Просрочка платежей по кредиту чревата начислением неустоек. Это могут делать не только банки, но и другие кредиторы, но только при определенных условиях.
В статье мы рассмотрим, могут ли коллекторы начислять проценты на долг, какие имеются ограничения в размерах неустойки, что делать, если она завышена, если нет денег для оплаты долга и процентов.
Юристы ФЦБ на связи. Всегда. Даже в лифте и на парковке.
Законно ли начисление процентов коллекторами
Всем должникам важно разобраться, могут ли коллекторы добавлять проценты. Они получают просроченные соглашения в исходном виде, т. е. в том, который был заключен с исходным кредитором.
В типовом договоре прописан срок его действия, размер кредита и процентная ставка. Отдельным пунктом указана сумма неустоек за несвоевременные платежи.
В соответствии с действующим законодательством у коллекторских агентств есть право выкупа у банков задолженностей. Далее они работают по условиям соглашения, но требования вернуть деньги с процентами обоснованы.
На этапе взыскания долга действует несколько правил.
Если коллекторская служба получила от банка доверенность на взыскание, проценты, штрафы с неустойками будет рассчитывать сам кредитор. Коллекторы в этом случае просто взыскивают деньги, отстаивая интересы финансовой организации при взаимодействии с неплательщиком.
Начисляют ли коллекторы проценты? Все зависит от ситуации. Если между ними и кредитором подписан договор цессии, по закону у них есть такое право. Неплательщика обязательно информируют о факте продажи задолженности.
При истечении срока исковой давности у коллекторов также есть основания для введения штрафных санкций, хотя взыскание долга через суд становится невозможным.
Коллекторское агентство обязано предоставить неплательщику все сведения касательно размера его обязательств. После продажи задолженности у физического лица есть право узнать, на основании чего от него требуют возврата средств, начисляют пени.
Гражданин вправе узнать:
какую сумму ему придется возместить;
как рассчитываются штрафы;
какой период просрочки.
Если требуется справка о сумме задолженности на момент подписания договора цессии, обращайтесь к первому кредитору.
Полномочия коллекторских агентств определяются на законодательном уровне. К службам, взыскивающим долги, предъявляется ряд требований. Важно, чтобы организация состояла в едином государственном реестре, которым ведает ФССП РФ.
Если коллекторская служба не состоит в реестре, значит, начисление процентов по выкупленному кредитному договору незаконно, да и сам факт приобретения просроченного долга тоже.
Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Сначала важно убедиться, что у них действительно есть такое право, а потом уже выяснять размер неустойки.
Начисление процентов возможно официально зарегистрированными агентствами (лицензированными). Работа организации должна быть связана с взысканием просроченных долгов. Проверьте, состоит ли она в Едином реестре ФССП.
Другое важное условие состоит в передаче задолженности коллекторской службе в соответствии с договором цессии. Это единственное законное основание для истребления долга новым кредитором.
Обязательно изучите первоначальное кредитное соглашение. Даже если соблюдены перечисленные выше условия, у коллекторского агентства нет права устанавливать завышенные ставки – больше тех, что указаны в исходном соглашении. Занижение в виде отмены процентов или предоставлении скидки на оплату возможно. Ситуации, когда коллекторы ставят неплательщика «на счетчик», вводят персональные штрафы, законом не допускаются.
Какие ограничения имеются при начислении неустойки коллекторами
Если коллекторы взыскивают проценты, убедитесь в законности их притязаний. При выкупе задолженности у банка по договору цессии они могут требовать возврата денег самостоятельно или в судебном порядке. Если плательщик не согласен с размером процентов, начисленных коллекторским агентством, он также вправе обратиться в арбитраж и оспорить договор.
Распространены ситуации, когда должников заставляют вернуть долг с чрезмерно завышенными процентами.
Коллекторы при их начислении могут ссылаться на понесенные при розыске неплательщика расходы, «правовое сопровождение» перехода прав требований или затраты, имевшие место при приобретении долга. Но главный аргумент – это штрафы за просрочки.
Подобные начисления неустоек противозаконны и их реально оспорить. Самый простой способ выяснить, не запрашивает ли коллекторское агентство «лишнего» – сравнить размер задолженности, указанный в кредитном соглашении с требованиями КА, или получить в банке справку о сумме долга на момент его приобретения агентством.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ коллекторы вправе начислять пени и штрафы в размере, предусмотренном исходным договором или в размере, не превышающем ставку рефинансирования ЦБ.
Что делать, если коллекторы незаконно насчитали большие проценты
Если коллекторы начислили проценты по кредиту в большем размере, чем положено, это можно оспорить. При выкупе ими задолженности, по которой имеется судебное постановление, попробуйте попросить предоставить отсрочку оплаты или уменьшить сумму удержаний. Запросите дубликаты документации о размере долга в коллекторском агентстве.
Если срок соглашения еще не закончился, а новый кредитор решил взыскать задолженность в судебном порядке, просите снизить размер неустойки, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ.
При истечении срока исковой давности по кредитному договору, при попытке вернуть деньги через суд подавайте ходатайство о прекращении дела.
Иногда коллекторские агентства идут на уступки неплательщикам, соглашаясь на их условия. Чаще всего они приобретают просроченные задолженности максимум за 10% от их реальной стоимости. Если должник вернет хотя бы 40%, коллекторы уже будут в выигрыше.
Если после приобретения коллекторским агентством долга возможность его погашения отсутствует, подавайте заявление на банкротство. После запуска процесса по установлению финансовой несостоятельности начисление процентов и штрафов прекратится. Успешное прохождение процедуры даст возможность избавиться от задолженности, приобретенной коллекторами.
Банки не сразу принимают решение о продаже долга. Сначала они пытаются договориться с неплательщиками самостоятельно, задействуют собственную службу взыскания. Если таковой нет, обращаются к коллекторам, но по агентскому соглашению, а не по договору цессии.
У банков также есть возможность обратиться в суд. При таком раскладе должник тоже может инициировать процедуру банкротства, чтобы остановить начисление процентов.
Коллекторам обычно продают безнадежные задолженности. В такой ситуации неплательщику нужно действовать оперативно: обратиться в финансовую организацию для получения выписки по кредитному счету либо справки о сумме долга.
При наличии на руках этого документа следует спокойно дожидаться звонка из коллекторского агентства. Затем собрать информацию об агентстве, которое приобрело долг, ознакомиться с копией договора цессии. Коллекторы обязаны предоставить требование о погашении задолженности на официальном бланке, уведомить о последствиях в случае его игнорирования.
Неплательщик, ознакомившись со всеми бумагами, в том числе с размером основного долга и условиями расчета процентов, может их оспорить в случае несогласия с заявленными требованиями.
Промедления с его стороны влекут за собой начисление неустоек (если это прописано в исходном кредитном договоре), обращение коллекторов в суд с целью принудительного взыскания.
Если сумма долга менее 500 тыс. руб., агентство в судебном порядке получает приказ, на основании которого приставы возбуждают исполнительное производство. Проценты и пени по просрочке судом назначаются автоматически.
При сумме задолженности свыше полумиллиона рублей ее будут взыскивать в порядке исполнительного производства. При неучастии должника в заседаниях суда они проходят без него. Решение может быть вынесено заочно в пользу кредиторов. Для неплательщика это обычно означает увеличение суммы долга.
Как быть, если нечем платить долг и проценты коллекторам
Если коллекторы подали в суд на взыскание процентов, а платить нечем, выход только один – подавать на банкротство. Но для этого придется доказать собственную неплатежеспособность.
Инициирование процедуры банкротства актуально в тех случаях, когда договориться с коллекторами в мирном порядке не удалось.
Необходимо собрать справки, подтверждающие наличие серьезных финансовых трудностей. Если у должника нет никаких активов и продать в счет погашения долга, включая набежавшие проценты, нечего, суд нивелирует все обязательства перед кредиторами.
Право начисления штрафов и неустоек на долг у коллекторов есть, но не во всех случаях. Если проценты слишком большие, отстаивайте свои интересы в суде.
