Влияет ли кредитная карта на кредитную историю? Безусловно. Информация о произведенных по ней операциях попадает в бюро кредитных историй (БКИ). А из этого следует, что с помощью пластика можно улучшить или, наоборот, ухудшить свое положение как потенциального заемщика.
На что обратить внимание? Даже если такая карта была взята человеком «про запас» и ни разу не использовалась, это может негативно повлиять на кредитную историю. Ведь в данном случае происходит фиксация определенной долговой нагрузки.
Что такое кредитная история
Кредитная история представляет собой реестр, в котором видно, насколько ответственно заемщик относится к исполнению своих обязательств по долгам. В нем перечислены все банки, кредитные кооперативы, МФО и другие организации, где гражданин брал займы (отражены суммы, сроки, своевременность погашения).
Также в кредитной истории указано, выступали ли вы в качестве поручителя или созаемщика по обязательствам других людей. Кроме того, там есть данные о задолженности по алиментам, налогам, платежам за коммунальные услуги, если эти долги подтверждены судом.
Кредитная история (КИ) является основой для расчета ПКР (персонального кредитного рейтинга) гражданина, характеризующего его финансовую надежность. Данный рейтинг займодатели используют для оценки кредитоспособности человека, чтобы понять, можно ли выдать ему другой долг. Лицу с хорошей КИ и высоким ПКР банк может предложить ссуду на более выгодных условиях.
В кредитной истории находятся данные по всем займам и платежам. Эта информация хранится в БКИ (бюро кредитных историй).
Что такое кредитная карта
Кредитная карта имеет некоторые отличия от дебетовой. Прежде всего, она предполагает предоставление денежного лимита определенного размера. Когда человек оформляет такую карту, он может пользоваться строго ограниченной суммой так, как считает нужным. Тогда как на дебетовые карты можно вносить только личные средства, а банковские не используются.
Кредитная карта является платежным инструментом, позволяющим расходовать деньги в определенном объеме. Кредитки нередко используются, если нужно что-то купить, но на данный момент денег на покупку не хватает. Карты с лимитом – это альтернативный вариант обычному займу, при котором проценты банком начисляются не на всю сумму кредита, а только на совершенные операции. Клиент может потратить только ту часть заемных средств, которая предусмотрена договором.
Схема работы с кредитной картой:
- средства в пределах установленного лимита можно использовать для переводов, оплаты товаров и услуг, снятия наличных;
- за некоторые операции можно получить бонус;
- у владельца карты есть возможность не платить проценты за пользование кредитом в установленном периоде;
- если до окончания грейс-периода погасить долг, будет доступен новый период;
- если средства с карты не использовать, проценты начисляться не будут.
Влияет ли кредитная карта на кредитную историю
В настоящее время многие оформляют кредитную карту вместо потребительского кредита. Удобно то, что для получения карты нужно только один раз получить одобрение банка, а деньги с нее можно использовать много раз. Такой инструмент может быть удобнее традиционного кредита, если с его помощью оплачивать периодически возникающие небольшие расходы, когда деньги можно вернуть в короткий срок.
Далее разберемся, влияет ли кредитная карта на кредитную историю. Представим, что у вас есть кредитка, но средств на ней не хватает, чтобы сделать какую-то крупную покупку. Тогда нужно идти в банк, чтобы получить обычный заем.
На кредитной карте размещены средства банка, поэтому все операции по ней (расходы и поступления) попадают в БКИ. Значит, с помощью такого инструмента можно улучшить кредитную историю или начать ее с нуля.
Особенностью кредитной карты является то, что даже если вы не пользуетесь деньгами, которые на ней есть, и она просто лежит у вас на всякий случай, в БКИ она отражена, как действующий заем.
Поэтому ответ на вопрос, влияет ли на кредитную историю кредитная карта, если ей не пользоваться, будет утвердительным. И воздействие это может быть негативным. Чем больше у вас карт, тем значительнее будет долговая нагрузка.
Неиспользуемая кредитка может особенно плохо отразиться на условиях выдачи нового кредита и в целом на возможности его одобрения. Это объясняется тем, что, оценивая кредитную нагрузку, банк смотрит не только на баланс по карте, но и на установленный лимит. В случае, когда ограничение больше, чем 50-80 % от дохода владельца карты за месяц, в получении займа может быть отказано.
Когда человек использует средства с рассматриваемой карты, в кредитной истории отражается, вовремя ли он вносит средства обратно, что показывает, насколько ответственным заемщиком является гражданин.
Факторы, оказывающие влияние на оценку платежеспособности:
- Оформление нового продукта – в финансовый отчет попадают любые займы, в том числе и открытие кредитки.
- Регулярность платежей – репутация заемщика улучшается, если он выплачивает долг в установленные сроки.
- Доля от разрешенного лимита – оценка клиента может быть снижена, если он тратит всю имеющуюся сумму.
- Продолжительность использования – потребителям, которые давно открыли счет и вовремя погашают задолженность, банки доверяют больше.
- Суммарный объем обязательств по кредитам – если человек пользуется параллельно разными кредитными продуктами, его способность распоряжаться средствами оценивается комплексно.
- Просроченные платежи – рейтинг ухудшается, даже если задержка составляет всего несколько дней.
Источник: freepik/ freepik.com
Для банка наличие кредитной карты не является поводом к отказу от выдачи займа, однако многое определяется внутренней политикой организации. Одни кредиторы положительно относятся к тому, что человек пользуется средствами с карты и вовремя вносит платежи, так как для них это показатель ответственности заемщика. Другие банки, наоборот, могут расценить наличие карты, как дополнительный фактор риска и повод задуматься о надежности клиента.
«Объединенное Кредитное Бюро» приводит данные о том, что займы чаще одобряются тем, у кого есть кредитка. Если вы имеете карту, пользуетесь средствами и не допускаете просрочек, банки воспринимают вас как надежного заемщика, который будет вовремя выплачивать долг.
Как улучшить кредитную историю с помощью карты
Итак, теперь вы знаете, влияет ли кредитная карта на кредитную историю. Ниже приведем рекомендации, которых нужно придерживаться, используя рассматриваемый инструмент.
- Вовремя вносить платежи по карте. Это главное правило, поскольку своевременное пополнение кредитки характеризует вас как ответственного заемщика, выполняющего финансовые обязательства.
- Выплачивать задолженность в размере, превышающем минимальный обязательный платеж, чтобы быстрее погасить весь долг. Таким образом, вы дадите банкам понять, что умеете распоряжаться кредитными средствами и заработаете репутацию благонадежного клиента.
- Регулярно оплачивать картой товары или услуги. При активном использовании рассматриваемого инструмента кредитный рейтинг становится выше. Чтобы не платить проценты, возвращайте задолженность до окончания льготного периода.
Источник: stockking / freepik.com
Высокий кредитный рейтинг позволяет в будущем получить суммы на более выгодных условиях. Однако не нужно злоупотреблять заемными средствами, а еще важно верно определять кредитную нагрузку. Правильный подход, это когда с карты ежемесячно расходуются средства в объеме, не превышающем доход за месяц.
Когда кредитная карта может испортить финансовую репутацию
Ошибки, которые могут привести к снижению кредитного рейтинга:
- Частые запросы на увеличение размера лимита – для банков это может стать сигналом о том, что у вас нестабильное денежное положение.
- Перерасход финансов – кредиторы настороженно относятся к клиентам, которые постоянно расходуют все доступные средства, считая их недостаточно платежеспособными.
- Частое закрытие счетов – из-за этого снижается размер доступных средств, в результате чего общий рейтинг падает.
- Просрочки по платежам – все задолженности попадают в отчеты и отрицательно сказываются на репутации заемщика.
- Использование кредитки для снятия наличных – часто для этого предусмотрены дополнительные комиссии, из-за чего может пострадать финансовое положение.
Как правильно использовать кредитную карту
Чтобы сохранить или улучшить репутацию надежного заемщика, нужно правильно использовать кредитную карту. К тому же, если с данным инструментом обращаться грамотно, расходы будут значительно ниже. Советы, как пользоваться кредиткой:
- Тщательно изучать договор перед тем, как поставить подпись. Внимательно прочитайте, сколько времени продолжается беспроцентный период, с какого момента и в каком размере начинают начисляться проценты. Также узнайте об условиях снятия средств в банкоматах и переводах другим людям.
- Пользоваться услугой смс-информирования, чтобы знать, сколько потрачено денег, и когда нужно вносить платежи.
- Устанавливать лимит в соответствии с собственными финансовыми возможностями. Не берите денег больше, чем вы в состоянии вернуть.
- Обращаться к займодателю с просьбой о кредитных каникулах при ухудшении финансового положения и невозможности своевременного возврата задолженности. Как правило, банки относятся к этому лояльно и идут навстречу клиенту, чтобы не потерять его.
- Звонить на горячую линию или по номеру телефона, написанному в договоре, если карта утеряна, украдена или возникла иная экстренная ситуация.
Как можно проверить свою кредитную историю
БКИ в нашей стране возникли в 2005 году и сейчас их в России несколько. В каких случаях нужно проверять кредитную историю:
- Вы планируете взять ипотечный или другой кредит и хотите понять, может ли банк одобрить заявку. Это особенно важно, если вы уже владеете рассматриваемой картой.
- Вам без объяснения причин отказали в выдаче кредита.
- Вы потеряли паспорт и опасаетесь, что на него могут быть оформлены кредиты или займы мошенниками.
Проще всего проверить кредитную историю на Госуслугах. Мало кто знает, в каком именно бюро хранится информация, а запрос через портал позволяет автоматически выполнить поиск по всем БКИ. Для такой проверки нужен подтвержденный аккаунт.
Другие варианты:
- Обратиться с паспортом в любую микрофинансовую организацию или банк.
- Сделать запросы в каждое бюро кредитных историй. Их электронные и физические адреса можно найти на сайте Центробанка Российской Федерации.
Источник: freepik/ freepik.com
Бесплатно за такой услугой можно обратиться два раза в год, за остальные проверки потребуется оплата.
Часто задаваемые вопросы о влиянии кредитной карты на кредитную историю
Является ли кредитная карта формой займа?
Да, конечно. Рассматриваемая карта является вариантом потребительского кредита, и все операции по ней попадают в кредитную историю.
Одобрят ли кредит при наличии кредитной карты?
Мы уже рассмотрели вопрос, влияет ли кредитная карта на кредитную историю. Нужно понимать, что наличие кредитки не уменьшает вероятность выдачи займа, однако банки учитывают возросшую долговую нагрузку при расчете риска. Если вы постоянно пользуетесь картой и без просрочек возвращаете средства, специалисты расценивают это как положительный фактор. Однако шансы на одобрение займа снижаются, если вы должны выплатить по кредитке большую сумму, особенно, если платежи в совокупности превышают 50 % от дохода.
Влияет ли блокировка кредитной карты на кредитную историю?
Влияет. Кредитная история может испортиться, особенно если задолженность не погашена вовремя. Данные о просрочке и блокировке карты отражаются в БКИ, что отрицательно сказывается на финансовой репутации заемщика. Если кредитная история испорчена, заем получить труднее.
Влияет ли арест кредитной карты на кредитную историю?
Влияет. Арест кредитной карты показывает банкам и другим кредиторам, что вы испытываете финансовые проблемы и с большой вероятностью не сможете вернуть заем. В кредитной истории данные об аресте напрямую не отражены, однако там есть записи о долгах, которые повлекли арест счета. Эта информация позволяет кредиторам сделать соответствующие выводы о финансовой дисциплине клиента.
Способна ли повлиять на кредитную историю дебетовая карта?
Как правило, дебетовая карта сильно не влияет на кредитную историю, однако все зависит от конкретной ситуации. На таком инструменте находятся собственные средства гражданина, на него же может приходить зарплата. Если же к карте подключен овердрафт (возможность расходовать больше средств, чем размещено на счете), эти данные могут повлиять на кредитную историю. Овердрафт можно рассматривать как небольшой заем, и, если по нему допускать просрочки, ваш кредитный рейтинг может снизиться.
Итак, мы разобрались, влияет ли кредитная карта на кредитную историю. Если данный инструмент использовать грамотно, он может улучшить КИ. В противном случае воздействие будет негативным. Чтобы в глазах кредиторов выглядеть надежно, соблюдайте правила: активно пользуйтесь картой, вовремя погашайте задолженность, не превышайте установленный лимит. Рекомендуем периодически проверять свою кредитную историю, чтобы вовремя увидеть проблемы или ошибки и принять меры, что позволит увеличить вероятность одобрения будущих кредитов.
