- Что значит ссудная задолженность
- Состав ссудной задолженности по кредиту
- Классификации ссудной задолженности
- По форме предоставления кредита.
- По схеме погашения кредита.
- По схеме погашения процентов по кредиту.
- Причины и последствия ссудной задолженности
- Ссудная задолженность для банка
- Списание долгов по ссудной задолженности
- Погашение ссудной задолженности
- Часто задаваемые вопросы о ссудной задолженности
- В чем заключается отличие ссудной задолженности от кредитной?
- Что представляет собой просроченная ссудная задолженность?
- Что представляет собой остаток ссудной задолженности по кредиту?
О чем речь? Ссудная задолженность – общая величина долга заемщика перед банком. В нее включают сумму кредита, проценты, пени, штрафы. Это значит, что со временем задолженность может расти.
В чем опасность? Сама по себе ссудная задолженность – всего лишь констатация факта: человек обязан вернуть банку определенную сумму. Но если допускать просрочки или вообще не платить по кредиту, то эта цифра растет, и тогда дело доходит до суда.
Что значит ссудная задолженность
Многие люди берут кредиты с целью приобретения дорогостоящих товаров. При этом не каждый понимает, какие риски есть у заемщика банка. Это оказывает влияние на информированность относительно вероятных проблем. Причиной одной из них является ссудная задолженность.
Ссудная задолженность по кредиту — это общая сумма обязательств заемщика перед финансовой организацией, состоящая из тела кредита и процентов. Она возникает при оформлении ипотеки, потребительского займа, автокредита и т. д.
Проще говоря, ссудная задолженность — это сумма, которую заемщик должен погасить. Она включает тело кредита, проценты, пени и штрафы, которые возникают вследствие просрочки. Хорошо, если заемщик гасит долг по графику платежей и условиям договора. Однако случается, что он не соблюдает условия, указанные в данном документе. Это чревато такими последствиями, как штрафы, взыскание со счетов и имущества должника, ухудшение кредитной репутации.
Рекомендуется оценить свою платежеспособность, намереваясь взять заем в банке. Не стоит брать на себя обязательства, если сомневаетесь в том, что сможете их выполнить.
Чистая ссудная задолженность по кредиту — это сумма денег, выданная заемщику по договору. Не учитываются проценты, пени, комиссии, штрафы. Простыми словами, это денежные средства, которые финансовая организация выдала заемщику, и их он еще не вернул. Банк начисляет проценты на сумму, которую получил клиент. Они указаны в условиях кредитного договора.
Сумма задолженности растет. Если заемщик не вносит денежные средства согласно графику платежей, то кредитно-финансовая организация (КФУ) начисляет пени и штрафные санкции.
Ссудная задолженность банка — это общая сумма финансового обязательства. В отчетной документации КФУ, например, в бухгалтерском балансе, указывается иная цифра. Это чистая ссудная задолженность – сумма денежных средств, которые выдал банк. В ней не учитываются проценты, пени, штрафы. По этому показателю можно оценить размер и качество кредитного портфеля банка, как активно КФУ финансирует реальный сектор экономики и граждан страны.
Состав ссудной задолженности по кредиту
В ней учитываются:
- общая кредитная политика банка;
- договор обслуживания кредитной карты;
- тарифы на услуги КФУ, доступные заемщикам;
- договор займа.
У банков есть перечень продуктов, доступных гражданам. Например, физическое лицо может оформить потребительский заем или ипотеку, кредитную карту с установленным лимитом.
Изменение состава и суммы ссудной задолженности происходят вследствие реструктуризации и отсрочки в виде кредитных каникул. Если осуществляется рефинансирование через другое КФУ, то у заемщика появляются новые обязательства. Тогда общая сумма кредита может увеличиться или уменьшиться по сравнению с первоначальной.
Остаток ссудной задолженности может вырасти в процессе взыскания. Это связано с тем, что КФУ вправе начислить неустойку за время просрочки и до полного гашения долга. Таким образом, банк имеет право пересчитать сумму ссудной задолженности с учетом процентов, пени. Об этом он должен заявить в суде.
Ссудная задолженность формируется из следующих цифр:
- основная сумма займа;
- проценты;
- штрафные санкции, неустойка за просрочку;
- страховка, если заемщик оформлял ее при выдаче кредита.
Полная сумма отражается в справке о ссудной задолженности.
Классификации ссудной задолженности
Рассмотрим основные систематизации. В качестве их основания выступают условия кредита или другие факторы.
По форме предоставления кредита.
КФУ могут выдать денежные средства путем перечисления всей суммы на счет клиента или наличными. Другой вариант ― кредитная линия. Это неоднократное перечисление определенного объема денежных средств в установленные договором сроки.
По схеме погашения кредита.
В основном ссудную задолженность закрывают по аннуитетной схеме, внося одну сумму ежемесячно на протяжении всего срока кредита. Другой вариант ― дифференцированная схема, при которой разовый платеж постоянно меняется. Данные системы погашения используются в потребительских, ипотечных и автозаймах, ссудах для юридических лиц.
Случается, что банки выдают кредиты с гибкими условиями. Сумма ссудной задолженности гасится одним платежом в конце срока или неравными частями через указанные в договоре промежутки времени. Такие условия кредитования используются преимущественно в работе с юридическими лицами.
По схеме погашения процентов по кредиту.
Самые распространенные варианты — аннуитетный и дифференцированный. Кроме того, банк может разрешить заемщику выплачивать проценты отдельно от чистой ссудной задолженности. Например, перечисление одной суммой в начале или конце срока договора. В редких случаях возможна выдача беспроцентного кредита.
Ссудная задолженность может быть следующего типа:
- Текущая. Это наиболее распространенный вид. Задолженность длится не более 5 дней с момента возникновения у лиц, использующих кредитные карты с льготным периодом.
- С переводом долга на другое лицо; условия ранее заключенного договора не меняются.
- Просроченная. Это долг, который не был закрыт в срок (от нескольких дней до трех месяцев).
Помимо названых видов ссудной задолженности, встречается обеспеченная и нет. Первый вариант ― кредитуемый обязуется погасить сумму задолженности перед банком в виде имущественного залога. Второй вариант ― отсутствие денег и имущества для ее покрытия.
Причины и последствия ссудной задолженности
Ссудная задолженность является отдельным видом долговых обязательств, появляющихся при получении займа или кредита. Это определенная сумма денег, которую должен был выплатить кредитуемый, но не сделал это в указанный в договоре срок.
Ссудная задолженность может сформироваться под воздействием ряда причин. Среди них различные жизненные обстоятельства (сокращение с работы, ухудшение финансового состояния, неграмотное распределение доходов, низкий уровень финансовой грамотности).
Наличие ссудной задолженности влечет за собой ряд негативных последствий. Это отрицательное влияние на кредитную репутацию физического лица, растущая неустойка, а в некоторых случаях ― потеря имущества. Именно поэтому нужно контролировать долговые обязательства и брать кредиты, только если есть реальная возможность их выплачивать. Главное ― гасить задолженность в установленный договором срок.
Основные рекомендации:
- Принимайте решение о приобретении дорогостоящих товаров взвешенно.
- Оформляйте кредиты в тех случаях, когда действительно есть необходимость и на ту сумму, которую вы сможете выплатить в указанные в договоре сроки.
- Ведите ежемесячный учет доходов и расходов. Планируйте бюджет.
- Оплачивайте кредиты в момент поступления денег, а не откладывайте это на завтра.
- В случае возникновения трудностей обращайтесь в КФУ и обдумывайте способы оперативного решения проблем.
Ссудная задолженность для банка
Каждая финансовая организация старается оценить все вероятные риски перед выдачей займа. Это позволяет банкам кредитовать большой процент платежеспособных лиц. Эффективность работы КФУ зависит от высокого процента возвратности. Так обеспечивается поток денежных средств и их круговорот в экономической модели деятельности банка.
Ряд КФУ внедрили программы, направленные на урегулирование проблем и учет ссудной задолженности клиентов. Например, ПАО «Сбербанк России» собирает комиссию для обеспечения эффективного решения данного вопроса и изучения ситуации по документам заемщика. Речь идет об оценке его финансового благополучия. Каждое дело рассматривается индивидуально. Для клиента это тоже удобно как возможность выгодно вкладывать денежные средства, управлять ежемесячным платежом и сроком погашения задолженности.
Списание долгов по ссудной задолженности
Списание задолженности — это крайняя для финансовой организации мера. Банки ведут коммерческую деятельность и преследуют цель ― получение выручки законными методами.
Случается, что заемщики утрачивают платежеспособность из-за ухудшения финансового состояния. Банк в этом случае проверяет ситуацию. Это оценка рисков. Бывают случаи банковских ошибок и неверного списания долгов с подготовленного должника.
Риски КФУ защищают дополнительные счета. Счет ссудной задолженности направлен на погашение задолженности, которую клиенты не в состоянии закрыть. Использование его становится возможным, если признано банкротство по Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Это относительно новая практика, но уже пользующаяся спросом у клиентов.
Отметим, что признание должника банкротом не является стопроцентной гарантией. Банк осуществляет мониторинг финансового благосостояния клиента в течение пяти лет. Если у него улучшится положение, то у КФУ появится возможность вернуть задолженность.
Финансовые организации часто идут навстречу клиентам в случае ухудшения их материального положения. Заемщики могут выплатить часть задолженности: без неустойки и процентов.
Погашение ссудной задолженности
Существуют следующие варианты погашения ссудной задолженности: аннуитетные (выплата равными частями) и дифференцированные платежи (сумма основной задолженности и проценты уменьшаются). Банку выгоднее первая схема, а кредитуемому ― вторая.
Перед оформлением кредита уточните, есть ли возможность гасить заем по дифференцированной. Учитывайте, что аннуитетная схема выплат включает большую часть процентов в начальном периоде оплаты.
Часто задаваемые вопросы о ссудной задолженности
В чем заключается отличие ссудной задолженности от кредитной?
Задолженность по ссуде представляет собой обязательство вернуть то, что было получено. Условия и требования к качеству имущества указываются в договоре. Задолженность по займу — это общая сумма обязательств кредитуемого. Она может расти за счет таких частей:
- проценты по ставке, прописанной в договоре;
- единовременные штрафные санкции и неустойка;
- комиссии по дополнительным услугам, которыми воспользовался кредитуемый (обслуживание, выпуск новой карты к старому счету).
Кредитная задолженность, прописанная в договоре, может уменьшиться. Это случается, если заемщик выплатит ее раньше срока. В этой ситуации проценты будут насчитаны за время использования денежных средств. Кроме того, есть вариант снижения ставки, если клиент оформляет добровольную страховку.
Что представляет собой просроченная ссудная задолженность?
Это не внесенные вовремя суммы по кредитному договору. Просроченная ссудная задолженность считается таковой, если по графику не перечислен хотя бы один платеж.
Что представляет собой остаток ссудной задолженности по кредиту?
Это остаток суммы займа без процентов и неустойки (если она есть по условиям договора).
Таким образом, ссудная задолженность — это не что-то отрицательное. Это констатация факта, что заемщик получил денежные средства по договору. А значит, у него возникает обязательство вернуть тело кредита и проценты.
Проблемой является ситуация, когда должник не может возвратить деньги по займу в силу объективных причин. Это влечет за собой ответные меры со стороны финансовой организации по взысканию задолженности. Среди них обращение к коллекторским агентствам, судебные тяжбы, ухудшение кредитной истории заемщика.
