Только до 09.12
Поможем списать долги под ключ от 4 513 руб
Узнать подробности
Кредиты/займы
Глаз

745

Время чтения: 13 минут

Суть и структура кредитного договора

Сохранить статью Сохранить статью:

В чем суть кредитного договора? Это вид контракта, который заключается между кредитором (банком или другим финансовым учреждением) и заемщиком. В нем оговорены все условия взаимовыгодной для сторон сделки.

Какие обязательства? В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях, а заемщик обязуется вернуть полученные деньги и уплатить проценты за их использование.

Структура кредитного договора

При оформлении любого займа кредитор и заёмщик оформляют кредитный договор. Как правило, в качестве кредитора выступает банк или какая-либо финансовая организация, а заёмщик – физическое или юридическое лицо.

В документе, который подписывают обе стороны, зафиксированы все условия предоставления кредита, порядок выплаты, а также права и обязанности сторон.

Нет единой формы кредитного договора, которая была бы закреплена законодательно. Каждая организация составляет его самостоятельно, придерживаясь примерно следующей структуры:

  • Реквизиты банка и данные заемщика.
  • Общая сумма кредита, в том числе основной долг и сумма процентов.
  • Процентная ставка и комиссии банка.
  • График платежей и проценты за просроченные платежи.
  • Условия досрочного расторжения.
  • Целевое назначение.
  • Порядок изменений условий договора.
  • Права и обязанности сторон.
  • Порядок разрешения споров.
  • Приложение.

В приложении, как правило, выносятся различные договоры. Такие, как договор поручительства или залога, договор банковской гарантии и прочие документы.

Самые важные пункты кредитного договора

Любой документ, который вы подписываете, важно читать внимательно с первой до последней страницы. И кредитный договор – не исключение.

Так как дело касается ваших финансов, изучите все листы документа максимально детально. Договор делится на общие положения и индивидуальные условия. Именно на них следует обратить особое внимание.

К индивидуальным условиям относятся следующие пункты:

ПСК — полная стоимость кредита

Она складывается из основного долга, процентов и иных платежей, предусмотренных договором (страховка, плата за оповещения или перенос платежа). Именно эту сумму заёмщик в итоге должен выплатить банку.

Имейте в виду, что ставка, по которой банк одобряет кредит, всегда больше той, что вы видите в рекламе. Поэтому если предварительно вы рассчитали примерную стоимость кредита с учётом переплат, то ПСК всё равно будет отличаться.

Самые важные пункты кредитного договора

Итак, обязательно обратите внимание на итоговую сумму. Её пишут на первой странице, в правом верхнем углу. Данные указаны в рублях и в годовых процентах. Имейте в виду, что по факту стоимость кредита может увеличиться ещё сильнее. Например, если будет просрочка платежа с последующим начислением штрафа.

С 2022 ПСК по ипотечным договорам не может превышать среднерыночную больше, чем на треть.

Условия для сохранения минимальной ставки

Это ещё один блок кредитного договора, ознакомление с которым находится в интересах заёмщика.

Часто банки предлагают минимальную процентную ставку тем клиентам, которые оформляют страховку. Если отказаться от этой дополнительной услуги, то ставка повышается. Поэтому важно просчитать, какой вариант в итоге будет для вас более выгодным.

Но не только оформление страховки может быть условием для сохранения минимальной ставки. Например, в «Почта-банке» для этого нужно подключить платную услугу «гарантированная ставка» и в течение года вносить обязательные платежи без просрочек.

Сроки внесения платежей

Обычно при оформлении кредита сотрудник банка уточняет, в какие даты удобно вносить платежи. Как правило, заёмщик отталкивается от дня получения зарплаты.

Но известны и случаи, когда заёмщик принял не очень дальновидное решение и выбрал дату погашения кредита наугад. В итоге оказалось так, что зарплата ему приходила на день позже и деньги на счёт поступали с опозданием. Несмотря на то, что платежи поступали регулярно, на кредитной истории это отразилось негативно.

Самые важные пункты кредитного договора

Имейте в виду, что не всегда можно изменить дату платежа. Некоторые банки просто не предусматривают такой опции, поэтому об этом моменте следует позаботиться заранее.

Лучше всего выбирать дату с запасом. Например, если зарплата приходит 15-го числа, то договориться с банком, что платёж будет поступать 20-го. Тогда в случае небольшой задержке выплаты на работе, вы не получите просрочку по кредиту.

И ещё один важный момент: некоторые банки могут устанавливать дополнительные ограничения. Например, указывать, что деньги должны поступить до 18:00, 22:00 или 00:00. На это тоже стоит обращать внимание.

Условия досрочного погашения

Погасить кредит досрочно – выгодное решение для заёмщика, на которое он имеет законное право. Однако о своём намерении необходимо оповестить кредитора.

Некоторые заёмщики считают, что если они вносят сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, то банк автоматически спишет эти деньги и сократит общую сумму долга. Но все операции происходят автоматически, и программа не способна распознать данный план, поэтому о своих намерениях стоит сообщить.

Сделать это можно разными способами. Например, можно позвонить на горячую линию, написать в онлайн-чате специалисту поддержки или сделать отметку в соответствующем разделе в приложении.

Какой бы способ вы ни выбрали, уточните, принимает ли банк заявление о досрочном погашении день в день. В некоторых организациях его нужно подавать заранее. Например, за неделю или за две до платежа.

До 09 декабря! Получите бесплатно персональный план выхода из долгов за 47 минут и конечную стоимость процедуры
Наши юристы подготовят для вас:
  • Анализ вашей текущей ситуации
  • Расчет оптимальной стратегии погашения долгов
  • Прогноз сроков и суммы списания при банкротстве
Уже 265 человек получили план выхода из долгов
*Отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку  персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ
Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Перейти в чат

Кроме того, банк имеет право устанавливать минимальный денежный порог для полного или частичного досрочного погашения. Например, в договоре может быть зафиксировано, что эта сумма должна быть не менее 20 000 рублей. Обратите внимание на данный пункт, если планируете закрыть кредитные обязательства раньше обозначенного срока.

И последнее: досрочные платежи так же, как и регулярные, могут приниматься с ограничением по времени. Например, до 14:00, 18:00 или 22:00. Обратите на это внимание, если такое условие имеется, и успевайте вносить деньги до обозначенного срока.

Штрафы за нарушение договора

В случае несвоевременного получения долгов от заёмщиков, банк вынужден привлекать резервные средства. Это не выгодно для финансовой организации. Следовательно, суть кредитного договора сводится к тому, чтобы средства в кассу поступали вовремя. Следовательно, за нарушения графика предусмотрены санкции, которые могут быть весьма строгими.

3 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь
author
Светлана Яурова
Главный эксперт ФЦБ
В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.
Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов
Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.
author
Светлана Яурова
Главный эксперт ФЦБ

Согласно закону, максимальный размер неустойки, которую может назначить банк, составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности или 0,1% за каждый день просрочки.

Таким образом, если обязательный платёж составляет 17000, а вы внесли только 7000, то за каждый день просрочки будет начислять 10 штрафных рублей.

Самые важные пункты кредитного договора

В некоторых случаях банк может обязать заёмщика досрочно вернуть всю сумму вместе с процентами. Такое суровое наказание организация в праве применить, когда просрочка превышает 60 дней. Если вы понимаете, что попали в сложную финансовую ситуацию и не можете вовремя внести платёж, найдите способ уведомить об этом банк и прийти к какому-либо решению. Например, перенести дату платежа. Многие организации при возникновении трудностей идут навстречу своим клиентам.

Итак, полная стоимость кредита, условия для сохранения минимальной процентной ставки, график платежей, досрочное погашение и возможные санкции – это те пункты кредитного договора, которые следует изучить максимально внимательно. Но это не значит, что всё остальное можно просто пролистать.

Всё-таки это документ, от которого зависит ваше финансовое положения. Если какие-то детали смущают и вызывают вопросы, не подписывайте договор. Задайте вопросы сотруднику банку или изучите всё ещё раз дома, в спокойной обстановке. По закону у вас есть 5 дней на подробное изучение документа. В этот период кредитор не имеет права вносить правки в какие-либо индивидуальные условия.

Изменение условия кредитного договора

Когда стороны подписывают договор, они подтверждают, что согласны с его условиями и обязуются их выполнять. Но если договор долгосрочный, со временем некоторые пункты могут потребовать корректировки. Например, станет некомфортной дата платежа и нужно будет внести изменения в график.

Ни заёмщик, ни кредитор не могут изменить условия договора в одностороннем порядке. Это зафиксировано в Гражданском Кодексе РФ.

Суть изменений кредитного договора должна быть одобрена обеими сторонами. Например, посредством заключения дополнительного соглашения сторон.

Если заёмщик выступает с инициативой внести корректировки в документ, он должен написать соответствующее заявление в офисе.

Важно помнить, что изменение условий – это право, а не обязанность банка. Вполне, возможно, что придёт отказ, особенно если у клиента были просрочки и долги по платежам.

В случае, если банк не идёт на уступки, то можно выбрать один из нескольких вариантов действий:

  • досрочно выплатить остаток по займу;
  • подать заявление реструктуризации;
  • обратиться в суд для принудительного внесения изменений в условия договора.

Но имейте в виду, что в договоре есть пункты, которые ни при каких условиях нельзя менять. К таковым относятся:

  • оценочная стоимость залогового имущества;
  • срок действия договора.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда банк изменил условия договора в одностороннем порядке, то можете обратиться в суд и обжаловать неправомерные действия.

Расторжение кредитного договора

Как правило, расторжение происходит по обоюдному согласию сторон, реже – в одностороннем порядке. Например, если банк незаконно изменил какие-либо условия. Данный вопрос решается через полицию и суд.

Бывают и другие причины для расторжения договора. Допустим, если документ был подписан, а услуга не оказана. В таком случае срочно нужно обращаться в правоохранительные органы.

Расторжение кредитного договора

Какими бы ни были причины, согласно ст. 450 ГК РФ, кредитный договор может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон и через суд.

В первом случае обязательства прекращаются в момент подписания соглашения, а во втором – после вступления в силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Порядок расторжения договор зависит от того, полностью ли по нему погашена задолженность.

  • Если задолженность погашена

В данном случае договор прекращает свой действие автоматически, поскольку обязательства считаются закрытыми. Никаких дополнительных документов, соглашений и справок не требуется (ст. 408 ГК РФ).

  • Если задолженность не погашена

Если долг не погашен, но заёмщик хочет расторгнуть договор, то сделать это он может только через суд (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ). Нужно подать иск и приложить документы, объясняющие ваши намерения.

Исковое заявление должно содержать в себе:

  • наименование суда, в который подается заявление;
  • ваши персональные данные: фамилия, имя, отчество, место жительства, контактный телефон;
  • наименование и адрес ответчика (банка), а также его ИНН и ОГРН;
  • суть нарушения прав и ваши требования;
  • обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, и их доказательства;
  • сведения об обращении в банк в досудебном порядке;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

На рассмотрение заявление у суда есть 5 дней, после чего возбуждается дело (или приходит отказ в его возбуждении). Если вы не можете присутствовать на судебном заседании, попросите его перенести или рассмотреть в ваше отсутствие.

После того как суд примет решение, у сторон есть месяц на его обжалование. После этого оно вступает в законную силу. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Срок давности кредитного договора

Срок давности – это период, в течение которого банк может в судебном порядке потребовать погашение задолженности. Иск может быть подан в отношении заёмщика или доверенного лица.

У всех банков срок давности един и составляет 3 года. Но финансовые организации могут подавать иск и позже.

Отсчёт начинается с момента появления просрочек либо с конечной даты, указанной в договоре.

Кроме того, Постановление Пленума ВС разъяснило, что для каждого просроченного платежа срок исковой давности отсчитывается отдельно.

Часто задаваемые вопросы о сути кредитного договора

В чем заключается смысл кредитного договора?

Суть кредитного договора сводится к письменной фиксации прав и обязанностей сторон, а также условий, на которых кредитор даёт средства в долг заёмщику.

Что является существенным условием кредитного договора?

Согласно ст. 819 ГК РФ к существенным условиям относятся данные о сумме кредита, размере процентов, сроке и порядке займа предоставления, а также сроки и порядке выплаты средств.

Можно ли отказаться от кредита после того, как заключён кредитный договор?

Да, необходимо написать заявление в свободной форме, отнести его в банк, вернуть средства и расторгнуть договор.

Итак, кредитный договор - это обязательный документ, который помогает сторонам соблюдать договорённости и обязательства, а также решает спорные вопросы, если таковые возникают. Помните, что договор – это двустороннее соглашение, поэтому мало просто его подписать, важно ещё и детально изучить условия. Вы вправе внести изменения в некоторые пункты или в принципе отказаться от заключения сделки.

Читайте также
Банкротство с ипотекой в 2024 году
Банкротство
Банкротство с ипотекой в 2024 году
Какие особенности? Банкротство с ипотекой вызывает массу вопросов. Заемщиков больше всего интерес...
Подробнее
Отмена ареста на имущество: нормативные документы, порядок обращения
Долги
Отмена ареста на имущество: нормативные документы, порядок обращения
С чего начать? Отмена ареста на имущество возможна. Первый шаг — выяснить причину его наложения. ...
Подробнее
Очередность взыскания в исполнительном производстве: порядок и исключения
Кредиты/займы
Очередность взыскания в исполнительном производстве: порядок и исключения
О чем речь? Очередность взыскания в исполнительном производстве устанавливает порядок выплат в сл...
Подробнее
Как вернуть долг без расписки: переговоры, полиция, суд
Долги
Как вернуть долг без расписки: переговоры, полиция, суд
Содержание Правильное оформление сделки займа Самостоятельный возврат долга без р...
Подробнее
Защита прав и интересов должника в исполнительном производстве: способы и средства
Долги
Защита прав и интересов должника в исполнительном производстве: способы и средства
Должник, обязанный по решению суда вернуть средства, может столкнуться с агрессивными действиями...
Подробнее
Срок и порядок возбуждения исполнительного производства – статья от ФЦБ
Приставы/коллекторы
Срок и порядок возбуждения исполнительного производства – статья от ФЦБ
От чего зависит? Срок возбуждения исполнительного производства стартует в момент подачи заявления...
Подробнее
Как оформить налоговый вычет: основания и способы
Финансы
Как оформить налоговый вычет: основания и способы
Как оформить налоговый вычет? Для этого есть три способа: подать декларацию в налоговую самостоят...
Подробнее
Расходы финансового управляющего
Финансы
Расходы финансового управляющего
О чем речь? Расходы финансового управляющего при банкротстве физического лица зависят от конкретн...
Подробнее
Что будет с брокерским счетом и акциями при банкротстве
Банкротство
Что будет с брокерским счетом и акциями при банкротстве
Попытки торговли ценными бумагами либо валютой сулят не только прибыль, но и финансовые убытки. Д...
Подробнее
Видео