Как улучшить кредитный рейтинг? Этот показатель напрямую влияет на одобрение займов, процентные ставки и финансовые возможности. Его повышение требует системного подхода и понимания факторов, которые учитывают бюро кредитных историй (БКИ).
С чего начать? Первый шаг — проверить кредитную историю (КИ) на ошибки. Затем выработать стратегию. Это своевременное погашение текущих долгов, грамотное использование кредитного лимита и диверсификация типов займов. Регулярный контроль и дисциплина постепенно повысят рейтинг.
Факторы, влияющие на кредитный рейтинг заемщика
Кредитный рейтинг (КР) всегда имеет особенности, поскольку каждая финансовая организация применяет индивидуальный подход к оценке вероятного заемщика. Одни банки разрабатывают собственные методы анализа. Другие ориентируются на данные от внешних кредитных бюро. Но всегда ключевой элемент при определении оценки – КИ клиента. Поэтому поддержание образа надежного плательщика – важнейшая задача для тех, кто хочет улучшить кредитный рейтинг.
Важные факторы, влияющие на кредитную оценку:
- наличие открытых долгов — один из решающих моментов, снижающих рейтинг;
- своевременность погашения просроченных обязательств;
- размер текущих обязательств и общий ежемесячный платеж;
- подход заемщика к возврату долгов, включая случаи задержек;
- регулярность и частота обращения за кредитами;
- активные займы в микрофинансовых организациях, особенно при многократных запросах;
- количество отказов по предыдущим кредитным заявкам и частота новых обращений.
Это лишь часть информации, которую кредитные бюро собирают и предоставляют банкам или самим клиентам на платной и на безвозмездной основе. Банки регулярно дополняют эти данные, учитывая и другие аспекты финансовой активности заемщика.
Особое внимание уделяется платежеспособности клиента, отражающей его репутацию, а также скоринговому анализу анкетных данных для выявления потенциальных рисков. Это в итоге формирует КР.
Для повышения собственного рейтинга крайне важно целенаправленно работать над улучшением кредитной истории. При этом стоит помнить, что при слабом финансовом положении и наличии негативной информации в анкете вероятность получения ссуды снижается. Поэтому многим интересен вопрос, как можно улучшить кредитный рейтинг в БКИ или после банкротства.
Основные причины ухудшения кредитного рейтинга
Если вы знакомы с понятием кредитного рейтинга, но ваш персональный КР (ПКР) оставляет желать лучшего, стоит разобраться в причинах его снижения. Существует множество факторов, влияющих на показатель. Их удобно классифицировать по тому, кто несет за это ответственность. Выделяют три основные группы.
Ошибка заемщика
Чаще всего снижение кредитного рейтинга связано с действиями самого клиента банка. На его историю могут негативно влиять:
- Несоблюдение графика платежей. Просрочки по ссудам — самый простой способ ухудшить КР. Чем больше и дольше они продолжаются, тем хуже ваша кредитная история.
- Высокое долговое бремя. С ростом числа кредитов нагрузка на бюджет увеличивается, и гасить новые ссуды становится сложнее. Это снижает ПКР.
- Долги и судебные взыскания. Непогашенные обязательства, по которым инициированы процедуры востребования, а также недоимки по алиментам или коммунальным платежам, существенно портят рейтинг.
Действия мошенников
Иногда ухудшение КР вызвано мошенническими операциями. Злоумышленники могут оформить кредит на чужое имя, и заемщик узнает об этом только после появления просрочек. В таких случаях важно незамедлительно обращаться в банк и правоохранительные органы. Это нужно, чтобы доказать свою непричастность.
Сбои банка или БКИ
Иногда проблемы происходят на стороне финансовых организаций. Ошибки в системах банка или БКИ могут привести к некорректной передаче информации, из-за чего ваша КИ ухудшается. Также при совпадении Ф. И. О. данные одного заемщика могут попасть в историю другого. Причины могут быть как технические, так и человеческие.
Чтобы полностью или частично оспорить сведения, указанные в кредитной истории, клиенту следует лично обратиться в БКИ, где она хранится, с заявлением о внесении изменений. Бюро обязано провести проверку данных и направить соответствующий запрос в банк.
Источник: freepik/ freepik.com
Дополнительно проблемы могут возникать при смене личных документов. Если ваши паспортные данные изменились, в БКИ это может быть передано некорректно. Стоит уточнять информацию в бюро КИ при обновлении документов.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Совет «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих» актуален и в финансовой сфере. Заемщику важно самостоятельно следить за состоянием своей кредитной истории, чтобы знать текущее значение КР. Это можно сделать следующим образом:
- Выяснить, в каком БКИ хранится ваша КИ, отправив бесплатный запрос в Центральный каталог кредитных историй.
- Подать заявку в соответствующее бюро, что возможно:
- безвозмездно — два раза в год;
- платно — неограниченное количество раз.
- Получить кредитный отчет в печатном или электронном виде.
- Изучить КР и выявить аспекты, требующие внимания.
- Принять меры для его повышения, чтобы понимать, как можно быстро улучшить рейтинг кредитной истории при необходимости.
Как улучшить кредитный рейтинг
Изменить уже сформированное кредитное досье напрямую нельзя — ни бесплатно, ни за деньги. Однако поднять КР реально, добавляя новые положительные записи. Они подтверждают получение ссуд и ответственное погашение долгов.
Прежде чем задумываться о том, как можно улучшить кредитный рейтинг, важно помнить: не стоит спешить с полным закрытием всех финансовых обязательств, ведь каждая положительная запись имеет значение.
Проверка КИ
Начинать нужно с запроса, получения и анализа своей кредитной истории. Убедитесь, что все записи корректны и отражают реальное положение дел.
Исправление ошибок
Если снижение рейтинга связано с ошибками в КИ, необходимо обратиться в банк с актуальными доказательствами. Он передаст корректные данные в БКИ, что позволит восстановить и повысить ваш кредитный рейтинг.
Внесение платежей вовремя
Следите за сроками оплаты. Вносите платежи за 2-3 дня до установленной даты. Это минимизирует риск влияния выходных, технических неполадок или других форс-мажоров. Регулярные своевременные платежи — ключевой фактор при расчете рейтинга.
Займы в МФО
Оформление микрозайма может способствовать росту кредитного рейтинга:
- одобрение ссуды в МФО демонстрирует финансовую активность;
- аккуратное исполнение обязательств подтверждает дисциплинированность.
Своевременно закрытые займы положительно влияют на оценочный балл.
Кредитная карта
Эксперты отмечают, что они могут быть выданы даже заемщикам с отрицательным кредитным рейтингом. При этом регулярное использование пластика для безналичных платежей и своевременное внесение денег позволяет восстановить репутацию и со временем повысить КР.
Важно активно применять карту, но не тратить более 80 % лимита, вовремя пополнять баланс.
Микрокредит в банке
Если рейтинг низкий, не стоит подавать заявки на крупные ссуды. Начинайте с небольших займов:
- оцените свои финансовые возможности;
- выберите подходящую программу;
- оформите экспресс-заем без проверки кредитной истории;
- погашайте его вовремя.
Источник: lyashenko / freepik.com
Да, условия микрокредита могут быть не самыми выгодными. Но это эффективный шаг для восстановления рейтинга.
Оплата покупок по частям
Еще один способ разнообразить кредитную историю — приобретение товаров в рассрочку. Даже небольшие ссуды, оплаченные вовремя, способны положительно повлиять на КР.
Часто задаваемые вопросы об улучшении кредитного рейтинга
Как определяется низкий кредитный рейтинг?
С 2022 года все БКИ используют единую шкалу расчета КР от 1 до 999. По уровню рейтинга заемщиков можно разделить на четыре категории с разной вероятностью одобрения ссуды:
- 1–149 — низкий КР. Вероятность одобрения кредита минимальна.
- 150–593 — умеренный рейтинг. Шансы на получение кредита выше, но не гарантированы.
- 594–903 — высокий рейтинг. Хорошие шансы на положительное решение по кредиту.
- 904–999 — очень высокий рейтинг. Максимальная вероятность одобрения.
Рейтинг ниже 150 единиц считается низким. Стоит стремиться к высокому уровню, чтобы повысить вероятность одобрения кредита.
Почему нежелательно использовать услуги посредников для повышения ПКР?
Некоторые компании предлагают платный сервис для улучшения кредитного рейтинга. Однако изменить данные в КИ напрямую невозможно. Под улучшением часто подразумевают оформление новых ссуд или микрозаймов для появления положительных записей. Но это человек может сделать самостоятельно, без посредников.
Источник: vectorjuice / freepik.com
Что стоит учитывать, чтобы не попасться на уловки мошенников:
- Если компания гарантирует улучшение кредитной истории всего за один месяц, лучше отказаться от сотрудничества.
- Обязательно уточняйте размер комиссии посредника – услуги могут оказаться дорогими.
- Не оплачивайте то, что доступно безвозмездно. Например, каждый человек может дважды в год свободно получить свой отчет из БКИ.
- За расчет кредитного балла платить необязательно. Его можно легко самим проверить на разных специализированных сайтах.
Как улучшить кредитный рейтинг после банкротства?
Если у вас были ошибки, их можно исправить. Самый простой способ — полностью погасить все задолженности. Подождите несколько месяцев, чтобы положительная информация начала перекрывать старые нарушения. Не берите новые кредиты в течение 3–6 месяцев. Это покажет, что ваше финансовое положение стабилизировалось.
Кредитный рейтинг — важный, но не единственный фактор, который учитывают банки. Они также смотрят на ваш доход, стаж работы, наличие поручителей/залога, были ли признаны банкротом.
Вся ваша КИ хранится в бюро кредитных историй 7 лет. Если нет активных ссуд, рассрочек, долгов (например, за коммунальные услуги), то через этот срок после последней записи она обнулится. Но если вы активно работаете над улучшением своего рейтинга, так долго ждать не придется. Обычно исправление плохой кредитной истории с помощью новых ссуд и других банковских услуг занимает от 1 до 3 лет, это зависит от конкретной ситуации.
