуманно подходить к финансовым вопросам. Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и общей переплаты по кредитам.
