Кредитные каникулы – это спасительный островок для заемщиков, которые попали в сложные материальные обстоятельства. Например, когда резко снизился доход, когда возникли непредвиденные расходы на лечение, когда потеряно все имущество в результате пожара, ЧС, мошеннических действий.
Банки готовы предоставить “передышку” на определенный срок, чтобы заемщик не перешел в разряд должника, а еще хуже – банкрота. Кто может получить законные отсрочки по платежам, а кто не подходит под требования закона – разберем в статье.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это период времени, когда заемщик освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи по кредиту. В этот период гражданин имеет законное право не платить проценты по кредиту и основной долг. Процент по кредиту будет начисляться в прежнем режиме.
При этом штрафы и прочие негативные последствия не будут применены к заемщику, никакие коллекторы и приставы не начнут беспокоить. По сути, это просто пауза в кредите.
Кредитные каникулы могут быть предоставлены в результате договоренностей между кредитором и заемщиком или быть установлены в соответствии с новым законом № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года (вступил в силу 1 января 2024 года).
Они предоставляются, когда заемщик сталкивается с трудностями в выплате кредита из-за материальных проблем, например, увольнение с работы или крупные медицинские расходы. Подобные отсрочки платежей дают время улучшить финансовую ситуацию, найти новую работу, увеличить доход.
Ведь если не дать возможности гражданину справиться с материальными сложностями, его долг будет стремительно увеличиваться – и в итоге он инициирует процедуру банкротства. А при банкротстве во многих случаях погашается только часть задолженности, иногда и вовсе просто списывают долги. Банкам это невыгодно, поэтому проще предоставить кредитные каникулы.
Когда положены и не положены кредитные каникулы и по каким кредитам их можно получить
Кредитные каникулы можно получить:
- на автокредиты до 1600000 рублей;
- на потребительские кредиты до 450000 рублей;
- на потребительские кредиты с лимитом кредитования до 150000 рублей.
Но не всем заемщикам положены кредитные каникулы. Если физлицо имеет хорошую кредитную историю и стабильный источник дохода, ему могут отказать.
Таблица: Кому положены кредитные каникулы, а кому нет.
|
Положены |
Не положены |
|
Заемщикам, у которых в течение 2 месяцев до обращения снизился доход на 30% по сравнению со среднегодовым за прошлый год |
Банкротам |
|
Проживающим в районе ЧС, если имуществу нанесен урон или ухудшились условия проживания |
Заемщикам, которые пользуются кредитными каникулами по другому закону (например, военнослужащие) |
|
Уже использовавшим кредитные каникулы ранее по законам 2020, 2022–2023 гг. (кроме участников СВО) |
|
|
Если ведется исполнительное производство по взысканию залогового имущества или предъявлено требование к поручителю |
|
|
При превышении установленного лимита |
Кроме этого, физическое лицо может воспользоваться банковскими программами для уменьшения долговой нагрузки. К ним относятся реструктуризация, когда предоставляют облегченные условия кредита, и рефинансирование, когда выдают новый более выгодный кредит для погашения накопившихся долгов.
Как оформить кредитные каникулы
Алгоритм действий предельно прост:
- убедитесь, что вам положена по закону отсрочка по платежам;
- составьте заявление и направьте его кредитору по почте или лично (или иным способом, указанным в договоре);
- дождитесь рассмотрения заявления (проверка занимает 5 рабочих дней);
- получите решение.
Если вам отказали, и вы не согласны с таким решением, то имеете право подать жалобу в Банк России или обратиться в суд.
Какие понадобятся документы
Для подтверждения снижения дохода нужно предоставить справку с работы по форме 2-НДФЛ, или справку о регистрации на бирже труда в качестве безработного, или больничный лист по заболеванию, приведшему к длительной нетрудоспособности.
Чтобы подтвердить проживание в зоне ЧС, нужно предоставить документы об установлении данного факта (выдаются органами местного самоуправления).
В случае, когда займ брался под залог, а его владельцем является третье лицо, необходимо предоставить его согласие. Аналогичное согласие требуется, если есть поручитель по кредиту.
На какой срок дается отсрочка платежа
Стандартный срок отсрочек по платежам составляет полгода, если заемщик в заявлении не указал иной период. При этом гражданин может начать платить по кредиту раньше окончания срока кредитных каникул – это его право.
Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю
По пояснению Банка России, кредитные каникулы не влияют на кредитную историю. Поэтому переживать, что процедура ухудшит ваш рейтинг перед лицом кредиторов и повлечет негативные последствия – не стоит.
Есть вопросы? Рекомендуем обратиться за консультацией в компанию ФЦБ. Юристы ответят на все вопросы, подскажут, что лучше – взять кредитные каникулы в соответствии с Федеральным законом № 348-ФЗ или подать заявление о признании банкротом по ФЗ №127.
Если идеальным вариантом будет второе, то специалисты ФЦБ сопроводят на всех этапах дела о банкротстве. При очень сложном финансовом положении можно пройти бесплатное банкротство через МФЦ, но нужно соответствовать условиям, главные из которых – окончание всех исполнительных производств и общая сумма задолженностей до полумиллиона.
