Как переоформить кредит на другого человека? Хотя законом такая процедура и не запрещена, на практике к ней прибегают немногие, да и банки неохотно дают согласие на переоформление. Однако если есть необходимость, это сделать можно. Для этого следует обратиться в банк, выдавший кредит, чтобы разузнать, если ли у него такая услуга.
Что дальше? Следующий шаг – поиск нового заемщика, подготовка документов, подача заявления. Новому заемщику также необходимо выполнять несколько обязательных пунктов. В итоге банк еще может и отказать, так что следует быть готовым и к этому.
Можно ли переоформить кредит на другого человека
Нестабильная экономическая ситуация оказала влияние на благосостояние россиян. По данным на начало года, кредитная задолженность граждан составила 27 трлн ₽.
Переоформление финансовых обязательств представляет собой соглашение, по которому долг переходит третьему лицу при условии его согласия. Также участники процесса должны получить одобрение кредитной организации.
Не каждый банк занимается переоформлением займа на другое лицо. Процедура не приносит организации никаких дивидендов. При этом нужно заниматься оформлением документов.
Источник: chaponta / shutterstock.com
В статье 391 Гражданского кодекса Российской Федерации четко указано, что можно переоформить кредит на другого человека. Есть ряд тонкостей. Потребуется получить одобрение банка и провести процедуру переоформления кредита на нового плательщика.
Прежде чем переводить заем, кредитная организация должна убедиться, что физическое лицо соответствует всем требованиям и отсутствуют риски. Банк проводит процедуру согласования нового заемщика на кредитном комитете на базе пакета документов о размере доходов и имуществе человека.
Как показывает практика, передача долга третьему лицу встречается нечасто. Это неудивительно, так как мало кто желает взять на себя чужие обязательства.
Как переоформить кредит на другого человека
Алгоритм действий.
Уточнить в кредитной организации возможность переоформления займа на третье лицо
Можно обратиться в банк по телефону горячей линии или прийти в офис кредитной организации.
Поиск нового заемщика
Переоформить кредит можно на кого-то из родственников или близких. На законодательном уровне нет жестких ограничений. Главное условие ― согласие нового плательщика. Проверьте, насколько ваш родственник или близкий человек соответствует требованиям кредитной организации.
Например, узнайте кредитную историю и произведите расчет. После погашения ежемесячного платежа по кредиту у плательщика должно остаться не менее 50 % заработной платы. Новый заемщик должен подтвердить свой доход документально. Потребуется справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Учитывайте возраст нового плательщика. Он должен быть старше 21 года. Финансовая организация может указывать возрастные ограничения с 18 лет, но вероятнее всего, такой кандидат не получит одобрение. Это относится и к верхней границе возраста заемщика. Как правило, банки указывают 65 или 70 лет на момент окончательного погашения займа.
Заказать справку о сумме долга и сроках погашения
Данные можно заказать в приложении или в офисе финансовой организации. Справка готовится в течение суток и может быть направлена на e-mail заемщика.
Предоставить документальное подтверждение уважительной причины передачи долга
Финансовая организация одобрит переоформление кредита на другого человека при наличии весомых аргументов. Например, потеря рабочего места или ухудшение финансового положения. Доказательством может быть копия приказа об увольнении или трудовой книжки.
Алгоритм действий нового плательщика:
- Оформить согласие супруги (-а) на переоформление займа.
- Подать в банк заявление с пакетом документов.
- Сообщить коллегам, что сотрудник финансовой организации может позвонить для того, чтобы проверить нового заемщика.
- Подождать предварительный ответ банка по заявлению. Банк может запросить дополнительные документы.
- Прийти в офис финансовой организации с первоначальным заемщиком и оригиналами документов.
- Оформить страховку потребительского кредита, если это требуется.
- Подписать договор займа.
Возможны сложности, связанные с передачей кредитов с залогом. В этом случае права и обязанности переходят следующим образом: оформление нового соглашения и обновление регистрационных записей в отношении обеспечения по кредиту; или оформление нового займа, за счет которого новый плательщик гасит долг предыдущего.
Перечень необходимых документов зависит от конкретной финансовой организации.
|
Обязательный пакет документов |
Могут потребоваться |
|
· Паспорт гражданина Российской Федерации · СНИЛС · ИНН · Копия трудовой книжки или трудового соглашения · Заполненная справка по форме банка · Справка о доходах |
· Удостоверение водителя · Загранпаспорт · Военный билет · Справка о должностных обязанностях специалиста · Сведения о доходах с прежних мест работы · Правоустанавливающие документы (квартира, транспортное средство) · Банковские выписки из других финансовых учреждений, в том числе по закрытию займов · Свидетельство о браке или разводе · Брачный договор или соглашение о разделе имущества супругов · Свидетельство о рождении ребенка/детей · Диплом об образовании |
Как переоформить кредит без согласия банка
Рассмотрим пример ситуации, когда может быть актуальным переоформление займа без одобрения финансовой организации. Вы купили дорогостоящий телевизор в кредит, но обстоятельства сложились таким образом, что у вас не хватает денег для его выплаты. Вы нашли знакомого, который готов забрать телевизор и переоформить заем на себя. Однако в банке вам отказали, так как у знакомого плохая кредитная история.
Источник: Daenin / shutterstock.com
Если вы уверены в человеке, который готов взять на себя финансовые обязательства, то подойдет следующий вариант:
- Обратитесь к нотариусу для составления соглашения, что долг по займу будет гасить третье лицо.
- В соглашении пропишите реквизиты сторон и то, что телевизор становится собственностью нового заемщика после погашения кредита.
- Укажите не только сумму кредита, но и проценты по нему.
- Пропишите существенные условия погашения кредита и штрафные санкции.
Это способ переоформить кредит на другого человека нотариально. Подписав такое соглашение у нотариуса, вы должны передать телевизор новому владельцу, а он обязан ежемесячно выплачивать вам оговоренную сумму на погашение займа.
Подобного рода соглашения не обязательно заключать у нотариуса. Наши специалисты советуют составлять расписку. Если пренебречь данным шагом, то вы не сможете ничего доказать, если знакомый не станет выплачивать вам деньги на погашение займа. Телевизор в этом случае будет сложно вернуть.
Возможные причины отказа в переоформлении кредита на другого человека
Как показывает практика, финансовые организации неохотно соглашаются на переоформление кредита на другого человека на прежних условиях. Такая сделка — это высокие риски для банка. К тому же отсутствует дополнительный доход. Поэтому кредитные организации советуют сделать иначе. Новый заемщик может оформить кредит на актуальных условиях и расплатиться с предыдущим плательщиком.
Источник: insta_photos / shutterstock.com
Основные причины отказа в переоформлении кредита на другого человека:
- плохая кредитная история потенциального заемщика;
- наличие открытых займов;
- отсутствие кредитной истории у заявителя;
- потенциальный заемщик уже переоформлял на себя чужие кредиты (есть вероятность мошеннической схемы);
- заявитель не имеет документально подтвержденного постоянного дохода.
Финансовая организация проводит проверку потенциального заемщика и его платежеспособности. Вероятен отрицательный ответ.
Это связано с тем, что банк оформляет кредит конкретному заемщику. У каждой финансовой организации свои требования к идеальному клиенту. Конечно, есть общие параметры. Основные: стабильный доход в нужном размере, высокий кредитный рейтинг, нагрузка по займам должна быть не более 50—60 %.
Помимо этого, есть другие критерии. Например, регион проживания, семейный статус, профессия и т.д. Раз вам выдали заем, значит, вы являетесь подходящей кандидатурой под банковские требования. Новый заемщик может им не соответствовать. К тому же, переоформление кредита на другого человека является дополнительной нагрузкой и бумажной волокитой.
Заключать сделку с третьим лицом без согласия банка не имеет смысла. Без одобрения финансовой организации не получится переоформить кредит на третье лицо, даже если оно даст свое согласие.
Первым делом нужно заручиться согласием банка. Начните со звонка на горячую линию или лично посетите офис кредитной организации, в которой у вас оформлен заем. Есть вероятность, что банк не одобряет такие сделки категорически.
Часто задаваемые вопросы о переоформлении кредита на другого человека
Что делать, если у того, на кого хотят переоформить кредит, плохая кредитная история?
Это поправимое обстоятельство, но потребуется время. Заемщик с плохой кредитной историей может брать товары в рассрочку и своевременно вносить платежи. Далее нужно оформить кредит на небольшую сумму. Главное — вовремя оплачивать его. Это способствует улучшению кредитного рейтинга конкретного человека. На самом деле проще рефинансировать кредит или поискать другого кандидата на переоформление имеющегося займа.
Что делать, если банк отказывает переоформить кредит на друга?
Это может быть связано с тем, что вы не указали, по какой причине хотите переоформить кредит на другого человека. Если у вас возникли финансовые трудности, например, вы потеряли работу, то стоит попробовать договориться с кредитной организацией напрямую. Есть вероятность, что вам предложат варианты решения проблемы. Например, снижение процентной ставки или суммы ежемесячного платежа.
Источник: SaiArLawKa2 / shutterstock.com
Можно заключить договор займа на сумму кредита со знакомым. Условия такие: вы обязуетесь выплатить ему указанную сумму, а он должен гасить за вас кредит. Это гарантии для вашего знакомого. Если вы не выплатите ему денежную сумму по договору в прописанные сроки, то у него будут юридические основания для обращения в суд для взыскания долга.
И, наконец, самый простой способ: знакомый оформляет кредит в этом банке на необходимую сумму и гасит ваш долг. Речь идет о потребительском кредите. Не нужно для этих целей снимать наличные с кредитной карты. Так вы погасите ваш кредит, а знакомый будет выплачивать свой.
Как переоформить ипотечный кредит на другого человека?
Процедура переоформления ипотечного займа на третье лицо является проблематичной. Алгоритм аналогичный:
- оформление заявления с пакетом документов;
- рассмотрение кандидатуры нового заемщика;
- переоформление ипотечного займа, если банк одобрит сделку.
Новый заемщик должен лично прийти в финансовую организацию и заявить о готовности взять на себя кредитные обязательства и пройти проверку на добросовестность.
Основные требования к кандидату:
- возраст заемщика ― от 21 года до 85 лет на момент погашения ипотеки;
- заемщик должен быть гражданином Российской Федерации;
- наличие военного билета;
- стаж работы не менее одного года на текущем месте работы;
- наличие документально подтвержденных ежемесячных доходов с места работы или прочие варианты;
- высокая кредитная репутация.
Можно ли переоформить кредит на другого человека через суд?
Суд не может обязать финансовую организацию переоформить заем на третье лицо. Обратиться в суд можно, если вы взяли кредит для того, чтобы помочь знакомому или родственнику, а он не возвращает вам долг. В данном случае не было переоформления кредитного или ипотечного договора.
Истец имеет все шансы выиграть дело, если имеются доказательства. Среди них:
- расписка;
- выписки о банковских операциях;
- сделка была заверена нотариально;
- справки.
Важно! Рекомендуется заверять соглашение нотариально, если вы решили помочь знакомому и взять заем в банке. Он оформит сделку таким образом, чтобы вы несли меньше рисков.
Мы рассказали, как переоформить кредит на другого человека. Возможность передачи долга третьему лицу зависит от политики конкретной финансовой организации. Перед переоформлением займа на третье лицо нужно произвести расчет выгоды и расходов, а также подумать, какие у вас есть варианты.
Помните, что потребуется согласие нового заемщика и финансовой организации. Учитывайте, что, если у вас был оформлен кредит с поручителем, то необходимо его повторное согласие.
