О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – официальный финансовый инструмент, который внедрен на законодательном уровне с 1 марта 2025 года. Гражданин через Госуслуги может ограничить свои права на получение займов в банках и МФО.
На что обратить внимание? Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредитование и образовательные кредиты. Накладывается ограничение через сутки после оформления заявки в личном кабинете.
Понятие самозапрета на выдачу кредитов
Самозапрет на выдачу кредитов – что это? Так называется добровольная мера защиты, позволяющая гражданину лимитировать возможность оформления займов через банки или МФО. Ограничение действует на дистанционные и очные операции и вводится по желанию клиента через Госуслуги или МФЦ.
Также существует возможность задать определённые параметры, которые подлежат регулированию. Например, пользователь вправе задать лимит на количество переводов либо установить предельную сумму для одного перечисления.
Такие ограничения вводятся на определённый срок. Они позволяют существенно снизить риск, что кто-то воспользуется банковскими инструментами без ведома владельца счёта.
Закон, предоставляющий россиянам право на добровольный отказ от получения займов, был подписан президентом РФ Владимиром Путиным в феврале 2024 года. Самозапрет на выдачу кредитов в 2025 году официально вступил в силу 1 марта. Он опубликован в официальных источниках. Важно: этот отказ не распространяется на займы с господдержкой, ипотечные и автокредиты.
По информации за 2022 год, со счетов граждан РФ было похищено более 14 миллиардов рублей. В большинстве случаев мошенники использовали приёмы социальной инженерии: жертвы сами предоставляли им данные карт или переводили средства под давлением. Согласно отчёту Центробанка, в 2023 году объём подобных преступлений увеличился почти на 12 %. При этом популярность онлайн-переводов среди россиян тоже выросла: за год они перевели свыше 136 триллионов рублей – на 10 % больше, чем ранее.
Источник: freepik/ freepik.com
С 2023 года банки обязаны передавать в Центробанк информацию о предотвращённых мошеннических действиях. Общая сумма таких попыток составила порядка 6 триллионов рублей. Благодаря оперативной работе банковских специалистов удалось пресечь почти 35 миллионов подозрительных транзакций.
Ещё в 2022 году на государственном уровне началась проработка правовых механизмов по введению самозапрета на оформление кредитов. Тогда же стартовала подготовка соответствующего закона.
Механизм работы самозапрета на выдачу кредитов
Разобраться, как он действует, несложно: функцию можно подключать и отключать неограниченное количество раз без комиссии со стороны банков. Хотя по закону на активацию услуги отводится до четырёх дней, на практике всё происходит быстрее. Обычно данные передаются в бюро кредитных историй (БКИ) уже в день подачи заявления. И самозапрет начинает действовать на следующий день.
Каждое кредитно-финансовое учреждение (КФУ) обязано изучить кредитную историю потенциального заёмщика перед выдачей займа. При наличии активного самозапрета банк должен отказать в предоставлении средств. Если же КФУ проигнорирует этот факт, оно теряет право требовать выплаты по заключённому кредитному договору.
Настройки самозапрета можно варьировать:
- По типу кредитора — клиент может указать, в каких КФУ ограничивается оформление займа: только в банках или, к примеру, в микрофинансовых компаниях.
- По способу подачи заявки — допустимо запретить только дистанционные обращения либо заблокировать и онлайн-запросы, и визиты в офис.
Оформление самозапрета на выдачу кредитов
Прежде чем установить ограничение, важно объективно оценить своё финансовое положение и подумать, понадобятся ли займы в ближайшее время. Если у вас есть действующие кредитные карты, закрывать их не обязательно. Услуга ограничивает только оформление новых займов, при этом уже работающие остаются в силе. Ниже представлен порядок действий: как установить самозапрет на выдачу кредитов.
- Вход в Госуслуги. Для подачи заявления потребуется подтверждённая учётная запись на портале.
- Выбор нужной услуги. На сайте необходимо перейти на страницу сервиса, связанного с установкой запрета на кредитование.
- Проверка персональных данных. Система автоматически предложит сверить сведения профиля: Ф. И. О., паспортные данные и ИНН. При наличии ошибок их можно тут же откорректировать.
- Настройка параметров. Пользователю предложат выбрать между полным запретом или частичным. В последнем случае нужно будет указать, на какие кредитные учреждения он распространяется (банки, МФО) и каким способом нельзя будет получить заём (дистанционно или при личном визите).
- Подтверждение действия. Заявка подписывается электронной подписью (как усиленной, так и простой). Если первой нет, её можно сделать в аккредитованном удостоверяющем центре. Простая подпись создаётся автоматически, иногда дополнительно запрашивается код из СМС.
- Отправка запроса. После подписания заявление переводится в обработку. Статус запроса отображается в личном кабинете.
Источник: freepik/ freepik.com
Рассмотрение занимает максимум два календарных дня, но в большинстве случаев результат приходит в течение нескольких минут. После одобрения запрет вступает в силу на следующий день и действует бессрочно.
Данные о наложенном ограничении вносятся во все бюро кредитных историй и доступны для просмотра банками и микрофинансовыми компаниями. Если заем будет выдан в нарушение этого решения, клиент освобождается от обязанности его погашать.
Посмотреть наличие активного самозапрета можно через личный кабинет, воспользовавшись функцией проверки статуса. Ответ приходит в течение нескольких минут. Также сведения отображаются в разделе «Доходы и налоги». При необходимости можно получить официальную бумажную справку о наличии запрета, обратившись в МФЦ. Документ будет выдан с печатью.
Как снять самозапрет на выдачу кредитов
Информация о снятии ранее установленного самозапрета направляется в БКИ в день подачи заявления, если запрос был оформлен до 22:00. Когда обращение поступает позднее, данные будут внесены в кредитную историю на следующий день. Однако само ограничение будет снято не ранее чем через два календарных дня после регистрации в БКИ.
Двухдневный период ожидания предусмотрен для того, чтобы:
- предотвратить ситуацию, когда запрет снимается и сразу же оформляется кредит;
- исключить влияние злоумышленников, принуждающих к отмене блокировки;
- дать время на обдумывание решения и взвешивание кредитной нагрузки.
Самозапрет на выдачу кредитов Госуслуги позволяют отменить двумя способами — онлайн через сам портал или при личном обращении в отделение МФЦ. Для отправки заявления через интернет потребуется наличие усиленной электронной подписи: УНЭП «Госключ» или УКЭП. В «Объединённом кредитном бюро» советуют заранее подготовиться к этой процедуре: «Если вы планируете воспользоваться услугой самозапрета, рекомендуем сразу создать электронную подпись. Проще всего оформить УНЭП через приложение «Госключ», которое можно загрузить в RuStore или App Store. Далее останется следовать подсказкам системы».
Если вы обращаетесь в МФЦ, нужно будет получить форму, заполнить её и подписать. Сотрудник центра направит запрос в бюро кредитных историй. Операция является бесплатной для заявителя.
Гражданин имеет право в любой момент получить информацию о действующих ограничениях. Самозапрет на выдачу кредитов МФЦ позволяет оформить или проверить на месте — достаточно обратиться в ближайший центр или воспользоваться порталом Госуслуги. Ответ предоставляется в день обращения. При отказе в приёме/отмене запрета БКИ обязано указать причину.
Насколько эффективен самозапрет на выдачу кредитов
Методы мошенничества становятся всё изощрённее, и каждый может оказаться в ситуации, когда придётся расплачиваться за чужие долги. В этом контексте самозапрет на выдачу кредитов, плюсы и минусы которого активно обсуждаются, становится действенным способом защиты. В ряде случаев его введение действительно оправдано. Это:
- Потеря паспорта или мобильного телефона. В некоторых МФО, так называемых «кредитных кооперативах» и сервисах быстрых займов, можно оформить ссуду только по удостоверению личности онлайн. Телефон может быть взломан, что откроет мошенникам доступ к банковским приложениям. Получить кредит зачастую можно всего лишь одним нажатием кнопки, ведь ваши данные уже есть в системе.
- Неконтролируемые покупки. Рассрочка, предлагаемая интернет-магазинами и розничными сетями, по сути, является кредитом. Если вы склонны к необдуманным тратам, самозапрет поможет избежать лишних долгов.
- Пожилые родственники. Люди старшего возраста относятся к наиболее уязвимой категории, часто становясь жертвами мошенников. Они легко поддаются на обещания «льгот», прибавок к пенсии или помощи в оплате коммунальных услуг. Ограничение на оформление кредита третьим лицом установить нельзя. Но можно рассказать родственнику об этой услуге и помочь ее активировать.
Источник: freepik/ freepik.com
Даже если вы уверены в своей финансовой дисциплине и не держите счета в банках, самозапрет станет дополнительной защитой, исключая возможность незаконного оформления займов на ваше имя. При этом отменить услугу можно в любое удобное время.
Стоит понимать, что самозапрет не обеспечивает полной защиты от мошенничества. Он блокирует лишь возможность оформления кредитов на ваше имя, но не защищает средства на счетах. Кроме того, никто, кроме вас, не может обезопасить ваши личные данные: пароли и логины от Госуслуг, банковских приложений, а также карт, паспортов, почты и соцсетей.
Чтобы снизить риск кражи денег с ваших карт, рекомендуется:
- Использовать приложения для бесконтактной оплаты, которые создают уникальный код для каждой операции и не хранят данные карты или счета. Это исключает возможность перехвата платежной информации. И избавит от нужды носить с собой пластиковую карту.
- Применять свои ПИН-коды для разных карт. Для защиты телефона и доступа к банковским приложениям лучше использовать биометрические данные — отпечаток пальца.
- Не хранить снимки паспорта и банковских карт в электронной почте или памяти телефона.
Часто задаваемые вопросы о самозапрете на выдачу кредитов
Можно ли его снять частично?
Гражданин вправе выбрать полное или частичное ограничение на получение кредитных средств. Это касается как формы оформления (дистанционная или очная), так и типа организации (банк или МФО). При подаче заявления можно настроить нужные параметры: к примеру, разрешить банковское кредитование, сохранив запрет на микрозаймы. Или убрать ограничение на онлайн-ссуды, оставив блокировку на оформление в офисе.
Кто отслеживает соблюдение самозапрета?
Контроль за функционированием этой системы возложен на квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Сведения о действующих ограничениях автоматически попадают в кредитную историю. При оценке платёжеспособности потенциального клиента все КФУ видят информацию о запрете и обязаны учитывать её при рассмотрении заявки. Если кредит выдан при активном ограничении, договор считается недействительным. Заемщик не обязан его погашать.
Возможен ли отказ при установке ограничения?
Отклонить включение самозапрета на выдачу кредитов невозможно. На портале Госуслуги заявление формируется автоматически с использованием данных пользователя и направляется во все авторитетные БКИ. При подаче через МФЦ сотрудники проверяют правильность указанных сведений. Если обнаруживаются ошибки или несоответствия, заявку возвращают на доработку, но полностью отклонить её не вправе.
Ограничение на получение займов — действенный способ финансовой защиты. Подробная инструкция самозапрета на выдачу кредитов доступна на портале Госуслуги.
