В чем суть кредитного договора? Это вид контракта, который заключается между кредитором (банком или другим финансовым учреждением) и заемщиком. В нем оговорены все условия взаимовыгодной для сторон сделки.
Какие обязательства? В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях, а заемщик обязуется вернуть полученные деньги и уплатить проценты за их использование.
Структура кредитного договора
При оформлении любого займа кредитор и заёмщик оформляют кредитный договор. Как правило, в качестве кредитора выступает банк или какая-либо финансовая организация, а заёмщик – физическое или юридическое лицо.
В документе, который подписывают обе стороны, зафиксированы все условия предоставления кредита, порядок выплаты, а также права и обязанности сторон.
Нет единой формы кредитного договора, которая была бы закреплена законодательно. Каждая организация составляет его самостоятельно, придерживаясь примерно следующей структуры:
- Реквизиты банка и данные заемщика.
- Общая сумма кредита, в том числе основной долг и сумма процентов.
- Процентная ставка и комиссии банка.
- График платежей и проценты за просроченные платежи.
- Условия досрочного расторжения.
- Целевое назначение.
- Порядок изменений условий договора.
- Права и обязанности сторон.
- Порядок разрешения споров.
- Приложение.
В приложении, как правило, выносятся различные договоры. Такие, как договор поручительства или залога, договор банковской гарантии и прочие документы.
Самые важные пункты кредитного договора
Любой документ, который вы подписываете, важно читать внимательно с первой до последней страницы. И кредитный договор – не исключение.
Так как дело касается ваших финансов, изучите все листы документа максимально детально. Договор делится на общие положения и индивидуальные условия. Именно на них следует обратить особое внимание.
К индивидуальным условиям относятся следующие пункты:
ПСК — полная стоимость кредита
Она складывается из основного долга, процентов и иных платежей, предусмотренных договором (страховка, плата за оповещения или перенос платежа). Именно эту сумму заёмщик в итоге должен выплатить банку.
Имейте в виду, что ставка, по которой банк одобряет кредит, всегда больше той, что вы видите в рекламе. Поэтому если предварительно вы рассчитали примерную стоимость кредита с учётом переплат, то ПСК всё равно будет отличаться.
Итак, обязательно обратите внимание на итоговую сумму. Её пишут на первой странице, в правом верхнем углу. Данные указаны в рублях и в годовых процентах. Имейте в виду, что по факту стоимость кредита может увеличиться ещё сильнее. Например, если будет просрочка платежа с последующим начислением штрафа.
С 2022 ПСК по ипотечным договорам не может превышать среднерыночную больше, чем на треть.
Условия для сохранения минимальной ставки
Это ещё один блок кредитного договора, ознакомление с которым находится в интересах заёмщика.
Часто банки предлагают минимальную процентную ставку тем клиентам, которые оформляют страховку. Если отказаться от этой дополнительной услуги, то ставка повышается. Поэтому важно просчитать, какой вариант в итоге будет для вас более выгодным.
Но не только оформление страховки может быть условием для сохранения минимальной ставки. Например, в «Почта-банке» для этого нужно подключить платную услугу «гарантированная ставка» и в течение года вносить обязательные платежи без просрочек.
Сроки внесения платежей
Обычно при оформлении кредита сотрудник банка уточняет, в какие даты удобно вносить платежи. Как правило, заёмщик отталкивается от дня получения зарплаты.
Но известны и случаи, когда заёмщик принял не очень дальновидное решение и выбрал дату погашения кредита наугад. В итоге оказалось так, что зарплата ему приходила на день позже и деньги на счёт поступали с опозданием. Несмотря на то, что платежи поступали регулярно, на кредитной истории это отразилось негативно.
Имейте в виду, что не всегда можно изменить дату платежа. Некоторые банки просто не предусматривают такой опции, поэтому об этом моменте следует позаботиться заранее.
Лучше всего выбирать дату с запасом. Например, если зарплата приходит 15-го числа, то договориться с банком, что платёж будет поступать 20-го. Тогда в случае небольшой задержке выплаты на работе, вы не получите просрочку по кредиту.
И ещё один важный момент: некоторые банки могут устанавливать дополнительные ограничения. Например, указывать, что деньги должны поступить до 18:00, 22:00 или 00:00. На это тоже стоит обращать внимание.
Условия досрочного погашения
Погасить кредит досрочно – выгодное решение для заёмщика, на которое он имеет законное право. Однако о своём намерении необходимо оповестить кредитора.
Некоторые заёмщики считают, что если они вносят сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, то банк автоматически спишет эти деньги и сократит общую сумму долга. Но все операции происходят автоматически, и программа не способна распознать данный план, поэтому о своих намерениях стоит сообщить.
Сделать это можно разными способами. Например, можно позвонить на горячую линию, написать в онлайн-чате специалисту поддержки или сделать отметку в соответствующем разделе в приложении.
Какой бы способ вы ни выбрали, уточните, принимает ли банк заявление о досрочном погашении день в день. В некоторых организациях его нужно подавать заранее. Например, за неделю или за две до платежа.
Кроме того, банк имеет право устанавливать минимальный денежный порог для полного или частичного досрочного погашения. Например, в договоре может быть зафиксировано, что эта сумма должна быть не менее 20 000 рублей. Обратите внимание на данный пункт, если планируете закрыть кредитные обязательства раньше обозначенного срока.
И последнее: досрочные платежи так же, как и регулярные, могут приниматься с ограничением по времени. Например, до 14:00, 18:00 или 22:00. Обратите на это внимание, если такое условие имеется, и успевайте вносить деньги до обозначенного срока.
Штрафы за нарушение договора
В случае несвоевременного получения долгов от заёмщиков, банк вынужден привлекать резервные средства. Это не выгодно для финансовой организации. Следовательно, суть кредитного договора сводится к тому, чтобы средства в кассу поступали вовремя. Следовательно, за нарушения графика предусмотрены санкции, которые могут быть весьма строгими.
Согласно закону, максимальный размер неустойки, которую может назначить банк, составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности или 0,1% за каждый день просрочки.
Таким образом, если обязательный платёж составляет 17000, а вы внесли только 7000, то за каждый день просрочки будет начислять 10 штрафных рублей.
В некоторых случаях банк может обязать заёмщика досрочно вернуть всю сумму вместе с процентами. Такое суровое наказание организация в праве применить, когда просрочка превышает 60 дней. Если вы понимаете, что попали в сложную финансовую ситуацию и не можете вовремя внести платёж, найдите способ уведомить об этом банк и прийти к какому-либо решению. Например, перенести дату платежа. Многие организации при возникновении трудностей идут навстречу своим клиентам.
Итак, полная стоимость кредита, условия для сохранения минимальной процентной ставки, график платежей, досрочное погашение и возможные санкции – это те пункты кредитного договора, которые следует изучить максимально внимательно. Но это не значит, что всё остальное можно просто пролистать.
Всё-таки это документ, от которого зависит ваше финансовое положения. Если какие-то детали смущают и вызывают вопросы, не подписывайте договор. Задайте вопросы сотруднику банку или изучите всё ещё раз дома, в спокойной обстановке. По закону у вас есть 5 дней на подробное изучение документа. В этот период кредитор не имеет права вносить правки в какие-либо индивидуальные условия.
Изменение условия кредитного договора
Когда стороны подписывают договор, они подтверждают, что согласны с его условиями и обязуются их выполнять. Но если договор долгосрочный, со временем некоторые пункты могут потребовать корректировки. Например, станет некомфортной дата платежа и нужно будет внести изменения в график.
Ни заёмщик, ни кредитор не могут изменить условия договора в одностороннем порядке. Это зафиксировано в Гражданском Кодексе РФ.
Суть изменений кредитного договора должна быть одобрена обеими сторонами. Например, посредством заключения дополнительного соглашения сторон.
Если заёмщик выступает с инициативой внести корректировки в документ, он должен написать соответствующее заявление в офисе.
Важно помнить, что изменение условий – это право, а не обязанность банка. Вполне, возможно, что придёт отказ, особенно если у клиента были просрочки и долги по платежам.
В случае, если банк не идёт на уступки, то можно выбрать один из нескольких вариантов действий:
- досрочно выплатить остаток по займу;
- подать заявление реструктуризации;
- обратиться в суд для принудительного внесения изменений в условия договора.
Но имейте в виду, что в договоре есть пункты, которые ни при каких условиях нельзя менять. К таковым относятся:
- оценочная стоимость залогового имущества;
- срок действия договора.
Если вы столкнулись с ситуацией, когда банк изменил условия договора в одностороннем порядке, то можете обратиться в суд и обжаловать неправомерные действия.
Расторжение кредитного договора
Как правило, расторжение происходит по обоюдному согласию сторон, реже – в одностороннем порядке. Например, если банк незаконно изменил какие-либо условия. Данный вопрос решается через полицию и суд.
Бывают и другие причины для расторжения договора. Допустим, если документ был подписан, а услуга не оказана. В таком случае срочно нужно обращаться в правоохранительные органы.
Какими бы ни были причины, согласно ст. 450 ГК РФ, кредитный договор может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон и через суд.
В первом случае обязательства прекращаются в момент подписания соглашения, а во втором – после вступления в силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).
Порядок расторжения договор зависит от того, полностью ли по нему погашена задолженность.
- Если задолженность погашена
В данном случае договор прекращает свой действие автоматически, поскольку обязательства считаются закрытыми. Никаких дополнительных документов, соглашений и справок не требуется (ст. 408 ГК РФ).
- Если задолженность не погашена
Если долг не погашен, но заёмщик хочет расторгнуть договор, то сделать это он может только через суд (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ). Нужно подать иск и приложить документы, объясняющие ваши намерения.
Исковое заявление должно содержать в себе:
- наименование суда, в который подается заявление;
- ваши персональные данные: фамилия, имя, отчество, место жительства, контактный телефон;
- наименование и адрес ответчика (банка), а также его ИНН и ОГРН;
- суть нарушения прав и ваши требования;
- обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, и их доказательства;
- сведения об обращении в банк в досудебном порядке;
- перечень прилагаемых к заявлению документов.
На рассмотрение заявление у суда есть 5 дней, после чего возбуждается дело (или приходит отказ в его возбуждении). Если вы не можете присутствовать на судебном заседании, попросите его перенести или рассмотреть в ваше отсутствие.
После того как суд примет решение, у сторон есть месяц на его обжалование. После этого оно вступает в законную силу. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.
Срок давности кредитного договора
Срок давности – это период, в течение которого банк может в судебном порядке потребовать погашение задолженности. Иск может быть подан в отношении заёмщика или доверенного лица.
У всех банков срок давности един и составляет 3 года. Но финансовые организации могут подавать иск и позже.
Отсчёт начинается с момента появления просрочек либо с конечной даты, указанной в договоре.
Кроме того, Постановление Пленума ВС разъяснило, что для каждого просроченного платежа срок исковой давности отсчитывается отдельно.
Часто задаваемые вопросы о сути кредитного договора
В чем заключается смысл кредитного договора?
Суть кредитного договора сводится к письменной фиксации прав и обязанностей сторон, а также условий, на которых кредитор даёт средства в долг заёмщику.
Что является существенным условием кредитного договора?
Согласно ст. 819 ГК РФ к существенным условиям относятся данные о сумме кредита, размере процентов, сроке и порядке займа предоставления, а также сроки и порядке выплаты средств.
Можно ли отказаться от кредита после того, как заключён кредитный договор?
Да, необходимо написать заявление в свободной форме, отнести его в банк, вернуть средства и расторгнуть договор.
Итак, кредитный договор - это обязательный документ, который помогает сторонам соблюдать договорённости и обязательства, а также решает спорные вопросы, если таковые возникают. Помните, что договор – это двустороннее соглашение, поэтому мало просто его подписать, важно ещё и детально изучить условия. Вы вправе внести изменения в некоторые пункты или в принципе отказаться от заключения сделки.
