Банки далеко не всегда обладают ресурсами, которые позволили бы им с минимальными потерями взыскать ту или иную задолженность. Поэтому сегодня долги довольно часто продаются коллекторским агентствам.
В статье мы рассмотрим, законна ли продажа долга частного лица коллекторам, какие виды долгов можно и нельзя продавать, как оформить сделку по продаже задолженности, в чем выгода и какие риски при перепродаже долгов.
Как закон регулирует продажу долгов частных лиц
В соответствии со статьей 382 ГК РФ передача долга третьим лицам разрешена только при условии, что платеж просрочен. Закон также обязывает направить должнику уведомление о том, что долг был продан. На адрес проживания клиента направляется заказное письмо. Если такого письма не было (у кредитной организации должна быть заверенная копия), передача долга считается недействительной.
Еще одно важное примечание: в договоре кредитования должен быть пункт о том, что должник разрешает передать задолженность, если им нарушены правила договора. Если такого пункта нет, кредит продать нельзя.
Другие важные правила:
- если заемщик не получил уведомление, он может вносить платежи по старым реквизитам;
- уведомление должно быть отправлено по месту жительства заемщика.
Кто имеет право покупать и продавать долги
В качестве продавца могут выступить физическое лицо или крупная кредитная организация. Однако чаще всего коллекторы выкупают только крупные долги. Есть множество коллекторских агентств, которые принципиально не берут долги на сумму менее 500 тыс. руб. Поэтому иногда кредиторы при поиске покупателей долгов сталкиваются со сложностями.
Кто может стать покупателем долга:
- кредитно-финансовая организация;
- другие юридические лица (коллекторские компании в том числе);
- физические лица (кроме самого должника).
Какие виды долгов разрешено продавать
Разрешается продавать потребительские кредиты, долги по договорам поставки, долги по подрядному соглашению, долги по заверенному договору займа.
Продажа каких долгов запрещена законом
В России действуют определенные ограничения на продажу долгов коллекторским агентствам. Законодательство ставит под защиту личные данные граждан и ограничивает передачу некоторых типов долгов коллекторам для защиты интересов должников.
Какие долги нельзя передать коллекторам:
- Долги по алиментам. Взыскание таких долгов лежит в компетенции государственных органов, в частности служб судебных приставов.
- Долги, связанные с ущербом здоровью и жизни.
- Задолженности перед государством. Это налоговые задолженности, административные штрафы и прочие подобные обязательства. Они взыскиваются через государственные структуры.
- Здравоохранение и образование. Долги за услуги в сферах здравоохранения и образования, предоставляемые государственными учреждениями.
- Долги, связанные с разводом супругов.
- Обязательства юридического лица перед сотрудниками в случае процесса реорганизации.
Правила оформления переуступки долга коллекторам
Согласно статье 389 ГК РФ, договор уступки права требования (цессии) должен быть заключен в той же форме, что и предшествующий кредитный договор. Другими словами, если передаются нотариально заверенные обязательства, придется посетить нотариуса. После продажи долга кредитор становится бывшим. Отныне он не имеет права что-либо требовать с должника. Новый кредитор наделяется всеми правами и обязанностями бывшего кредитора. По сути, кредитный договор не меняется. Меняется только одна из сторон.
После оформления договора цессии важно проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика передадут в суд, а цессия окажется неправильно составленной, суд признает сделку ничтожной.
Нюансы продажи долга по исполнительному листу и расписке
Если имеется исполнительный лист, займодатель сможет продать долг по высокой цене, поскольку шансы взыскать долг у правоприобретателя повышаются.
Что должен сделать кредитор:
- сообщить должнику (сообщение должно быть отправлено не менее чем за 30 календарных дней);
- получить исполнительный лист на руки;
- передать дело приставам;
- дождаться процедуры исполнительного производства;
- найти подходящую коллекторскую фирму;
- сообщить коллекторской фирме сведения о должнике;
- заключить договор цессии;
- уведомить заемщика о том, что его долг передан (в уведомлении следует указать наименование коллекторской фирмы);
- направить договор цессии приставам.
Взыскиваемая коллекторской фирмой сумма не должна превышать показатели, которые имеются в исполнительном листе. Противозаконным является любое начисление на сумму штрафов и пеней. Важно помнить о том, что сотрудники коллекторской компании не наделены полномочиями судебных приставов. У них нет права накладывать на должников ограничения.
Продажа долга, который был выдан под расписку, проводится по тому же регламенту. Однако от подобных долгов коллекторские компании чаще всего отказываются, поскольку взыскать долг по расписке крайне сложно.
Зачем коллекторы выкупают долги: выгода и риски
Коллекторские агентства в России и во всем мире выкупают долги у первоначальных кредиторов (например, банков или микрофинансовых организаций) за часть их номинальной стоимости.
Выгода для коллекторов:
- Получение прибыли. Коллекторы покупают долги за долю их номинальной стоимости, иногда это всего 5–10% от общей суммы долга. Любая сумма, взысканная сверх уплаченной за долг, является их прибылью.
- Наработка нужной репутации. Коллекторские агентства специализируются на взыскании долгов. Они используют методы и технологии, которые могут быть недоступны или неприемлемы для первоначального кредитора.
- Расширение компании. Коллекторы часто имеют больше ресурсов и опыта во взыскании долгов, что позволяет им добиваться результатов там, где первоначальные кредиторы потерпели бы неудачу.
Риски для коллекторов:
- Сложности с взысканием. Не все долги удается взыскать, и иногда коллекторы списывают их как безнадежные. Предполагаются внушительные финансовые убытки.
- Репутационные риски. Деятельность коллекторских агентств часто связана с негативным восприятием общественностью, что может привести к судебным искам и ужесточению законодательства. Более того, тот или иной сотрудник агентства по своему усмотрению может применить противозаконные меры воздействия на должников. В этом случае пострадает все агентство.
- Законодательные ограничения. В России деятельность коллекторов регулируется законом, который вводит определенные ограничения (например, на время звонков и методы воздействия). Несоблюдение этих ограничений может привести к штрафам и другим юридическим последствиям.
Долг продан коллекторам: что дальше
Передача долга коллекторам влечет за собой стресс для должника. Однако паниковать не стоит. Попытайтесь разработать грамотную стратегию взаимодействия с новым кредитором.
Возможные стратегии:
- Начать выплачивать долг. Вы начинаете уменьшать размер долга, избегаете накопления дополнительных процентов и штрафов, и восстанавливаете свою кредитную историю. Постарайтесь договориться с коллекторами о реальных суммах, которые вы можете выплачивать, чтобы не усугубить финансовое положение.
- Скрываться от коллекторов. Краткосрочное облегчение от давления, если вы не готовы к выплатам. Главный минус: увеличение долга из-за пеней и процентов, возможные судебные иски, ухудшение кредитной истории. Также придется на постоянной основе менять телефонные номера.
- Добиться изменения графика платежей. Вы получаете более гибкий график платежей, который соответствует вашим финансовым возможностям. К сожалению, некоторые коллекторы могут быть несговорчивыми. Далеко не факт, что фирма пойдет на реструктуризацию долга. Подготовьте документы, подтверждающие ваш доход и расходы, и будьте готовы к переговорам. Часто коллекторы готовы идти на уступки, если видят, что должник заинтересован в решении вопроса.
Не стоит опасаться перепродажи долга коллекторам. В настоящий момент за их деятельностью тщательно следят, поэтому вашей жизни и здоровью ваших близких вряд ли что-то угрожает. Важно грамотно оценить свое финансовое положение и проконсультироваться с юристом, чтобы выбрать оптимальную стратегию избавления от долгов.
