О чем речь? Кредит на погашение других кредитов — неплохой способ оптимизировать долговую нагрузку. Сами банки предлагают такой инструмент, который называется рефинансированием. Для этого необходимо соответствовать ряду условий по размеру и сроку действующего обязательства, а также по наличию задолженностей.
На что обратить внимание? Есть и другие варианты погашения текущих кредитов. Например, оформление потребительского займа, кредитной карты, обращение в МФО или к друзьям и родственникам за помощью.
Можно ли взять кредит на погашение других кредитов
Да, такая возможность существует, особенно если ваша кредитная история положительная, а сумма задолженности невелика. Однако без должного планирования можно попасть в еще большие финансовые затруднения.
Кредит на погашение других кредитов — это оптимальное решение, если поможет быстрее освободиться от долгов.
Перед тем как закрыть текущие долги с помощью нового займа, тщательно изучите предложения различных банков и рассмотрите возможные сценарии. Существует вероятность, что новый кредит не только поможет покрыть старые обязательства, но и предоставит дополнительные свободные деньги.
Рефинансирование может оказаться полезным инструментом для облегчения выплат по различным видам кредитов, включая потребительские, автокредиты, ипотеку или долг по кредитной карте.
Многие банки предоставляют такую услугу для клиентов, у которых уже есть кредиты. Этот подход заслуживает внимания, так как он дает следующие преимущества:
- снизить процентную ставку (в сравнении с предыдущим займом);
- продлить срок погашения;
- выделить дополнительные денежные средства.
Что предпринять, если долгов накопилось несколько? Одно из возможных решений — взять новый кредит на погашение других кредитов. Однако можно пойти дальше и оформить заем, который поможет разом решить проблему с несколькими (или всеми) задолженностями. Это называется консолидацией.
Идея заключается в следующем: клиент оформляет новый кредит для погашения сразу нескольких долгов. Это удобно, так как вместо трех отдельных платежей останется только один.
Ежемесячное внесение средств станет проще — нет необходимости помнить множество разных сроков оплаты. Более того, можно договориться о более выгодных условиях. Например, общий ежемесячный платеж окажется ниже суммы прежних нескольких.
Формы кредита для погашения других кредитов
Вот ряд возможных из них:
- Рефинансирование
Это официальное банковское понятие, используемое для обозначения процесса перекредитования. Вы подписываете новый договор на улучшенных условиях, чтобы полностью или частично закрыть существующий долг.
Воспользоваться данной услугой можно как в своем банке, так и в другом финансовом учреждении.
- Новый кредит
Погашение предыдущего долга является основным условием договора рефинансирования. Эту зависимость можно обойти, взяв в банке нецелевой кредит. Средства этого займа заемщик вправе использовать по своему усмотрению, в том числе для закрытия текущих долгов (полностью, частично или в любом удобном порядке).
- Кредитная карта
В пределах установленного лимита держатель карты может занимать деньги у банка, которые затем можно использовать для погашения ипотеки или потребительского кредита. Преимущество хорошей кредитной карты заключается в том, что если долг будет погашен до окончания льготного периода, проценты банком не начисляются.
Источник: shisu_ka/ shutterstock.com
Если этот срок достаточно продолжительный, использование такого способа для погашения старого кредита может оказаться более выгодным вариантом.
- Заем
В отличие от банковского заем под расписку могут предоставить физические лица — с процентами или без них. Если получится договориться на более выгодных условиях, чем предлагает банк, такой способ поможет сэкономить десятки или даже сотни тысяч рублей.
- Простой долг
Вы можете одолжить деньги у своих знакомых или друзей, иногда даже без оформления расписки. Преимущество заключается в том, что в личных отношениях люди чаще стараются помочь, нежели извлечь выгоду. Обычно такие займы предоставляются без начисления процентов, что позволяет закрыть кредит без дополнительных расходов.
Однако главным методом перекредитования все равно остается рефинансирование. Дело в том, что долги и займы зачастую сложно получить от частного лица в необходимом объеме и на долгий срок. Кредитная карта может помочь немного сэкономить, но существенно уменьшить долговую нагрузку она не способна.
Оформление нового кредита затруднительно, если у вас уже имеется несколько банковских долгов (это определяется показателем вашей закредитованности). Таким образом, рефинансирование остается оптимальным решением, поскольку оно лишено вышеописанных недостатков.
Условия кредита на погашение других кредитов
Большинство кредиторов предъявляют одинаковые требования к кредитам, которые они не согласятся рефинансировать.
- Микрозаймы, полученные в микрофинансовых организациях (МФО) или микрокредитных компаниях (МКК). Банки готовы рефинансировать только кредиты, выданные другими такими же финансовыми учреждениями. Однако бывают исключения. Например, Т-Банк в своих условиях указывает, что принимает на перекредитование и микрозаймы.
- С реструктуризированными кредитами. Сюда включаются и такие услуги, как кредитные каникулы. Причина в том, что любые формы отсрочки платежей, продления срока кредита и аналогичные опции рассматриваются как реструктуризация. Это может создать препятствия для рефинансирования договоров, в которых применялись отложенные платежи. Ведь перенос даты оплаты по займу рассматривается как негативный сигнал, свидетельствующий о финансовых трудностях заемщика.
Все банки устанавливают идентичные либо похожие требования к кредитам, которые клиент планирует рефинансировать. Помимо этого, они могут выдвигать особые условия относительно кредитной истории потенциального заемщика, которому они готовы предложить услугу перекредитования.
Кредит на погашение других кредитов с плохой кредитной историей и просрочками у заемщика может быть нереальным. Основные критерии, по которым принимается решение о возможности рефинансирования, прописаны в общих условиях программы или в тарифах. Давайте рассмотрим их подробнее.
- Отсутствие непогашенных задолженностей. Некоторые клиенты ошибочно полагают, что возможно рефинансировать кредиты с существующими просрочками. Однако это не так: ни один банк не примет на обслуживание займы, по которым имеются текущие просроченные платежи.
- Отсутствие просроченных платежей по кредитам за последние 6–12 месяцев. Это условие редко указывается в требованиях к стандартным потребительским кредитам, но часто встречается в программах рефинансирования.
Некоторые банки применяют данное правило исключительно к рефинансируемым кредитам, тогда как другие требуют идеальную кредитную историю за указанный период по всем обязательствам потенциального заемщика. Важно отметить, что длительность просрочки может не играть роли, — ключевым фактором является сам факт ее наличия. Период проверки варьируется у разных банков, но обычно составляет от 6 до 12 месяцев.
Источник: Daenin/ shutterstock.com
- Минимальный размер задолженности — от 10 000 рублей. Банки определяют самую маленькую сумму обязанности по кредиту, которую они согласны рефинансировать. В некоторых случаях требуется долг свыше 50 000 рублей или от 100 000 рублей, тогда как другие банки снижают порог и рассматривают установленный минимальный размер
- Осталось сделать три или более платежей. Большинство банков соглашаются рефинансировать кредиты, когда соблюдается это условие. Однако встречаются исключения: некоторые из них работают с займами, по которым остался всего один взнос.
Конечно, клиентам невыгодно рефинансировать обязательства, по которым уже выплачена значительная часть. Лучше завершить оставшиеся платежи и обратиться в тот же банк за новым кредитом. Если заемщик платил вовремя, ему могут предложить индивидуальные условия как постоянному клиенту — например, сниженную процентную ставку или увеличенный срок займа.
- Кредит регулярно и без задержек выплачивается уже 3–6 месяцев. Это необходимое условие, так как новому кредитору важно видеть, как заемщик справляется с выполнением своих обязательств.
Чтобы привлечь новых клиентов с хорошей кредитной историей, многие банки смягчают требования к минимальному сроку погашения кредитов. Теперь некоторым достаточно, чтобы рефинансируемый кредит выплачивался всего один месяц. Подобные изменения касаются и ипотечных займов — спустя один-два месяца после получения ипотеки ее уже можно рефинансировать.
Порядок получения кредита на погашение других кредитов
Хорошо изучите и запишите все условия взятого кредита
Обновите в памяти информацию о процентной ставке по вашему кредиту и сумме, которую вам еще предстоит выплатить за оставшийся срок. Просмотрите график платежей — там есть информация для каждого месяца, которая показывает, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов.
Рассчитайте, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтете из нее размер уже выплаченных процентов.
К расходам по кредиту следует добавить затраты на страхование — объекта недвижимости, жизни и здоровья, титула собственности (если речь идет об ипотеке).
Страхование титула обычно учитывается только в первые три года после оформления ипотеки, после чего эту страховку можно исключить. Однако существуют исключения — некоторым банкам она вовсе не нужна, а другие требуют продлевать ее на весь срок кредита.
Внимательно изучите условия нового банковского предложения
Ознакомьтесь с программами, предлагаемыми различными банками. У них существуют ограничения сроков и сумм для рефинансирования. Возможно, что между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти какое-то время — нельзя на следующий день уже рефинансировать существующий заем.
Банки не станут заниматься рефинансированием, если срок вашего кредита скоро истечет или вы взяли его на минимальную сумму. Ипотеку рефинансируют только в том случае, если ваш остаток по ней на момент перекредитования составит не менее 500 тысяч рублей. Очень немногие банки готовы рефинансировать ее с меньшим остатком.
Рассчитайте расходы на перекредитование
Будьте готовы к дополнительным расходам на переоформление ипотеки: потребуется заново заказать необходимые справки об отсутствии задолженностей, провести оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, переоформить залог.
Последнее придется делать и в том случае, если вы брали автокредит, и машина по договору в залоге у банка. Поэтому может не получиться оформить срочный кредит на погашение других кредитов.
Часто в договоре рефинансирования встречаются две ставки: более высокая на тот период, пока вы еще не передали автомобиль или жилье в залог новому банку, и более низкая на остальной отрезок времени.
Сравните, как меняются ваши платежи
Рассчитайте, как изменятся ваш ежемесячный платеж и общая сумма переплаты. Условия текущего кредита вам уже понятны, а порядок предполагаемого нового можно узнать с использованием любого онлайн-калькулятора.
Источник: Cherdchai101/ shutterstock.com
Чтобы определить, целесообразно ли проводить рефинансирование, сравните суммы, но не забудьте учесть дополнительные расходы, такие как страхование и оформление документов.
Заполните заявку в банк
Если сделанные расчеты вас устраивают, и в результате рефинансирования вы сможете сэкономить, обратитесь в выбранный банк для точного расчета. Помните, что эта услуга фактически представляет собой получение нового кредита, поэтому учреждение установит стандартные требования к заемщику: трудоустройство, возраст и стаж работы.
Что необходимо для рефинансирования кредита:
- Заявка, анкета банка.
- Документ, удостоверяющий личность (оригинал паспорта).
- Справка о доходах или декларация.
- Заверенная копия трудовой книжки.
- Банковские документы по выданному кредиту (договор и график выплат).
Если кредит взят на ипотеку, дополнительно потребуются:
- Документы, подтверждающие правовой статус.
- Справка из банка о текущей задолженности и характере ее погашения.
- Справка из банка о наличии или отсутствии дополнительных соглашений к кредитному договору, которые могут рассматриваться как реструктуризация.
- Письмо от банка с согласием или отказом на рефинансирование (последующую ипотеку) вашего кредита в другом финансовом учреждении — это не влияет на решение нового банка о перекредитовании, но может повлиять на схему проведения сделки.
Часто задаваемые вопросы о кредите на погашение других кредитов
По каким причинам банк может отклонить запрос на кредит для погашения другого кредита?
Могут отказать из-за плохой кредитной истории, если ситуация действительно критическая, но обычно банки предъявляют менее строгие требования к кредитной истории при рефинансировании, ведь сама услуга создана для помощи в выплате проблемных кредитов.
Главная причина — отсутствие официального дохода, хотя теоретически вам могут отказать и в том случае, если вы хотите занять большую сумму, но имеете низкий уровень дохода.
В каких ситуациях не стоит оформлять такой кредит?
Ваш долг невелик, и вы сможете его погасить за несколько месяцев. Предположим, вы пропустили грейс-период, и вам начали начисляться проценты. Но вы точно знаете, что через 2–3 месяца вы быстро закроете долг.
Безусловно, по сравнению с потребительским кредитом вы переплачиваете немного больше. Но за два-три месяца разница будет незначительной, поэтому, скорее всего, не стоит спешить с оформлением нового займа.
Что предпринять, если денег совсем нет?
Если вы не в состоянии выплатить кредиты, брать новый однозначно не стоит. Это не решит вашу проблему с долгами, а приведет к появлению новых. К тому же велика вероятность, что условия окажутся менее благоприятными.
Взять кредит на погашение другого кредита может быть эффективным способом сократить расходы. Однако тут есть множество деталей, и каждая ситуация уникальна. Даже если у двух клиентов одинаковый долг, одному из них может быть выгодно воспользоваться новым займом, а для другого это окажется бесполезным. Перед обращением в банк взвесьте все за и против, чтобы принять решение, которое принесет пользу именно вам.
