Как и кому платить кредит и ипотеку, если банк обанкротился и закрылся
Каждый год определенное количество российских банков прекращают свою работу по самым разным причинам. Например, в феврале 2024 года с большим резонансом была отозвана лицензия у КИВИ Банка – достаточно крупного игрока на финансовом рынке.
Что же делать заемщикам, если их банк-кредитор попал в такую ситуацию? Продолжить платежи по кредиту или выждать?
В статье мы рассмотрим, как и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию и закрыли, что происходит с долговыми обязательствами, изменятся ли условия договора.
Нужно ли платить кредит, если банк закрылся
Отечественное законодательство очень серьезно относится к обязательствам заемщика перед кредиторами, даже в случае закрытия банка. Это в полной мере относится ко всем кредитам, включая ипотечные.
Ипотека – серьезное обязательство, которое требует ответственного подхода и своевременных платежей. В случае просрочки по ипотеке кредитор имеет право обратиться в бюро кредитных историй, что может негативно сказаться на вашей кредитной репутации.
Согласно закону об ипотеке, просрочка считается значительной, если она длится более трех месяцев и сумма задолженности превышает 5% от стоимости залога. В таком случае кредитор имеет право обратиться в суд для реализации ипотечного имущества, что может привести к лишению вас квартиры (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке)».
Чтобы избежать просрочек и неприятных последствий, важно следовать определенным рекомендациям:
- Соблюдать график платежей, чтобы избежать накопления задолженности. Если возникают вопросы по оплате, необходимо своевременно обращаться в банк за консультацией.
- Если банк, выдавший ипотеку, лишился лицензии, необходимо принять определенные меры. Информацию проверяют на сайте банка или Центрального банка, где должны быть указаны инструкции для заемщиков. Также рекомендуется подписаться на новости на сайтах Ассоциации российских банков или Единого фонда защиты прав собственников и дольщиков, чтобы быть в курсе всех важных событий.
- Перед каждым платежом необходимо внимательно проверять реквизиты для перечисления денег, так как они могут измениться в зависимости от стадии процесса ликвидации банка.
Важно! Чтобы не возникло недоразумений, связанных с оплатой кредитов, необходимо следить за обновлениями информации, связанной с банком.
По каким причинам банк может прекратить работу
Банковские учреждения являются кредитными институтами, которые могут прекратить свою работу только после принятия решения контролирующим органом, таким как Центральный банк или Банк России. Прекращение деятельности может быть вынужденным или по желанию самих банков. Хотя банк имеет право принять решение о прекращении работы самостоятельно, оно все равно должно быть утверждено Центробанком.
Это не всегда означает окончание всех операций – банк может стать частью другой финансовой организации. В случае банкротства проводится вынужденная ликвидация, что происходит, когда у банка недостаточно активов для погашения своих обязательств. Для заемщиков это несет немного различий в сути – долг все равно необходимо погасить, просто поменяются реквизиты для перевода средств кредитору.
На заметку! В первом полугодии 2024 года Центральный Банк России отозвал лицензии трех крупных банков: КИВИ Банка, банка «Гефест» и АО «Банк Стрела». Эти кредитные организации допустили серьезные нарушения законодательства, а также участвовали в операциях с высокой степенью риска. Предполагается, что до конца текущего года будут закрыты еще 15 российских банков, часть из них будет ликвидирована в принудительном порядке.
Банк может прекратить работу по различным причинам, например:
- Организация регулярно сталкивается с серьезными финансовыми трудностями. Например, из-за крупных потерь, недостаточного капитала или невыполнения требований регуляторов, он может быть вынужден прекратить свою деятельность.
- Банк нарушает законы и правила, установленные регуляторами, он может быть лишен лицензии на проведение банковских операций.
- Банк сливается с другим банком или приобретается другой финансовой организацией.
- У организации возникают серьезные проблемы с безопасностью или качеством обслуживания, из-за чего клиенты могут потерять доверие к нему. Это может привести к убыткам и закрытию.
Также в периоды экономических кризисов или нестабильности банки могут столкнуться с трудностями из-за снижения спроса на услуги и увеличения рисков.
Это лишь несколько причин, по которым банк может прекратить свою работу. Важно помнить, что решение о закрытии банка принимается на основе множества факторов, включая финансовое состояние, соответствие законодательству и решения регуляторов.
Где узнать информацию об отзыве лицензии у банка
Чем быстрее клиент узнает об отзыве лицензии у банка, тем оперативнее он сможет принять меры и избежать возможных проблем. На сегодняшний день информация об отзыве лицензии появляется практически мгновенно и доступна для всех желающих.
Основным источником такой информации является официальный сайт Банка России. Например, если вспомнить случай отзыва лицензии у АО «Консервативный коммерческий банк» 11 февраля 2022 года, эта информация была опубликована на сайте Центрального банка в тот же день. Также стоит обращать внимание на выпуск «Вестника Банка России» – специального издания, где сообщения об отзыве лицензий у банков публикуются в течение 7 рабочих дней после соответствующего решения ЦБ.
Если клиент не смог получить доступ к сайту банка, где была отозвана лицензия, или мобильное приложение перестало работать, важно обратиться в онлайн-приемную Центробанка. Операторы ответят на запрос в кратчайшие сроки и предоставят необходимую информацию о дальнейших шагах.
Кроме того, информация об отзыве лицензии будет размещена на главной странице официального сайта банка в течение первых дней или недель после события. Позднее клиентов будут направлять на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) для получения дополнительной информации о ликвидированном банке.
Также стоит обратить внимание на информацию из государственного реестра, где содержится информация о начале процедуры банкротства и временной администрации. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве предоставляет возможность подписаться на новости о нужном банке, что поможет быть в курсе всех обновлений.
Кому и как оплачивать кредит, если банк обанкротился
Ликвидация банка – сложный процесс, напрямую влияющий на долги клиентов и выплаты по кредитам. И даже при ликвидации банка клиент не освобождается от своих обязательств по договору и должен продолжать выплачивать долг до полного исполнения своих обязательств.
В соответствии со статьями 309 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, реквизиты для платежей по кредиту могут зависеть от текущей стадии ликвидации банка. Рассмотрим, что это означает.
Центральный банк отозвал лицензию у банка. На этой стадии согласно п. 1 ч. 13 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 банк сохраняет право продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по выданным кредитам. Для уточнения реквизитов платежей можно обратиться на сайт Банка России в раздел «Объявления временных администраций», где указаны все банки, лицензии которых были отозваны.
Арбитражный суд вынес решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов для расчетов с кредиторами, он может быть ликвидирован. В противном случае суд объявляет банк банкротом согласно ч. 1 и 2 ст. 23.1 Закона «О банках и банковской деятельности». При признаках банкротства суд назначает конкурсного управляющего, который ведет конкурсное производство с целью погашения обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.
Для оплаты ипотеки или других кредитов заемщику необходимо обратиться в раздел «Ликвидация и конкурсное производство» на сайте банка, выбрать соответствующий банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков». Здесь содержится важная информация о процедурах оплаты и контактные данные, которые помогут клиенту сориентироваться в сложной ситуации.
Принудительная ликвидация банка, когда его имущество становится объектом продажи на специальных электронных торговых площадках. Этот процесс включает в себя не только продажу физического имущества, но и передачу кредитных обязательств заемщиков, так как они также являются активами банка.
Согласно ст. 23.4 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитные обязательства заемщиков выставляются на торги и могут быть куплены любым участником аукциона, будь то другой банк или инвестор. Для оформления такой сделки используется договор уступки требования по кредитному договору. После этого у заемщика появляется новый кредитор, и дальнейшие выплаты по кредиту производятся уже по новым реквизитам, о которых заемщик уведомляется соответствующими органами или новым банком согласно ст. 139 Закона «О несостоятельности (банкротстве)».
В любом случае клиентам банка при внесении очередного платежа по кредиту рекомендуется внимательно проверять Ф. И. О. заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. Если оплата вносится через кассу, необходимо сохранять все бумажные квитанции, чтобы в любой момент можно было подтвердить оплату.
Обратите внимание! Реквизиты, выданные временной администрацией, обычно действительны не более двух месяцев. Когда банк будет полностью ликвидирован и его обязательства отойдут к новому кредитору, понадобится уточнить новые актуальные реквизиты.
После полной ликвидации банка его обязательства переходят к новой организации, в которой и нужно будет выяснить актуальные реквизиты.
Может ли новый кредитор изменить условия договора
В соответствии со ст. 382, 384, 387 Гражданского кодекса РФ и ст. 47 ФЗ «Об ипотеке» никакие изменения в действующий кредитный договор не могут быть внесены без согласования с заемщиком.
То есть новый банк взаимодействует с заемщиком на прежних условиях: сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса остаются на уровне, оговоренном прежним кредитным договором.
Банк – правопреемник может предложить заемщику новые условия кредитования, но принимать их заемщику не обязательно. Если же кредитная организация настаивает на перезаключении договора и новые условия отличаются от исходного документа в худшую сторону, заемщик вправе подать жалобу на действия банка-преемника.
Таким образом, закрытие банка не освобождает заемщика от его обязательств, предусмотренным заключенным ранее договором кредитования. График платежей, процентная ставка и другие параметры кредита остаются неизменными. При этом кредитополучателю необходимо внимательно отслеживать информацию о реквизитах очередного платежа и хранить все документы по оплате кредита.
