Признанный банкротом гражданин освобождается от долговых обязательств за исключением тех, которые указаны в статье 213.28 Закона № 127. Однако иногда после завершения судебного процесса банк продолжает списывать деньги со счета на погашение долгов.
В статье мы рассмотрим, законны ли требования банка о возврате долга после банкротства, почему не закрывается кредит и списываются деньги, куда обращаться с жалобой, как вернуть средства.
Законны ли требования банка о возврате долга после банкротства
По завершении процедуры реализации имущества и подтверждения данного факта определением суда в отношении долгов появляются определенные последствия.
В том числе:
- Банкрот освобождается от непогашенных при реализации имущества обязательств.
- Банк прекращает взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций.
- ФССП прекращает исполнительные действия.
- Со счетов, карт и имущества (не попавшего под реализацию) снимаются аресты.
При этом коллекторы не имеют права взыскивать списанную при банкротстве задолженность.
Банк может потребовать заплатить долги на законных основаниях, если:
- отдельные обязательства исключены из списания определением суда;
- по текущим платежам образовалась просрочка;
- имеют место подтвержденные факты умышленного повреждения или уничтожения имущества и другие незаконные действия должника.
По сохранившимся после списания долгов требованиям выдаются отдельные исполнительные листы, которые можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.
Может ли банк продать долг коллекторам при банкротстве и после него
Любые действия банка, прописанные в договоре с определенным клиентом, являются легальными. Переуступки прав и требования по кредиту указаны в Гражданском кодексе Российской Федерации. Таким образом, по закону переуступка прав требования по кредиту не запрещена, но договор переуступки можно заключить только с имеющей лицензию компанией.
Юристы советуют тщательно изучить договор с банком перед его подписанием, поскольку некоторые пункты гласят, что кредитор может передавать сведения о клиенте и его кредите третьим лицам. При случае банковское учреждение обязательно воспользуется этим правом, поскольку клиент фактически разрешил ему это сделать, поставив подпись под документом.
Коллекторским фирмам передаются не все кредиты. Например, банку невыгодно заниматься небольшими суммами, ведь проценты по кредиту в любом случае покрывают возникшие недоплаты.
К выгодным сделкам с коллекторами относятся:
- долги свыше 300 тысяч рублей;
- карточные кредиты с овердрафтом;
- потребительские займы;
- кредиты без обеспечения.
Продавать списанные судом задолженности после завершения дела о банкротстве уже не имеет смысла, поскольку кредиторы не смогут требовать деньги ни в судебном, ни во внесудебном порядке. Если банк продал долг коллекторам после банкротства, оснований для взыскания у нового кредитора не возникнет.
Если обязательство аннулировано судом, его нельзя восстановить каким-либо другим способом. Кроме того, коллекторские агентства проверяют долги перед выкупом и, скорее всего, они откажутся от такой бессмысленной сделки.
Почему банк взимает средства после признания банкротом
Если банковское учреждение продолжает списывать деньги со счета после банкротства клиента, он совершает неправомерные действия.
Банк для получения хотя бы части задолженности:
- направляет иски/заявления о выдаче решений суда по доначисленным процентам и штрафным санкциям (если лицо не предпримет активных действий, взыскание может осуществляться по заочному решению или приказу суда);
- списывает поступающие средства с карт и счетов, особенно если речь идет о зарплатном проекте;
- продает долг черным коллекторам, которых не интересует статус задолженности;
- продолжает направлять заемщику требования и претензии о погашении долга.
Все вышеуказанные действия являются нарушением Закона № 127-ФЗ, но из-за них можно лишиться значительной суммы денежных средств.
При предъявлении необоснованных претензий банки могут ссылаться на косвенно связанные со списанным долгом обстоятельства.
Причинами могут послужить:
- Требование о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, из судебной практики и приказов ФНС следует, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается.
- Доначисление процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.
- Наличие неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.
При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату и т. д. Чтобы избежать неприятных последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.
Куда жаловаться, если банк продолжает взыскание после банкротства
Столкнувшись со списанием денег со счета после банкротства, следует немедленно подавать претензию в банк.
В ней указывают:
- подтверждающие списание факты (выписка по счету);
- наличие определения арбитражного суда по итогам реализации имущества (с приложением копии этого документа);
- требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.
Претензию направляют заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На ее рассмотрение у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не вернули, можно действовать дальше.
На неправомерные действия банка подают жалобы в следующие инстанции:
- прокуратуру (поскольку действия банка нарушают нормы Закона № 127-ФЗ);
- в Центробанк РФ, контролирующий деятельность всех кредитных учреждений;
- в Роспотребнадзор (поскольку имеет место нарушение в сфере оказания финансовых услуг);
- финансовому омбудсмену, уполномоченному разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.
Если списание осуществляется вследствие отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого обращаются к вышестоящему руководителю ФССП либо в суд.
Как вернуть неправомерно списанные банком средства: порядок действий
Кроме обжалования действий, можно взыскать списанные банком деньги через суд. Если сумма списания не больше 50 тысяч рублей, документы подают мировому судье, если больше – в районный или городской суд.
Поэтому прежде всего после списания долгов в результате банкротства стоит проверить базу данных ФССП, чтобы убедиться в закрытии исполнительных производств. Не лишним будет запросить в каждом банке, где был оформлен кредит, информацию о списании задолженности. Также следует по возможности закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги, поскольку чаще всего незаконное списание проходит по открытым банком-кредитором картам.
Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания.
Лицо, ставшее банкротом, освобождается перед долгами и всеми обязательствами перед кредиторами. Однако банк, стремясь вернуть свои средства, может продолжать списывать их в счет погашения задолженности. Такие действия являются неправомерными, и банкрот вправе их оспорить во внесудебном и судебном порядке.
