Что будет, если не платить кредит: действия банка, возможные решения – статья от ФЦБ

Что будет, если не платить кредит? За это не убьют, вряд ли посадят в тюрьму (если человек не злостный неплательщик), не натравят бандитов – это хорошие новости. Плохие – кредит никуда не денется, и, так или иначе, придется его выплачивать или мириться с последствиями банкротства.

Что делать? Не избегать звонков от банков, стараться вносить хотя бы минимальный платеж. Если это невозможно, нужно связаться с кредитной организацией и постараться решить вопрос миром, не доводя дело до суда. Могут предложить реструктуризацию долга, рефинансирование и другие послабляющие услуги.

Почему не стоит бояться банков, если нечем платить кредит

Российские заемщики в последние несколько лет прошли через ряд испытаний: пандемия коронавируса, санкционное давление в отношении России со стороны Запада. Условия для многих ужесточились настолько, что выплата долга по кредиту стала непосильной задачей. Попадая в такую ситуацию впервые, некоторые должники начинают допускать ошибки.

Человека поначалу одолевает паника. Он пугается телефонных звонков от отделов взыскания и коллекторов, боится, что на него подадут в суд. В попытке выплатить часть долга берутся новые кредиты под более высокие проценты, срочно одалживаются деньги у родственников и знакомых. Иногда должники даже решаются продавать свое имущество или, что еще хуже, закладывают его для получения очередного займа.

У людей возникает закономерный вопрос: если не можешь платить кредит, что делать? И какие действия предпримет кредитная организация в отношении должника?

Прежде всего, следует успокоиться. В нашей стране вынужденных должников в тюрьму не сажают. Не нужно опасаться звонков из банков и вообще впадать в панику.

Если человек не может платить кредит дальше, но уже успел внести хотя бы один платеж, он не будет считаться мошенником. И в такой ситуации ему нужно объективно оценить свои возможности и проанализировать действительно вероятные последствия неуплаты долга.

Что будет, если месяц не платить кредит

Необходимость внесения взносов до окончания платежного периода прописывается в кредитном договоре. Заемщики часто нарушают это требование, вследствие чего на них накладываются дополнительные затраты (пени и штрафы).

Начисление штрафных санкций, как правило, начинается с первого дня просрочки в соответствии с условиями кредитования. Каждый банк самостоятельно определяет размер неустойки. Так, в Сбербанке установлен штраф 20 % годовых от общей суммы просроченного платежа.

У заемщика есть 60 дней, чтобы погасить задолженность и все причисляющиеся пени. Если не платить кредит по карте в течение этого срока, банки обычно не досаждают звонками. Однако в каждой кредитной организации действует свой регламент взыскания, поэтому должнику нужно быть готовым к звонкам и письмам.

Принято считать, что за два календарных месяца ответственный заемщик способен решить вопрос с долгом. Но что, если взять кредит и не платить в дальнейшем? Ничем хорошим это для должника не обернется. Банк продолжит начислять процент, в итоге переплата начнет расти в геометрической прогрессии.

Если заемщик не хочет залезать в долговую яму и желает решить вопрос с долгом, ему прежде всего следует обратиться в банк и попробовать совместно с ним найти решение. Таким образом можно хотя бы избежать серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве возможных решений должникам предлагаются продление срока кредитования и реструктуризация долга. В последнем случае чаще всего пересматривается график платежей с оставлением прежней процентной ставки. Если же кредитор дает возможность отсрочить закрытие кредита на год, заемщик переплатит примерно 30 % от суммы кредита, но сохранит доверие со стороны кредитора. А это означает, что к должнику не будут применяться более суровые меры взыскания.

Восемь неприятных последствий, если полностью перестать платить кредит

• Ухудшение кредитной истории

В кредитной истории заемщика отражаются все его обязательства по займам. Это своеобразное досье напрямую влияет на шанс получения нового кредита. Случаи нарушения кредитных обязательств любой банк сможет увидеть и отказать в кредитовании.

• Начисление пеней и штрафов

За просроченные платежи, как правило, накладывается санкция в виде пеней и штрафов. Так что, если не платить кредит вообще, будет увеличиваться не только сумма долга, но и сумма неустойки. Общая задолженность начнет расти как снежный ком.

• Вынужденное общение с коллекторами

Должника неизбежно будут беспокоить требованиями о погашении долга. Этим занимаются как специалисты внутренней службы взыскания банка, так и коллекторы. Помимо напоминаний взыскатели предупреждают должников о возможных санкциях.

• Вероятное судебное разбирательство

У кредитной организации есть право подачи иска в суд на злостных должников. В случае положительного решения ответчики будут обязаны не только выплачивать долг, но и возмещать судебные издержки.

• Невозможность выезда из страны

Более суровые последствия могут ждать заемщика, задолжавшего сумму более 30 тысяч рублей. В таком случае, если не платить кредит в банк, на основании судебного решения возможен запрет на выезд из России. Эта санкция снимается лишь через некоторое время после полного погашения долга.

• Риск лишения имущества

Возможны и такие последствия, если не платить кредит, взятый под залог. Имущество реализуется через торги также на основании решения суда. Более того, судебные приставы вправе арестовать даже незалоговое имущество должника на сумму задолженности. Арестовать могут не только недвижимость для последующей реализации, но и банковские счета, бытовую технику и прочие ценные вещи.

• Вероятность снижения доходов на 50 %

С целью погашения долга также практикуется удержание некоторой суммы с заработной платы должника в размере до 50 %. Причем, эта же санкция накладывается и на поручителя, если заемщик отказывается обслуживать кредит.

• Риск уголовного преследования

Многие интересуются, могут ли посадить, если не платить кредит. Такая вероятность есть, но она актуальна прежде всего для злостных должников, чей долг превышает 2 250 000 руб. В этом случае нарушитель может быть привлечен к уголовной ответственности и наказан лишением свободы сроком до двух лет.

Что будет, если не платил кредит и банк подал в суд

Судебный иск в отношении должника подается далеко не сразу. В зависимости от длительности просрочки банк применяет разные способы взыскания.

• До 7 дней — техническая просрочка без особых последствий для должника (при условии ее допущения не чаще двух раз в год)
• До 1 месяца — отражение просрочки в кредитной истории, иногда наложение штрафных санкций на должника
• 1-3 месяца — передача дела специалистам по работе с просроченной задолженностью для осуществления звонков с требованиями о погашении долга
• От 6 месяцев — подготовка документов для подачи судебного иска либо для передачи дела коллекторским агентствам

Теперь должно быть очевидно, что сделает банк, если не платить кредит и длительное время игнорировать требования о погашении долга. Дальнейшую судьбу должника определят уже судьи.

Чаще всего судебное решение принимается в пользу истца. Затем работу начинают судебные приставы, взыскивая с ответчика принятую судом задолженность, а также штрафы и издержки. Даже после погашения долга в полном объеме человек будет испытывать трудности в попытках получения новых кредитов и при устройстве на работу.

Чтобы такого не происходило, должникам рекомендуется участвовать в судебных заседаниях и предоставлять там доказательства готовности платить, но невозможности этого делать в силу финансовых затруднений. Суд в свою очередь может смягчить требования истца, снизив общую сумму долга или предоставив возможность погашениям долга по частям.

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде всего должнику нужно определиться, как долго он не сможет погашать долг. Если проблема с нехваткой денег временная, стоит сразу же уведомить об этом банк. Делать это нужно перед датой очередного платежа. В качестве решения проблемы банк может предложить реструктурировать кредит.

При этом есть несколько вариантов: отсрочка погашения основного долга, предоставление кредитных каникул на определенный срок, изменение графика платежей, увеличение срока кредитования для снижения суммы ежемесячного платежа.

Читайте также!

Как объявить себя банкротом: документы, алгоритм и последствия – статья от ФЦБ

Подробнее

На самом деле каждый случай просрочки рассматривается банками индивидуально. Учитывается конкретная ситуация должника, изучаются предоставленные документы, и на основании этого принимается решение об изменении условий кредитного договора.

Реструктуризация долга возможна при наличии уважительных причин: снижение уровня дохода, тяжелая болезнь, декрет, призыв в армию и т. д. Эти факторы должны подтверждаться документально. Впрочем, иногда банки идут навстречу должнику и без такого подтверждения, предоставляя отсрочку за определенную комиссию.

Отдельно стоит разобрать случаи, если не платить ипотеку. Прежде всего должнику нужно попросить банк оформить ипотечные каникулы. Только при отказе в их предоставлении можно рассматривать вопрос об реструктуризации долга.

Действующее законодательство разрешает заемщику использовать ипотечные каникулы единожды при условии, что взятая в ипотеку недвижимость является единственным жильем, сумма задолженности не превышает 15 млн рублей и заемщик на текущий момент находится в трудной жизненной ситуации.

В законе прописаны такие случаи: потеря работы, инвалидность, значительное снижение дохода и др. Трудную ситуацию необходимо подтвердить документально. Ипотечные каникулы могут длиться до шести месяцев и предполагают временную заморозку платежей, которые перенесутся в конец графика. Подобный вариант реструктуризации сейчас рассматривается и в отношении потребительских кредитов.

Если реструктурировать долг банк отказывается, на помощь может прийти рефинансирование займа в другой финансовой организации. Но для этого необходимы источник стабильного дохода и отсутствие значительных просрочек по действующему кредиту.

В рамках рефинансирования сумма ежемесячного платежа снижается путем подбора кредитной программы с более низкой ставкой или с увеличенным количеством платежей. Нужно учитывать, что такой вариант поможет лишь в случае снижения дохода. Новый кредит выплачивать все равно придется.

Читайте также!

Можно ли списать долги по кредитам: как это сделать законно

Подробнее

Если действующий заем был оформлен вместе со страховкой, стоит попробовать воспользоваться ей. Для этого подается соответствующее заявление, и в случае наступления страхового случая заемщик сможет выплатой закрыть хотя бы часть кредита.

Должникам, уровень дохода которых явно не позволяет погасить задолженность, стоит задуматься о процедуре банкротства. Данная возможность предоставляется при сумме долга от 50 000 рублей. Процедура инициируется простой подачей заявления в МФЦ.

Банкротство физлица с суммарной задолженностью до 500 000 рублей оформляется без участия суда, а с большей суммой — только через суд. Данную меру следует воспринимать как крайнюю, поскольку на банкрота впоследствии налагаются многочисленные ограничения в части выезда за рубеж, занятия управленческих должностей, получения новых кредитов.

Часто задаваемые вопросы о последствиях неуплаты кредита

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Обязательства заемщика в таком случае остаются в силе. Но кредит нужно будет погашать другому банку или Агентству по страхованию банка. Информацию о реквизитах нового кредитора можно получить на его сайте. Пока таких сведений в свободном доступе нет, заемщик имеет право погашать кредит по прежним реквизитам, если они еще действительны. Квитанции произведенных платежей необходимо сохранять, чтобы предъявить их новому кредитору в случае необходимости.

Как вести себя с коллекторами?

Легальные коллекторские агентства взыскивают долги чаще всего путем направления должникам требований об оплате задолженности и предупреждений о возможных последствиях. Не стоит бояться звонков и писем от коллекторов. С профессиональными взыскателями, как правило, можно договориться о реструктуризации долга. Кроме того, коллекторы стремятся решить вопрос во внесудебном порядке и только в крайнем случае обращаются в суд.

Что будет, если объявить себя банкротом?

Об оформлении банкротства должнику стоит задуматься, если дохода в ближайший год будет не хватать даже для осуществления минимальных платежей и будут иметься серьезные основания для этой крайней меры:

• потеря или значительное снижение дохода;
• потеря трудоспособности;
• потеря жилья или всего имущества;
• имеющиеся исполнительные производства на крупные суммы.

Указанных фактов достаточно для запуска процедуры банкротства. Должник впоследствии может не выплачивать остаток долга. Но при этом у кредитора есть право реализовать имущество банкрота (кроме единственного жилья) в счет погашения этой задолженности. Должник же вправе пользоваться некоторыми минимальными средствами арестованных банковских счетов.

Кредитные средства с одной стороны помогают людям обеспечивать свои срочные потребности, с другой — могут привести к проблемам. В статье мы выяснили, что грозит, если не платить кредит. При оформлении кредитного договора нужно тщательно рассчитывать свои возможности, а после оформления — помнить о своих обязательствах.

Но даже если денег на погашение долга начинает не хватать, можно попытаться решить вопрос с банком или рефинансировать кредит в другом банке. Самое главное — не затягивать проблемную ситуацию до критической стадии. Желательно всегда помнить о том, что будет, если не платить кредит банку. Возможны разные последствия — от неприятного общения со взыскателями до судебного взыскания и связанных с этим ограничений.