Только до 17.02
57 готовых стратегий по списанию долгов под любой случай из нашей практики
Узнать подробности
Кредиты/займы
Глаз

708

Время чтения: 13 минут

Заемщик: понятие, права и обязанности – статья от ФЦБ

Сохранить статью Сохранить статью:

О чем речь? Заемщик – это лицо, взявшее деньги в долг и обязующееся их вернуть в указанный срок на оговоренных условиях. В этом качестве выступают физические и юридические лица, а также регионы и муниципальные образования.

На что обратить внимание? У заемщиков есть права и обязанности, описанные в Гражданском кодексе и других нормативных документах. Помимо этого, банки предъявляют свои требования к желающим взять кредит.

Понятие заемщика

При заключении кредитного договора одна сторона берет денежные средства в долг у другой на указанных в этом договоре условиях. Заемщик — это участник соглашения, пользующийся заемными средствами кредитора и обязующийся их вернуть в срок.

Кредитный договор составляется в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ. Регламент предусматривает обязательное указание процентной ставки, сроков, формы и порядка выдачи займа.

В качестве опции составляется график платежей, где необходимо указывать суммы и даты регулярных выплат в счет погашения долга. При несвоевременном внесении средств должник обязан выплачивать пени.

Понятие заемщика

Заемщиком может являться как физическое, так и юридическое лицо. Существуют пять условных разновидностей получателей займов:

  • Физическое лицо, взявшее заем у финансовой организации. В качестве последней могут выступать банк и МФО. Условия выдачи кредита закрепляются договором между кредитором и кредитным заемщиком.
  • Физическое лицо, одолжившее деньги у другого физического лица. В такой ситуации можно обойтись простой распиской. В ней в соответствии с законодательством должны быть отражены условия выдачи средств и сроки погашения.
  • Юридическое лицо (организация или ИП), оформившее ссуду в финансовой организации.
  • Юридическое лицо (организация или ИП), взявшее кредит у другого юридического либо физического лица.
  • Представители региональной или муниципальной власти.

Отличия заемщика от созаемщика

В кредитном соглашении может участвовать и третья сторона — созаемщик. Он несет ту же степень ответственности, что и заемщик, чем отличается, например, от поручителя.

До 17 февраля! Получите бесплатно персональный план выхода из долгов за 47 минут и конечную стоимость процедуры
Наши юристы подготовят для вас:
  • Анализ вашей текущей ситуации
  • Расчет оптимальной стратегии погашения долгов
  • Прогноз сроков и суммы списания при банкротстве
Уже 265 человек получили план выхода из долгов
*Отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку  персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ
Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Перейти в чат

Соответственно, информация о заключении созаемщиком кредитного договора также отражается в кредитной истории. Данное лицо обязано соблюдать график платежей. При возникновении просрочек к созаемщикам применяются санкции на основании солидарной ответственности. 

Это означает, что в соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса РФ кредиторы имеют право требовать погашения долга заемщика как от всех участвующих лиц, так и от каждого лица в отдельности. При этом взыскиваться с отдельного созаемщика может и часть всей суммы, и полная сумма задолженности.

Отличия заемщика от созаемщика

В случае, например, приобретения недвижимости в ипотеку основной заемщик будет обладать правом собственности на данное имущество. Созаемщики же будут нести солидарную ответственность по погашению возникшей задолженности. В таких правоотношениях и заключается основное отличие.

Права и обязанности заемщика

Начнем с обязанностей получателя займа:

  • Заемщик обязан выплачивать полную сумму процентов в соответствии с договором.
  • Он также должен своевременно погашать задолженность.
  • Производить расчеты необходимо в форме, закрепленной кредитным договором. К примеру, если кредит был выдан в определенной валюте, возвращать его нужно в той же самой валюте.
  • Кредитные средства должны быть потрачены только на те цели, которые прописаны в договоре (в случае целевых займов).
  • При нарушении графика платежей должник обязан, кроме основного долга, выплачивать причитающиеся пени и штрафы. Конкретные требования устанавливаются кредитным договором, а также положениями Гражданского кодекса РФ.
2 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь
author
Дмитрий Гришкин
Юрист
В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.
Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов
Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.
author
Дмитрий Гришкин
Юрист

Далее рассмотрим права заемщиков:

  • Получатель заемных средств может пользоваться ими в границах срока, определенного кредитным договором или аналогичным соглашением.
  • Платежи, так или иначе образованные сложными процентами, кредиторы требовать не имеют права. Соответственно, получатель займа вправе не выплачивать такие начисления, если они явно указаны.
  • Также есть право не погашать заем немедленно и досрочно лишь на основании резкого ухудшения финансового положения займодавца, даже когда займодавец этого требует.
  • Заемщик вправе не выполнять требования по досрочному погашению задолженности. Закон позволяет получателю заемных средств рассчитываться по долгам в любой момент при условии оповещения кредитора о таком намерении за 30 дней.
  • Требования к заемщику должны быть четко определены заранее и зафиксированы. Кредитор не имеет права их менять впоследствии. В свою очередь, другая сторона не обязана выплачивать незаконно начисленные комиссии, если при этом положение данной стороны ухудшается.
  • Существует также право на бесплатное ознакомление с информацией о состоянии кредитного счета в течение всего срока действия договора. На том же основании получатель займа может в любой момент узнавать сведения о погашенной задолженности, включая начисленные проценты.

Права и обязанности заемщика

Защита заемщика относительно его прав обеспечена действующими законами и подтверждена Письмом президиума Высшего арбитражного суда № 416 от 13.09.2011.

Качества идеального заемщика

В крупнейших кредитных учреждениях налажена конвейерная система выдачи кредитов. Тем не менее практически везде используется индивидуальный подход к каждому заявителю. Грубо говоря, деньги клиентам одного и того же банка выдаются на разных условиях. И здесь имеет смысл рассмотреть критерии, которыми руководствуются кредитные специалисты:

Профессия клиента и его доход

Род деятельности заявителя и стабильность его заработка имеют для банка первостепенное значение прежде всего при оформлении крупных потребительских кредитов и ипотеки.

Идеальным заемщиком для банка является представитель востребованной профессии со стабильной и по возможности высокой зарплатой. При этом оценивается риск получения производственных травм на рабочем месте. Банковские специалисты также анализируют текущую долговую нагрузку клиента по процентному отношению обязательных кредитных платежей к общему доходу за тот же период.

Результаты исследований НБКИ показали, что банки будут наиболее лояльными к специалистам, работающим в следующих сферах:

  • информационные технологии (средняя долговая нагрузка составляет всего 13,1 %);
  • телекоммуникации и связь (средняя долговая нагрузка равна 16,1 %);
  • маркетинг, реклама и PR (средняя долговая нагрузка равна 16,2 %).

Немало внимания при рассмотрении заявления уделяется связи профессии заявителя с финансами. Например, повышенная лояльность обеспечивается в отношении бухгалтеров, кассиров, сотрудников финансовых компаний, менеджеров государственных организаций (особенно в сырьевой отрасли), IT-специалистов, работников спецслужб и медийных личностей. К такому выводу пришли аналитики агентства Penny Lane Reality.

Качества идеального заемщика

При рассмотрении доходов заявителя банки интересуются прежде всего их легальностью и стабильностью. Размер заработной платы отходит на второй план. Поэтому нередки случаи отказа в предоставлении кредита хорошо, но нестабильно зарабатывающим фрилансерам. 

Перспективы карьерного роста также будут являться преимуществом перед другими потенциальными клиентами. Крупные кредиты, включая ипотечные, выдаются, как правило, под залог имущества, которое в случае невыплаты долга будет реализовано.

Пол, возраст, семейное положение, образование

Оптимальный для банка возраст заемщика находится в диапазоне 27-45 лет. При этом предпочтение отдается женатым мужчинам. Такой выбор объясняется весьма просто. Мужчины не уйдут в декрет и по статистике меняют работу реже, чем женщины. А возрастной диапазон располагается после призывного возраста, но до даты смены паспорта.

Что будет, если не платить ипотеку: штрафы, пени, изъятие жилья – статья от ФЦБ
Читайте также!
Что будет, если не платить ипотеку: штрафы, пени, изъятие жилья – статья от ФЦБ
Подробнее

Интерес может вызвать статистика НБКИ по первому кварталу 2022 года. За этот период средний возраст получателя кредита повысился на 0,2 года и составил 43,4 года. Считается, что именно в этот временной промежуток мужчина чаще всего достигает вершины своей карьеры, притом что до выхода на пенсию еще далеко.

Предварительная оценка заемщика учитывает также его семейное положение. В основном предпочтение отдается клиентам, находящимся в браке и имеющим не более двух детей. Представителям многодетных семей получить кредит будет сложнее.

Наконец, кредитные специалисты обращают внимание на уровень образования заявителя. Наибольшее доверие вызывают выпускники вузов. Хотя диплом о высшем образовании не имеет такого же определяющего значения, как, например, справка о доходах.

Наличие льгот

Граждане из льготных категорий имеют право пользоваться государственной поддержкой. Исключением не является и кредитование. Например, ипотека одобряется льготникам, входящим в категории семей с малолетними детьми, жителей Дальневосточного региона, IT-специалистов и т. д. Помимо высокой вероятности одобрения здесь в большинстве случаев обеспечивается пониженная процентная ставка.

В целом кредитные организации не слишком строго относятся к льготникам, находящимся под опекой государства. Тем не менее даже представители этой категории имеют некоторый шанс столкнуться с отказом в одобрении кредита. Чтобы этого не произошло, нужно заранее проверить кредитную историю в БКИ. Такая услуга два раза в год предоставляется бесплатно.

Кредитный рейтинг

Расчет персонального кредитного рейтинга заемщика требуется для количественной оценки кредитной истории. Этот показатель формируется в НБКИ. Величина рейтинга напрямую определяет кредитоспособность гражданина и его надежность с точки зрения банка. Чем выше величина этого параметра, тем вероятнее будет одобрение кредита на привлекательных условиях.

Что делать после завершения процедуры банкротства – статья от ФЦБ
Читайте также!
Что делать после завершения процедуры банкротства – статья от ФЦБ
Подробнее

Значение рейтинга устанавливается в диапазоне от 1 до 999. При этом для наглядности введено цветовое кодирование. Баллы от 1 до 149 маркируются красным цветом (низкое качество), от 150 до 593 — желтым (среднее качество), от 594 до 903 — салатовым (высокое качество). Идеальными для банка клиентами являются обладатели рейтинга в диапазоне 904-999 баллов. Эта шкала обозначается ярко-зеленым цветом. На практике деньги заемщику чаще всего выдаются, если его рейтинг превышает 590 баллов.

В отличие от полноценной кредитной истории этот показатель можно запрашивать в бюро бесплатно сколько угодно раз. Для этого следует зайти в личный кабинет НБКИ.

Часто задаваемые вопросы о заемщике

Можно ли изменить в договоре заемщика?

Такая возможность в теории существует, хотя в действительности почти не практикуется. Чтобы изменить сторону договора, нужно получить одобрение кредитной организации.

Кто такой клиент МФО?

Гражданин, оформивший заем в микрофинансовой организации, будет являться ее заемщиком. Отношения двух сторон регулируются кредитным договором и Законом «О потребительском кредите».

Может ли несовершеннолетний гражданин являться получателем кредита?

Заключать договор с кредитором может только совершеннолетнее лицо. Банки, как правило, работают с клиентами старше 21 года.

Подытожим сказанное. Качество кредитной истории клиента наглядно демонстрирует банку добросовестность этого клиента в плане выполнения кредитных обязательств. Росту этого показателя способствуют своевременное погашение кредитов при достаточно большом их количестве. Изучая кредитный рейтинг клиентов, банки выделяют для себя наиболее надежных из них. Нередко в качестве дополнительной услуги предлагается страхование заемщиков.

Читайте также
Как влияет банкротство на пенсию в будущем и что произойдет в настоящем  – статья от ФЦБ
Банкротство
Как влияет банкротство на пенсию в будущем и что произойдет в настоящем – статья от ФЦБ
При банкротстве физлица пенсию рассматривают наравне с остальными доходами, так как это стабильн...
Подробнее
Какие сделки оспариваются при банкротстве физического лица? – статья от ФЦБ
Банкротство
Какие сделки оспариваются при банкротстве физического лица? – статья от ФЦБ
Цель процедуры банкротства заключается в том, чтобы помочь людям, которые не могут справиться с ...
Подробнее
Как взыскать судебные расходы: пошаговая инструкция – статья от ФЦБ
Финансы
Как взыскать судебные расходы: пошаговая инструкция – статья от ФЦБ
Как взыскать судебные расходы? Чтобы добиться этого, необходимо собрать все документы, подтвержда...
Подробнее
Погашение судебной задолженности по исполнительному листу – статья от ФЦБ
Долги
Погашение судебной задолженности по исполнительному листу – статья от ФЦБ
О чем речь? Судебная задолженность по исполнительному листу возникает, когда должник не выполняет...
Подробнее
Приставы списывают всю зарплату: что делать должнику – статья от ФЦБ
Приставы/коллекторы
Приставы списывают всю зарплату: что делать должнику – статья от ФЦБ
О чем речь? Если приставы списывают всю зарплату, то они нарушают Федеральный закон № 229-ФЗ, сог...
Подробнее
Что делает арбитражный управляющий по банкротству и стоит ли его бояться – статья от ФЦБ
Банкротство
Что делает арбитражный управляющий по банкротству и стоит ли его бояться – статья от ФЦБ
Содержание Кто такой арбитражный управляющий по банкротству Основные функции арбит...
Подробнее
Безденежье: причины и способы преодоления – статья от ФЦБ
Финансы
Безденежье: причины и способы преодоления – статья от ФЦБ
О чем речь? Безденежье может быть вызвано объективным факторами (из-за войны, эпидемии, мирового ...
Подробнее
Как самозанятые платят алименты: правила и особенности начисления – статья от ФЦБ
Финансы
Как самозанятые платят алименты: правила и особенности начисления – статья от ФЦБ
Как самозанятые платят алименты? Обязанность содержать ребенка появляется у одного из родителей п...
Подробнее
Как подавать заявление о выдаче судебного приказа – статья от ФЦБ
Приставы/коллекторы
Как подавать заявление о выдаче судебного приказа – статья от ФЦБ
В каких случаях подается? Судебный приказ — упрощенная форма решения, которая позволяет взыскател...
Подробнее
Видео