О чем речь? Закон о коллекторах № 230-ФЗ регулирует их взаимодействие с должниками. Он введен для установления единых правил общения с неплательщиками со стороны банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств.
На что обратить внимание? С 1 февраля 2024 года в закон внесены изменения, направленные на ограничения по взаимодействию с должниками, запрет на определенные действия, а также защиту прав заемщиков и регулирование деятельности коллекторских агентств.
Кто обладает правом на взыскание задолженностей
Коллекторскими, или долговыми, агентствами называют организации, занимающиеся взысканием просроченных долгов, как в судебном, так и внесудебном порядке. При этом коллекторы могут выступать в роли представителей кредитора или действовать самостоятельно, выкупив у банка право на истребование долга.
В России такие агентства начали появляться в первой половине 2000-х гг., но долгое время их деятельность не регулировалась специальным законодательством, и даже понятие «коллектор» не было закреплено.
Однако за последние восемь лет были приняты два закона, где речь идет о коллекторах: № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и № 467-ФЗ от 04.08.2023, который внес изменения в предыдущий закон, а также в закон о микрофинансовой деятельности. Возвратом просроченных долгов в нашей стране могут заниматься:
- профессиональные коллекторские организации – для них эта деятельность является основной. Эти фирмы подлежат регистрации, и их перечень ведется Федеральной службой судебных приставов (ФССП) – на конец 2024 г. в РФ насчитывается более 600 коллекторских агентств;
- кредитные и микрофинансовые организации (МФО), причем для возможности законным образом возвращать долги они должны обратиться в ФССП и быть включенными в отдельный реестр, отличающийся от общего реестра МФО, ведением которого занимается Центробанк.
По новому закону о коллекторах, ФССП выступает контролирующим органом в отношении профессиональных коллекторских организаций: последние могут быть исключены из реестра за нарушения, если те повлекли имущественный ущерб или вред здоровью (жизни) граждан. Также ФССП имеет право выдавать предписания и наказывать за их неисполнение.
Соответственно, на сайте ФССП можно найти актуальную информацию о коллекторских организациях: номер и дата получения разрешения, наименование компании, ее юридический адрес, электронный адрес и прочие официальные сведения. С жалобами на действия коллектора тоже имеет дело Федеральная служба судебных приставов.
Новые методы взаимодействия с должниками
Закон № 467 ввел еще одно понятие, ранее не применявшееся, — «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА). Так называется ПО, позволяющее взаимодействовать с должником или третьими лицами путем голосовых сообщений. Здесь могут использоваться системы генерации и распознавания речи, управляемые специально разработанными скриптами – сценариями разговора. Это положение закона о коллекторах начало действовать с февраля 2024 г., и специфика АИА заключается в следующем:
- они приравниваются к телефонным переговорам, и на них распространяются ранее принятые ограничения, защищающие права должников, – это касается количества звонков и времени, когда они допускаются;
- подобные программы используются для передачи адресату голосовой информации о задолженности;
- переговоры с участием АИА подлежат записи;
- применяемый алгоритм должен предполагать возможность переключиться на «живого» сотрудника коллекторской организации, если этого потребует должник.
Таким образом, надзор за деятельностью коллекторов усилился, и даже за злоупотребления автоматизированными сообщениями предусмотрена ответственность.
Еще одним законным каналом взаимодействия коллекторов, сотрудников кредитных и микрофинансовых организаций с должниками является портал «Госуслуги»: через него допускается рассылка сообщений о просроченной задолженности. Правда, для этого требуются два условия:
- программное обеспечение кредитора или его агента должно иметь официальное подключение к «Госуслугам»;
- пользователь в своем аккаунте должен дать согласие на получение подобных сообщений.
Кроме того, здесь тоже имеются ограничения по периодичности рассылки: в течение календарного месяца можно направить не более двух сообщений по одному обязательству.
Статья 4 ФЗ № 230 о коллекторах пополнилась и еще одним пунктом – 7.2. Теперь и должник имеет право использовать портал госуслуг для взаимодействия с кредитором или коллектором: так можно отправлять заявления, письма, уведомления. Ранее же нужно было напрямую обращаться к организации, взыскивающей задолженность.
Источник: dokurose/ shutterstock.com
По действующим нормам, коллекторы имеют право выходить на должников только в определенное время: в рабочие дни — с 8 до 22 часов, а в выходные и праздничные — с 9 до 20. Также есть жесткие ограничения по всем формам контактирования: личное общение допускается раз в неделю; звонки — раз в сутки, но в неделю – не более двух, а за месяц – не более восьми; текстовые сообщения можно отправлять дважды в сутки, в течение недели – 4, месяца – 16.
Изменения в правилах взыскания долгов
Значение имеют и другие изменения, которые внешне могут показаться незначительными, но при этом вводящими новые правила во взаимодействии коллекторов и должников. К примеру, ранее в отношении ограничений фигурировали понятия «неделя» и «месяц», которые теперь дополнились определением «календарный».
Если обычная неделя как промежуток времени может отсчитываться с любого дня, то календарная охватывает период с понедельника по воскресенье. Поэтому если коллектор позвонил впервые в воскресенье, то в понедельник счет звонков обнуляется и начинается новая календарная неделя.
Согласно нормам закона № 230 о коллекторах, те, совершая звонок, обязаны предоставлять абоненту необходимую информацию:
- Наименование и идентификационный код АИА либо Ф. И. О. сотрудника.
- Полное наименование кредитора, от чьего лица они действуют.
- Характер задолженности – размер и структура долга.
Также коллекторы вправе давать дополнительную информацию, например излагать правовые последствия образования задолженности (выплата неустойки, штрафные санкции, передача материалов в суд).
При этом за должником закреплено право отказаться от личного взаимодействия с коллекторской организацией. Это можно сделать различными способами:
- Направить письменное заявление на юридический адрес кредитора или коллектора.
- Обратиться через нотариуса.
- Отправить заявление на адрес официальной электронной почты.
- Воспользоваться сервисом портала «Госуслуги».
- Явиться лично в коллекторскую организацию.
Должник имеет право определить представителя, через которого будет осуществляться взаимодействие с кредитором или коллектором: в таком качестве может выступать только адвокат.
Источник: PeopleImages.com - Yuri A/ shutterstock.com
Соответственно, должник обязан сообщить основные сведения о своем представителе: Ф. И. О., регистрационный номер в реестре адвокатов, а также контактные данные (телефон, электронная почта, адрес). Если информация оказалась недостоверной либо представитель утратил статус адвоката, то кредитор извещает о невозможности продолжать взаимодействие через данного представителя.
Защита своих прав от незаконных действий коллекторов
Помимо прочего, закон № 230 устанавливает иные ограничения: данный ФЗ содержит статью, где говорится о недопустимых действиях коллекторов в отношении должников. Согласно статье 6, к таковым мерам относятся применение физической силы, угрозы жизни и здоровью, уничтожение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение относительно последствий появления просроченной задолженности.
В подобных случаях сотрудники коллекторских организаций могут быть привлечены к административной и даже к уголовной ответственности.
Пострадавший от действий коллекторов должник имеет право подать жалобу, подтвердив ее документальными материалами.
При этом есть несколько инстанций, куда можно обратиться по поводу защиты своих прав:
- Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека).
- Роскомнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций).
- Федеральная служба судебных приставов.
- Центральный банк России.
- Прокуратура.
- Отдел внутренних дел по месту жительства.
Поскольку формы взаимодействия коллекторов с должниками жестко регламентированы, то любое нарушение может стать основанием для подачи жалобы. Скажем, если сотрудник агентства сделал три звонка в течение календарной недели, то он уже превысил свои возможности – доказать это будет легко благодаря распечатке звонков от оператора, обслуживающего должника.
При неоднократных и грубых нарушениях может быть наказана коллекторская организация в целом – ее ожидает исключение из реестра.
Что касается уголовной ответственности, то, кроме очевидных случаев типа причинения вреда здоровью или умышленного повреждения имущества, в Уголовном кодексе РФ есть статья 137, под действие которой подпадает нарушение неприкосновенности частной жизни. Поэтому излишняя активность коллектора, сопровождаемая сбором сведений о частной жизни должника и его семьи с последующим распространением этой информации, может быть классифицирована по данной статье, наказанием по которой является даже лишение свободы.
Долги и отсутствие денег: как действовать в условиях новых поправок
Разумеется, принятие законов о коллекторах не означает, что законодатель встает целиком на сторону должника и допускает его освобождение от своих обязательств. Отнюдь – ограничения нацелены на то, чтобы не было злоупотреблений с обеих сторон.
Человек, имеющий просроченную задолженность, сам заинтересован в том, чтобы урегулировать вопрос с кредитором в досудебном порядке, иначе альтернативой становится судебное разбирательство.
Запуск исполнительного производства означает заметное увеличение задолженности, поскольку судебные приставы вправе начислить исполнительский сбор в размере 7 % от исходной суммы.
Полномочия приставов в вопросе взаимодействия с должниками более объемные: если коллекторы и кредиторы «возвращают» долги, то сотрудники ФССП их «взыскивают», в том числе в принудительном порядке.
Источник: PeopleImages.com - Yuri A/ shutterstock.com
Соответственно, они обладают правом наложить взыскание на доходы и имущество должника:
- Удерживать до 50 % (иногда — до 70 %) от получаемого им дохода.
- Списывать имеющиеся накопления – прежде всего, средства со счетов, принадлежащих должнику.
- Арестовывать и реализовывать с торгов принадлежащее ему имущество.
- Ограничивать выезд за границу, а также управление транспортными средствами.
Правда, у должника в нашей стране остается еще одно средство избавиться от долгов – объявить себя банкротом.
Данная процедура может касаться самых различных задолженностей независимо от их разновидности:
- кредиты и кредитные карты;
- микрозаймы;
- оплата жилищно-коммунальных услуг;
- штрафы;
- налоги, страховые взносы.
Часто задаваемые вопросы о законе о коллекторах
Почему коллекторы не подают в суд, а пытаются воздействовать на должника?
С одной стороны, коллекторские организации часто выступают в роли представителей банков, и самостоятельно подать иск в суд они не могут, поскольку не обладают правом истребования долга. Что касается кредиторов, то судебное производство отнимает достаточно много времени, и потому сначала делается попытка урегулировать вопрос в досудебном порядке.
Что грозит, если игнорировать коллекторов?
Это не лучшая линия поведения, поскольку сумма долга из-за штрафных санкций будет только расти. Наоборот, имеет смысл встретиться с кредитором, чтобы предложить компромиссный вариант в виде реструктуризации долга, рефинансирования и т. п.
Что делать, если коллекторы звонят родственникам?
Это противозаконно, поэтому смело подавайте жалобу на их действия.
В целом должникам полезно изучить ФЗ № 230: в этом законе о коллекторах четко прописаны все их права и возможности (от количества звонков, которые они могут делать, до общих принципов взаимодействия). Данные меры нацелены на создание более справедливой и безопасной среды для всех участников кредитно-финансовых отношений.
