Кто это? Коллекторы микрозаймов занимаются взысканием задолженностей. Они действуют либо как посредники, напоминая недоимщику о просрочке, либо выкупают долг и работают в своих интересах. Люди обычно боятся даже мысли о представителях этой профессии. Но сегодня деятельность коллекторов строго ограничена законом.
Что учесть? Важно понимать принципы работы коллекторов. Если человек добровольно не может или не хочет вернуть микрозаем, они вправе подать в суд, и тогда взысканием займутся приставы (ФССП). Поэтому стоит искать варианты возврата, взаимовыгодные для обеих сторон, или пойти на банкротство.
Полномочия коллекторов микрозаймов
Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют небольшие кредиты под высокие проценты. Однако не всем заемщикам удается соблюдать график выплат. Это часто приводит к просрочкам и накоплению долгов. В таких случаях МФО может привлечь к взысканию недоимки сторонних специалистов – коллекторов.
Многих россиян пугает сама мысль о последних, так как нередки случаи, когда они приходили ночью, угрожали, оскорбляли и портили имущество. В последние годы законодательство об их деятельности претерпело изменения, чтобы исключить действия «черных» взыскателей. Итак, имеют ли коллекторы право звонить ночью? И насколько часто могут беспокоить должников? Как правильно разговаривать с коллекторами микрозаймов?
Коллекторы микрозаймов – это специалисты, занимающиеся возвратом просроченных долгов. Их агентства – это компании, которые на профессиональном уровне работают с недоимками. К их услугам прибегают, если должник не выполняет обязательства по возврату средств. Как правило, коллекторам передаются долги по ссудам, кредитным картам и микрозаймам, выданным МФО.
В некоторых случаях коллекторы могут действовать как представители кредитора, напоминая недоимщику о необходимости возврата средств. Иногда организации, выдающие микрозаймы, продают долги коллекторам. В этом случае взыскивать средства в свою пользу будут уже они.
Порядок действий коллекторов микрозаймов
Что делать, если недоимка продана их агентству? Чтобы понять порядок ваших действий, разберемся в схеме работы коллекторов. Если долговое обязательство передано им по договору цессии, то скорее всего они будут действовать следующим образом:
- Звонки и сообщения. Не стоит ожидать агрессивного телефонного давления. Общение будет ограничено вежливыми напоминаниями, если агентство соблюдает нормы закона № 230-ФЗ. То есть они могут в неделю звонить не более двух раз и отправлять до четырех сообщений. В ходе разговоров должнику разъясняются последствия несвоевременной выплаты.
- Личные встречи. Коллекторы микрозаймов могут прийти к вам домой или предложить встречу в удобном месте. Такие визиты направлены на разрешение долгового вопроса. В рамках переговоров могут быть предложены разные варианты облегчения выплат: рассрочка, реструктуризация или другие послабления.
- Почтовая переписка. Отправка требований о возврате долга не противоречит закону. Это одна из мер, чтобы урегулировать вопрос без обращения в органы государственной власти.
- Судебные меры. Если предварительные попытки решить проблему окажутся безуспешными, агентство может подать на вас в суд для принудительного взыскания. В случае начала процесса вы получите от этого органа уведомление с приказом или вызов на заседание.
После этого делом займутся судебные приставы. ФССП может инициировать исполнительное производство, что позволит им заморозить банковские счета, искать имущество недоимщика, накладывать арест на активы, запретить выезд за границу. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, дело могут закрыть через несколько месяцев. Но коллекторы вправе возобновить его.
Права и обязанности коллекторов микрозаймов
Хотя эти специалисты часто ассоциируются с негативом из-за действий недобросовестных сотрудников, их реальные возможности взаимодействия с должником ограничены. Все, что могут сделать коллекторы микрозаймов, то есть все их права и обязанности, регламентированы законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (№ 230-ФЗ от 3 июля 2016 года).
Они имеют право связываться с должником по телефону, через социальные сети и мессенджеры, направлять письменные обращения с помощью обычной и электронной почты, назначать личные встречи.
Коллекторы микрозаймов могут взаимодействовать с должником строго в рамках закона. При этом в нем установлено определенное время для таких контактов: с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 в выходные. Звонки допускаются не чаще 1 в день, 2 раз в неделю и 8 – в месяц.
Недавно внесенные поправки в законодательство существенно изменили деятельность таких агентств. Теперь каждая такая компания обязана иметь в названии фразу «профессиональная коллекторская организация». По словам юристов, если имя фирмы кажется подозрительным, вы имеете право отказаться от общения. Коллекторы также обязаны при контакте представиться: назвать компанию, а если у сотрудника есть идентификационный код, то и его. Если такого нет, он обязан назвать свое имя, фамилию и должность, сумму задолженности и условия ее погашения.
Главная цель коллектора – вернуть недоимку. Но делать это таким образом, чтобы и должнику, и кредитору процесс был комфортен. Однако иногда коллекторы переходят границы. По закону им запрещено оказывать психологическое давление, унижать достоинство должника, оскорблять его или раскрывать личные данные. За подобные нарушения предусмотрена административная ответственность.
Нужно заранее ознакомиться с законодательными нормами и обращать внимание на то, как действуют коллекторы микрозаймов, чтобы они не допускали перегибов.
Взаимодействие с коллекторами микрозаймов
Задолженность в МФО не освобождает недоимщика от обязательства по ее погашению. Если просрочка возникла, лучше объяснить коллекторам причины. Игнорирование звонков и писем может привести к судебным разбирательствам и взысканию через судебных приставов.
Если вступить в диалог, можно договориться о приемлемом графике погашения или другом варианте урегулирования вопроса. Все будет зависеть от ситуации:
Если у вас есть работа и стабильный доход
Допустим, вы трудитесь на заводе, и ваша чистая прибыль составляет 40 000 рублей. Рассмотрим возможные решения проблемы:
- Договоритесь с коллекторами о снижении долга или реструктуризации. Если вести переговоры вежливо и с аргументами, они могут пойти на уступки. Не грубите и не избегайте контактов, иначе ситуация только ухудшится.
- Обратитесь к судебным приставам, если коллекторы не идут на встречу. Чтобы избежать дополнительных ограничений, предложите добровольно выплачивать долг. Если пристав будет лоялен, может, удастся достичь соглашения. Риск отказа есть, но попробовать стоит.
- При высоком доходе долг останется за вами. Если решите подать заявление о банкротстве, ваши деньги перейдут в ведение финансового управляющего до завершения процедуры, которая длится 7–10 месяцев. Большая часть заработка пойдет на погашение долга. Однако вы можете подать заявление на сохранение прожиточного минимума.
Если у вас нет средств, но есть имущество
Предположим, что задолженность заемщика перед микрофинансовой организацией достигла 300 000 рублей, при этом он не имеет работы, но владеет автомобилем. В таком случае возникает вопрос: могут коллекторы микрозаймов забрать эту машину?
Изъятие автомобиля невозможно до начала исполнительного производства. Коллекторы не имеют права на конфискацию имущества, поэтому такие их угрозы можно проигнорировать. Однако когда в дело вступают судебные приставы, ситуация меняется. Основные моменты, которые следует учитывать:
- Продажа имущества втайне только ухудшит положение. Вместо этого стоит попытаться найти средства или прийти к соглашению с приставами.
- Стоимость имущества подлежит определению. Риск изъятия машины для продажи велик, если ее рыночная цена почти равна сумме долга. Если же недоимка (300 тыс. руб.) значимо меньше стоимости авто (например, 1,5 млн руб.), это маловероятно.
Судебные приставы прибегают к изъятию имущества только после того, как проверят банковские счета и доходы недоимщика. Если там ничего нет, придется обратить взыскание на другие активы.
Для отсрочки взыскания можно подать заявление в суд, что допустимо при наличии уважительных причин, например если должник серьезно болен или потерял источник дохода.
Если нет ни имущества, ни средств
Допустим, вы владеете единственным жильем, в котором обитаете вместе с семьей. В такой ситуации квартира не подлежит изъятию, за исключением случаев, когда она приобретена в ипотеку. В случае неуплаты взносов кредитор имеет право изъять недвижимость в счет долга.
После того как судебные приставы запускают исполнительное производство, они проверяют все обстоятельства. Если у вас нет доходов и активов для продажи, взыскание прекращается. В этом случае от вас не требуется никаких действий.
Однако не стоит полагать, что на этом дело завершится. Коллекторы, которые подали в суд по микрозайму, могут возобновить исполнительное производство через шесть месяцев. Если процедура прекращается из-за невозможности взыскания, исполнительный лист возвращается кредитору, который может начать процесс снова через полгода. Ограничений по количеству таких возобновлений нет.
Если у должника нет активов и процесс взыскания невозможен, в отношении него все равно будут действовать ограничения, такие как:
- Невозможность принять наследство – в таком случае на него могут наложить взыскание.
- Регистрация нового имущества на себя может привести к его изъятию.
- Судебные приставы будут следить за операциями на ваших банковских счетах.
Когда кредитор узнает о появлении новых активов, он сразу же предъявит свои требования.
Если ваша цель — освободиться от долгов, возможно, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Она позволяет списать безнадежные долги и сохранить имущество. Но процедура не бесплатна: нужно будет оплатить услуги финансового управляющего и судебные издержки. Признание банкротства – это законный способ освободиться от долгов перед банками, коллекторами и МФО.
Также по истечении четырех месяцев с момента возникновения просрочки вы можете подать письменный отказ от взаимодействия с коллекторами. Должник вправе полностью отказаться от контактов с ними, направив заявление в адрес кредитора или агентства по взысканию. После получения этого документа коллекторы микрозаймов не имеют права взаимодействовать с вами, за исключением почтовых уведомлений.
Взыскание долгов по микрозайму без коллекторов
МФО имеют право требовать погашения недоимки без привлечения коллекторов. Это они и делают в первые месяцы после появления просрочки. Если заемщик не возвращает средства, их сотрудники начинают звонить, пытаясь выяснить причины. Они требуют скорейшего погашения недоимки.
В крупных МФО, как и в банках, существуют внутренние службы, которые занимаются возвратом долгов. Эти отделы работают с недоимками, срок просрочки по которым составляет от одного до трех месяцев. Если за это время долг не выплачен, МФО может подать заявление в суд для получения судебного приказа или передать право требования коллекторскому агентству.
МФО используют такие же методы возврата долга, как и коллекторы: звонки, сообщения и личные встречи. Кроме того, они могут начислять неустойки в соответствии с условиями договора. Однако закон ограничивает максимальную переплату по микрозаймам – она не может превышать 130 % объема основного долга.
К примеру, если вы взяли 11 000 рублей, это – основная сумма, на которую начисляются проценты и неустойка в случае просрочки. Однако максимальная недоимка, которую МФО имеет право взыскать, составляет не более 25 300 рублей. Она включает:
- 11 000 рублей – основной долг;
- 14 300 руб. – максимальная переплата (130 % от первой суммы).
Часто задаваемые вопросы о коллекторах микрозаймов
Когда МФО передают им долги?
Микрофинансовые организации обычно не затягивают этот процесс. Примерно через 3–4 месяца после образования просрочки они передают задолженность коллекторским агентствам. Сначала МФО предпринимают попытки вернуть долг самостоятельно, но без особого упорства. Им проще переуступить право требования коллекторскому агентству по договору цессии.
Банки, в отличие от МФО, не так спешат с передачей просроченных кредитов. В течение первых 6 месяцев заемщик может получать от них звонки и сообщения с требованиями вернуть долг. Сначала банки передают коллекторским агентствам только обязанность взыскания долга по агентскому договору. Если это не увенчается успехом, через 6–7 месяцев банк может продать право требования фирме по взысканию.
Микрозаем передали коллекторам. Законно ли это?
Важно понимать: коллекторы не являются преступниками, их деятельность абсолютно легальна. Работу этих агентств контролируют судебные приставы, чтобы она оставалась в рамках закона. Хотя иногда могут возникать ситуации, когда они превышают полномочия при взыскании долгов.
Передача права требования недоимки от МФО или банков коллекторам также является законной. В договорах на ссуды обязательно прописан пункт о том, что долг может быть передан третьим лицам. Это позволяет кредиторам отдавать право требования недоимки коллекторам. Если в договоре такой пункт отсутствует, МФО или банк не должны привлекать их агентство к взысканию. Поэтому в современных кредитных соглашениях данное условие всегда включено.
Как бороться с коллекторами микрозаймов, если они угрожают?
Если они пугают физическим насилием, портят имущество или совершают другие противоправные действия, необходимо подать заявление в полицию. Эти действия незаконны и могут повлечь за собой уголовную ответственность.
Коллекторы обязаны соблюдать установленные законы о взаимодействии с должниками. Если они нарушают эти правила, можно подать жалобу в ФССП, которая контролирует работу их агентств. Также можно обратиться в Банк России, который регулирует финансовый рынок и следит за соблюдением норм в отношениях между заемщиками и коллекторами. Для защиты своих прав и интересов, а также для оспаривания незаконных действий этих специалистов, можно обратиться за помощью к юристам. Они помогут правильно оформить жалобы и защитить вас в суде, если это будет необходимо.
Если пожаловаться на незаконные действия коллекторов, освободит ли это от долговых обязательств?
Такое заявление не позволит закрыть недоимку. Даже если коллекторское агентство получит штрафы за нарушение правил, долг останется в силе. В итоге дело может дойти до судебных приставов (ФССП), которые могут наложить арест на ваши банковские счета и имущество. Если понимаете, что не готовы погасить задолженность, у вас есть законное право подать заявление о банкротстве. Это может помочь списать недоимку и защитить ваше имущество в рамках установленной процедуры.
Когда недоимка выкупается коллекторами, это является законным процессом. Современные кредитные договоры обычно включают пункт, разрешающий передачу задолженности другому взыскателю. Но важно помнить, что даже при нарушении коллекторами установленных правил, это не освобождает недоимщика от обязательства. Долг все равно остается в силе. Ответственность за его выплату лежит на недоимщике. И это не зависит от того, что делают коллекторы с должниками по микрозаймам.
