Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
22.05.2024
454
Сохранить статью:
О чем речь? Ссудная задолженность – общая величина долга заемщика перед банком. В нее включают сумму кредита, проценты, пени, штрафы. Это значит, что со временем задолженность может расти.
В чем опасность? Сама по себе ссудная задолженность – всего лишь констатация факта: человек обязан вернуть банку определенную сумму. Но если допускать просрочки или вообще не платить по кредиту, то эта цифра растет, и тогда дело доходит до суда.
Многие люди берут кредиты с целью приобретения дорогостоящих товаров. При этом не каждый понимает, какие риски есть у заемщика банка. Это оказывает влияние на информированность относительно вероятных проблем. Причиной одной из них является ссудная задолженность.
Ссудная задолженность по кредиту — это общая сумма обязательств заемщика перед финансовой организацией, состоящая из тела кредита и процентов. Она возникает при оформлении ипотеки, потребительского займа, автокредита и т. д.
Проще говоря, ссудная задолженность — это сумма, которую заемщик должен погасить. Она включает тело кредита, проценты, пени и штрафы, которые возникают вследствие просрочки. Хорошо, если заемщик гасит долг по графику платежей и условиям договора. Однако случается, что он не соблюдает условия, указанные в данном документе. Это чревато такими последствиями, как штрафы, взыскание со счетов и имущества должника, ухудшение кредитной репутации.
Рекомендуется оценить свою платежеспособность, намереваясь взять заем в банке. Не стоит брать на себя обязательства, если сомневаетесь в том, что сможете их выполнить.
Чистая ссудная задолженность по кредиту — это сумма денег, выданная заемщику по договору. Не учитываются проценты, пени, комиссии, штрафы. Простыми словами, это денежные средства, которые финансовая организация выдала заемщику, и их он еще не вернул. Банк начисляет проценты на сумму, которую получил клиент. Они указаны в условиях кредитного договора.
Сумма задолженности растет. Если заемщик не вносит денежные средства согласно графику платежей, то кредитно-финансовая организация (КФУ) начисляет пени и штрафные санкции.
Ссудная задолженность банка — это общая сумма финансового обязательства. В отчетной документации КФУ, например, в бухгалтерском балансе, указывается иная цифра. Это чистая ссудная задолженность – сумма денежных средств, которые выдал банк. В ней не учитываются проценты, пени, штрафы. По этому показателю можно оценить размер и качество кредитного портфеля банка, как активно КФУ финансирует реальный сектор экономики и граждан страны.
В ней учитываются:
У банков есть перечень продуктов, доступных гражданам. Например, физическое лицо может оформить потребительский заем или ипотеку, кредитную карту с установленным лимитом.
Изменение состава и суммы ссудной задолженности происходят вследствие реструктуризации и отсрочки в виде кредитных каникул. Если осуществляется рефинансирование через другое КФУ, то у заемщика появляются новые обязательства. Тогда общая сумма кредита может увеличиться или уменьшиться по сравнению с первоначальной.
Остаток ссудной задолженности может вырасти в процессе взыскания. Это связано с тем, что КФУ вправе начислить неустойку за время просрочки и до полного гашения долга. Таким образом, банк имеет право пересчитать сумму ссудной задолженности с учетом процентов, пени. Об этом он должен заявить в суде.
Ссудная задолженность формируется из следующих цифр:
Полная сумма отражается в справке о ссудной задолженности.
Рассмотрим основные систематизации. В качестве их основания выступают условия кредита или другие факторы.
КФУ могут выдать денежные средства путем перечисления всей суммы на счет клиента или наличными. Другой вариант ― кредитная линия. Это неоднократное перечисление определенного объема денежных средств в установленные договором сроки.
В основном ссудную задолженность закрывают по аннуитетной схеме, внося одну сумму ежемесячно на протяжении всего срока кредита. Другой вариант ― дифференцированная схема, при которой разовый платеж постоянно меняется. Данные системы погашения используются в потребительских, ипотечных и автозаймах, ссудах для юридических лиц.
Случается, что банки выдают кредиты с гибкими условиями. Сумма ссудной задолженности гасится одним платежом в конце срока или неравными частями через указанные в договоре промежутки времени. Такие условия кредитования используются преимущественно в работе с юридическими лицами.
Самые распространенные варианты — аннуитетный и дифференцированный. Кроме того, банк может разрешить заемщику выплачивать проценты отдельно от чистой ссудной задолженности. Например, перечисление одной суммой в начале или конце срока договора. В редких случаях возможна выдача беспроцентного кредита.
Ссудная задолженность может быть следующего типа:
Помимо названых видов ссудной задолженности, встречается обеспеченная и нет. Первый вариант ― кредитуемый обязуется погасить сумму задолженности перед банком в виде имущественного залога. Второй вариант ― отсутствие денег и имущества для ее покрытия.
Ссудная задолженность является отдельным видом долговых обязательств, появляющихся при получении займа или кредита. Это определенная сумма денег, которую должен был выплатить кредитуемый, но не сделал это в указанный в договоре срок.
Ссудная задолженность может сформироваться под воздействием ряда причин. Среди них различные жизненные обстоятельства (сокращение с работы, ухудшение финансового состояния, неграмотное распределение доходов, низкий уровень финансовой грамотности).
Наличие ссудной задолженности влечет за собой ряд негативных последствий. Это отрицательное влияние на кредитную репутацию физического лица, растущая неустойка, а в некоторых случаях ― потеря имущества. Именно поэтому нужно контролировать долговые обязательства и брать кредиты, только если есть реальная возможность их выплачивать. Главное ― гасить задолженность в установленный договором срок.
Основные рекомендации:
Каждая финансовая организация старается оценить все вероятные риски перед выдачей займа. Это позволяет банкам кредитовать большой процент платежеспособных лиц. Эффективность работы КФУ зависит от высокого процента возвратности. Так обеспечивается поток денежных средств и их круговорот в экономической модели деятельности банка.
Ряд КФУ внедрили программы, направленные на урегулирование проблем и учет ссудной задолженности клиентов. Например, ПАО «Сбербанк России» собирает комиссию для обеспечения эффективного решения данного вопроса и изучения ситуации по документам заемщика. Речь идет об оценке его финансового благополучия. Каждое дело рассматривается индивидуально. Для клиента это тоже удобно как возможность выгодно вкладывать денежные средства, управлять ежемесячным платежом и сроком погашения задолженности.
Списание задолженности — это крайняя для финансовой организации мера. Банки ведут коммерческую деятельность и преследуют цель ― получение выручки законными методами.
Случается, что заемщики утрачивают платежеспособность из-за ухудшения финансового состояния. Банк в этом случае проверяет ситуацию. Это оценка рисков. Бывают случаи банковских ошибок и неверного списания долгов с подготовленного должника.
Риски КФУ защищают дополнительные счета. Счет ссудной задолженности направлен на погашение задолженности, которую клиенты не в состоянии закрыть. Использование его становится возможным, если признано банкротство по Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Это относительно новая практика, но уже пользующаяся спросом у клиентов.
Отметим, что признание должника банкротом не является стопроцентной гарантией. Банк осуществляет мониторинг финансового благосостояния клиента в течение пяти лет. Если у него улучшится положение, то у КФУ появится возможность вернуть задолженность.
Финансовые организации часто идут навстречу клиентам в случае ухудшения их материального положения. Заемщики могут выплатить часть задолженности: без неустойки и процентов.
Существуют следующие варианты погашения ссудной задолженности: аннуитетные (выплата равными частями) и дифференцированные платежи (сумма основной задолженности и проценты уменьшаются). Банку выгоднее первая схема, а кредитуемому ― вторая.
Перед оформлением кредита уточните, есть ли возможность гасить заем по дифференцированной. Учитывайте, что аннуитетная схема выплат включает большую часть процентов в начальном периоде оплаты.
Задолженность по ссуде представляет собой обязательство вернуть то, что было получено. Условия и требования к качеству имущества указываются в договоре. Задолженность по займу — это общая сумма обязательств кредитуемого. Она может расти за счет таких частей:
Кредитная задолженность, прописанная в договоре, может уменьшиться. Это случается, если заемщик выплатит ее раньше срока. В этой ситуации проценты будут насчитаны за время использования денежных средств. Кроме того, есть вариант снижения ставки, если клиент оформляет добровольную страховку.
Это не внесенные вовремя суммы по кредитному договору. Просроченная ссудная задолженность считается таковой, если по графику не перечислен хотя бы один платеж.
Это остаток суммы займа без процентов и неустойки (если она есть по условиям договора).
Таким образом, ссудная задолженность — это не что-то отрицательное. Это констатация факта, что заемщик получил денежные средства по договору. А значит, у него возникает обязательство вернуть тело кредита и проценты.
Проблемой является ситуация, когда должник не может возвратить деньги по займу в силу объективных причин. Это влечет за собой ответные меры со стороны финансовой организации по взысканию задолженности. Среди них обращение к коллекторским агентствам, судебные тяжбы, ухудшение кредитной истории заемщика.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
