Проблема взыскания проблемных задолженностей во все времена была для банков острой и актуальной. Поэтому кредитные организации для достижения таких целей активно сотрудничают с различными коллекторскими агентствами.
В статье мы рассмотрим, когда банк может продать долг по кредиту коллекторам, на каких основаниях это происходит, что делать заемщику, если его долг передан коллекторам, как избежать передачи долга.
Зачем коллекторы выкупают долги у банка
При выкупе долгов у банков и МФО коллекторы преследуют одну цель – получить финансовую выгоду.
Основные причины покупки долгов:
- Прибыль. Коллекторы покупают долги у банков за долю их номинальной стоимости, а затем пытаются взыскать долги у должников в полном объеме. Если они успешно взыскивают долг, то получают значительную прибыль, так как разница между суммой, которую они заплатили за долг, и суммой, которую они смогли взыскать, может быть значительной.
- Специализация и опыт. Коллекторские агентства специализируются на взыскании долгов и обладают опытом в этой области. У них имеются инфраструктура и ресурсы для эффективного взыскания долгов (в этом плане они выигрывают у банков).
- Снижение риска и освобождение капитала. Продажа проблемных долгов коллекторам позволяет банкам снизить свой риск невозврата долгов и освободить капитал для других целей, таких как выдача новых кредитов. Кроме того, это может помочь банку избежать дополнительных расходов и затрат на взыскание долгов.
Имеет ли банк право передать долг коллекторам
Выбивание долгов не является основной деятельностью банков. На такие процедуры тратится слишком много сил и ресурсов, поэтому кредитные организации склонны передавать задолженности клиентов коллекторским агентствам. Передача долгов полностью разрешена действующим законодательством (статья 382 Гражданского кодекса РФ).
До 2014 года кредиторы могли передавать коллекторам только те долги, которые предусматривали такую возможность при заключении договора кредитования. Однако количество потребительских кредитов стремительно выросло. Невозвратных займов стало очень много, поэтому государству пришлось внести изменения в законодательство.
С 2014 года банки имеют право передавать коллекторам любые долги. Исключение составляют только те кредитные договоры, в которых прямо указано, что передавать долг нельзя.
Через какой срок банк может продать долг коллекторам
При просрочке по кредиту до 30 дней банк начинает самостоятельно работать с должниками. На первом этапе сотрудники банка пытаются определить причину прекращения платежей. Если контакт не удалось наладить, в работу вступает отдел безопасности кредитной организации. В большинстве случаев к коллекторам банки обращаются только спустя 90 суток с первого дня просрочки. По истечении 3 месяцев долг может быть передан коллекторскому агентству.
Законодательство не определяет период, когда именно банки могут передавать долги своих клиентов. Решение всегда зависит от внутренней политики конкретного банка, поэтому переуступка может быть реализована в любой момент.
Какие долги банки чаще всего отдают коллекторам
Изучите условия, которые являются частым основанием для передачи долга коллекторам.
Основные условия:
- есть подозрения о том, что должник совершает мошеннические действия;
- заемщик открыто заявил кредитной организации, что не собирается погашать имеющуюся задолженность;
- заемщик в принципе избегает любых контактов с банком;
- минимальный срок просрочки составляет 90 дней.
Какие долги охотно берут коллекторы:
- необеспеченные задолженности без залога;
- микрозаймы;
- потребительские кредиты;
- долги по кредитным картам (если сумма долга превышает 300 тыс. руб.).
Такие долги банкам зачастую не нужны, поскольку затраты на их возврат превысят возвращенную сумму.
Также помните о том, что ситуации бывают разными. Есть агентства, которые не отказываются принимать даже многомиллионные долги.
Как узнать, продал ли банк долг коллекторам
Долг может быть переуступлен коллекторам без согласия должника. Однако должника в любом случае придется уведомить заказным письмом.
Другие способы узнать о судье кредита:
- Обращение в банк. Вы можете напрямую обратиться в банк, в котором вы имели долг, и запросить информацию о статусе вашего долга. Обычно это можно сделать через отдел обслуживания клиентов банка по телефону или через онлайн-банкинг, если у вас есть доступ к своему аккаунту. В вашем запросе укажите свои персональные данные, номер договора, если таковой имеется, и прочие необходимые сведения.
- Кредитный отчет. Закажите кредитный отчет о себе в одном из кредитных бюро. В кредитном отчете будет содержаться информация о вашей кредитной истории.
С 2022 года банки и МФО обязаны публиковать информацию о продаже задолженностей на Федресурсе. Войдите на ресурс с помощью ЕСИА и в личном кабинете откройте вкладку «Коллекторы». Там будет информация о ваших долгах, которые были переданы коллекторским агентствам.
Что делать, если банк передал долг коллекторам
При передаче долга коллекторскому агентству вы получите заказное письмо, где будет сказано, что долг переуступлен. На первом этапе соберите как можно больше информации о новом кредиторе. Важно уточнить, работает ли коллекторское агентство официально. Также проверьте, являются ли требования нового кредитора законными.
Что нужно сделать:
- проверьте реестр службы судебных приставов (там должны быть сведения о коллекторах);
- проверьте счет, на который отныне нужно переводить финансовые средства;
- свяжитесь с агентством, посетите его офис;
- попросите предоставить вам копию договора о цессии.
Смело обращайтесь в суд, если агентство официально не зарегистрировано. Подсудным делом также будут любые неточности в заявленной сумме или пунктах договора.
На самом деле, не стоит считать коллекторов какими-то беспощадными извергами. Добросовестные коллекторские агентства всегда настроены на конструктивный диалог. Они помогут вам выплатить долг, чтобы не применялись драконовские санкции. Узнайте у сотрудников агентства, могут ли быть пересмотрены сумма долга и график платежей. Коллекторы нередко предлагают своим должникам более мягкие условия по сравнению с банками.
Не избегайте контактов с коллекторами. В этом случае вашу задолженность передадут в суд. После передачи дела в суд долг будет списываться с ваших счетов судебными приставами. В счет погашения долга также может быть продано что-то из вашего имущества.
Как избежать продажи банком долга коллекторам
Если пропала возможность вносить платежи, свяжитесь с банком. Если банк видит, что вы готовы к конструктивному диалогу, сотрудники попытаются найти компромиссное решение. Не исключено, что вам предоставят кредитные каникулы. Также может быть пересмотрен график платежей.
Если банк не настроен на конструктивную беседу, попытайтесь рефинансировать кредит в другом банке.
Если вы намерены скрываться от банка, ваша задолженность будет стремительно расти из-за установленных штрафов. Чуть позже задолженность и вовсе передадут коллекторскому агентству. Банк также может написать заявление в суд. Из-за таких действий ваша кредитная история испортится. Таким образом, впоследствии вы не сможете взять новые кредиты.
