Что подразумевает? Поручительство по кредиту – одна из форм обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором. В случае если заемщик не в состоянии погасить долг, обязанность по его оплате перекладывается на поручителя.
Когда нужно? Часто, когда банк выдает значительные кредиты или сомневается в финансовой надежности основного дебитора, требуется гарант. Тот, кто берет на себя обязательства поручителя, предоставляет неоценимую помощь, но в то же время принимает на себя серьезные финансовые риски и ответственность.
Кто такой поручитель
Поручителем является лицо, выразившее согласие выполнить обязательства по выплатам, расчетам, договоренностям человека, за которого он поручается.
В гражданском праве поручитель – это одна из сторон договора поручительства, принимающая на себя обязательство нести ответственность перед кредиторами по задолженностям заемщика. То есть поручитель гарантирует банку возврат заемных средств в случае невыплаты долга основным заемщиком.
Когда нужен поручитель
Банки выдают займы и без поручителя, однако, если человек хочет получить деньги в большом объеме и только через длительное время собирается вернуть средства финансовой организации, в этом случае доверенное лицо все же необходимо.
При подаче заявки на ипотеку без него точно не обойтись. Как правило, при оформлении этой ссуды банки требуют созаемщика, но поручитель тоже может понадобиться в случае, если и заемщик, и созаемщик не вернут долг, отвечать придется поручителю.
Необходимость в поручителе возникает, если:
- потенциальный заемщик желает получить больше предусмотренного банком лимита;
- человек обладает плохой кредитной историей;
- у гражданина уже имеются займы и ему будет тяжело выплачивать долг по новому кредиту;
- нет постоянного места работы, трудовой стаж фиктивен;
- человек не способен подтвердить официальный доход.
Можно ли обойтись без поручителя
Нередко с нахождением поручителя возникают проблемы. Банки могут оформить кредит без поручительства, если человек:
- снизит сумму кредита;
- увеличит срок кредитования;
- оформит договор комплексного страхования;
- отдаст залог;
- увеличит первоначальный взнос;
- сможет доказать наличие дополнительных источников дохода;
- включит в договор созаемщика с подтвержденными немалыми доходами.
Если гражданин смог найти поручителя, это не означает, что кредитная организация выдаст заем. При принятии решения банк принимает во внимание большое количество факторов, на основании которых можно установить благонадежность и финансовую устойчивость основного заемщика и остальных участников договора.
Критерии выбора поручителя
Если гражданин хочет получить кредит в банке, желательно найти поручителя. То есть человека, который погасит долг в случае неплатежеспособности основного заемщика. При поиске такого индивида нужно иметь в виду, каким условиям обязан соответствовать ваш «гарант»:
- Должен иметь возраст, при котором можно стать поручителем (как правило, от 21 года до 70 лет, но возрастные границы определяются внутренним регламентом финансовой организации) и являться гражданином Российской Федерации.
- Не быть судимым, к моменту заключения договора не выплачивать другие кредиты.
- Обязан иметь стабильное трудоустройство, не менее 4 месяцев проработать на текущем месте.
- Быть платежеспособным, этот фактор очень важен для кредитора. Будущий поручитель должен иметь доход, который покроет возможные долговые обязательства основного заемщика, а также обладать отличной кредитной историей.
Гражданин, претендующий на роль поручителя, обязан предоставить следующие документы:
- Заявление.
- Паспорт.
- Данные о трудовой деятельности.
- Справку о доходах.
Ответственность поручителя
Человек, который выразил согласие оформить на себя поручительство, должен понимать: ему придется исполнить серьезные обязательства.
Общие положения. Кредитор может обязать оплатить долг и заемщика, и поручителя одновременно. При этом для банка нет разницы, кто из данных граждан пользовался денежными средствами, кто – нет, финансовую ответственность несут оба.
Поручительство на практике. Например, если родственник получил заем в размере одного миллиона рублей, вы согласились быть его поручителем. В случае невыплаты им долга вернуть средства банку обязаны именно вы. Это касается не только основной суммы, а еще и начисленных процентов, судебных расходов, штрафов.
Последствия невозврата долга. Если заемщик и поручитель не выполняют свои обязательства по возврату займа, банк может обратиться в суд. По решению суда определяется график выплат. При несоблюдении данной схемы у поручителя могут арестовать счета, конфисковать имущество, запретить ему выезжать из страны.
Прежде чем оказать колоссальную поддержку близкому человеку и подписать договор, еще раз подумайте: именно вы можете понести денежную ответственность, хоть и не пользовались заемными средствами.
Оформление договора поручительства
Согласно законодательству, при заключении договора нужно соблюдать важные требования. С одобренным поручителем оформляется специальный документ. Стоит отметить, что в основном кредитном договоре обязательно наличие раздела, в котором прописано, что в правоотношениях есть третье лицо, с которым заключен дополнительный договор поручительства.
Как правило, дополнительный договор оформляется в то же время, что и основной документ. В договоре поручительства обязательно указываются:
- реквизиты поручителя;
- название договора, информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
- данные о банке и о заемщике (берется из основного договора);
- степень ответственности человека, согласившегося стать поручителем;
- обстоятельства, при возникновении которых кредитор предъявляет требования к поручителю;
- ответственность участников соглашения;
- ссылки на иные документы.
Договор поручительства может быть подписан только в том случае, если потенциальный «гарант» даст на это свое согласие, принуждать его к этому никто не имеет права. В Гражданском кодексе Российской Федерации подчеркивается: договор поручительства оформляется в письменном виде, при несоблюдении этого требования соглашение считается недействительным.
Стоит подчеркнуть: если основной договор признается таковым, следовательно, недействительным автоматически признается и документ поручительства.
Однако при установлении недействительности договора поручительства основной документ не может быть признан таким. В этом случае решение принимает банк.
Как прекратить обязательства поручителя
В Гражданском кодексе Российской Федерации прописаны условия, при которых поручитель прекращает свои обязательства.
- Полное погашение долга основным заемщиком. Если возврат заемных средств уже произведен, то договор поручительства перестает действовать.
- Долговые обязательства изменены без письменного согласия поручителя. В этом случае человек может прекратить выполнение своих обязательств.
- Передача кредитором права требования долга третьему лицу. При таких обстоятельствах поручительство прекращается на законных основаниях.
- Отказ банка от обеспечения. При отказе кредитора от поручительства как формы обеспечения займа, договор поручительства прекращает свое действие.
- Окончание срока договора поручительства. Если в соглашении определен срок, по истечении которого обязанности поручителя прекращаются, то после этой даты поручитель больше не несет ответственности за долги заемщика.
- В случае не указания срока действия договора поручительство прекращается спустя год после полного возврата денежных средств кредитору.
«Гарант» может претендовать на компенсацию издержек, понесенных в связи с исполнением обязательств по договору поручительства. Чтобы добиться возмещения денег, нужно направить в суд исковое заявление против заемщика.
Риски поручителя
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором, но его права ограничены касательно:
- заемных средств – не может ими пользоваться;
- приобретаемого имущества – ему не разрешено оформлять право собственности на часть имущества (к примеру, при поручительстве по ипотеке).
Однако поручитель может потребовать от другого участника договора вернуть израсходованные средства, но лишь когда с помощью суда будут улажены все вопросы с банком.
Конфискация приобретаемого имущества в пользу поручителя возможна в случае обоюдного согласия с таким вариантом событий обеих сторон либо по решению суда. В остальных случаях суд определит схему расчетов. При низкой финансовой обеспеченности основного заемщика поручителю ожидать возврата долга придется очень долго (этот процесс может длиться месяцами и даже годами).
При этом нужно помнить, что невозврат долга плохо отражается на вашем кредитном рейтинге. Не имеет значения, что вы лишь поручитель и вернуть заемные средства должен другой участник договора, это все равно негативно повлияет на кредитную историю. Когда вам нужно будет оформить ипотеку или автокредит, испорченный рейтинг может стать причиной отказа.
Как поручителю себя обезопасить
Для того чтобы избежать неприятностей, будущему поручителю необходимо без спешки, внимательно изучить все пункты договора и только потом решить, ставить в документе свою подпись или нет. На чем нужно акцентировать внимание?
- Ответственность по поручительству может быть субсидиарной или солидарной, при этом предпочтителен первый тип.
- Сроки, ставка, форма выплат и штрафные санкции. Нужно тщательно изучить все моменты, так как при неплатежеспособности основного заемщика именно поручителю придется вернуть средства банку на этих условиях.
- Оформление соглашения. Нельзя подписывать пустые страницы договора. Желательно, чтобы место для нее было на каждом листе документа.
Стоит ли быть поручителем
Поручительство по кредитам не приведет к негативным последствиям, если вторую сторону договора представляют муж или дети. Понятно, что в этой ситуации финансы и имущество будут принадлежать одной семье и их можно разделить между ее членами по надобности.
Но в остальных случаях на роль поручителя можно соглашаться лишь тогда, если имеются гарантирующие вам безопасность условия:
- сумма кредита небольшая, при необходимости возврата средств вместо заемщика ваш семейный бюджет колоссального убытка не понесет;
- с заемщиком имеются другие договорные обязательства, страхующие вас при возникновении у него проблем с выплатой долга (закладная на имущество, общий бизнес);
- вы уверены, что заемщик сможет вернуть долг банку в срок, так как прежде уже вместе закрывали кредитные договора.
Часто задаваемые вопросы о поручительстве
Что представляет собой понятие «солидарная ответственность»?
Это означает, что если заемщик не вернет долг кредитору, то возвращать средства должен поручитель. Банк может обязать оплатить долг заемщика или поручителя, либо обоих одновременно.
Участники соглашения должны оплатить заем в полном объеме, только тогда они перестают быть должны. При солидарной ответственности не указывается размер обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. Иногда случается так, что поручитель погашает большую часть кредита, чем основной заемщик.
Имеет ли право поручитель требовать возврата денежных средств, уплаченных за заемщика?
Стоит акцентировать внимание на том, что в свою очередь поручитель становится кредитором должника. Согласно статье 365 Гражданского кодекса Российской Федерации, он может претендовать на компенсацию издержек, понесенных в связи с исполнением обязательств по договору поручительства. Также доверенное лицо с помощью суда может добиваться исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.
В каких случаях поручитель вправе отказаться от своих обязанностей?
Если кредитор изменил пункты договора или передал права требования долга третьему лицу без письменного согласия поручителя, последний может прекратить выполнять свои обязательства.
Что будет с поручительством, если заемщик скончался?
В случае смерти того, кто получил кредит под ваше поручительство, долги по его займам обязаны возвращать наследники. И если в договоре поручительства не прописаны другие условия, вы перестаете быть поручителем в момент смерти заемщика и не должны заключать договор с наследниками. При выплате кредита поручителем он может добиться через суд возврата своих средств, но только в размере суммы наследства.
Кредитное поручительство – это финансовый инструмент, способный помочь заемщику оформить заем. Выступая в роль «гаранта», человек очень сильно рискует. Ведь если основной должник не сможет выполнить свои обязательства по возврату средств, именно ему придется оплатить долг кредитору.
Прежде чем подписывать договор поручительства, нужно тщательно подумать над этим шагом. Необходимо убедиться, что основной заемщик сможет вернуть долг кредитору, иначе поручитель должен будет нести финансовую ответственность, хоть и не пользовался заемными средствами.
