Что такое кредитная амнистия и ждать ли ее в 2024 году – статья от ФЦБ

Что такое кредитная амнистия? Это когда списываются или прощаются долги по кредитам и кредитным картам. Об амнистии мечтают многие оказавшиеся из-за своей опрометчивости в долговой яме.

Что такое кредитная амнистия

Не все знают, что такое кредитная амнистия, хотя это очень полезная возможность. Речь идет о списании задолженностей гражданина и полной отмене финансовых обязательств. Если была проведена амнистия, то банки, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения не смогут взыскивать долги с клиентов. Таким образом, кредитная амнистия для физлиц является эффективным механизмом улучшения финансового состояния.

Сложные экономические условия и финансовые кризисы, происходящие в последние годы, оказали существенное воздействие на благосостояние граждан, поэтому ожидаемая финансовая амнистия в 2024 году рассматривается многими как выход из ситуации.

Предложение о введении кредитной амнистии было неоднократно рассмотрено в Государственной Думе, однако пока оно остается на стадии обсуждения. Проблема заключается в том, что отмена большого количества задолженностей неизбежно повлияет на финансовое состояние государственного бюджета.

Рассмотрим факторы, которые указывают на то, что кредитная амнистия не будет проведена в 2024 году:

1. Списание задолженностей противоречит основам финансовых отношений, так как помощь будет оказана только одной стороне – заемщикам. Банки не смогут вернуть предоставленные населению деньги.
2. Широкомасштабная кредитная амнистия может нарушить права тех, кто регулярно и своевременно погашает свои кредиты.
3. Существует угроза банкротства финансовых учреждений. Для предотвращения такой ситуации государству придется компенсировать убытки банков, что негативно отразится на национальном бюджете.

Кому будет доступна кредитная амнистия

Возможность получения кредитной амнистии по займу открыта для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями в результате:

• потери работы из-за ликвидации компании или массовых сокращений;
• значительного уменьшения зарплаты;
• длительной нетрудоспособности.

Кроме того, под амнистию могут попасть:

• многодетные семьи;
• пенсионеры;
• люди с ограниченными возможностями;
• дети-сироты;
• граждане, получающие пособия по потере кормильца.

Тем, кто умышленно уклоняется от погашения кредитов, не стоит рассчитывать на государственную помощь в прощении задолженностей.

Плюсы и минусы кредитной амнистии

Для начала рассмотрим плюсы кредитной амнистии. При ее получении заемщик может выбраться из долговой ямы, освободившись от определенной части процентов, штрафов и пеней. Это позволяет физлицу погасить кредит с наименьшими расходами. Кроме того, кредитная амнистия дает кредиторам возможность сэкономить время, которое обычно тратится на взыскание задолженностей через суд.

Существует два очевидных недостатка кредитной амнистии:

• не все должники смогут воспользоваться данной возможностью;
• государство не будет компенсировать финансовым организациям затраты на списание процентов и штрафов.

Cемь вариантов списания долгов без ожидания амнистии

Налоговая амнистия представляет собой способ автоматического списания долгов, при котором от должника не требуется активных действий. ИФНС может простить задолженности по определенным видам налогов, возникших у граждан или предпринимателей до 1 января 2015 года.

Если же речь идет о других видах задолженностей, то амнистия становится доступной лишь после прохождения процедур в судах или во внесудебном порядке.

Банкротство

Граждане России могут оформлять банкротство с 2015 года. Этот процесс осуществляется через арбитражный суд по инициативе должника или кредиторов.

Рассмотрим важнейшие аспекты судебной процедуры:

• необходимо участие управляющего, который будет отслеживать доходы и расходы должника, оценивать, распоряжаться и реализовывать его имущество через торги;
• после возбуждения дела прекращается начисление процентов и штрафов (приставы и коллекторы также должны перестать беспокоить гражданина);
• задолженности могут быть прощены в случае отсутствия имущества у должника или если его имущества не хватит для полного погашения долгов перед кредиторами;
• на судебное банкротство уйдет довольно много денег и времени, так как все расходы будет нести должник.

Чтобы суд принял заявление должника, человек должен доказать, что он имеет признаки неплатежеспособности. Если же инициатором является кредитор, то ему необходимо убедить суд в том, что сумма задолженности должника превысила 500 000 рублей, а просрочка составляет более трех месяцев.

Процесс судебных разбирательств также может завершиться реструктуризацией долгов или заключением мирового соглашения. Кроме того, суд может отказать должнику в освобождении от обязательств.

К примеру, отказ может быть обусловлен выявлением противоправных действий с имуществом, умышленного или фиктивного банкротства.

В 2020 году для физлиц была создана процедура внесудебного банкротства, которая осуществляется через МФЦ. Она доступна только по заявлению должника и применяется, если сумма задолженности находится в диапазоне от 50 до 500 тысяч рублей.

МФЦ может простить лишь те долги, которые указаны в заявлении, и только в случае, если исполнительное производство ФССП было завершено из-за отсутствия у должника имущества. Процедура внесудебного банкротства бесплатна для должника, а ее длительность составляет полгода.

В обоих случаях будут списаны долги, которые являются безнадежными, включая:

• кредиты и микрозаймы;
• налоги;
• штрафы;
• задолженности за услуги ЖКХ, связи и другие обязательства.

Однако должник не будет освобожден от обязательств личного характера, таких как:

• алиментные выплаты;
• возмещение ущерба жизни и здоровью;
• долги перед сотрудниками по зарплате и выходному пособию;
• ряд других обязательств, схожих с субсидиарной ответственностью.

На лиц, прошедших процедуру банкротства, распространяется ряд других ограничений и запретов, начиная от занятия руководящих должностей и заканчивая обязанностью уведомлять банки о получении статуса банкрота при оформлении новых кредитов. В России эти запреты и ограничения обычно имеют временный характер и могут занимать от трех до пяти лет.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации фокусируется на пересмотре условий выплат. Такие изменения могут быть реализованы во внесудебном порядке, однако это потребует личного обращения должника к каждому кредитору. В рамках судебных процедур план реструктуризации может быть утвержден в случае банкротства. Будет оценена платежеспособность должника.

Если решение о реструктуризации принято во внесудебном порядке, то условия определяются между банком и заемщиком. Кроме соглашения с кредитором реструктуризацию можно оформить через судебные процедуры:

• Судебная реструктуризация действует в течение трех лет.
• Суд устанавливает график платежей, которому необходимо следовать.
• Во время выплат доначисление процентов, штрафов и пени приостанавливается.

Важно отметить, что реструктуризация не является аналогом амнистии, так как нет полного прощения задолженностей. При этом кредиторы, заинтересованные в возврате средств, могут согласиться на частичное списание задолженности. Для заемщика остановка процесса начисления процентов является способом сэкономить.

Мировое соглашение с кредиторами

Такие соглашения с кредиторами могут быть заключены в рамках процедур банкротства или в ходе судебного взыскания долгов. Этот процесс включает в себя согласование между кредитором и должником относительно суммы долга и условий погашения.

Рассмотрим ключевые моменты:

• Мировые соглашения оформляются исключительно в рамках судебного банкротства. Их нельзя получить через МФЦ при прохождении аналогичной процедуры.
• Этот тип соглашения позволяет не только установить новый график платежей, но и получить отсрочку по выплатам, а также рассчитывать на частичное списание задолженностей.
• Оформление соглашения невозможно без согласия кредитора.
• Инициатором оформления документа может выступать как должник, так и кредиторы.

Важно, чтобы суд проверил законность условий, описанных в документе. В случае нарушения законов и интересов должника или кредитора суд имеет право отклонить утверждение соглашения.

При взыскании задолженностей по ЖКХ в судебном порядке также возможно заключение соглашения. В этом случае будут определены сроки погашения задолженности и размер ежемесячных выплат. Это обязывает должника внести текущие платежи по коммунальным услугам без нарушения установленных сроков.

Рефинансирование

Рефинансирование является процедурой, которая осуществляется во внесудебном порядке. В этом случае заключается новый кредитный договор для погашения предыдущих долгов или изменения условий выплат.

Рассмотрим ключевые аспекты:

• Есть возможность выбора любого банка, предлагающего рефинансирование. В условиях кризиса многие банки предлагают наиболее выгодные условия для данной услуги, чтобы привлечь клиентов.
• Посредством рефинансирования можно закрыть все предыдущие кредиты, что позволит заемщику вести платежи только по одному соглашению. В данном случае банк будет проводить проверку не только заявки на рефинансирование, но и размера обязательств, процентных ставок и других условий по всем текущим кредитам.
• Рефинансирование может привести к снижению процентной ставки или утверждению нового графика платежей. Это можно осуществить как через банк, где был взят кредит, так и через другое кредитное учреждение.

После рефинансирования долги не прощаются, а заменяются новыми обязательствами. Многим должникам этого хватает для восстановления платежеспособности.

Списание ипотеки многодетным семьям

Часть ипотечного кредита, взятого многодетной семьей, может быть погашена при помощи государственной субсидии. Погасить основную часть кредита можно на сумму до 450 тысяч рублей или в размере фактического остатка ипотеки, если он ниже указанной суммы. В таком случае часть средств может быть направлена и на погашение процентов.

Государственная субсидия предоставляется, если в семье с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок. Для получения субсидии необходимо подать заявление в банк, через который была оформлена ипотека.

Исполнительные каникулы ФССП

Федеральная служба судебных приставов ввела в 2020 году специальную программу поддержки для пенсионеров – исполнительные каникулы по долгам ФССП:

• в рамках исполнительного производства пенсионерам предоставляется возможность получить двухлетнюю рассрочку на погашение задолженностей;
• исполнительные каникулы предоставляются однократно, при этом максимальная сумма долга не должна составлять более 1 миллиона рублей;
• чтобы оформить каникулы, необходимо подтвердить, что ежемесячный доход пенсионера не превышает двойной размер прожиточного минимума.

В рамках исполнительных каникул долги не аннулируются. Пенсионер получает только рассрочку, в течение которой ему нужно полностью погасить задолженность.

Право на предоставление каникул имеется только по кредитным обязательствам. В период рассрочки исполнительные мероприятия приостанавливаются, а аресты с имущества и счетов снимаются. Однако если пенсионер нарушит установленный график платежей, процедуры возобновятся согласно общим правилам.

Списание долгов в суде

При наличии просроченных долгов и начисленных процентов кредитор может подать в суд на взыскание. В этом случае должник может:

• подать заявление о прекращении дела в связи с истечением срока давности (три года отдельно для каждого платежа по кредитному договору);
• просить суд об уменьшении процентных ставок и штрафов, если они не соответствуют основной сумме долга (этот способ судебной защиты часто применяют для микрозаймов, где проценты могут достигать очень больших размеров);
• запросить отсрочку или рассрочку платежей по долгам (потребуется обосновать причины, по которым должник не в состоянии немедленно расплатиться с кредитором).

Рекомендуется обратиться за помощью к юристу. Для защиты в суде важно уметь аргументировать свою позицию в заявлениях и собирать необходимые доказательства. Специалисты окажут помощь в любых процедурах списания долгов как для индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц.

Часто задаваемые вопросы о кредитной амнистии

Может ли банк рассмотреть возможность прощения задолженности по кредиту?

Прощение задолженностей — один из способов избавления от финансовых обязательств, предусмотренных законодательством. Банковские учреждения имеют право на одностороннее прекращение взыскания задолженности, включая как полную сумму кредита, так и его остаток.

Читайте также!

Что будет, если не платить кредит: действия банка, возможные решения – статья от ФЦБ

Подробнее

Однако на практике подобные случаи встречаются редко, поскольку данные действия противоречат основным принципам работы банков. Чаще всего кредитные организации прибегают к различным методам взыскания долгов. Например, направляют официальные уведомления должнику, обращаются в суд, продают имущество должника или передают долг коллекторским агентствам.

Можно ли автоматически списать кредиты?

Предложения, касающиеся автоматического списания долгов, уже рассматривались депутатами. Например, некоторые законопроекты предусматривали автоматическое списание долгов для определенных категорий населения (если доходы семьи не превышают один МРОТ на человека). Также рассматривалась возможность автоматического списания безнадежного долга по некоторым налогам и сборам с физических лиц и предпринимателей.

Однако эти инициативы не получили поддержки, так как государство должно обеспечивать равные права как для должников, так и для кредиторов. В настоящее время подобные предложения не рассматриваются.

Автоматическое списание долгов возможно только по инициативе кредитора в исключительных случаях. К примеру, если остаток долга минимален и банку нет смысла подавать в суд для его взыскания.

Можно ли военнослужащим получить кредитную амнистию?

На данный момент законодательно такая возможность не установлена. Однако имеются определенные инициативы, которые были вынесены на рассмотрение в Государственную Думу. В случае принятия положительного решения, оно затронет лишь военнослужащих, находящихся на СВО.

Получат ли пенсионеры кредитную амнистию в 2024 году?

Пенсионеры не имеют специального статуса, который освобождал бы их от обязательств по кредитам. Они обязаны вносить платежи вовремя. Для погашения долгов они могут обратиться к процедуре банкротства.

Читайте также!

Как объявить себя банкротом: документы, алгоритм и последствия – статья от ФЦБ

Подробнее

Не следует рассчитывать на списание кредитов из-за невозможности взыскания. Многие банки продолжают преследовать должников даже через длительное время. К примеру, Альфа-Банк может продолжать взыскивать долги в течение 10 лет через коллекторов. В этом случае исковая давность не имеет значения, так как закон позволяет требовать оплату долга в досудебном процессе в течение 10 лет.

Теперь вы знаете, что такое кредитная амнистия для физических лиц. На данный момент, чтобы списать долги, необходимо пройти процедуру банкротства. Никаких законодательных актов, позволяющих автоматически списывать кредиты физических лиц, сейчас нет.