Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в любом из
132 города России
Бесплатная консультация •
132 города
Просрочка платежей по кредиту чревата начислением неустоек. Это могут делать не только банки, но и другие кредиторы, но только при определенных условиях.
В статье мы рассмотрим, могут ли коллекторы начислять проценты на долг, какие имеются ограничения в размерах неустойки, что делать, если она завышена, если нет денег для оплаты долга и процентов.
Юристы ФЦБ на связи. Всегда.
Даже в лифте и на парковке.
Всем должникам важно разобраться, могут ли коллекторы добавлять проценты. Они получают просроченные соглашения в исходном виде, т. е. в том, который был заключен с исходным кредитором.
В типовом договоре прописан срок его действия, размер кредита и процентная ставка. Отдельным пунктом указана сумма неустоек за несвоевременные платежи.
В соответствии с действующим законодательством у коллекторских агентств есть право выкупа у банков задолженностей. Далее они работают по условиям соглашения, но требования вернуть деньги с процентами обоснованы.
На этапе взыскания долга действует несколько правил.
Если коллекторская служба получила от банка доверенность на взыскание, проценты, штрафы с неустойками будет рассчитывать сам кредитор. Коллекторы в этом случае просто взыскивают деньги, отстаивая интересы финансовой организации при взаимодействии с неплательщиком.
Начисляют ли коллекторы проценты? Все зависит от ситуации. Если между ними и кредитором подписан договор цессии, по закону у них есть такое право. Неплательщика обязательно информируют о факте продажи задолженности.
При истечении срока исковой давности у коллекторов также есть основания для введения штрафных санкций, хотя взыскание долга через суд становится невозможным.
Коллекторское агентство обязано предоставить неплательщику все сведения касательно размера его обязательств. После продажи задолженности у физического лица есть право узнать, на основании чего от него требуют возврата средств, начисляют пени.
Гражданин вправе узнать:
Если требуется справка о сумме задолженности на момент подписания договора цессии, обращайтесь к первому кредитору.
Полномочия коллекторских агентств определяются на законодательном уровне. К службам, взыскивающим долги, предъявляется ряд требований. Важно, чтобы организация состояла в едином государственном реестре, которым ведает ФССП РФ.
Если коллекторская служба не состоит в реестре, значит, начисление процентов по выкупленному кредитному договору незаконно, да и сам факт приобретения просроченного долга тоже.
Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Сначала важно убедиться, что у них действительно есть такое право, а потом уже выяснять размер неустойки.
Начисление процентов возможно официально зарегистрированными агентствами (лицензированными). Работа организации должна быть связана с взысканием просроченных долгов. Проверьте, состоит ли она в Едином реестре ФССП.
Другое важное условие состоит в передаче задолженности коллекторской службе в соответствии с договором цессии. Это единственное законное основание для истребления долга новым кредитором.
Обязательно изучите первоначальное кредитное соглашение. Даже если соблюдены перечисленные выше условия, у коллекторского агентства нет права устанавливать завышенные ставки – больше тех, что указаны в исходном соглашении. Занижение в виде отмены процентов или предоставлении скидки на оплату возможно. Ситуации, когда коллекторы ставят неплательщика «на счетчик», вводят персональные штрафы, законом не допускаются.
Если коллекторы взыскивают проценты, убедитесь в законности их притязаний. При выкупе задолженности у банка по договору цессии они могут требовать возврата денег самостоятельно или в судебном порядке. Если плательщик не согласен с размером процентов, начисленных коллекторским агентством, он также вправе обратиться в арбитраж и оспорить договор.
Распространены ситуации, когда должников заставляют вернуть долг с чрезмерно завышенными процентами.
Коллекторы при их начислении могут ссылаться на понесенные при розыске неплательщика расходы, «правовое сопровождение» перехода прав требований или затраты, имевшие место при приобретении долга. Но главный аргумент – это штрафы за просрочки.
Подобные начисления неустоек противозаконны и их реально оспорить. Самый простой способ выяснить, не запрашивает ли коллекторское агентство «лишнего» – сравнить размер задолженности, указанный в кредитном соглашении с требованиями КА, или получить в банке справку о сумме долга на момент его приобретения агентством.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ коллекторы вправе начислять пени и штрафы в размере, предусмотренном исходным договором или в размере, не превышающем ставку рефинансирования ЦБ.
Если коллекторы начислили проценты по кредиту в большем размере, чем положено, это можно оспорить. При выкупе ими задолженности, по которой имеется судебное постановление, попробуйте попросить предоставить отсрочку оплаты или уменьшить сумму удержаний. Запросите дубликаты документации о размере долга в коллекторском агентстве.
Если срок соглашения еще не закончился, а новый кредитор решил взыскать задолженность в судебном порядке, просите снизить размер неустойки, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ.
При истечении срока исковой давности по кредитному договору, при попытке вернуть деньги через суд подавайте ходатайство о прекращении дела.
Иногда коллекторские агентства идут на уступки неплательщикам, соглашаясь на их условия. Чаще всего они приобретают просроченные задолженности максимум за 10% от их реальной стоимости. Если должник вернет хотя бы 40%, коллекторы уже будут в выигрыше.
Если после приобретения коллекторским агентством долга возможность его погашения отсутствует, подавайте заявление на банкротство. После запуска процесса по установлению финансовой несостоятельности начисление процентов и штрафов прекратится. Успешное прохождение процедуры даст возможность избавиться от задолженности, приобретенной коллекторами.
Банки не сразу принимают решение о продаже долга. Сначала они пытаются договориться с неплательщиками самостоятельно, задействуют собственную службу взыскания. Если таковой нет, обращаются к коллекторам, но по агентскому соглашению, а не по договору цессии.
У банков также есть возможность обратиться в суд. При таком раскладе должник тоже может инициировать процедуру банкротства, чтобы остановить начисление процентов.
Коллекторам обычно продают безнадежные задолженности. В такой ситуации неплательщику нужно действовать оперативно: обратиться в финансовую организацию для получения выписки по кредитному счету либо справки о сумме долга.
При наличии на руках этого документа следует спокойно дожидаться звонка из коллекторского агентства. Затем собрать информацию об агентстве, которое приобрело долг, ознакомиться с копией договора цессии. Коллекторы обязаны предоставить требование о погашении задолженности на официальном бланке, уведомить о последствиях в случае его игнорирования.
Неплательщик, ознакомившись со всеми бумагами, в том числе с размером основного долга и условиями расчета процентов, может их оспорить в случае несогласия с заявленными требованиями.
Промедления с его стороны влекут за собой начисление неустоек (если это прописано в исходном кредитном договоре), обращение коллекторов в суд с целью принудительного взыскания.
Если сумма долга менее 500 тыс. руб., агентство в судебном порядке получает приказ, на основании которого приставы возбуждают исполнительное производство. Проценты и пени по просрочке судом назначаются автоматически.
При сумме задолженности свыше полумиллиона рублей ее будут взыскивать в порядке исполнительного производства. При неучастии должника в заседаниях суда они проходят без него. Решение может быть вынесено заочно в пользу кредиторов. Для неплательщика это обычно означает увеличение суммы долга.
Если коллекторы подали в суд на взыскание процентов, а платить нечем, выход только один – подавать на банкротство. Но для этого придется доказать собственную неплатежеспособность.
Инициирование процедуры банкротства актуально в тех случаях, когда договориться с коллекторами в мирном порядке не удалось.
Необходимо собрать справки, подтверждающие наличие серьезных финансовых трудностей. Если у должника нет никаких активов и продать в счет погашения долга, включая набежавшие проценты, нечего, суд нивелирует все обязательства перед кредиторами.
Право начисления штрафов и неустоек на долг у коллекторов есть, но не во всех случаях. Если проценты слишком большие, отстаивайте свои интересы в суде.
ООО «ФЦБ» оказывает юридические услуги в сфере банкротства физических лиц в соответствии с 127-ФЗ. Необходима консультация специалиста. Материал носит ознакомительный характер. Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Елена Ткачук
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
